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1、个人金融业务主要产品,-储蓄业务,传统储蓄业务的种类,（一）活期储蓄存款（二）整存整取定期存款（三）活期“一本通”（四）定期“一本通”（五）人民币零存整取定期存款-(基金定投）（六）人民币整存零取定期存款（七）人民币存本取息定期存款（八）人民币定活两便储蓄存款（九）定活通（十）人民币教育储蓄存款（十一）个人通知存款-（灵通快线）,（一）活期储蓄存款,服务简介 1.活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。2.人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇。,服务特色 1.通存通兑：客户凭银行卡可在
2、全国工行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城工行网点存取现金。同城也可办理无卡（折）的续存业务。2.资金灵活：客户可随用随取，资金流动性强。3.缴费方便：客户可将活期存款账户设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。,存款利率人民币个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息到清户前一日止。人民币个人活期存款采用积数计息法按照实际天数计算利息。服务渠道 1.开户：营业网点。2.存款：营业网点、ATM、自动存款机。3.取款：营业网点、ATM。4.查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银
3、行、自助终端。,操作指南1.开户客户若办理活期存款开户，需持本人有效身份证件到营业网点办理。有效身份证件为：客户若办理活期存款开户，需持本人有效身份证件到营业网点办理。有效身份证件为：（1）居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍的华侨，可出具中国护照。（2）居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。（3）香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证；台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通
4、行证或其他有效旅行证件。（4）外国公民，应出具护照或外国人永久居留证（外国边民，按照边贸结算的有关规定办理）。除以上法定有效证件外，银行还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件。前四款未作规定的，依照我国法律及国家监管机构相关规定执行。如委托他人代办开户，代办人还需同时出示本人身份证件。2.存款您持工行发行的各类银行卡或存折到营业网点即可办理存款。如果您能提供本人或他人的卡号或存折号，也可办理无卡（折）存款（需出示身份证件）。3.取款您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万
5、元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。,（二）整存整取定期存款,服务简介整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服务。服务特色1.利率较高：定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具，定期存款存期越长，利率越高。2.可约定转存：客户可在存款时约定转存期限，定期存款到期后的本金和税后利息将自动按转存期限续存。3.可质押贷款：如果定期存款临近到期，但又急需资金，客户可以办理质押贷款，以避免利息损失。4.可提前支取：如果客户急需资金，亦可办理提前支取。未到期的定期存款，全
6、部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分到期时按开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。,起点金额与存期1.人民币整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。2.外币定期存款起存金额一般不低于人民币50元的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年和二年。存款利率按存入日挂牌公告的相应期限档次整存整取定期存款利率计息。定期存款利随本清，遇利率调整，不分段计息。全部或部分提前支取的，支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息，未提前支取部分仍按原存单利率计
7、息。逾期支取的，超过存单约定存期部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。人民币整存整取定期存款采用逐笔计息法计算利息。,服务渠道1.开户：营业网点、网上银行（适用于在牡丹灵通卡或理财金账户卡内新开立定期账户）。2.现金存款：营业网点。3.现金取款：营业网点。4.活期存款转存定期存款：营业网点、网上银行。5.定期存款转活期存款：营业网点、网上银行。6.查询：营业网点、ATM、电话银行、网上银行、手机银行、自助终端。操作指南1.开户：客户若办理整存整取定期存款开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时提供代理人身份证件。2.存款：您持工行发行的各类银
8、行卡或存折到营业网点即可办理存款。3.取款：您持银行卡或存折到营业网点即可办理取款，如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。若办理提前支取，续提供本人身份证件。若委托他人代办，还需提供代办人身份证件。,（三）活期“一本通”,服务简介活期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可以存取外币。,功能特点1.账务信息清晰明了，便于对账。2.活期“一本通”账户具有人民币和外币活期储蓄的全部基本功能。客户开立活期“一本通”账户时，必须预留密码。3.通存通兑。活期一本通可在开户行的同城营业网点存款取款。4.缴费方便。客户可指定活期一本通作为
9、水电费、通讯费等日常费用的缴费账户，省时省心。5.可开通电话银行和网上银行。6.转账汇款方便。,服务渠道1.开户：营业网点2.取款：营业网点3.查询：网上银行、电话银行、自助终端 操作指南客户若办理活期一本通开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。,（四）定期“一本通”,服务简介定期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的定期储蓄账户。一个定期“一本通”账户，可以存取多笔本外币定期储蓄存款。功能特点1.账务信息清晰明了，便于对账及保管。2.可办理各种定期存款业务。,服务渠道1.开户：营业网点2.取款：营业网点3.查询：网上银行、电话银行、自助终
10、端 操作指南客户若办理定期一本通开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。,（五）人民币零存整取定期存款,服务简介人民币零存整取存款是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的服务。起点金额与存期零存整取存款人民币5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年。存款金额由客户自定，每月存入一次。,服务特色1.积少成多，可培养理财习惯。2.可提前支取。3.可约定转存。4.可质押贷款。存款利率按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。客户中途如漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违
11、约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息。人民币零存整取定期存款采用积数计息法计算利息。,服务渠道1.开户：营业网点。2.现金续存：营业网点、自助存款机。3.活期存款转零存整取续存：营业网点、ATM、网上银行。4.现金取款：营业网点、ATM。5.零存整取转活期存款：营业网点、网上银行、ATM6.查询：营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、ATM、自助终端。操作指南1.开户：客户若办理零存整取定期开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。2.续存：客户可在营业网点办理现金续存，亦可在网上银行通过活期账户转账形式办理续存。3.取款：客户可持
12、银行卡或存折对零存整取定期存款进行支取。如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约,（六）人民币整存零取定期存款,服务简介整存零取指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服务。起点金额与存期整存零取存款1000元起存。整存零取存款存期分为一年、三年、五年。,服务特色1.多次支取本金，取款灵活。2.可质押贷款。存款利率按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。,服务渠道1.开户：营业网点。2.取款：营业网点。3.查询：营业网点、网上银行、电话银行、ATM、手机银行、自助终端。操作指南1.开户：客户
13、办理整存零取开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。2.取款：客户持银行卡或存折即可在营业网点办理取款业务。,（七）人民币存本取息定期存款,服务简介存本取息指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。起点金额与存期存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。,存款利率执行存入日挂牌公告的相应期限档次存本取息储蓄存款利率。遇利率调整，不分段计息。提
14、前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。人民币存本取息定期存款采用逐笔计息法计算利息。服务特色1.起存金额较高。2.可多次支取利息，灵活方便。3.可质押贷款。4.可提前支取。客户需要提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。,服务渠道1.开户：营业网点、网上银行。2.取息：营业网点、网上银行。3.到期取款：营业网点。4.提前支取：营业网点。5.查询：营业网点、网上银行、ATM、电话银行、自助终端。操作指南1.开户：客户若办理开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。,（八）人民币
15、定活两便储蓄存款,服务简介人民币定活两便储蓄存款是存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的业务。定活两便存款50元起存。服务特色1.存取灵活，流动性较好。2.可质押贷款。,存款利率存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上(含三个月)，不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上(含半年)，不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。打折后低于活期存款利率时，按活期存款利率计息。人民币定活两便存款采用逐笔计息法计算利息。服务渠道
16、1.开户：营业网点。2.取款：营业网点。3.查询：营业网点、网上银行、电话银行、ATM、自助终端 操作指南客户若办理开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。,（九）定活通,服务简介“定活通”是指我行自动每月将您活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。服务特色1.智能理财，省却经常管理账户的麻烦，省时省心。2.高效现金管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要。,服务渠道我行营业网点。服务案例郭女士，某大型央企中层领导，同时又是家庭财务主管。过去：由于工作繁忙，没有时间打理工资账
17、户，每半年才会集中将工资转为定期存款，因此大量的资金都闲置在活期账户中。现在：通过办理“定活通存款计划”，工行计算机系统将在每月固定日期检查郭女士的工资账户，当工资账户资金超出过指定金额时，系统自动将超出金额转存为定期存款。当郭女士因为消费或取现而卡上余额不足时，定期存款将自动转为活期存款，避免活期账户余额不足的尴尬。,操作指南您携带欲办理定活通的理财金账户卡或牡丹灵通卡至我行营业网点即可办理。温馨提示1.“定活通”每年收取20元的费用，理财金账户客户目前免费提供。2.“定活通”账户活期向定期转账的起点金额为5000元。3.当您在他行POS刷卡或ATM取现而余额不足时，定期存款将不能转为活期存
18、款,（十）人民币教育储蓄存款,服务简介教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，实行优惠利率，分次存入，到期一次支取本息的服务。开户对象开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。存期与起点金额教育储蓄存期分为一年、三年、六年。教育储蓄50元起存，每户本金最高限额为2万元。,服务特色1.税务优惠：按照国家相关政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇。2.积少成多：适合为子女积累学费，培养理财习惯。存款利率1.一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息。2.客户按约定每月存入固定金额，中
19、途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。3.提前支取，教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，客户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；客户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。4.逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。5.人民币教育储蓄存款采用积数计息法计算利息。,操作指南1.开户：开户时，须凭客户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以客户本人（学生）的姓名开立
20、存款账户，金融机构根据客户提供的上述证明，登记证件名称及号码。开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。2.存款：开户时客户须与银行约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。3.支取：到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿（户籍证明）、和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明(税务局印制)，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利率优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，
21、应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。4.提前支取：教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时，客户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；客户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。5.逾期支取：教育储蓄超过原定存期部分(逾期部分)，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。,（十一）个人通知存款,服务简介个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和
22、利息的服务。起存金额与通知期限1.人民币通知存款的最低存款金额为5万元（含），外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同，约为等值人民币5万元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。2.通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种。外币通知存款提前通知的期限为七天。,服务特色1.收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。2.专有积利存款计划。客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利
23、息自动转存为定期存款。,存款利率1.按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。2.通知存款如遇以下情况，按活期存款利率计息：实际存期不足通知期限的，按活期存款利率计息；未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率计息；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。3.已办理通知手续而不支取或在通知期内取消通知的，通知期限内不计息。4.部分支取后留存部分高于最低起存金额的，需重新填写通知存款单或凭证，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的，予以清户，
24、按清户日挂牌公告的活期存款利率计息，或根据存款人意愿转为其他存款。5.个人通知存款采用逐笔计息法，按支取日挂牌利率和存款实际天数计算利息，如遇利率调整，不分段计息。,服务渠道1.开户：营业网点、网上银行、电话银行。2.取款通知：营业网点、网上银行、电话银行。3.现金取款：营业网点。4.通知存款转存其他存款：营业网点、网上银行、电话银行。5.积利存款计划：营业网点。6.查询：营业网点、网上银行、电话银行、ATM。,操作指南1.开户：通知存款开户金额不得低于5万元人民币（含）或等值外币。2.取款：下挂在理财金账户卡下的通知存款，将在预约到期日，根据约定的提款金额，由系统自动转入理财金账户卡的基本账
25、户中，无需客户办理提款手续。下挂在牡丹灵通卡下的通知存款，请在预约到期日，携带本人有效证件和相关存款单据，到营业网点办理提款手续。已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率计息。已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。3.“积利”存款计划：客户可根据需要设置通知存款自动转存的周期，例如，如您设定通知存款的转存周期为八天，则银行将每八天将这一期间的本金和利息进行自动滚存，您将不仅可以获得复利收益，并且可以随时提前支取通知存款。4.部分提取：部分提取通知存款时，每次提取的金额应大于通知存款的最低起存金额（人民币5万元（含）或等值外币）。5.提前支取：如提
26、前支取通知存款，所支取的部分，将按活期存款利率计算利息,相关金融产品最新利率,一、城乡居民及单位存款（一）活期0.36（二）定期1.整存整取三个月 1.71 半年 1.98 一年 2.25 二年 2.79 三年 3.33 五年 3.60 2.零存整取、整存零取、存本取息一年 1.71 三年 1.98 五年 2.25 3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.17 三、通知存款.一天 0.81 七天 1.35,中国的利息税变动历史,新中国的利息税始于1950年，当年颁布的利息所得税条例规定，对存款利息征收10（后降为5）的所得税，1959年利息税停征，1999年11月1日再次恢复征收。储蓄存款在1999年11月1日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；储蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20的比例税率征收个人所得税；储蓄存款在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得，按照5的比例税率征收个人所得税。储蓄存款在2008年10月9日(含)后孳生的利息所得，暂停征收个人所得税。个人活期存款在每个季度的最后一个月20日结息一次，涉及到的2008年10月9日之前孳生的利息所得，还要按照5的比例税率征收个人所得税。,谢谢聆听！,
