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1、第六章 商业银行负债业务管理,教学目的与要求：从负债业务的构成入手，分析各部分的特点及银行的管理要求；掌握西方商业银行负债创新的背景、内容和影响，分析我们从中得到的启示。,1,第一节 商业银行负债业务概述,一、负债业务的分类,广义负债狭义负债,1、按范围划分,2、按取得资金的方式划分,被动性负债主动性负债其他负债,2,二、商业银行负债业务的功能,（一）从商业银行自身来看，负债业务是商业银行组织业务经营的起点。（二）从社会服务的角度看，负债业务是商业银行建立起同社会各界联系的渠道。（三）从货币流通角度看，商业银行负债业务构成了社会流通中的货币量，依据负债业务的变化，可以反映货币流通的状况。（四）
2、从发展经济角度看，商业银行的负债业务把社会各部门、各单位暂时闲置的货币资金和居民的待用货币集聚起来，成为国民经济发展的雄厚资金力量。,3,第二节 商业银行存款负债的管理,一、商业银行存款负债的意义,存款，从商业银行方面讲，是收受外来的现款、票据，或本行贷款的转账，而负有即期或定期偿付本金和利息的义务的受信行为；从存户方面说，是以现款、票据或贷款的转账寄存于商业银行，而有即期或定期同等金额的“付现请求权”，是客户对商业银行的授信行为。,意义：1、存款是商业银行功能得以发挥的基础；2、能聚集闲散资金，增加社会资金积累；3、能平衡市场供求、调节货币流通。,4,二、商业银行存款负债的来源,V,W-G,
3、M,C,C流活期存款C固定期存款,手持现金节余货币活期储蓄待用货币定期储蓄,上缴财政性存款自留,业务发展基金职工福利、职工奖励基金储蓄存款,5,三、商业银行存款的分类,(一)按存款所有权划分,私人存款公营机构存款银行同业存款,居民个人私人工商业私人机构,政府机构公营事业单位,6,（二）按存款的提取方式,活期存款定期存款储蓄存款,定义特点银行争夺的原因管理要求,定义特点管理要求,定义种类及创新在负债中的地位,7,8,9,四、影响商业银行存款负债的因素,（一）外部因素,1、一般经济活动水平,商品经济发展状况经济周期,用事实说话，图6-3,2、中央银行货币政策3、有关金融法规4、税收政策,10,图6
4、-3 1999年居民储蓄存款增长情况,11,（二）内部因素,影响商业银行存款变动的内部因素是指通过商业银行自身努力能够产生变化的因素，主要有:,1、银行服务质量2、营销策略在商业银行中的运用3、贷款便利4、存款的种类与形式5、商业银行的规模与信誉6、商业银行的业务关系与人事关系,12,（一）存款负债创新的历史背景,五、存款负债创新,1、理论界将1929-1933年金融危机归因于全能银行制度，为什么？,2、1933年格拉斯.斯蒂格尔法的主要内容是什么？,3、20世纪60年代之后，特别是70年代之后出现了什么变化？,13,（二）存 款 负 债 创 新 的 类 型,1、大额可转让定期存单 2、可转让
5、支付命令账户 超级可转让支付命令账户3、电话转账服务 自动转账服务4、货币市场存款单5、货币市场存款账户 6、协定账户 7、清扫账户,时间？特点？意义？,区别是什么？,概念？,14,从不同角度分析,（三）存款负债创新对商业银行的影响,宏观,微观,利与弊,利与弊,15,六、银行存款负债的定价方法,（一）存款定价与商业银行经营目标,客户对存款数量与组合的决定,银行存款利差的变动,银行存款与构成,存款价格变化,银行的净利润与银行存贷款增长,16,（二）存款定价方法,1、成本加利润定价法,每单位存款服务的价格,=,每单位存款服务的经营支出,+,+,分配到银行存款的总支出,售出每单位存款的计划利润,存款
6、定价方法的主要弊端是什么？,17,2、存款的边际成本定价法,需要把握两个关键因素：边际成本与边际成本率。计算公式为：,边际成本,=总成本变动额,=新利率以新利率筹集的资金额,-旧利率以旧利率筹集的资金额,边际成本率=,总成本变动额筹集的新增资金额,18,3、存款定价的其他方法,为不同客户制定不同的价格。主要考虑两方面：（1）顾客在银行存款的平均余额；（2）客户对其存款运用的情况安排。,根据银行与客户的关系定价银行对购买两项以上服务的客户在提供服务时收取较低的费用甚至免费，这一方面增强了客户对银行的依赖；另一方面也提高了银行存款的稳定性。,19,第三节 商业银行其他负债业务,（一）同业借款,一、
7、商业银行其他负债业务包括的内容,同业拆借,抵押借款,转贴现,定义期限及利率方式,隔夜拆借定期拆借,20,（二）向中央银行借款,1、再贴现,定义审查内容再贴现率及其调控功能我国的具体规定,2、再贷款,（1）年度性再贷款（2）短期性再贷款,21,回购协议是商业银行将其持有的有价证券暂时出售出去，并商定于规定期限按约定价格重新赎回已售出证券的交易活动。,（三）回购协议,商业银行利用回购协议融通资金有何益处？,（四）国际金融市场融资,（五）发行中长期债券筹资,（六）在途资金占用,22,二、商业银行其他负债业务的管理,（一）短期借入款的管理措施1、合理安排借入款的金额和借入时间 2、灵活地确定短期借入款
8、的方式 3、采用多头借款方法，短期资金长期运用,（二）长期借入款的管理措施1、根据筹资成本合理安排资金的使用。2、合理确定债券利率的和债券期限。3、选择好债券的发行时机。,23,第四节 商业银行筹资管理策略,1、新产品开发的两条途径2、如何开发新产品？,银行产品良好的售后服务与完善的网络系统是长期保持客户的重要环节。,1、前期开发和后期推广中注意的问题；2、金融新产品的生命周期,一、金融新产品的开发,二、加强已有产品的吸引力,24,第五节 我国商业银行负债结构分析,我国商业银行存款构成及其特点,我国商业银行负债结构及其对商业银行的影响。,一、我国商业银行存款结构,二、我国商业银行的负债结构,25,
