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1、第九章 保险监管,主要内容,第一节 保险监管概述第二节 保险监管的内容第三节 保险监管的发展趋势,第一节 保险监管概述,一、保险监管的概念二、保险监管的产生和发展三、保险监管的原因四、保险监管的目标,一、保险监管的概念,保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规对在境内注册登记的，从事保险活动的公民、法人和其他组织及其行为进行监督管理。,二、保险监管的产生和发展,（一）早期的保险监管制度产生于英国,（二）现代保险监管制度诞生于美国,现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。,（三）现代监管制度的法律发展,英国虽然没有设立专门的
2、保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。,国家对保险监管的强化趋势,奥地利于1859年、瑞士于1885年、德国于1909年也都先后建立了各自的保险监管制度。20世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强化。,（四）我国保险监管制度的发展,我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。监管历史远远晚于英、美发达国家。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。,三、保险监管的原因,(一)保险业涉及公众利益(二)保险业具有很强的技
3、术性(三)保险业是最易于产生过度竞争的行业,（一）保险业涉及公众利益,从范围上看一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保障问题。从期限上看一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活保障。为了维护众多家庭和企业的利益，保证社会稳定，政府有必要将保险业置于其监管之下，不能任其破产、倒闭。,（二）保险业具有很强的技术性,保险条款的制定、费率的计算由保险人设计信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和费率是否公正合理保险监管机构需要对保单条款和费率水平进行监管，以保护投保人的合法权益,（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业,保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供
4、求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。2009年9月，保监会推出新版保险公司管理规定要求设立保险公司的主要股东需具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年无重大违法记录，净资产不低于人民币2亿元，同时还要求保险公司股东必须符合法律、行政法规和保监会的规定。,四、国家对保险业监管的目标,保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展。（一）保证保险人有足够的偿付能力（二）防止利用保险进行欺诈（三）维护合理的价格和公平的保险条件（四）提高保险企业的经济效益和社会效益,（一）偿付能力监管,业务技术：业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。财务监管：资本充足率、
5、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。,（二）防止利用保险进行欺诈,国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。投保人利用保险利用保险谋取不当利益 保险人利用保险条款和费率欺骗投保人和被保险人。,（三）维护合理的价格和公平的保险条件,我国保险法规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”,（四）提高保险
6、企业的经济效益和社会效益,保险企业的经济效益和社会效益两者相辅相成。通过国家监管，使保险业适度规模经营，减少资金占用，扩大 承保范围，提高保险企业经济效益。在现代经济中，保险保障对社会经济发展是必不可少的。当保险企业的经济效益与社会效益发生冲突时，国家通过干预、管理和协调，来达到两者 的统一。,第二节 保险监管的主体、客体与内容,一、保险监管的主体二、保险监管的客体三、保险监管的内容,一、保险监管的主体,保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有的只有监督权而没有管理权。保险监管的主体包括：保险监管机关保险行业自律组织保险信用评级机构,1、保险监管
7、机关,自1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人民银行行使保险业的监督管理职能。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地位。,我国保监会的主要任务,拟定商业保险的政策法规和行业规划；依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；维护市场秩序，培育和发展保险市场；完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。,（二）保险行业自律组织,1、保险行业自律组织的含义 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具
8、体实施机构。简称保险行业自律组织。2、保险行业自律组织的性质（1）是一种民间社团组织，不经营保险业务；（2）致力于促进、发展和保护成员的利益；（3）通过各种形式约束会员的行为。,3、保险行业自律组织的形式,4、保险行业自律与国家监管,1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。,（2）保险行业监管的强化趋势,由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益
9、模糊，给国家监管增加了难度。保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。,（三）保险信用评级机构,保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。比较著名的世界评级机构有：A.M.贝思特公司（A.M.BEST）标准普尔公司(Standard&Poors)穆迪公司(Moodys Investors Service),二、保险监管的客体,保险人保险中介人投保人被保险人受益人,三、保险监管的内容,保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为：组织监管业务监管财务监管,（一）组织监管,组织形式保险企
10、业设立停业清算从业人员资格外资保险企业,（二）业务监管,营业范围保险条款和保险费率再保险业务保险中介人精算制度,（三）财务监管,保证金占资本金比率准备金偿付能力保险投资财务核算,第三节 保险业监管的方式与手段,一、保险业监管的方式二、保险业监管的手段,一、保险业监管的方式,(一)公告管理方式(公示方式)(二)规范管理方式(三)实体管理方式,（一）公告管理方式,公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规定按照政府的格式及内容定期将资产负债，营业结果等公告。优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由发展；局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判标准不易准确掌握，对不正当的经营无能为力。,（二）规范管理方
11、式,规范管理方式是由政府规定保险业经营的准则，要求保险业共同遵守。政府对保险经营的重大事项，如最低资本额、资产负债比例、投资运用等均有明确规定。这种管理方式比前一种方式有进步，但政府对保险业的管理只是形式上的审查。所以，实务中难以进行有效管理。,（三）实体管理方式,实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，保险管理机关有较高的权威，对保险企业的设立、经营、财务，业务及破产清算等均进行监管。目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、德国等。我国保险监管机构对保险业的监管采用此种方式。,二、保险业监管的手段,法律手段行政手段经济手段计划手段,（一）法律手段,国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、管
12、理人员、经营范围、保险费率、保险条款等实质性问题作出规定。我国现行的保险法采用保险公司法与保险合同法合二为一的体例，是我国保险法律体系的核心部分。,（二）行政手段,运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性，两者有机结合，才能使保险市场充满活力。,（三）经济手段,经济手段就是根据市场客观经济规律的需要，国家运用财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理各种经济关系来管理保险业的方法。这是国家对保险业进行监管的主要方法。,（四）计划手段,计划手段是指国家通过计划指导保险业的监管方式。在市场经济条件下，国家运用指导性计划手段，促使保险业既能保障国民经济顺利进行，又能取得保险业自身的效益。,
