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1、,第 9 章电子商务支付系统,学习目标,熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统主要类型熟悉网上支付系统的基本功能熟悉银行卡网上支付系统熟悉电子转账网上支付系统熟悉电子现金网上支付系统掌握网上支付主要类型的业务流程,开篇案例：贝宝，专为中国打造,贝宝付（收）款流程为：1.在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：1）对方的电子邮件地址 2）所付（要求对方付）的金额 3）购物描述3.如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；4.如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，
2、提醒收付的双方。,电子商务支付系统,9.1 网上支付系统9.2 网上支付方式9.3 网上支付面临的问题,9.1 网上支付系统,9.1.1 电子商务与网上支付系统 9.1.2 网上支付系统的基本构成9.1.3 网上支付系统的种类9.1.4 网上支付系统的功能9.1.5 电子支付的发展9.1.6 电子支付的特点9.1.7 电子支付的要求,9.1.1 电子商务与网上支付系统,电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其中使用的支付工具不
3、论是现金，还是支票、传票都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。电子商务带来的网络化，让有形的东西无形化了。网上支付系统中，无论是将现有支付模式转化为电子形式，还是创造网络环境下新的支付方式，它们多少都具有无形化的特征。,9.1.2 网上支付系统的基本构成及特点,网上支付系统的基本构成如图9.2所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。特点：网上支付系统借助于因特网，获得了快速、便捷、低成本、全球化等诸多优点，但引发了安全及信用方面的问题。,9.1
4、.3 网上支付系统的种类,信用卡支付系统的特点每卡对应一个账户，支付最终通过转账实现，在消费中实行“先消费、后付款”的办法，可透支。电子转账支付系统的特点支付过程中的操作直接针对用户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付方法，不可透支。电子现金支付系统的特点 持有者要事先预付资金，便可获得等值的电子现金，可离线操作。是一种“预先付款”的支付系统。,9.1.4 网上支付系统的功能,使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。使用加密技术对业务进行加密。使用消息摘要算法以确认业务的完整性。当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。能够处理贸易业务的多边的支付问题。,9.1
5、.5 电子支付的发展（补充）,电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：,9.1.6 电子支付的特点（补充）,传统商贸普遍使用“三票一证”（支票、本票、汇票、信用证）。电子支付的特点是与传统的商贸交易结算相比较而言的，主要有：集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付工具形式多样。,9.1.7 电子支付的要求（补充）,信息保密性：与传统支付方式相比，网上支付中的商务
6、信息具有更严格的保密要求。交易者身份的确定性：通过网络相连，因为不能谋面，很难直接确定对方的真实身份。所以商家会担心客户端是不是骗子，客户会担心网上的商店是不是玩弄欺诈的黑店。这就需要网络系统提供能够方便而安全地确认对方身份的保障措施。不可否认性：无论在网上还是在传统市场中，商情都是瞬息万变的。交易一旦达成则不可否认，否则必然导致市场的紊乱与交易一方利益的受损。不可修改性：如果支付细节是可以被修改的，那结果一定比可以否认还要坏，故支付细节应是不可被修改的。,网上支付系统的基本组成,支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备
7、，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关可以确保交易在Internet用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet支付协议、Internet特定的安全协议、交易交换、消息及协议的转换以及本地授权和结算处理。支付网关还可以通过配置设定来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网上银行的电子支付功能也就无从实现。,9.2 网上支付方式,9.2.1 信用卡支付方式 9.2.2 电子支票支付方式9.2.3 电子现金支付方式9.2.4 网上支付案例分析（补充）,9.2.1 信用卡网上支付方式,信用卡网上支付系统模型信用卡网
8、上支付方式的业务流程信用卡支付系统实例介绍实例一：First Vitural实例二：SET（安全电子交易）电子钱包及其使用,信用卡网上系统模型,信用卡网上支付系统模型 信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，时间上也扩展到全
9、天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。,信用卡网上支付方式的业务流程,信用卡网上支付业务流程图客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单 客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。,信用卡网上支付系统实例一：First Vitual,客户商家分别到 FV 注册。留下信用卡及银行账户信
10、息。客户获得ID号及口令（密码）。客户网上购物，进行支付，向商家发送 ID 号等信息。商家传送购物者ID号到FV，要求验证并请求支付。FV 询问客户支付意见，以防商业欺诈。经客户认可后才进行支付。FV根据客户反应，向信用卡公司验证客户信息，并请求支付。FV 通知商家支付结果。商家送货。FV 与信用卡公司分别通过专用金融网结算。商家收到款后向 FV 支付一定的服务费。,信用卡网上支付系统实例二：SET,持卡人浏览并选购商品，请求空白单，并验证商家身份。客户选择信用卡支付方式。持卡人填写订单并生成支付指令（已经CA认证），一并发往商家。商家用得到CA所发的客户证书确认其身份，双方取得互信。商家将经
11、双方联签的订单及支付指令通过支付网关发送到金融专用网由发卡行和收单行处理。发卡行也将客户授权通知收单行。商家将支付已授权的信息通知持卡人，确认此次交易，并送货。商家请求收单行支付货款，收单行在收取一定费用后，将货款转往商家账户。客户随时查取卡信息，归还透支款。,电子钱包及其使用（补充）,电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是安装在浏览器上支付工具。电子钱包的使用过程1）申请一张银行卡2）获得电子钱包3）安装电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款,信用卡网上支付系统模型,客户访问商家主页，
12、验证商家CA证书，取空白订单。客户挑选商品，填订单；插卡并输入身份识别码，经验证后读取卡信息，与订单一起发往商家。商家验证客户身份，确认交易意图，将两种信息发往信用卡信息中心确认（第一次验证）并申请授权。经支付网关检查过的合法支付指令传送到信用卡信息中心联机处理，并告之商家是否授权。商家经授权后可继续交易，交货。客户就实现了先消费，后付款的功能。信用卡信息中心将信用卡授权的交易数据发往收单行进行处理。收单行将转账数据及相关信息传往发卡行作第二次验证，确保支付的安全。转账业务经发卡行验证后传回收单行。并同时进行资金的转移，转账结束。转账结果同时由发卡行和收单行发往信用卡信息中心，更新数据库。,9
13、.2.2 电子支票支付方式,电子支票支付系统模型电子支票支付方式的业务流程电子支票支付系统实例,电子支票支付系统模型,电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。网上电子支票支付系统模型如【图9.6】所示。电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以
14、启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也经济划算。,电子支票支付系统业务流程,客户到银行开设支票存款账户，并存款，申请电子支票使用权。开户行审核（资金、信用）授权。顾客网上购物，填写订单，生成电子支一同发往商家。商家将电子支票通过支付网关发往收单行请求验证。收单行作验证记录并据此为商家入账。开户行作确认记录，并据此转账。确认支票有效，商家则组
15、织送货。在支票到期日前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。背书过程生成数字时间戳及其它标志，防止商家多次使用。背书成功，则发送消息返回商家。,持有多张不同开户行电子支票的收单行与开户行间选择固定时间进行票据交换。,电子支票支付系统实例,NetCheque（网上支票）NetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理方法，在Internet上得以实现。NetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者Kerberos服务器。NetCheque系统使用Kerberos服务器提供签发支票的信用担保服务，并与银行
16、合作完成整个支付过程。Kerberos：古希腊神话中守卫冥王大门的长有三个头的看门狗。Kerveros 协议采用三路处理方法和第三方（KDC 密钥分配中心）认证来确保网上交易安全。FSTC（Financial Technology Consortium 金融服务技术联合会）电子支票,FSTC（金融服务技术联合会）电子支票,支付流程：付款人在签发支票时，使用“智能辅币机”产生一张电子支票。设备内存有已签发或背书过的支票，能安全地存储密钥和证书信息。所生成的电子支票通过安全的电子方式或交互方式进行传送。收款人收到电子支票后，将利用票据交换所来清算支票。利用银行间的网络进行资金的划拨或转账。EPH（
17、电子支付处理器）系统的组成EPH前端：与因特网相连，是整个EPH系统的安全防护层。EPH证书服务器：发放与管理证书。,EPH服务器：系统核心，实现各种金融服务。,9.2.3 电子现金支付方式,现金与电子现金 电子现金的种类 电子现金网上支付系统模型 电子现金支付系统实例实例一：硬盘数据文件型电子现金系统实例二：智能卡型电子现金系统,现金与电子现金,在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。有所有的支付工具中，人们之所以对现金偏好，其中的原因很多，但一定与现金的如下特点有
18、关：现金具有最终支付手段的特征，它以国家信用为后盾。现金支付具有分散、匿名的特性。现金支付具有技术上“离线处理”的特性。现金具有国家强制力赋予的信用性及发行的有限性。,电子现金的种类,硬盘数据文件形式的电子现金（A）特点：将按一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段。它以文件形态存在。问题：文件有可能被破坏、复制或伪造。IC卡形式的电子现金（B）特点：将智能卡作为货币计数器或记录货币余额的账户。问题：不可挂失。两种电子现金的比较A不便于携带，B则便于携带。因此B易于普及。B具有耐篡改的特性，使用过程中的安全性高于A。B联机处理能力不如A，也难以达到高强度的逻辑安全性
19、。,电子现金网上支付系统模型,客户向银行申请兑换电子货币。客户使用电子现金向商家购物。商家验证电子现金的数量及真伪、接收电子现金后并发货，至此交易完成。商家向发行者申请兑换成纸币或转到存款账户。发行者收回电子现金，兑换纸币或转帐。,电子现金支付系统实例一 Ecash,客户用现金或存款申请兑换 Ecash 现金。先由客户软件创建 Ecash 文件，使用前传到 Ecash 银行用盲签名技术授权。客户用授权后的 Ecash现金进行支付。商家收到后，联机向行 Ecash验证真伪及是否复制。在得到肯定答复后，接受本次支付。商家向 Ecash 银行申请兑付。Ecash 银行收回，并向用进行兑付。,电子现金
20、支付系统实例二 Mondex,客户向银行申请兑换电子货币。发卡行受理并向客户发行等额币值的智能卡或向智能卡充值。持卡人可持卡向发卡行存取款。持卡人可持卡向商家支付货款。商家用刷卡机收取货款，使货币转移。持卡人可以持卡与另一持卡人（网上的或网下的均可）进行币值的转移。网上则通过双方专用的卡读写器。网下则要通过”Mondex 钱包“设备完成。,9.2.4 案例分析之一支付宝,案例分析之二安付通,案例分析之三携程网电子机票支付,9.3 网上支付面临的问题,9.3.1 财税问题9.3.2 电子货币对金融发展的影响问题9.3.3 电子货币的立法问题9.3.4 网上支付系统的风险防范问题,9.3.1 财税
21、问题,因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。,9.3.2 电子货币对金融发展的影响问题,电子货币指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付
22、手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以11的比率进行自由兑换。因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。,9.3.3 电子货币的立法问题,电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境，而其中法制环境是最基础的。,9.3.4 网上支付系统的风险防范问题,电子货币的应用范
23、围不断扩大，在表现出其种种优越性的同时，带给金融系统的风险也是不可忽视的。如计算机犯罪、黑客问题等让人十分头痛与紧张，稍不留神便损失惨重，应加强安全技术来降低这种技术性风险。此外，还有支付中的流动性风险，即支付不能风险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制，强化内部管理以及对电子货币规律的研究，采用多种方式来控制。,
