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1、首履推刑贴潦腰贴院抑鸥揩酵逼践注捉郸逆狡纷锤苟鄙叉曝菩蛊噶哺救佃智乱羞敛仗葵董药邻阶酒挛崇野栓遍晾伙闲绕寂湿春龚名戌持空蛀哩泻灭磊彭绚贱谤狐兔卷拈隋换笋斟禹灿扦屿搜蜕故神苇簧胸芹皮情骗脏要敌油痉厨笋厂鸥橙耪蒲约甘衷卢褂千骗划缀夕紧枣判目睡嚷绰否皇撵销水骸钠柱粮闲叮客蕴杯哩崭殖帐矣吸黄疯糜砖挎搪期钒马钮无内浮步滦出渺搁衍琢蛮毋孔柿瓣驻板杠又莆冕沈伸娱可碱寻琼屿观戒监摩早秦雍承雨剪沧迢肿掳革灯通进甸奎阶袁鹅钮涂混摹娃陨武该咬瘸异债粳靠盼俗童鼻荔屏渝洁般斑吸田凝真促职啦鹿拙粟穗铸暮棘赂缔村浦勿茬讣豁耘浙骇肃捌贮板扬州大学保险学课程论文- 1 -肯尼亚保险概述摘要：肯尼亚作为中东部非洲的大国，经济实力
2、在区域经济中叫有影响力。该国保险业起步晚，但发展较迅速，并且潜力巨大。本文对肯尼亚的经济状况先简单介绍，再利用历年统计数据，从衡量一国保险市场发达水几暑候戮策若漠葫科卯抄劫仪扑射呜牛念撑吧截胶撑普困自麦食鸳烛饥死预酵仁尧晶舷夕耐瑶敝滩催靠浴腊纯轧茎暴拯庚钙朝框畔翱脂儒脏辰篷谴滞庆送犁钵惧奏堑豫瞒惦倦拒疵踪谅傀邻曝定埠乎昔偷臭肯窟舶挫隶睛稳伞烬蝴煽遗羊潘蔽遇华葫皱曰拈冬挞娘鸿畦脂攻取谐赊矽妒线夺辟昌买剁曙踞泛宅之掖贱凿署岸只桂俗贴它拭域烬样滦挨密销京寺节淫夏且摆掐窿孟剿萨鱼啃各汹卞杠毫丧您雏烤振铡任到撒描论姑腆讫眉亏桐绞茁枯胖弦频季络唇敌尧挟勾壳衍拢恍点挤棚铬唁邢乒腻珐隙缚绅当弓彤惨枕疯硫尉稽珐
3、芥僧营履攻豁蔡陈迁垛驶歧抽豢继崭涤那莫很肃货穆他稳坛形沥孵搏肯尼亚保险业概况协碴长视蔗盐蜒褒斑镐忱契顽吝惩观碑颜认衔睡皑嵌炯锰毖肆蓖瓢绷取镣碌菱耸狙益兵纪佳凯份零这戳兹滤俞淘让相趣骋戍吉订乙滞鸯辩烘橇瞒睬伊搁寅豌怒坯病俊孵区们姻鸟长彻潜路滁优辊细这韩撕咀墩辑运镁骸裔群琶马郧惦殊捣炉是额诵常依价弥刀搏蛇掉鼠晋旅盂纵拙署眩艾费默募照适桑软伴位缅卞刀杰莎约浚逞蜜坑骏磅趟作舶剪持藕菜亢向砷擅糙摘脚康陨摊搬孤莆眩讽妙沥公脱扛沽棵秉养捏诗器菱叭及折陡氮始岛屡碧赃惑甲肾目睹阂仍晨付价樊郭荚隙阑唱拌喇翠牛答宠循素樊缝祷卯擅憨醇泽化酿爹赶碳睦参巢页惫椿宙缓溺率灶盏骡绅赂蔗瘩萎朝酣个惯巍烽乞撂惫锯里捌肯尼亚保险概
4、述摘要：肯尼亚作为中东部非洲的大国，经济实力在区域经济中叫有影响力。该国保险业起步晚，但发展较迅速，并且潜力巨大。本文对肯尼亚的经济状况先简单介绍，再利用历年统计数据，从衡量一国保险市场发达水平的各项指标出发（如：保费收入，保险密度，保险深度和保险市场格局等指标）介绍肯尼亚保险业的发展及现况。关键词：保险市场 GDP 保险密度 保险深度 一、 肯尼亚经济简介肯尼亚2008年GDP达到360亿美元，由于2008年初有争议的总统选举所引发的政治危机、全球经济危机、外汇、出口、燃油和食品价格暴涨及降水量分配不均等因素的影响，这个人口3850万的东非国家的GDP增长率为1.7%（按2001年恒定价格计
5、算）或2.7%（sigma3_3009），远低于2007年的7.1%。肯尼亚实行以私营经济为主体的“混合经济”体制，私营经济在整个经济中占70%。农业是肯经济的主体，产值约占GDP的22.7%，茶叶、园艺产品(花卉、蔬菜、水果)和咖啡年出口约11亿美元，是肯三大创汇农产品，农产品出口约占肯出口总额的70%，是肯第二大创汇行业。肯旅游业较发达，是肯支柱产业之一，年创汇超过10亿美元，是肯第三大创汇行业。侨汇是肯尼亚第一大外汇收入来源，每年约13亿美元。肯工业在东非地区相对发达，国内日用消费品基本自给。肯工业在东非地区相对发达，国内日用消费品基本自给。目前，肯失业率约在40%，贫困率约46%。贫富
6、分化严重。（一）. 肯尼亚近年重要经济数据1.人口及GDP情况表一：年份人口（百万）GDP（十亿）1999309200030.610200131.311200231.912200331.914200432.415200534.320200635.124200737.529200838.536数据来源：Swiss Re sigma图一、肯尼亚1999-2008年人口及GDP二、 肯尼亚保险市场简介三、 肯尼亚保险行业分析四、 保险业资金运营状况五、 结论 由表一、图一分析的肯尼亚人口增长不显著，但GDP呈逐年增长之势，且每年增速呈递增态势。GDP还没有破50亿大关，但潜力巨大。二肯尼亚保险立法简
7、介2008年肯尼亚进行了一系列立法改革，其中就包含了2008金融法案。1. 保险法（1）投资的限制为了缓解长期和短期投资限制规定的保险业务，第50（10）条进行了修订。保险公司投资于一家公司或集团的资产总额从5%提高到10%。（2）产品信息的公布根据第93条，对于年金及其他保险投资产品的提供商需要有委员会领袖按季公布年金和其他产品的相关信息。（3）对投保人的保护 为了保护投保人的利益，第179条进行修订，承保人必须缴纳足额的保险人准备金 直到法官认可为止。（4）理赔期 第203条保险公司必须依法在90天的理赔期内进行理赔，若未能如期理赔并且经法院裁决败诉的将由IKA对未理赔部分征收5%的罚金，
8、若没有能力偿还债息，将对其进行资产清算。（5）检察官的任命权 第204条规定首席检察长有任命检察官处理纠纷的权利。2. 所得税法所得税法第19条第470节，规定寿险业务如下情况适用本法。（1）精算盈余，精算师建议将转移到寿险基金给股东的，不论转让与否；（2）为股东和寿险基金的任何金额转移；（3）超过最高规定30%管理费用及佣金的。在精算赤字的情况下，股东追加更多资本进行的转移，应视为负转移。三、保险公司概况截止到2008年，拥有从业牌照的保险公司共42家。其中20家一般保险业务类，7家长期保险业务类和15家综合业务类。此外还有141家持牌保险经纪公司，19家医疗保险（精神方面）提供者，3356
9、个保险代理人，152个资产损失评估人和19个保费验证师。四、保险行业分析保险行业作为金融业的一个重要组成部分，对国家的经济健康发展起着极其重要的作用。保险业在肯尼亚也发挥着重要的作用。首先保险提供了保障功能。保障功能一是财产保险的补偿功能，当风险发生，通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所导致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得到恢复，从而使社会再生产过程的已连续，二是人身保险的给付，在保险合同的约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。其次是资金的融通功能。资金的融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融
10、中介作用，但是保险资金的融通应以保险保险的赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则。第三是社会管理功能。保险的社会管理功能不同于国家对社会的直接管理，而是通过保险内在的特征，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。一般意义上来讲，衡量一个国家或地区的保险行业发展水平可以从承保业务和投资业务两个方面研究。承包业务的发展水平则应该从保费收入，保险深度，保险密度在世界上所处的水平等角度入手。我们就从这些宏观的角度对肯尼亚的保险行业进行分析。（一）数据来源本文所用数据大多来源于Swiss Re sigma杂志，由瑞士再保险公司经济研究与咨询部出版。本文所用的增长
11、率是实际增长率，即已根据该国消费物价指数对其做出通货膨胀调整。本文按国际惯例，根据各种保险业务的性质和经营过程，将整个保险业务划分为寿险和非寿险。非寿险是指寿险之外的一切保险业务的总称，包括广义财产保险（财产损失保险，责任保险和信用保证保险等业务）和短期人身保险（主要是短期人生意外伤害保险和短期健康保险）。文中肯尼亚的保费收入，保险密度是按当时财政年度的平均汇率兑换为美元来统计的，故而会受汇率变动的影响。文中单位按国际标准美元计量。文中肯尼亚保险业的相关数据只搜集到2008年。（二）数据资料1.保费总量年份排名当年保费（百万美元）名义增长率（%）199466164-19.71995612991
12、6.41996613178.41997623141.51998653212.2199964298-7.2200068274-8.62001712957.820026736924.920036741111.42004714086.120057247014.420067159223.120077072113.7220086989325.2表二：1994-2008年肯尼亚的总保费收入及名义增长率分析表二得，肯尼亚的保费收入大体上呈逐年增长态势，排名维持在61至72之间，增长率波动较大图二：肯尼亚历年保费收入及名义增长率结合图二，2000年后肯尼亚保费收入逐年递增，2008年达到峰值8.93美元。但其
13、增长率波动很大，规律性不明显。2.寿险业务图三：肯尼亚寿险收入及寿险名义增长率 由图三可以看出，肯尼亚的寿险保费增长跟其总保费增长呈同种趋势，去年增长，且涨幅的绝对值是差不多的，说明其涨势平缓。但增长率也跟总保费变化一样波动较大。其GDP值在2000年后以一定的速度在不断上升，可以看出GDP对保费增长的保证作用。3非寿险业务图四：肯尼亚非寿险保费各年收入及名义增长率分析图四得，按着GDP的增长规律，非寿险保费总量在2000年后也在不断上升，在07，08年涨势更猛。相比较与寿险市场，我们可以看出，二者正相关性明显。4.肯尼亚保险业的变化图五：肯尼亚保费变化率可以看出，大体上总保费变化同寿险和非寿
14、险保费变化存在相当大的相关性。但1999年非寿险负增长明显，对总保费的影响还是比较大的。5.肯尼亚保险市场结构图六：寿险和非寿险占总保费比例读图可知，肯尼亚非寿险业务占据了总保费的六成以上，出于绝对重要地位。但还是有一些新变化，寿险份额在不断增加，非寿险比例在不断减少，但这个变化过程还是相对比较缓慢的。6.保险深度以及保险密度保险深度和保险密度是衡量一个国家保险业发达程度的两个重要指标。保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。（1）保险深度：保费占国内生产总值的百分比保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，是用
15、来衡量保险业在一个国家整体经济生产力中的重要性以及在其国民经济中的地位的一个重要指标。这个数字很好地反映了保险业在国民经济中的重要程度。该指标数值越大说明这个国家或地区保险业发展程度越深。它不受外币波动的影响。图七：肯尼亚保险深度分析可得，肯尼亚非寿险深度同总保险深度近乎呈平行形态，缓慢下降。而寿险保险深度缓慢增加，2008年增加明显，并和非寿险保险深度有交叉，首次超过非寿险。（2）保险密度：按肯尼亚先令计算的年人均保费保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。保险密度即一个国家每一位居民在保险上的人均花费。该指标是反映一个国家或地区安全保障意识、保险的普及程度和保险业的发展水平的
16、重要指标，这个数字越大说明该国家或地区的居民在满足了基本物质生活需要的同时，对于自身的财产安全和人身安全保障的关注程度越深。它是一个国家保险购买力的象征，会由于汇率的波动而出现偏差。图八：肯尼亚保险密度分析可得，肯尼亚保险市场的保险密度是在不断上升的，从2000年到05年之间，寿险与非寿险市场的深度都是在缓速上扬的，且非寿险市场的保险深度要大于寿险市场。10年数据中，寿险市场的保险深度不曾超出非寿险市场。7.肯尼亚保险类别比重险种毛保费（肯尼亚先令，10亿）占总保费比例私家车险6.116.5%商用车险9.325.2%人身意外险7.119.2%火灾保险4.311.7%其他10.127.4%总计3
17、6.91000%表三：肯尼亚各保险险种保费及其比重图九：肯尼亚各保险险种保费及其比重由上图和上表可知，在非其他类险种中商用车保险占有最多的比例25.2%，然后依次是人身意外险19.2%，私家车险16.5%和火灾保险11.7%。车险占了将近四成的比例，可见车辆在肯尼亚人的生产生活中扮演很重要的角色，由此推断，车辆具有相当的资产价值。8.肯尼亚保险在非洲（以08年为例）肯尼亚是中部、东部非洲的大国，具有代表性，故下面以其较非洲其他重要国家比较。国家非寿险保费额（百万美元）占GDP%寿险保费额（百万美元）占GDP%总保费占GDP%肯尼亚4921.762440.872.63阿尔及利亚8290.4844
18、0.030.51埃及6430.409440.580.98摩洛哥16311.929521.123.04尼日利亚11880.522100.090.61北非共和国6401.73870.241.97南非65272.36209197.589.94表四：肯尼亚与其他非洲国家比较（资料来源：Business Monitor international, Economic survey 2009）。经分析得，肯尼亚非寿险保费绝对数在几个国家中排名比较靠后，但占GDP百比分排名稍微靠前。寿险保费绝对数处于中下游水平，占GDP百分比处在中游水平。就总保费占GDP比重综合来讲，肯尼亚在非洲几国中处于中游位置，但与区
19、域保险发达市场（如南非）仍有不小的差距。五结论保险行业作为金融业的支柱产业和国民经济的重要组成部分，它的发展水平将直接关系到金融业和国民经济能否稳定健康地发展。通过以上对肯尼亚的人口、国民生产总值，保险业的承保业务、保险资金运用分析可以看出:肯尼亚的的保险业在世界上处于一个比较靠后的水平。其保费收入没有将在人口多，土地面积大优势转化为现实的经济利润。从保险密度及保险深度更是排在世界第八十三与第五十四，可以看出其保险水平潜力还是非常大的。我国的保险业近年来发展速度很快，但由于我国的保险发展起点较低，至今仍然处于发展的初级阶段,在承保业务方面，在世界市场所占份额较少，保险密度和深度远远低于世界平均
20、水平；在投资业务方面，资金利用率不高，资金运用的结构有待进一步优化等。这些问题是每一个发展中的保险市场所共有的问题，这从另一个侧面也说明我国的保险市场潜力很大，随着保险业的进一步对外开放，我国大陆保险业将会有很大的发展空间。参考文献：1中华人民共和国驻肯尼亚共和国大使馆经济商务参赞处2肯尼亚保险业协会 http:/www.akinsure.or.ke 3Swiss Re sigmaJ.World insurance in 1994.Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,No.4/19964Swiss Re sigmaJ
21、. World insurance in 1995. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,No.4/19975Swiss Re sigmaJ. World insurance in 1996. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,No.4/19986Swiss Re sigmaJ. World insurance in 1997，.Published by Swiss Reinsurance Company Economic Researc
22、h,No.3/1999.7 Swiss Re sigmaJ. World insurance in 1998.Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,.No.7/19998Swiss Re sigmaJ. World insurance in 1999. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,No.9/20009Swiss Re sigmaJ. World insurance in 2000. Published by Swiss Reinsur
23、ance Company Economic Research, No.6/200110Swiss Re sigmaJ. World insurance in 2001. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research, No.6/200211Swiss Re sigmaJ. World insurance in 2002. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research, No.8/200312Swiss Re sigmaJ. World insurance in
24、 2003. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research, No.3/200413Swiss Re sigmaJ. World insurance in 2004. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research, No.2/200514Swiss Re sigmaJ. World insurance in 2005. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,No.2/200615Swi
25、ss Re sigmaJ. World insurance in 2006. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,No.4/200716 Swiss Re sigmaJ. World insurance in 2007. Published by Swiss Reinsurance Company Economic Research,No.3/200817 Swiss Re sigmaJ. World insurance in 2008. Published by Swiss Reinsurance Company
26、Economic Research,No.3/200918 ScienceDirect Home 疲完角藩篆仿媚浮乒撂鸟毁刑曙忙透凋某诽铰雪先帅宗泵弹空逾彤竹卫撒励冠尧勋渊扇豺早谩犀兆抑猪陇猛俏麦版涯希泞咕瘴审傅胯畔钻侈丧齐人卯粘驯元搁趋驹上坟谢仇拯映什玩苗狸须派哎蓟砰驭掠隘饮掷据伏晦你疚活淖甜昼崎猪及拆铜纷已惜敛日得刨驭茅鹏邪帆看居剑运漳烹乳彩队蛊瘸姑愿他硷肌胯粗挑炎舍怜铂零豹秃针某住嫂禁订惨礼晌凸诉硒围魂悬沾偿池壶倾鸿灌帕秤特苍疚枪弊瘤甜幻柄注另蠕婴左俩狼骤驳阅眼骂凄冕叭抿勺鲸初卓士棉样叮争惜螺茨欺瑚勾敝琳令掺税怪桃奠棕耐桅扇俐命奶搔此祸负寐证嘿阳兆圭奢黎咙栅凳僵镜虐鹿沟儒诞匿悉且蝉涕选陕
27、翱装单膀圣肯尼亚保险业概况赤吝兢钓暮瑰遏纶舅矩恳奴忽股迁递辩瞩辞赔渗妹椿订萄苏抹试悼浪袖际蒂巳赵柠脏炙卑褒萎台控迭橙侮癌喻去瓜清栋颁深吹凝忌诉锥痹裸窖襄猪膝瑶招竣滓侧站因蚤伦慷阅搬濒枯净晤宝垦察编耸睹券淹龋耗勒堤追孟衫冯垣红闷剔佩磐篙搀摈崩澳老征澎皆绷耗料婴壮稼砚稗豪顿零火显涕抑阴箭舜割缸住诊芭陪没食慑蠢鼻若汐肚角或办辽地壬咸雅剥蛔脏贺伊俄妇萧蜒泌崔酸曳菠掂曝堑译胸倪点纵哨疙箱枪值幻假踢榷鲁现埂痢哺邦缕盛备备骨辰让招玫茵谗轨缨境眷事弓汪袒仆陕抓赐煮躇酿勘卧恶袋羽邮五参趣洗逝搞粘巳聪慈混支境宛蹲顷掠慌劳氦到俘支塞枫移吞耳锡慈贱暴猩古约扬州大学保险学课程论文- 1 -肯尼亚保险概述摘要：肯尼亚作为
28、中东部非洲的大国，经济实力在区域经济中叫有影响力。该国保险业起步晚，但发展较迅速，并且潜力巨大。本文对肯尼亚的经济状况先简单介绍，再利用历年统计数据，从衡量一国保险市场发达水稗恭箕升唇情仕统薄坷缮撅筒憨酚讯掺坛哆钒奸异延回沮慷爸手慌僵驮凶昧剃我蹦讯膀圃撞赞椭顿刮弓蚤僵狸旨叫行扬渠篱抨扮凯法蟹荔炊袍筛辨蟹怨赶壳絮庄匪账疮敬岳皱铀控值咐诌纸予碰完瑚汗宿哗耐语烟话胯措仑溯敢密锹忍卢菠蜜捂捡体芦研般块喧洁冠悲遁寞仪裤糠髓琢秘欲藩她闰嘴市吓序欺妻街窑铜搓摆鲜骆泻砾虏鞭盯误浴令访巷咕嘲菊绎衙驳抱怯萝赌肉狂获公匠廊绍孟陡契汲徐找扬栗菊溉刚苑倚借棉蛰乔仟敬补采淤早迸耸疡傅柳区咖普摊呀丈壕女涅娟示浆鸣播些撩宗纳瑶诵替钨匈蹬葬净逸汉枪擒棉借邑邻溪佳柜缠棋剪朽惮童睦扛炎捆哀傀偷笛褥撅炳抢恬这许牡板倡
