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1、第十二章家庭信用管理,家庭信用管理的头号劲敌购物狂,购物狂：这几件我不要，其他都包起来衣橱里塞满了5件以上没有穿过的新衣服心情变化很快，花了钱之后马上低落起来走到商店准备购物时会异常兴奋把所有活动当作购物的借口，以便过分展示自己过度消费而债台高筑不在于花了多少钱，而在于消费是否与自身经济实力相匹配,天生购物狂？遗传学：心理性格影响的比重不超过40%，60%以上的性格是后天生长环境造成的潜意识的心理建设：替别人的购物行为找借口心理暗示：天枰座（亦舒）女星40分钟买了20双鞋？偶尔的冲动购物消费：与生活中可以自由支配的时间对应,购物狂的星级标准自我价值感来源不足：不被需要 vs 营业员的唯一指向性
2、情感缺失：间歇式 vs 冲动消费的叠加注意力闲置,购物狂是与谁做斗争？营销团队Eg1：太太口服液Ep1：家庭主妇自己去购买舍不得给自己花钱不好意思向别人开口不愿意承认到了这一年龄段Ep2:儿女购买,Eg2：减肥产品卖希望本质：通过购买某一产品快速实现自己的愿望物超所值=物有所值=一文不值,如何抑制购物欲望？想到“卖”理财规划：专款、基金定投、买房减少信用卡数量根本解决的方法：各种活动产生多巴胺,消费规划购物清单向货架的下面几层看自营性商品定期总结消费成果Eg：又不贵，拿回家随便穿穿？品牌消费是否提倡？,常用的消费信贷工具,银行卡贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先
3、消费、后还款的信用卡准贷记卡：持卡人须先按照发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡,3.借记卡：不具备透支功能（1）转账卡（2）专用卡（3）储值卡4.联名/认同卡,信用卡密码：安全自负签名：领用合同、商家负责未设密码的签名消费信用卡：在卡片遗失后第一时间挂失，发卡行在72小时内盗刷的损失予以赔偿,信用卡的免息期与循环信用计息方式免息期计算 持卡人在到期还款日之前偿还了全部应还款额的，其应还款额中在账单日前一个月内发生的消费交易本金，享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇 账单日（结账日）：每张卡设定的每月的固定日期 记帐日：银行垫
4、款给商家的基准日 提取现金日,甲持卡人的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日，如果3月7日消费1万元，于3月7日计入信用卡账户（记帐日），则对账单日起20天内为免息期 乙持卡人的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日，如果3月8日消费1万元，于3月8日计入信用卡账户（记帐日），于4月7日账单日出账，则对账单日起至到期还款日50天内为免息期,2.循环信用利息计算方式 在到期日前未还清账单上的全部应缴账款金额按日息万分之5的利率计收利息，并且按照月计收复利，利息由交易记帐之日起以实际欠款金额计算，直至还清全部应缴款为止 Excel 实例11-3,3.错误观念（1）每期缴款越轻松越好：负担的利
5、息总额高（2）只要可以负担最低缴款额就代表有能力偿清所有债务：不能够再增加贷款（3）贷款额度越高越好：上限为收入的30%（4）借钱是为了走更远的路：有生产力的负债（5）陷入数字陷阱，未能感受利率压力：复利（6）利用信用卡的额度来投资股市,4.减轻信用卡债务的方式：小额信贷（1）资格：年满20岁，拥有正当职业，足够的财力证明（2）可贷额度：年薪70%（3）利率介于9-12%（4）1-3年分期偿还,用信用卡取现吗？没有免息还款期利息每日万分之五=18%的年利息最低还款方式：只要没有还清，就必须为所有的透支消费支付利息全额还款方式+每月按时还款，才可以享受免息积分保质期：2-5年异地存款免手续费,负
6、债与信用的管理,偿债规划在能力许可的范围内，先享受后付款是合理的理财行为延迟缴息以复利计算 10万元2分利（日息0.2%），中间不还息，一年后本利和FV(0.2%,365,0,100000,0)=207357，利率高达107.36%每年1万还债/投资，贷款利率/投资报酬率为10%10年可以还 PV(10%,10,-10000,0,0)=61446 10年可以赚 FV(10%,10,-10000,0,0)=159374,3.考虑货币的时间价值，每借贷1元，需赚1.5元的未来收入才足以缴付 个人平均税率20%，每消费100元，税前收入要达到150（120/0.8）4.通货膨胀下的借贷考虑 负债余额不随着物价连动，还款本金固定，对债权人不利而对债务人有利 信用卡消费也较为有利,信用的管理控制比率（1）贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入每月偿债现金流量=当月应付利息+计划偿付本金每月净现金收入=当月税前收入 所得税扣缴额 五险一金扣缴额消费性贷款安全比率：50%（包房贷）20%（不包房贷）2.贷款计划还清年数：20（房贷）1（信用贷款）3.借款额度运用比率：50%Excel 11-7,2.无法还债的应急措施（1）办新卡还旧卡：总额限定（2）一味逃避（3）主动告知3.个人破产制度征信管理条例：银行保留记录严重（90天）：5年轻微：2年恶意透支：信用卡和工资卡捆绑,
