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1、第 3 章 电子商务系统,3.1 电子商务系统架构3.2 电子商务支付系统3.3 电子商务物流配送系统3.4 电子商务认证中心3.5 电子商务网站应用系统3.6 电子商务法律法规,3.2 电子商务支付系统,任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。,1.支付的概念,所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子支付两大类。,支付系统组成及功能,提供支付服务的中介机构,管理货币转移的法规,实现支付的技术手段,支付的组成,支付的目的,传统支付系统的发展,公元前700年，在土耳其西部出现最早的货币。,1400年第一家银行在意大利和西班牙
2、开设。,1865年，在Bank of English的抽样调查中，显示有97%使用支票。,1887年，在Edward Bellamy的小说中，出现“信用卡”这一名词。,1880到1914年，黄金稳定的固定汇率，使黄金成为当时的主要货币。,1945年，布雷顿森林协议通过用美圆的固定价格连接货币与黄金 的关系。,电子支付系统的发展,1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。,1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。,1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供即时在线的美圆转移及交易结算。,1985年，银行间的付款系统广
3、泛使用电子数据交换（EDI）技术。,1994年，由荷兰DigCash发行的数字现金开始在网络上试用。,1995年，Mondex电子货币开始在英国试用。,电子支付的概念,所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,1989年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付的定义如下：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,电子支付的特征,与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：支付方式：采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境：基于一个开放的
4、Internet系统平台中通信手段：使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet；对软、硬件的要求很高支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。,电子支付分类与特点,各种支付成本比较,在线支付的要求,在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：1：社会对支付系统的广泛认可。2：所有的金融业务通过网络进行。3：支付的安全性能够得到保障。4：支付手段可行，支付信息完整。,保密性，完整性，不可否认性，真实性,技术上,系统的构
5、成,电子商务支付系统由客户、商家、客户的开户行、商家开户行（又称为收单行）、支付网关、金融专用网、认证机构等七部分组成。,除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。,客户用自己拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等)来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户
6、行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。,支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。,支付系统图示,2.电子支付工具,可以分为三大类：1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。2）电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等。3）电子支票类，如电子支票等。,电子
7、货币的含义,电子货币是：以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,1）具备货币的价值。以计算机技术为依托，电子货币的存 储，支付和流通都通过计算机自动完成。2）可交换性，可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域3）集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信 机能，有即时结算功能。4）具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精
8、饮料等缺点：如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私权问题。,电子货币的特点,电子货币的优点与问题,优点方便安全通用增加社会效益问题余额问题吞卡问题统一问题顾虑问题,储值卡（IC卡等）信用卡（包括电子钱包）电子现金电子支票,常用电子货币,储值卡,是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡,例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡 固定电话使用的IC卡，磁卡，IP卡，石油公司发行的加油卡，交通部门发行的交通卡等,储值卡的特点,1.消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费2.不记名，不挂失3.面值较小，一般为20元，50元，100元等4.大多为IC卡,信用卡是网络银行的重要支付工具
9、，是全世界最早使用的电子货币。信用卡1915年起源于美国，已经有80多年的历史。信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具。,信用卡,IC卡根据其与阅读器的连接方式，可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类：存储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能卡。,IC卡分类,IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点：存储容量大：存储容量可以从几个字节到几兆字节；体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具
10、有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的环境中应用。,IC卡特点,电子现金的概念,电子现金（E-cash），又称数字现金，是一种以数字形式流通的货币，即一种表示现金的加密序列，可以用来表示现实中各种金额的币值。,电子现金的属性,电子现金有以下四个属性：1）货币价值。电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当电子现金被一家银行产生并被另一家银行所接收时不能存在任何不兼容的问题。2）可交
11、换性。电子现金可以和纸币、商品/服务、信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。3）可存储性。电子现金的存储是从银行账号中提取一定数量的现金，存入硬盘、IC卡或者其他存储设备中，可存储性将允许用户在家庭、办公室对存储在上述设备中的电子现金进行存储和检索。4）不可重复性。必须防止电子现金的复制和重复使用。因为买方可能用同一个电子现金在不同国家、地区的网上商店同时购买，这就造成电子现金的重复使用。一般电子现金系统会建立事后检测和惩罚机制。,电子钱包及其功能,电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电
12、子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。,3.银行卡支付系统,银行卡是信用卡、借记卡和其它专用卡的统称 银行卡支付方案的基本特点是直接以银行卡作为支付工具，账户余额（或信用额度）作为支付对象。目前银行卡支付有三种实用系统：通过第三方代理人的银行卡、简单加密银行卡和SET协议银行卡。,在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息多次在网络上传输而被窃取。,通过第三方代理人的银行卡支付,信用卡信息采用SSL协议进行加密后传输，因而称为简
13、单加密。,简单加密信用卡支付,商家,第三方,确认信息,加密的信用卡信息,商家银行,发卡银行,请求验证信息支付,授权,客户,加密的信用卡信息,购买确认,加密的信用卡信息,确认信息,此图为Cyber-Cash简单加密示意,使用SET协议的信用卡支付,SET的目的是解决信用卡支付的安全保障问题。,1)保证信息的机密性，保证信息安全传输，不能被窃听，只有收件人才能得到和解密信息。2)保证支付信息的完整性，保证传输数据完整地接收，在中途不被篡改。3)认证商家和客户，验证公共网络上进行交易活动的商家、持卡人及交易活动的合法性。4)广泛的互操作性，保证采用的通讯协议、信息格式和标准具有公共适应性。从而可在公共互连网络上集成不同厂商的产品。,SET协议是安全的支付方案，基于SET协议的信用卡支付过程包括4个步骤：1.消费者选定商品，输入订单。2.在线商家接受订单，向消费者发卡行请求支付。3.在线商家向消费者发送订单确认信息。4.在线商品发送货物或提供服务。,批准,下面介绍银联电子支付服务有限公司（）的银行卡支付系统应用方法。,应用实例,4.电子现金支付系统,5.电子支票支付系统,6.案例操作,Mondex电子钱包的应用-校园卡收费系统,
