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1、公 司 业 务 岗 前 培 训,中国邮政储蓄银行安徽省分行2013年5月,第一章 邮储银行公司业务发展概况 第二章 公司业务产品介绍,公司业务部,第一章 邮储银行公司业务发展概况,根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。2008年1月18日，中国邮政储蓄银行安徽省分行正式组建成立。2008年6月，对公业务正式开办。邮储银行公司业务发展从零做起，经过近五年的发展，目前公司存款余额
2、日均已经突破255亿元，服务于广大政务类客户、行业类客户和中小企业客户，业务种类覆盖公司负债、公司授信、商业票据等。,金融服务方案,公司业务部,公司业务部,负债结算类：各类存款、现金管理、企业网银、银企直连、代理财政支付及各种单位客户的代收付业务。票据业务：商业承兑汇票的直贴、转贴业务，拥有合肥、宣城、蚌埠、芜湖、马鞍山五大区域性票据中心办理票据贴现业务。公司授信：各类公司贷款，供应链融资，银团贷款等,公司业务部,第二章 公司业务产品介绍-负债结算类,公司业务部,（一）集团客户现金管理业务（二）银企直联业务（三）企业网上银行业务（四）代收付业务,公司业务部,（一）集团客户现金管理系统,指我行依
3、托公司业务、储蓄和汇兑等系统，以及集团客户现金管理平台，以集团客户为对象、以账户管理为核心、提供多种产品组合，为客户科学合理地管理资金为目的的银行综合产品和服务。,大型集团客户由于其分支机构在地域分布上的分散性，内部财务资金核算体系尚不够健全、完善。,公司业务部,业务背景,公司业务部,公司业务部,实现渠道,公司业务部,子产品-虚拟账簿,虚拟账簿产品：是指客户在同一结算账户下开设虚拟账簿，总账户和虚拟账簿共同构成母实子虚的单一现金池账户结构。实现银行结算账户资金精细化管理。虚拟账簿可以理解为单账户下按机构或资金性质设的台账。适用于有资金清分需求的客户，帮助客户规避开立过多实体账户的管理和合规上的
4、风险。,公司业务部,功能,1.资金清分：清分资金性质2.分别计息：支持对各虚拟账簿按不同的利息计息并进行利息分配。3.多渠道入账：虚拟账簿支持各种渠道入账，账户转账、现金通过银行柜面存入、POS机，商易通。针对现金：支持储蓄柜面做现金向公司账户指定虚拟账簿转账；支持汇兑渠道向对公帐户汇款 注：个人网银、手机银行暂不支持向虚拟账簿转账,公司业务部,虚拟账簿-支控方式,公司业务部,两种计息方式：内部计息：即可实现对结算账户计息，不对虚拟账簿单独计息，结算利息自动由00001主账簿分配给相邻的下级虚拟账簿。（不分配：进入99999待清分账簿）银行计息：即可实现对虚拟账簿单独以不同的利率计息，不对结算
5、户计息。利息分别自动计入各自虚拟账簿。注意：对虚拟账簿计不同的利息，必须符合人行及银监局的相关账户管理规定。虚拟账簿不能视同定期账户、协定存款账户使用。,平衡关系：结算账户余额一级账簿汇总余额 一级账簿汇总余额二级账簿余额待清分余额+一级账簿自身余额 二级账簿汇总余额三级账簿余额+二级账簿自身余额 N级账簿汇总余额(N+1)级账簿余额+N级账簿自身余额,自身余额,下级存款余额,级别,类别,公司业务部,公司业务部,概念：资金归集是指我行根据与客户约定的账户层级关系、资金转移路径、日期、方式和限额等，为客户提供账户间资金自动划拨的一种服务。由于在资金划转过程中有多个账户参加，故也称多账户资金池。主
6、要用于各种集团客户上下级账户之间资金的集中管理。注意：虚拟账簿存在与单账户之下，资金归集关系是指账户之间的资金划拨。,子产品-资金归集,公司业务部,功能：1.实现结算账户间资金自动归集，并可归集到结算账户下的虚拟账簿中。2.支持资金跨市、跨省归集。3.支持定时批量归集，也支持实时归集。适用客户群：连锁类企业、具有分支机构的集团客户。,省邮政公司,地市分局A,地市分局B,县支局B1,县支局B2,网点A,网点B,收入户,支出户,收入户,支出户,收支户,收入户,支出户,收入户,支出户,直属,收支户,资金归集-结构,公司业务部,19,实时,批量按 日按 周按 月不定期,收入户,A账户,B账户,向上,向
7、下,支出户,收支户,超额全部,超额留底,取整归集,百 分 比,最高累计上存余额,按时点,委托贷款/非委托贷款,全额归集,反向归集,银行,资金归集-归集方式,公司业务部,以上均表示账户余额,省邮政公司账户,地市分局1,地市分局2,县局A,县局B,统收统支：子公司依据最高级账户余额支付，不受账户自身余额控制。如图，县局B最大可以支付金额为55元，而不是10元。,55,余20,余15,余10,余10,预算定支：下级账户只能在上级账户预先设定的预算额度内对外支付。,以收定支：子账户依据自身账户余额进行支取，账簿余额最小值只能为0。县局B可支付金额为大于等于0小于10元。,超额定支：子账户依据其累计上存
8、余额归集和超额额度进行支付（即包含下级账户存放金额），当账户可用余额、累计上存归集余额与超额额度之和不足支付时，系统不予受理。地市分局2，在省邮政账户余额大于35元时，最高可支配余额35元；省邮政账户余额小于35时，最大可支付额度省邮政账户余额。（超额额度为零时）,资金归集-支控方式,公司业务部,归集方式：实时归集：我行根据与客户约定的账户层级关系和金额，实时将下级账户的资金逐级转往上级账户，或在下级账户发生支付时将上级账户的资金逐级转往下级账户的一种处理方式 批量归集：根据与客户约定的资金归集关系、限额、归集方向、归集时间等要素，在上下级之间逐级进行资金划转。具体批量归集可按日、按周、按月归
9、集、不定期归集、和按时点归集。按时点归集一天最多可以设9个时点。,公司业务部,22,子产品-法人账户透支与内部透支产品,指在企业获得银行授信额度后，银行为企业在约定的账户、约定的限额内以透支的形式提供的短期融资和结算便利的业务。,为加强集团资金流动性和实现资金资源共享而提供的内部融资服务。在集团客户总部或成员单位账户资金出现短缺时，可以在设定的额度内临时透支，再以现金池资金补足。,公司业务部,23,分散式：集团公司申请授信额度后，对下属子公司分配透支额度，但不设定“可使用上级额度”，即可使用上级额度为“0”。,分散式,集中式,集中式：集团公司申请授信额度，对下属子公司不另行分配透支额度，实行“
10、先到先得、透支额度”共享的原则。,公司业务部,前台常用交易,400043 结算账户定向收支关系维护（添加、查询）定向关系属性：(1)限定划款对象：是指只能对指定的账户进行收款或付款处理；(2)限制划款对象:是指不能对指定的账户进行收款或付款处理。400030 资金归集金额查询 查询现金管理签约账户的可用额度，以帮助客户了解当前客户最大可支用额度。（eg.电力资金归集）400044 现金管理客户总分关系维护 用于集团客户将一个客户编号与多个客户编号进行关联，建立起上下级客户之间的关系，满足集团上级账户对下级账户的分类查询、统计和监控等要求。,400042结算账户支付限额维护 查询、维护指定结算账
11、户或虚拟账簿的支付限额设置 控制渠道：选输项，银行柜面、网上银行和银企直联。多种限额控制：单笔转账限额、日转账支付限额、月转账支付限额、不定期转账支付限额；单笔现金支付限额、日现金支付限额、月现金支付限额、不定期现金支付限额。230119短信账户维护 查询、维护指定结算账户或虚拟账簿的短信设置。（动账通知、1账户余额变动汇总通知、2预警通知。）,230120短信服务收费维护 逐笔收取、包月收取、包年收取。,公司业务部,（二）银 企 直 连,公司业务部,概念：银企直联就是通过互联网或专线连接的方式，使企业的财务系统与银行核算系统实现无缝对接，企业无需专门登录网上银行或者现金管理系统，就可以利用自
12、身财务系统、ERP自助完成对其银行账户的查询、支付转账以及信息管理等业务操作。银企直联作为新兴的银行服务渠道，和其他银行系统不同的是，它是一种隐性的服务，它将企业自身资金管理软件和银行系统链接了起来。通常企业系统定时向银行系统获取数据。,公司业务部,银企直连示意图,公司业务部,银企直联服务内容：,公司业务部,银企直联客户特点,与银行互动交易频繁、金额大有自己的财务或ERP系统对数据有一定的整理分析的需求对账户资金的监管控制时效性要求高,前台常用交易,外系统签约交易 是银企直连系统账户准入类交易。,落地处理,公司业务部,（三）企 业 网 银,公司业务部,企业网银指的是银行在核心系统的基础上，利用
13、互联网技术为客户提供信息查询、支付转账、对账、投融资管理等金融服务的渠道。企业网银登陆：需要使用UK证书，输入UK 证书密码后，再输入登陆ID及登陆密码 用户登陆密码连续输入错误五次，用户将被锁定。,客户端演示版：,公司业务部,公司业务部,针对客户编号进行维护开通。网银类型分为专业版网银、查询版网银（仅查询功能）网银管理方式：客户自管、银行代管网银服务费、证书服务费维护。客户自管模式：管理经办员、管理复合员、业务经办员、业务审核员银行代管模式：业务经办员、业务审核员（银行来替代管理经办员、管理复合员的操作）管理经办员、管理审核员：主要操作用户权限管理及审核流程设置。管理模式不同这两个交易的操作
14、归属不同。取消了原有开户满3个月方能办理网银业务的规定。,公司业务部,公司业务部,将客户的账户签约到企业网银中来，使得客户能够在企业网银中看到对应的账号。（对客户申请的每个签约账户分别处理）网银汇划费、网银手续费维护维护账户功能组的控制对每个账户分别做签约管理交易。需在签约账户开户行办理。,公司业务部,公司业务部,产生登陆网银的操作员。将企业人员实际个人信息录入产生操作员ID。对客户申请生成的每个用户分别处理。为用户打印密码信封，密码信封内为该用户首次登陆网银客户端的初始密码。操作员对应的角色有三个选择：管理经办、管理复核、业务操作员。其中业务操作员分别分为业务经办、业务审核（可以设置15级）
15、,公司业务部,公司业务部,为每个操作员发放登陆证书，证书存放于UK中，USB Key 是承载证书的介质。客户在柜台购买USBKey，然后柜员制证，将证书下载到UK中一个操作员只能有一个证书,用户证书展期,用户证书审核,公司业务部,如是银行代管模式，还需要为客户的账号和用户设置相关权限。,分配操作员能够做什么，具体担任何种角色（业务经办员/业务审核员），使用账户的哪些功能，即功能组分配,选择后，点击“修改”,公司业务部,勾选相应的功能组。（主管授权需要插UK，如果开始没有插，请刷新界面即可。）,公司业务部,公司业务部,客户网银操作是否需要审核，如需审核，在该交易中维护。如不需要审核，仍需维护该交
16、易：因系统默认转账需要一个一级审核员审核，应做修改。账户类型选择为：授权账户或签约账户。功能类型：需要按金额段设置的功能组（收付款类交易、现金管理资金划拨、定活互转、通知存款、商户服务）；不需要按金额段设置的功能组。,公司业务部,网银银行端其他操作,账户无足够资金，系统自动扣收失败。对企业客户的网银服务欠费（包括数字证书年费和网银服务年费）和网银业务欠费（包括手续费和汇划费）的手工扣收。,客户将其在我行开立的账户的部分管理与操作权限授权给已在我行开通网银服务的另一客户（被授权客户），被授权客户可通过网上银行渠道操作授权账户进行网上交易。可授权的操作权限包括四种：授权查询、授权收款、第三方付款以
17、及上级审核。此业务在授权账户的开户行办理。,公司业务部,网银落地交易几种情况,企业特征字判断 对于跨行转账，企业网银系统通过企业特征字来判断收款账户是个人账户还是企业账户。如果收款账户户名中包含网银系统中维护的企业特征字，则判定为对公转账；如果不包含，则判定为对私转账，交易金额大于等于5万元就会发生可疑提现落地。当客户在网银客户端提交指令落地后，状态为“落地待处理”时，客户端界面上出现“落地交易提醒”信息。,公司业务部,（四）代 收 付 业 务,1.安徽交通卡业务,含义：徽通卡是安徽省高速公路联网运营有限公司（简称：联网公司）发行的记录车辆和资金信息的双界面CPU卡。用户须在卡内预存通行费，车
18、辆通过高速公路收费站时刷卡，即可支付当次通行费，在ETC通道可以实现不停车自动收费。,公司业务部,1.人工通道刷卡通行2.配合电子标签，实现ETC通道不停车自动收费,使用范围：“徽通卡”在整个长三角区域内可实现互联互通，即包括在安徽、江苏、江西、福建、上海、浙江等长三角五省一市高速都能够畅通无阻。但开卡充值仅限安徽境内机构办理。分类：储值卡、记账卡,如何使用：,公司业务部,ETC通道配套设备-电子标签,1.安装在车辆挡风玻璃，通过绑定，与交通卡配套使用的车载设备，记录了车辆相关信息，如车牌号码、车牌颜色、车辆类型等。2.车辆通过电子不停车收费车道（ETC车道）时，与高速公路收费道口上安装的专用
19、通讯设备进行短程通讯和信息交换，实现不停车自动收费。3.目前，ETC通道仅支持客车通行，暂不支持货车通行。,公司业务部,优点,快捷 提高通行能力,节约 降低油耗、减少机器磨损,优惠通行费可享受95折,安全电子钱包安全便捷,优点,公司业务部,适用客户,储值卡客户群体,01.有车一族个人用户 各社区有车居民 企业员工私人车辆 个人车辆组成的车队 汽车俱乐部、车友会,03.政务类客户如行政事业单位用车等,02.单位车辆拥有较少车辆的单位用户，如，小型客运、货运公司及一般的企业客户,公司业务部,我行代理营销记账卡。一个记账卡账户下开立多张记账卡对应多个车辆，无需要对卡片进行充值，而是对记账卡账户充值，
20、多张记账卡共用记账卡账户中的资金，先到先得。,仅适用单位客户，单位车辆较多。支持多种方式的充值：前台现金存入，本行及外行网银转账，支票等。,我行系统不办理开户开卡充值等交易，我行仅承担营销的工作。,可对全国所有省份的车牌号码办理徽通卡。客车配合电子标签，可实现在ETC通道不停车收费。货车无需安装电子标签，仅支持人工道口刷卡消费。,1,2,3,4,消费记录查询：（1）支持用户登录官网查询对应卡片的所有的消费记录及导出打印功能。（2）客服网点提供消费记录的查询及打印。,5,记账卡,公司业务部,记账卡客户群体,用户类别：拥有单位车辆在8辆（含8辆）以上的单位用户。个人用户车辆不可办理记账卡,用户群：
21、汽车站、旅游公司、客运公司、物流公司、政务类客户、企事业单位车辆。,公司业务部,记账卡较储值卡的优点,公司业务部,公司业务部,2、国库联网,公司用户公司用户签约扣税、银行端申报缴税、缴税付款凭证打印、挂账返还、汇划国库及相关交易查询。,个人用户个人用户签约扣税、银行端申报缴税、缴税付款凭证打印、挂账返还及相关交易查询。,国库联网定义国库联网缴税是指本行中间业务平台与人行国库信息处理系统（以下简称TIPS）相连，实现税款征缴入库一体化过程，国库联网可实现“实时扣税、批量扣税、银行端申报查询/缴税、自动对账、汇划国库”等业务操作过程。,公司业务部,公司系统,储蓄系统,邮政金融中间业务平台国库联网业
22、务,TIPS,与人行TIPS关系：接收TIPS转发实时、批量扣税、对帐信息等并作相应处理。与公司系统关系：代理公司客户支持账户签约扣税、银行端申报等交易。与储蓄系统关系：代理个人客户支持账户签约扣税、银行端申报等交易。,税务,现代化支付系统,国库结算系统,公司业务部,业务处理流程,签约,扣税,申报,汇划,客户持经税务确认的三方协议至我行进行签约。对签约记录可进行查询与修改、解约等,未签约客户可持缴税凭证至柜台进行银行端申报缴税，并打印电子缴税付款凭证,对账成功或差错处理完毕对账成功后，由指定代理机构进行手工上缴国库操作,税务根据扣税文件发起实时/批量扣税信息，我行系统响应并对客户账户进行扣税,
23、公司业务部,基本规定扣税,代理国库联网缴税可实现实时扣税、批量扣税、银行端申报缴税三种缴税方式。实时扣税、批量扣税业务的前提条件是：客户必须在我行开立结算账户，并签订三方协议（三方是指：客户、税务机关、银行）。分别支持公司结算账户、个人结算账户签约缴税及银行端申报缴税。,公司业务部,基本规定银行端申报,银行端申报缴税指纳税人在征收机关已有申报信息的情况，在我行开立结算账户，纳税人持缴税凭证到我行网点柜台办理，由银行端发起申报缴税的过程。目前只对征收机关和纳税单位在同一区域（根据行政区划）的客户办理窗口缴税交易。,公司业务部,基本规定对账,TIPS发送明细对账请求（一般为每日两次），银行收到请求
24、后生成对账汇总信息和明细信息，发生对账不符时，系统自动挂账在“应解汇款户”，由柜面操作将该笔挂账款项由内部账户退回客户账户。,公司业务部,基本规定汇划,在每个对账场次本系统与TIPS对账完全相符后或手工差错调整全部处理完毕，且重新申请对账本系统与TIPS账务完全相符后，系统根据对应的国库部门自动生成一笔待结算交易，由代理清算行通知指定代理汇划操作机构进行手工上缴国库操作，将款项汇划至国库部门指定的账户中。,公司业务部,3、代理政府非税收入,是指代理银行取得非税收入代理资格后，按照与非税收入管理机构签订的委托代理协议书要求，协助开设政府非税收入汇缴结算户，具体办理非税资金收缴、汇划、退还和结算以
25、及有关信息反馈等业务。代理银行按照非税收入管理机构的要求，开发非税收入银行代收子系统，建立统一的非税收缴业务处理网络，通过各营业网点为各级执收单位和缴款人办理缴款，及时将非税资金缴入政府非税收入汇缴结算户，按规定分成解缴，通过与非税收入征管机构“政府非税收入信息管理系统”的实时连接，实现资金流和信息流同步处理。,公司业务部,政府非税收入是财政收入的重要组成部分，政府非税收入管理改革内容很多，主要包括收缴改革、票据改革、预算改革和信息化改革四个方面，其中信息化改革是平台，收缴改革是关键，票据改革是手段，预算改革是根本，四者相互关联，构成一个有机的整体。而关键环节收缴改革的核心就是银行代收，担负着
26、重要的经济和社会职责，代收工作的好坏直接关系到“单位开票、银行代收、财政统管、政府统筹”新型管理模式的实行效果，甚至关系到非税收入管理改革的成败。,公司业务部,意 义,政府非税收入概念：政府非税收入是指除税收（社保基金收入、贷款转贷回收本金收入、债务收入和转移性收入）以外，由各级政府、国家机关、事业单位、代行政府职能的社会团体及其他组织依法利用政府权力、政府信誉、国家资源、国有资产或提供特定公共服务、准公共服务取得并用于满足社会公共需要或准公共需要的财政资金，是政府财政收入的重要组成部分。,公司业务部,税收收入,非税收入,国税部门,地税部门,政府财政性资金划分为“税收收入”和“非税收入”两大类
27、。简言之：税收收入：即由国税、地税部门依据税法征收的各项税收。非税收入：即由行政事业单位（执收单位）依据国家法律、法规和行政规章并凭借政府赋于的职能收取的各种资金。,公司业务部,政府非税收入收缴范围：主要包括政府性基金收入(养路费、车辆购置附加费、铁路建设基金、电力建设基金、三峡工程建设基金、新菜地开发基金、公路建设基金、民航基础设施建设基金、农村教育费附加、邮电附加、港口建设费、市话初装基金、民航机场管理建设费等)、行政事业性收费收入、罚没收入、国有资本经营收入、国有资源（资产）有偿使用收入、专项收入、和其他收入七类。,公司业务部,政府非税收入收缴方式：根据安徽省财政厅、中国人民银行合肥中心
28、支行关于印发的通知（财综2005858号）规定，政府非税收入收缴实行直接缴款和集中汇缴两种方式。直接缴款是由缴款义务人在规定时间内，持执收单位开具的安徽省政府非税收入一般缴款书，直接将款项缴入财政部门在代理银行开设的政府非税收入汇缴结算账户。,公司业务部,集中汇缴是经同级财政部门或其所属的政府非税收入管理机构批准，由执收单位按照有关规定，将所收现款在5日内（法律法规另有规定的，从其规定）汇总开具安徽省政府非税收入一般缴款书，集中缴入财政部门在代理银行开设的政府非税收入汇缴结算账户。,公司业务部,非税收入的管理,处理方式：客户直接将资金缴到财政在银行公司核心系统开立的汇缴结算账户上，公司核心系统
29、将非税专户所有进账流水每小时一次发送到中平，在中平根据流水选择对应的缴款书补录，实现信息传输，能实现目前各种资金入账形式的交易。（确保资金实时入账，交易流水定时发送，每笔进账流水都可在中平回显，可以避免遗忘人工待查信息）,公司业务部,具体交易：,公司业务部,待查收入补录,公司业务部,中平每小时从公司核心系统获取来账流水（中平结转除外），为“未补录”状态，当补录完成为“已补录”状态，当为一对多时没有完成全部缴款书补录，则形成“补录中”状态，可以继续补录。待查收入补录交易只回显“未补录”和“补录中”状态流水。,待查收入维护,公司业务部,（查询-已补录，取消-当日已补录）待查收入维护中查询信息均为“
30、已补录”状态缴款书：查询能查到指定资金入账日期“已补录”的信息，取消则只显示当日“已补录”的信息，所有仅支持当日补录取消交易。,划解,公司业务部,当核心系统完成非税账户转账后，在中平完成资金划转信息的传输，确保资金和信息同步。）,退付,当核心系统完成非税账户退付后，在中平完成资金划转信息的传输，确保资金和信息同步。,中间业务平台常识,发票/收据补打，发票/收据重打，两个交易的区别：（1）发票/收据补打是指当日交易发票收据在系统中没有打印过，可进行补打。（2）发票/收据重打是针对当日交易过程中因打印机故障或卡纸，或前台超时等情况下需要打印发票的情况进行的再次打印操作。（3）发票/收据重打仅支持交易当日重打，隔日无法打印。补打交易支持隔日补打。,公司业务部,结束语,进步与您同步！,
