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1、商业银行负债管理培训,1,2,商业银行的负债管理,存款的种类和构成存款的定价非存款性的资金来源商业银行负债成本的管理我国商业银行的负债结构分析,3,20世纪70年代以后，商业银行将关注的重点从资产的运作移向负债的管理。70年代以来，金融业竞争日益加剧，创新产品不断出现，迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。银行要力图以最低的风险、最小的成本获取最大的资金保障。商业银行负债的目的主要有两个：一是维持银行资产的增长率；二是保持银行的流动性。,概 述,4,第一节 存款的种类和构成,以西方商业银行提供的存款服务为例 活期存款交易帐户 可转让支付命令 货币市场存
2、款帐户 自动转帐制度非交易帐户 储蓄存款（储蓄帐户）定期存款,5,存款的构成,存款的构成（1）存款的稳定性 核心存款：相对于易变性存款，对市场利率变动和外部经济因素变化反映不敏感的存款，如银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。为了降低经营风险，商业银行核心存款的比例。（2）存款的利率：取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标,6,银行支付的存款利率与银行对存款的需求有时是相互矛盾的。一方面，从银行对存款的需求看，存款历来是维持银行经营的核心，存款规模的大小反映了银行资金实力是否雄厚，各银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争。另一方面，存款又构成银行经营成本的主要部分，降低存款成本对银
3、行具有同样重要的意义。,7,第二节 存款的定价,存款增长是银行扩张的基础，存款的定价是商业银行吸收存款的成本，因此，银行必须在增长和盈利作出选择。银行存款定价与经营目标的关系,8,存款的定价的方法,商业银行存款定价的方法（1）成本加利润存款定价法（2）存款的边际成本定价法 为不同的客户制定不同的价格（3）存款的其他 定价方法 根据客户与银行的关系定价,9,成本加利润存款定价法每单位存款服务的价格每单位存款服务的经营支出 分配到银行存款的总支出 售出每单位存款的计划利润步骤：（1）确认每种资金来源的成本比率（2）确认每一成本比率乘以每种资金来源占银行资 金的相对比重（3）加总各项乘积，得出银行资
4、金的加权平均成本,10,存款的边际成本定价法 在浮动利率体制下，利率的不断变化使平均成本的定价标准有些不合实际。边际成本MC总成本的变动 新利率以新利率筹集的总资金旧利率 以旧利率筹集的总资金边际成本率 总成本变动额/筹集的新增资金额 在存款的边际成本定价法下，商业银行可以投资于边际收益大于边际成本率的项目,11,第三节 非存款性的资金来源,银行非存款性资金规模取决于存款量和投资与贷款需求量之间的对比关系，并要考虑如非存款性资金来源的成本、风险程度、政府的法规限制等问题。同业拆借非存款性的 向中央银行贴现借款资金来源 证券回购 国际金融市场上融资 发行中长期债券,12,同业拆借,同业拆借 同业
5、拆借要在会员银行之间通过银行间资金拆借系统完成，是流动性盈余的银行向流动性短缺的银行提供的信贷。在西方国家，由于对商业银行的存款准备金中央银行不支付利息，同时，商业银行对一部分活期存款也不支付利息，这就更加刺激了商业银行将闲置的资金头寸投放到同业拆借市场以获取盈利。我国银行间的同业拆借主要目的是补充准备金的不足和保持银行的流动性；同业拆借利率也已实现了市场化，基本体现了市场对资金的供求关系。,13,向中央银行的贴现借款,向中央银行的贴现借款 商业银行持中央银行规定的票据向中央银行申请抵押贷款。商业银行获得贴现借款的利率由中央银行规定，这一利率是中央银行调节商业银行准备金的最重要的利率之一。我国
6、商业银行从中央银行申请贴现资金有一部分是通过票据贴现完成的，有一部分则以再贷款方式取得，即信用贷款。,14,证券回购,证券回购 商业银行以其持有的流动性强、安全性高的优质资产，以签订回购协议的方式融资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。回购协议利率较低，如果银行以此融资用于收益较高的投资，则会带来更高的盈利。,15,国际金融市场融资,国际金融市场融资 欧洲货币存款市场：当银行所接受的存款货币不是母国货币时，该存款就叫做欧洲货币存款 发行中长期债券 银行发行中长期债券所承担的利息成本较其他融资方式要高，但保证银行资金的稳定。资金成本的提高促使商业银行
7、经营风险较高的资产业务，这从总体上增大了银行经营的风险,16,第四节 商业银行负债成本的管理,商业银行各类成本的概念（1）利息成本：不变利息、可变利息（2）其他成本：吸收负债时除利息之外的一切开支（3）资金成本：包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支（4）可用资金成本：相对于可用资金而言的银行资金成本，可用资金是指银行总的资金来源中扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额（5）有关成本：与增加负债有关而未包括在上述成本之中的成本，主要包括风险成本和连锁反应成本,17,成本的分析方法,历史加权平均成本法 主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分析和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项
8、资金来源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源平均余额的乘积。历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息成本的变动。一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取决于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结构和可用资金比率。,18,成本的分析方法,边际成本法某种资金的边际成本计算公式为：MC1（新增利息新增其他开支）/新增资金如果新增资金中有X部分用于补充现金资产，不能算作盈利资产，则新增可用资金的边际成本为：MC2（新增利息新增其他开支）/（新增资金X）加权边际成本法：各类资金边际成本的加权平均数。,19,商业银行各类成本分析方法适用范围比较 历史加权平均成本法能够准确评价一个银行的历史经营状况；单
9、一资金的边际成本分析法可以帮助银行决定选择哪一种资金来源更合适；加权平均边际成本分析法则能够为银行提供盈利资产定价的有用信息。因此，银行资金成本分析过程不应该是单一的，而是多种成本分析法的综合。,20,第五节 我国商业银行的负债结构分析,我国商业银行存款构成的特征（1）我国商业银行的存款构成以储蓄存款为主，商业银行系统的统计和国有商业银行系统的统计相差不大，储蓄存款占存款的总额在一半左右，说明我国商业银行资金来源是比较稳定的；（2）占存款比重第二位的是活期存款，为三分之一左右。而定期存款比重则较低，国有商业银行只有7.9%；（3）我国商业银行体系内部存在着较为严重的存款垄断现象，国有商业银行控
10、制了存款的绝大部分，尤其是外币存款和储蓄存款,21,我国商业银行负债结构分析,我国商业银行负债构成的特征（1）各项存款是支撑商业银行资产运作的极为重要的来源（2）进一步说明我国商业银行体系内储蓄存款的垄断性特征（3）商业银行资金来源渠道的单一和对存款的过度依赖并存，二者互为因果（4）近年来，由于我国银行市场竞争的加剧，国有商业银行垄断程度已明显降低,22,我国商业银行存款的构成（2003年末）单位：亿元 项目 存款合计 活期存款 定期存款 储蓄存款 其他存款 外币存款 存款（1）199941.2 64314.2 20940.4 94633.2 8215.411838.0 比重(%)100 32
11、.2 10.5 47.3 4.15.9 其中：国有商业银行 存款（2）127119.9 37797.0 10038.3 66850.4 3475.48958.8 比重（%）100 29.7 7.9 52.6 2.77.0（2）/（1）63.6 58.8 47.9 70.6 42.3 75.7 注：资料来源：2004年中国金融年鉴,23,我国商业银行的负债构成（2003年末）单位：亿元 项目 负债 各项 对中央银 对特定存款 对其他金融债券其他国外 总额 存款 行负债 机构负债机构负债负债负债 商业银行 系统（1）245130.7 199941.2 10772.3 381.2 9914.4 55
12、.2 20276.63789.8 构成（%）100 81.6 4.4 0.2 4.0 0.0 8.31.5 其中：国有商业 银行（2）149727.7 127119.8 2610.7 197.6 5769.1 0.4 12044.6 1985.5 构成（%）100 84.9 1.7 0.1 3.9 0.0 8.01.3（2）/（1）61.1 63.6 24.2 51.8 58.2 0.7 59.4 52.4 注：资料来源：2004年中国金融年鉴,24,复习思考题,1.存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？2.存款定价与银行经营目标是什么关系？实践中主要使用哪些定
13、价方法？3.近年来为什么银行的非存款负债规模在增加？非存款负债的获取方式是什么？4.银行负债成本的概念你是否都了解？它们的区别在哪里？5.对银行负债成本的分析方法有哪些？6.试对我国商业银行的负债结构进行分析和解释。,内容模块一：网点、柜面系列培训,专题一：柜面人员：银行窗口形象塑造专题二：银行临柜业务法律风险识别与防范专题三：银行客服人员：服务制胜专题四：银行呼叫中心：电话受理与抱怨投诉处理礼仪与技巧专题五：银行客服人员：商业银行客户投诉法律问题专题讲座专题六：大堂经理面对面服务营销：大堂制胜专题七：商业网点经营管理专题研修班专题八：支行（网点）支付结算规范及风险防范研修班专题九：商业银行营
14、业网点标准化管理专题研修班专题十：如何提升银行支行(网点)核心竞争力专题研修班专题十一：商业银行二级支行(路支行、网点)行长专题研修班,内容模块二：商业银行对公客户经理培训,专题一：客户经理商务礼仪于待客技巧培训何德金中国培训热线为您提供专题二：银行客户经理财务报表分析实务培训专题三：客户经理营销实战技能培训专题四：公司银行：战略、产品、营销专题五：现金管理产品培训专题六：投资银行业务培训专题七：商业银行客户经理营销中法律风险防范专题八：信贷产品辅导培训（票据、保函、贷款、保理）,（一）票据业务培训,专题1：初级票据产品培训专题2：高级票据产品培训专题3：票据组合培训专题4：票据真伪鉴别及风险
15、防范培训,（二）保函业务培训,专题1：保函专题2：商业银行保函初级产品（4个产品）专题3：商业银行保函产品应用串讲及考试专题4：保函业务相关制度配套咨询,（三）保理业务,专题1：国内保理业务培训专题2：保理业务的风险控制专题3：重点行业保理业务案例讲解,（四）信贷业务培训,专题1：客户经理信贷业务防控能力提升培训专题2：商业银行最新对公授信产品培训（多个产品）专题3：贷款决策与审批专题4：客户信用分析技巧专题5：中小企业信贷营销实务培训专题6：小企业授信业务创新专题7：商业银行信贷管理法律问题培训,内容模块三：重点行业金融服务方案及供应链融资,专题一：商业银行供应链融资专题二：商业银行货押融资
16、培训专题三：商业银行贸易融资专题四：运输公司、旅行社等融资专题五：公路、铁路、港口等供应链融资专题六：电力行业供应链专题融资专题七：房地产业专题八：工程机械融资专题九：化工制药行业供应链融资专题十：汽车经销商融资专题十一：矿产行业供应链专题融资专题十二：大学、医院、超市等融资专题十三：行业金融业务咨询,内容模块四：商业银行对私客户经理培训,专题一：股份制银行零售支行转型概况专题二：零售专业支行SOP经营培训专题三：零售支行信贷业务操作种类及营销专题四：银行卡业务营销培训专题五：银行卡法律问题与风险防范专题六：支行储蓄存款批发营销培训专题七：银行理财产品开发培训专题八：银行理财业务法律风险专题讲
17、座交流九：零售客户经理基本技能培训,内容模块五：商业银行高层管理培训,专题一：宏观经济发展趋势与热点问题分析专题二：公司客户需求调研与金融服务方案营销专题三：最新投资银行业务培训专题四：商业银行大客户营销案例培训专题五：商业银行中间业务培训专题六：领导力执行力培训专题七：国内股份制银行行长管理交流培训专题八：商业银行最新相关监管法律法规培训专题九：商业银行授信业务实务培训专题十：商业银行信贷风险管理培训专题十一：非人力资源经理的人力资源管理专题十二：商业银行最新政策实务培训专题十三：商业银行经营管理法律风险防范专题十四：商业银行领导干部依法合规经营热点法律问题讲座专题十五：商业银行行长法治商数
18、专题十六：商业银行流程银行实务培训,内容模块六：商业银行人力资源管理培训,专题一：商业银行人力资源经理系列课程之银行培训与开发专题二：商业银行HR经理系列课程之银行招聘与录用专题三：商业银行HR经理系列课程之银行培训管理专题四：商业银行HR经理系列课程之银行人力资源战略专题五：商业银行HR经理系列课程之银行员工激励专题六：商业银行HR经理系列课程之银行薪酬管理专题七：商业银行HR经理系列课程之银行绩效管理,容模块七：商业银行法律风险防范,专题一：中国金融不良资产管理中的法律风险专题二：商业银行营业网操作风险管理与防范专题三：商业银行反洗钱专题讲座专题四：商业银行领导干部依法合规经营热点法律问题讲座专题五：商业银行风险管理法则专题六：金融诈骗黑幕专题七：商业银行不良贷款法律风险与防范专题八：物权法与商业银行信贷业务专题九：商业银行服务法律风险与防范专题十：商业银行诉讼案件基本技巧与策略专题十一：资产评估业务法律问题讲座专题十二：做一个合格的法律顾问,内容模块八：商业银行新员工培训,专题一：银行新员工职业化塑造与人际沟通专题二：银行新员工职业道德、职业操守和法律法规培训专题三：银行新员工风险意识与风险管理培训专题四：银行新员工职业化心态培训乐在工作专题五：银行新员工基本业务及操作技能培训专题六：银行新员工服务礼仪培训,
