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1、Chapter3,信用、利息与利息率,信用、利息与利息率,信用利息与利息率利率理论我国的利率体制改革,第一节 信用,一、信用与信用的产生1.信用的字面解释2.信用的社会学解释3.信用的经济学解释,经济学中信用的含义,指不同所有者之间建立在信任基础上的以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为；,信用是一种体现特定经济关系的借贷行为,以偿还为前提条件,偿还时附带增加额利息,第一节 信用,二、信用的形式1.高利贷信用2.商业信用3.银行信用4.国家信用5.消费信用6.国际信用,自学36-50页，回答以下思考题：,1.信用的本质2.商业信用的特点、局限性，在商业信用中使用的主要信用工具；3.银行信用的特点
2、，它如何克服商业信用的局限而成为现代信用的主要形式；在银行信用中主要使用的信用工具；4.说说身边的消费信用。5.信用的作用。,高利贷信用,1.高利贷信用的产生2.高利贷信用的特征3.高利贷信用的本质4.高利贷信用的作用,商业信用,1含义企业间用赊账和预付方式买卖商品时提供的信用2特征信用范围局限于企业；信用对象是商品资本；信用载体是商业票据,与产业资本运动相一致；3局限性商业信用的规模有限；商业信用运动方向受到限制；商业票据流通局限在一定范围4.信用工具：商业票据本票和汇票,银行信用,1含义银行等信用机构以货币形态向社会和个人提供的信用2特征 银行信用是间接信用；信用对象是货币资本；银行信用与
3、产业资本的动态不完全一致。3优越性银行信用规模大，不受运动方向的限制，银行信用具有广泛的可接受性4信用工具银行券、支票、银行汇票、银行本票,国家信用,1含义国家作为债务人，举债筹集资金的行为2特征信用主体是国家，债务凭证流动性高，风险小3信用工具国债、国库券、专项债券,消费信用,1.含义企业和银行等金融机构对消费者提供的信用。2.消费信用主要形式。赊销分期付款、信用卡 消费贷款信用贷款、抵押贷款,国际信用,国际信用是国际间的借贷行为，它本质上是资本输出的一种方式。1.国际商业信用来料加工、补偿贸易2.国际银行信用（1）出口信贷买方信贷和卖方信贷。（2）进口信贷 3.政府间信用,第一节 信用,三
4、、信用工具1.信用工具的演变2.信用工具种类（1）短期信用工具（2）长期信用工具股票、债券（3）不定期信用工具银行券,信用工具的演变,口头信用,挂帐信用,书面信用,短期信用工具,商业票据,商业本票,商业汇票,融通票据,银行票据,银行汇票,支票,银行本票,旅行支票,信用证,商业信用证,旅行信用证,短期信用工具,票据和结算凭证填写的规定,中文大写金额：壹贰叁肆伍陆柒捌玖拾 佰仟万亿元（圆）角分零整（正）票据的出票日期：必须使用中文月为1.2.10的，日为1-9和10.20.30的应在前加“零”。日为11-19的，应在前加“壹”。,第一节 信用,四、信用在现代经济中的作用1.促进资金分配，提高资金使
5、用效率2.加速资金周转，节约流通费用3.加快资本集中，推动经济增长4.调节经济结构,第二节 利息与利息率,一、利息的含义及其来源1.利息的含义 节欲论 时差利息论 流动偏好论 马克思观点：利息是使用借贷资本的报酬。2.利息来源 利息来源于剩余产品或利润的一部分，是剩余价值的转化形式,第二节 利息与利息率,三、决定利率水平的因素1、平均利润率 2、借贷资金供求关系 3、预期通货膨胀率 4、中央银行的货币政策 5、国际收支状况,第二节 利息与利息率,二、利息率及其计算1.含义 利息率是利息对本金的比率。2.利息率的计算 利息率=利息额/借贷资金额 100%利率可分：年利率、月利率、日利率 利率计算
6、可分：（1）单利法 S=P（1+rn）（2）复利法,利率的种类,市场利率、官方利率、公定利率,固定利率和浮动利率,名义利率和实际利率,一般利率和优惠利率,长期利率和短期利率,第二节 利息与利息率,四、利率的种类,银行存款的利息计算,活期存款按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。在每季度结息日将利息计入本金作为下季的本金计算复利。其他存款不论存期多长，一律不计复利。,第二节 利息与利息率,五、利率变动对经济的影响1.利率变动对资金供求的影响2.利率变动对宏观经济的影响3.利率变动对国际收支的影响4.利率变动影响经济的渠道,第三节 利率理论,一、可贷资金利率理论 二、ISLM分析的利率
7、理论三、利率的期限结构理论,第四节 我国的利率体制改革,一、我国的利率体制 一国的利率体制即一国对利率管理制度总和，包括利率政策、利率决定机制、利率变动幅度的有关规定。目前世界各国的利率体制主要有：利率管制和利率市场化。我国的利率体制：1949年到1983年，高度集中的利率管制；1983年至今，利率管制下的有限浮动利率体制。,我国的利率市场化改革,1.利率市场化,含义：指货币当局将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率，货币当局则通过运用货币政策工具，间接影响和决定市场利率水平，以达到货币政策目标。利率管制的弊端：出现信贷配给、寻租行为、资金黑市等扭曲资源配置的行为。利率市场化的国际经验
8、：利率市场化是个渐进改革的过程，不可采取一步到位全部取消利率管制的激进方式。,我国的利率市场化改革,1.利率市场化,含义：指货币当局将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定利率，货币当局则通过运用货币政策工具，间接影响和决定市场利率水平，以达到货币政策目标。利率管制的弊端：出现信贷配给、寻租行为、资金黑市等扭曲资源配置的行为。利率市场化的国际经验：利率市场化是个渐进改革的过程，不可采取一步到位全部取消利率管制的激进方式。,实现利率市场化至少包括：,1.金融交易主体享有利率决定权；2.利率的数量结构、期限结构、风险结构由市场自发选择；3.同业拆借利率/短期国债利率将成为市场利率的指针；4.政府
9、（央行）享有间接影响金融资产利率的权力。,我国利率市场化改革的进程,总体思路：先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率。,回本章,1.突破口：1996年放开银行间同业拆借利率；2.1996年，债券发行利率市场化；3.1997年6月5日银行间债券回购利率和现券交易已实现市场化；4.2003年人民币贷款利率市场化：上限放开，下限管理；5.2004年人民币存款利率实行：放开下限，管住上限。6.2003-2004年积极推进境内外币利率市场化。,回本章,我国利率市场化改革的进程,作业：,观看视频：广东卫视的“财经郎眼”节目伤不起的民间借贷；观看视频：新闻1+1今日关注民间高息借贷：神话还是恶梦？结合新浪新闻主页的相关专题，写感想。,
