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1、融资担保实务操作,许中华新余市中小企业信用担保中心,我市中小企业的特点,一、家族性（股权结构和管理结构）二、财务管理不规范（多套报表和资金体外循环）三、信用意识不强（以我为主）四、注册资本偏少，隐形债务多五、商贸类企业居多六、社会关系裙带化,第一部分 担保申请与受理,一、担保条件 老板要诚信；项目或产品要有效益；能提供一定的反担保 二、面谈时做什么 1、介绍担保基本条件 2、介绍担保操作流程 3、介绍担保审批与银行审批的时序关系 4、介绍担保收费情况,5、介绍反担保措施要求 6、填写受理表和记录客户简要信息 7、送上一份担保须知或担保指南 三、受理表的作用及是否受理 1、作用：明确责任，便于奖
2、惩 2、是否受理 个人建议：政策性担保机构，对担保申请尽可能受理派员调查；民营担保机构，可严格按照自身确定担保条件决定是否受理,第二部分 担保调查,一、调查要求 1、公正性原则（客观公正，不夹杂个人感情）2、真是性原则（原始资料等基础信息收集整理）3、谨慎性原则（资料选取、效益界定等）4、综合性原则（企业的业务特点、盈利模式，领导人的人品、信用记录和信用意识）5、重要性原则（重要问题要充分反映）二、调查内容,三大块：资信调查；借款用途和还款来源调查；反担保措施调查（一）资信调查（1）法律主体资格调查 A、营业执照 B、组织机构代码证 C、税务登记证 D、贷款卡 E、特种行业许可证 F、公司成立
3、合同、章程,G、法人授权委托书（2）管理水平调查 A、主要领导人素质（法定代表人或实际控制人、总经理学历、经历、业绩、信誉度、爱好、婚姻和健康状况等）B、股东之间的关系（合作是否愉快，经营目标是否一致）C、管理团队和员工队伍结构（人员是否精干、工作态度如何、队伍是否稳定）,（3）经营情况调查 A、行业状况（政策环境、现状、发展前景，在同行业的地位）B、经营模式和发展思路（业务特点和战略方向）C、经济实力（企业及关联方的有形净资产和无形资产）D、发展变化（连续几年的经营情况对比）（4）财务状况调查 A、货币资金（存在形式，分布状况，是否与业务特点相适应，抽查一笔资金业务凭证，看资金管理是否规范）
4、,B、应收类帐款（分析应收帐款和预付帐款，看其对主要客户和供应商的依赖度，必要时，可寻求证实；分析其他应收款，看出资是否真实）C、存货（分布地点，与仓库内实物是否大数一致，疑问时，套问仓管工人）D、固定资产（分布地点，与主要实物是否一致；使用状态；分析构成，看哪些能设置为反担保物）E、无形资产（存在形式，计价和摊销是否合理）F、短期借款（分布银行，到期时间，有无抵押，银行授信变化）G、长期借款（分析形成原因，与投资或发展是否相适应）,H、实收资产（查看会计事务所的验资报告）I、资本公积（分析形成原因，计价是否合理）J、销售收入（分析变化趋势，是否与现金流匹配 K、费用（分析工资、水电费等变化情
5、况，是否与生产经营相适应）L、投资收益（投资是否真实，是否收到货币资金 M、营业外收入（是否真实）（5）重大事项调查 A、多元投资情况（与主业无关的重大投资）B、诉讼情况（诉讼对正常经营的影响）,（二）借款用途和还款来源调查（1）借款用于做什么（用途是否合法、合理）（2）借款额度（申请额是否合理）（3）用款期限（时间是否合理）（4）还款的第一来源（借款到期时大致现金净流）（5）还款的其他来源（临时融资能力如何）（三）反担保措施调查（1）反担保要求 A、担保物所有权清晰且无争议 B、担保物容易评估 C、能够快捷、低成本地实现担保物权,C、能触动借款人的利益（2）反担保措施种类 A、土地、房产抵押
6、 B、机械设备抵押 C、动产质押（车辆、库存商品或原材料）D、经营权质押（收费权）E、应收帐款质押 F、股权质押（工商局办理登记）G、保证金 H、保证（第三方企业、法人个人和股东个人、公务员，应约定担保期限，否则到期6个月）I、第三方承诺（负责监督不能搬迁，否则承担违约责任）,三、调查结论（1）审批表 A、基本信息（公司名称、注册资本、净资产、借款总额、贷款银行、期限、用途、送审要求等）B、项目基本情况及反担保措施（公司简介、股权结构、业务特点、财务信息、借款用途或发放方式）C、项目经理意见（风险提示、调查结论）D、各级意见 E、执行情况（会员费、担保费、资料移交情况）（2）调查报告 主要内容
7、包括：企业基本情况、管理情况、行业,和市场情况、关联企业介绍、资信情况、财务状况、资金需求分析、风险分析及防范措施、特别事项说明、项目调查意见等第三部分 担保评审与放款 一、项目评审（一）分级审批权限 担保金额与审批权限成反比（二）内部评审,1、审核方式（集体会议和评审小组）2、审核内容 A、企业股权结构 B、企业发展历程 C、企业管理状况 D、企业项目情况 E、企业借款用途 G、企业提供的反担保措施情况 3、律师把关（法律顾问提供参考意见）,（二）外部评审 设有项目评审委员会，外部专家参加 二、担保放款（1）签约前的准备工作 A、缴纳会员费或保证金 B、缴纳担保费 C、购买保险 D、落实风险
8、防范措施（2）签订合同（委托协议、保证合同、抵押或）,或质押合同）（3）放款（开出放款通知单）第四部分 保后管理与风险处置 一、保后管理（一）意义和作用 A、及时发现问题，减少代偿，化解损失 B、促进改善管理，强化按时还款的意愿 C、加深资金需求了解，合理把握未来扶持力度 D、了解行业发展规律，提高风险预测能力，改,进业务操作方式，提高经营管理水平（二）担保分类 A、正常类担保 各方面正常，能够按时还本付息 B、关注类担保(潜在缺陷)经营状况发生不利变化；抵（质）押物价值下降；偶尔欠息（不超过60天）；第一次申请展期或借新还旧；重大变化没有告知 C、次级类担保(明显缺陷且有部分损失)经营困难，
9、不能足额还本付息，并难获新的资金支持；不能偿还其他债务；诉讼在身，可能造,成损失；执行抵（质）押物来归还贷款，且有小部分损失；长期欠息，还款无法准备，银行也不打算展期；连续第二次展期或借新还旧 D、可疑类担保（明显缺陷且有较大损失）资不抵债，处于半停产状态；抵（质）押现值低，且变现困难，执行也会有较大损失；贷款已逾期或长期欠息，银行明确表示不同时展期，并可能要求代偿 F、损失类担保 完全停产，无任何还款来源；宣告破产；抵（质）押物遭自然灾害损毁，且没买保险；诉讼后，无财产执行,（三）保后管理的方式 A、现场检查 B、非现场收集信息(分析报表，上红盾网、税务网、法院网浏览信息，借鉴银行贷后管理信
10、息，有关人士的评价等)（四）保后检查主要内容 A、资金使用（主要是向放款银行获取资金提取情况）B、经营环境及策略的变化（经济环境变化对企业经营影响；项目进展是否与计划一致；有无重大投资或经营策略变化；是否存在重组或分立情,况；有无对外担保或经济纠纷等）C、反担保措施及反担保物价值变化（抵、质押物是否存在并完好无损；市场变化对其价值影响；保证人变化等）D、还款意愿与还款能力（法定代表人或股东有无变化；对银行及担保的合作态度有无变化；提供资料的真实度；对担保贷款利息的支付情况）（五）保后管理的时间要求 第一次检查：担保款项发放后的第一个月内 第二次检查：担保期限过半 第三次检查：到期前一个月,二、风险处置 几点体会：“四心”A、决心（案例）B、诚心（案例）C、耐心（案例）D、细心（案例）第五部分 业务档案管理 一、业务档案包括：,A、合同类资料（保证合同、委托担保协议、银行借款合同、委托贷款协议等）B、反担保措施类资料（他项权利证书、董事会或股东会决议、保证承诺书、房产证、机动车辆登记证、发票或合同原件）C、客户的基本资料 D、其他资料（审批表、调查报告、担保意向书、放款通知书，跟踪调查报告等）二、管理要求 分类集中、专人专室、及时归档、进出有手续,谢 谢！祝大家：工作顺利！身体健康！,
