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1、保险操作,从生命周期看保险,零岁闪亮登场十岁天天向上二十岁书生意气三十岁基本定向四十岁处处吃香五十岁发愤图强六十岁告老还乡,不同的生命周期不同的家庭结构不同的收支情况决定所购买的保险产品不同,购买保险注意点,1、适合才会合理 2、保险是保障，想通过保险赚钱：一是病或者死，二是把钱存放超过30年。,婴幼儿保险选择,先大人后小孩原则遵循“先保障，后储蓄”的原则首选住院医疗（附加险）其次意外伤害医疗（附加险）主险：储蓄和投资优先,主险和附加险的区别,主险是指可以单独投保的保险险种。附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。1、附加险依附于主险的存在而存在，主险终止，附加险必定也不存在，买主
2、险不一定买附加险。2、主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。3、主险可以年缴，也可一次缴清，附加险必须一年一缴。,单身贵族,单身阶段的特点：收入不高，花费大，月光族；活力四射，风险多 意外险 独生子女责任重 首当其冲的、不可或缺的、必须上意外险,意外卡单,属于个险营销渠道的产品；选择卡单每年需要花费时间成本去寻找和办理投保手续；需要自己记住下一年度的续保时间，否则会出现断保期；身故受益人限定为法定受益人,意外卡单的保障,人保意外卡单，100元/年1、意外医疗 1万元 2、住院津贴 30元/天3、意外身故全残 8万4、坐火车、轮船、地铁、轻轨里发生意外身故 2
3、0万元5、飞机故残 50万元,购买保险的建议,价格越便宜越好（相对于保额而言）免赔额越低越好 免赔额即免赔限度，是指为了减少小额索赔和提高被保险人的自我保护意识，保险人和被保险人在保险合同中商定的免于赔偿的最高数额。,免赔额的分类,相对免赔额：保险标的的损失大于免赔额的，保险人如果给予全部赔偿的叫做相对免赔额；绝对免赔额：保险标的的损失大于免赔额的，保险人如果在赔偿额中扣除免赔额的叫做绝对免赔额。,二人世界,阶段特点：要买车、要买房、准备要小孩 原始财富积累的重要时期 两点建议 第一、整合两人的婚前保险，保证续费能力和续保能力 第二、有车有房之后，意外险的保额和车、房款的额度基本持平，把车房款
4、额度加在意外卡上,连生险,以二个 被保险人的生命作为一个风险的人寿保险。在人寿保险中，连生保险并不多见，一般是夫妻二人的连生保险，如二人均死亡时给付保险金，二人中只要有一个生存就给付年金。,连生寿险,以两个或两个以上的人为承保对象的寿险。有两种类型：保险金给付在第一个被保险人身故后称为第一死亡给付连生寿险；而保险金的给付在最后一个被保险人身故后称为最后死亡给付连生寿险。,世纪同祥连生险（分红）,世纪同祥属于第一死亡给付，一张保单，夫妻共保，投保年龄为男2265岁，女2065岁，两个被保险人在保险条款中的地位平等，公司一般不设最高保额。而由于产品将以往两个人的保障整合在了一起，因此，在相同条件下
5、(保额、保险期限、交费期限等相同)，保费大概为两个单独的终身寿险保费和的60。,案例分析,一对夫妻：夫30岁，妻27岁如果选择双方共同投保10万元世纪同祥终身寿险，20年缴费，则年缴保费为：418元万10万4180元；保险金额：任何一方身故保额10万元，直至第一人身故赔付；符合同时身故条件，则各赔付10万元。,世纪同祥的特点,具有夫妻共保、同时身故保障、保证可保、灵活拆分、转换年金等特点。第一、夫妻共保 夫妻共保指的是保险对象即被保险人限定于夫妻，而且是以夫妻中任一个身故为给付条件，可以给失去配偶的另一个提供未来生活费用的保障。,第二、同时身故 指的是为了给不幸先后身故的家庭给予更多的保障和关
6、怀而设立的一项特别利益。获取条件是：一、该保险已经进行了全额给付(即按照保险金额100给付，也就是任一被保险人发生意外身故或保单生效一年后疾病身故)；二、两个被保险人于30日之内先后身故才符合同时身故的要求。,第三、保证可保,指的是特别利益附加条款生效后，仍然生存的被保险人可以无条件投保另一份终身死亡寿险，保额以不超过原世纪同祥保额为限。,第四、灵活拆分,指的是当被保险人需要的时候，可以将原来的世纪同祥拆分为两个独立的终身死亡寿险(目前限定于平安鸿盛分红型寿险)，以避免因特别原因必须退保而造成的损失。,第五、转换年金,指的是给付金除一次领取之外还可以选择分期领取。这样做的好处是，如果受益人为未
7、成年子女，转换成年金领取就可以帮助未成年子女很好地管理这笔保险金。,三口之家,购买保险的主力人群 意外险 定期寿险 重大疾病险,年收入在四万左右的三口之家,第一、购买意外险第二、购买定期寿险（重中之重）第三、购买一定的重大疾病保险 保费不超过年收入的10%,中低收入家庭如何购买保险,案例分析 小李30岁在北京某医院做护工，月收入2500元，小李的爱人在该医院做保洁工，月收入500元，他们的有一个一岁的女儿。,注意事项,第一、首先给家庭经济收入的主要贡献者买保险。第二、其次重点购买意外保险和大病保险。第三、把家庭收入的10%来购买保险。,身故经济补偿金（寿险保额）金额=每月为家庭提供的费用(15
8、00)现在到退休的年限(30)12个月（54万元，保费3600元）,1、购买定期寿险（20年的定期寿险）消费型定期寿险低保费、高保障 每年交纳1350元，保额54万元 2、购买人身意外保险（新简易人生两全保险）每年交纳1000元，10年交费 意外发生，8倍基本保险金额的保障 期满生存，10440元的期满金 3、购买消费型重大疾病保险 每年支付880元，30多种重大疾病，20万元的保障（3230元）,消费性定期寿险是指所交的保费到期全归保险公司，不再返还，区别于储蓄型和分红型保险等还本付利性质，因此缴费较少。,消费性重大疾病保险是指不具现金返还功能，患了合约内容约定的重大疾病才给付重大疾病保险责
9、任的保险。,买医疗保险的三大纪律八项注意,三大纪律1、越早买越划算2、首选住院医疗保险3、选适合自己的保险产品保证续保报销时是否要发票（定额给付型或费用型）主险还是附加险保险责任,保证续保,保证续保是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，无论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是
10、3年。,定额给付型、费用型,定额给付型是指按照约定的数额给付保险金。定额给付型一般在条款中会以补贴或津贴型字样表明，与实际花销没有必然联系，只与你购买的额度有关系。费用型保险一般会在条款的名称中有所标注，如果不标注，那么就看该保险的报销与实际花费是否有直接关系，如按实际花费进行比例赔付，累进赔付等都属于费用型，费用型的特点就是实报实销。,主险、附加险,主险又称基本险，是指不需附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别。附加险就是指不能单独投保的那些险种。附加险的效力在时间上从属于主险。如果主险的效力中止了，那么附加险的效力也就中止了。,保险责任,保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给
11、付的责任。五大保险责任：住院、手术 重大疾病、器官移植、重症监护,八项注意,1、买有续保功能的产品2、选定额给付的产品3、一定要买主险4、买意外加病病的险种5、五大保险责任都要保6、一定要选最高档产品7、一定要坚持续保8、选总额限制的产品,年收入在七万左右的三口之家,第一、意外保险第二、定期寿险第三、重视重大疾病保险,重大疾病保险,第一、缴费期 时间拉得越长越好，利用豁免功能。豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下（一般是指全残或身故），保险公司同意投保人可以豁免未到期的保费，而保险合同继续维持原有效力的一种人性化条款。第二、注意条款（赔付比例）第三、再购买附加险（津贴形式）,年收入在十万以上
12、的三口之家,增大重大疾病保险的保额资产配置保证资金安全的通道、转移资产保费占总资产的30%,成熟家庭,空巢家庭意外卡单淡出重大疾病保险（保费倒挂）,保费倒挂,保费倒挂就是在缴费期满后客户所交保费甚至会超过保额。案例分析 以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年5860元，而如果是61岁投保，每年需缴纳20230元，第五年光保费投入就会超过保额。,退休生活,父母是孩子最大的保障第一、先买学平险第二、教育金积累,幼儿园学平险,中国人寿的幼儿平安保险：50元一份 被保险人：幼儿园幼儿 保障范围是：1、残疾或身故保障，保额1万元；2、意外医疗保障5000元，按8
13、0%报销；3、疾病或意外住院40000元。其中实际住院医疗费用在1000元以下部分按50%报销，1000-5000元 部分按60%报销，5000-1万元部分按70%报销，1万元-3万元部分按80%报销，3万元以上部分按90%报销。,学平险作为一种团体险，保费低，保障高，还适用于小学生、初中生、高中生乃至大学生。,大学生城乡合作医疗保险,重庆大学学生医疗费用报销程序 根据医疗费用报销相关政策规定，重庆大学学生医疗费用报销程序为：1同时参加大学生医保和学生团体商业保险的学生，因疾病、意外伤害住院的医疗费用报销程序如下：,医疗费用报销相关材料由校医院医保办报送沙区合管办,沙区合管办根据大学生医保相关
14、规定由医保基金支付符合报销部分的医疗费，剩余部分的医疗费进入下一步程序，由商业保险赔付。,商业保险公司根据保险相关条款进行赔付，剩余部分的医疗费进入下一步报销程序，由学校医疗补助进行补助。,校医保办按照学校公费医疗管理办法，报销符合公费医疗报销规定部分的医疗费用，再剩余部分由学生自付。,2参加大学生医保或学生团体商业保险其中一种保险的学生，因疾病、意外伤害住院的医疗费用报销程序如下：,医疗费用报销相关材料由校医院医保办报送沙区合管办或商业保险公司。,沙区合管办或商业保险公司根据相关规定报销部分医疗费，剩余部分的医疗费进入下一步报销程序，由学校医疗补助进行补助。,校医保办按照学校公费医疗管理办法，报销符合公费医疗报销规定部分的医疗费，再剩余部分由学生自付。,3没有参加任何保险的学生，因疾病、意外伤害住院的医疗费用直接由校医保办按照学校公费医疗管理办法的规定进行报销，剩余部分由学生个人自付。,
