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1、第四章网络支付工具,4.1电子现金及使用方法4.2电子支票及使用方法4.3电子钱包及使用方法4.4移动支付4.5第三方支付平台,4.1电子现金及使用方法,一、电子现金概述1、概念（1）定义：电子现金（E-Cash）又称数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。,（2）、电子现金的分类 电子现金卡 数字现金,2、电子现金的特点（1）匿名性（2）成本低廉性（3）支付便利性（4）安全性（5）协议行（6）对软件依赖性（7）可鉴别性,3、电子现金的属性（1）货币价值（2）可交换性（3）可存储性（4）不可重复性,4、电子现金的不足（1）成本较
2、高（2）存在货币之间的兑换问题（3）风险较大（4）目前使用量较小（5）有可能出现电子伪钞,二、电子现金的支付流程（1）预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行分别安装电子现金应用软件，为了安全交易与支付，商家与发行银行从CA中心申请数字证书。（2）客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商家能够接收电子现金后，挑好商品，选择自己持有的电子现金来支付。（3）客户把订货单与电子现金借助Internet平台一并发送给商家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议
3、）。,（4）商家收到电子现金后，可以随时地一次或批量地到发行银行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账户。（5）商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的订单与支付，并发货,4.2电子支票及其使用方法,一、电子支票概述1、电子支票的概念（1）定义：是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。,（2）电子支票包含的内容购买方销售方金融机构,2、电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加
4、密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,3、电子支票的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低（4）给金融机构带来了效益,二、电子支票的支付流程（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票
5、文档。（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。,（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。,4.3电子钱包及其使用方法,一、电子钱包概述1、定义：所谓电子钱包，英文名为E-Wallet或E-Purse，它是一个客户用来进行安全网络交易特
6、别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，如同生活中随身携带的钱包一样，特别在涉及个人的、小额网上消费的电子商务活动中，应用起来很方便而又高效。,2、电子钱包的发展历程（1）国外电子钱包的发展历程（2）国内电子钱包的发展历程,3、电子钱包系统（1）计算机系统（2）智能卡（3）刷卡设备（4）电子钱包微型阅读器（5）电子钱包终端,4、电子钱包的作用（1）保证个人卡资料信息在网上传输的安全性（2）利用国际标准的SET协议岁商户提供身份确认（3）保存多张资料卡（4）及时通知商户接收及认可订单（5）随时查询历史交易信息（6）电子安全证书的管理,二、电子钱包的使用第一步 登录个人的网络银行
7、帐号，检查帐号和支付密码第二步 配置电子钱包；配置银行卡和申请安装数字证书第三步 检查网上商城的会员身份；进行会员登录（或注册）第四步 返回电子商城进行购物，去收银台选择电子钱包支付第五步 选择电子钱包中的银行卡，输入支付密码,4.4移动支付,一、移动支付概述1、概念 移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融
8、业务。,2、移动支付的类型（1）根据支付金额的大小，分为小额支付和大额支付（2）根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，分为远程支付和现场支付（3）根据实现方式的不同，分为通过短信、WAP等远程控制完成支付、通过近距离非接触技术完成支付,3、移动支付的特点（1）方便易行（2）兼容性好（3）支付成本低（4）安全性好,二、移动支付的业务类型和运营模式1、一定支付的业务类型（1）手机小额支付（2）金融移动服务（3）公共事业缴费（4）产业链,2、移动支付的运作模式（1）以移动运营商为运营主体（2）以银行为运营主体（3）以第三方服务提供商为运营主体（4）网络运营商与金融组织联合运营,三、移动支付体系架构
9、及流程1、支付流程（1）消费者使用自己的终端，与与农行移动支付处理中心取得联系（2）消费者完成一个交易，获得商品（3）商家实现交易价值,四、手机钱包1、概念 银行卡手机钱包”业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联股份有限公司北京分公司共同推出的一项全新的个人移动金融服务。是将客户的手机号码与北京地区发行的银联标识借记卡进行绑定，通过手机短信等操作方式，随时随地为拥有北京地区发行的银联标识借记卡的中国移动手机用户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道。,2、手机钱包的使用具体服务包括查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买IP卡、手机捐款、远程教育、手机投保、公
10、共事业缴费等业务,4.5第三方支付平台,一、概述1、定义：所谓第三方支付就是与一些国内外各大银行签约并具备一定的实力和信誉保障的第三方独立机构提供的支持交易平台。,2、分类（1）支付网关模式（2）平台账户模式,监管型账户模式,非监管型账户支付模式,3、第三方支付平台的作用（1）减少服务成本（2）提高处理速度和效率（3）促进电子商务产业的发展,二、基于第三方支付平台的电子商务交易流程(1)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；(2)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；(3)第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定
11、时间内发货；,(4)商家收到通知后按照订单发货；(5)客户收到货物并验证后通知第三方；(6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。,三、国内第三方支付发展的状况 中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。他们主要为B2C网站服务,在电子商务交易当中银行若是逐一地给数十万家中小商户开设网关接口,成本过高,第三方支付企业的作用就相当于插线板,把银行和商家连接起来,从中收取手续费。2004年下半年,第三方支付开始受到市场的极大关注,国内各商家纷纷涉足第三方支付平台的服务领域,2005年初,阿里巴巴推出支付宝,根据阿里巴巴提供的资料显示,2006
12、 年全年,淘宝网的交易总额突破169亿元人民币,超过沃尔玛当年(99.3亿元)在华的全年营业额。淘宝网的支付宝 也因此成为中国最引人注目的电子支付工具。2005 年下半年全球最大的第三方支付公司PayPal进入中国,在上海建立了全球第14个本地化网站贝宝,直接挑战阿里巴巴旗下的支付宝。与此同时,快钱、易宝、石同等在内的一大批国内专门经营第三方支付平台的公司纷纷出现。,据艾瑞的数据显示,我国在网上支付的金额在逐年增加。中国个人网上支付的市场规模发展迅速。2001年中国网上支付的市场规模为9 亿元,2004 年该规模增长为75 亿元,年均复合增长率(CAGR)为102.7%,2007 年第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元根据艾瑞咨询对第三方网上支付市场的监测，2011交易规模达到了3650亿元，同比涨幅达到了102.6%。支付宝和财付通的份额分别达到50%和21%,成为第三方支付领域的领头羊。目前，第三方支付已占据电子支付领域的主导地位(64.9%)，第三方支付的飞速发展促进了电子支付的日臻成熟。相对于其他支付方式，电子支付以其方便快捷的特点被广大消费者接受，目前电子支付已成为主流，据艾瑞咨询,
