《邮政储蓄业务》PPT课件.ppt

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1、第二章 邮政储蓄业务,本章主要内容,储蓄概述邮政储蓄业务邮政储蓄业务管理规定,第一节 储蓄概述,一、储蓄的含义与特征二、储蓄的政策与原则三、储蓄的种类四、计算储蓄存款利息的一般规定五、影响居民储蓄的因素分析,一、储蓄的含义与特征,储蓄是社会生活中的一种经济行为，它的含义有广义和狭义之分。广义的储蓄概念是把一定时期的国民收入减去被消费掉的部分。从资金运用角度考察储蓄等于投资，因此，广义的储蓄按储蓄主体标准划分包括居民储蓄、企业储蓄和政府储蓄；按照储蓄构成标准划分包括货币储蓄和实物储蓄，其中货币储蓄包括银行存款、手持现金与各种有价证券。狭义的储蓄则指居民个人在银行等储蓄机构的存款。,一、储蓄的含义

2、与特征,储蓄概念：储蓄是个人把节余下来的或暂时不用的货币资金有条件地存入银行或其他储蓄机构的一种信用行为。,一、储蓄的含义与特征,储蓄概念解析：储蓄的对象仅指货币资金，不包括实物；储蓄者单指个人，不包括企业法人和非企业法人在银行等储蓄机构存款；储蓄的形式仅指存款人把货币资金存入储蓄机构，不包括个人自行保存的现金和购买的国库券、公债、金融债券、公司债券和股票等有价证券。,补：储蓄管理条例中的概念,储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,一、储蓄的含义与特征,储蓄的基本特征：

3、（1）储蓄行为的自主性（2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性（3）储蓄价值的保值性、收益性,（1）储蓄行为的自主性,储蓄行为的自主性的原因：1、储蓄对象是私有的，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要的前提。2、储蓄是储蓄者自我需要的结果。储蓄的根本目的是为自己将来的需要，储蓄反映了自我服务的要求。注意：不得强迫、欺骗储户进行储蓄,（2）储蓄对象的暂时闲置性、积累性,闲置性的体现：（1）储蓄的部分为个人收入减去消费部分的剩余；（2）储蓄的目的是为了未来的消费，也说明了闲置性。积累性的体现：（1）储蓄对个人来说具有积累财富的作用（2）货币储蓄过程也是社会财富积累的过程,（3）储蓄价值的保值性、收益性,储

4、蓄还本付息的一般特征使储蓄具有明显的保值性和收益性。储户将货币进行储蓄首先要考虑的是能否保住本金，因此保值性是储户的一般心理和根本特征。其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但可收回本金，还可带来利息，这是信用行为的基本要求。,二、储蓄的政策与原则,（一）储蓄政策我国对储蓄事业一贯实行保护和鼓励的政策！两层含义：保护政策 鼓励政策,二、储蓄的政策与原则,（一）储蓄政策一是保护政策。储蓄在银行等储蓄机构的储蓄存款是受到国家法律保护的，任何个人和单位都不得侵犯；二是鼓励政策。国家除在宪法上规定个人储蓄存款受到保护以外，还采取各种具体措施，鼓励社会公众参加储蓄。国家对广大社会公众在

5、银行等储蓄机构的储蓄存款，在一段时间后付给一定的利息。为保护储户的利益还时常在不同的时期对储蓄存款利率进行调整，这是对广大社会公众参加储蓄的一种物质鼓励。,二、储蓄的政策与原则,(二)储蓄原则 储蓄机构办理储蓄业务必须遵循的原则：存款自愿 取款自由 存款有息 为储户保密,储蓄原则,“存款自愿”原则,“存款自愿”原则是以保护公民合法收入的所有权为基础的。存款自愿原则是指公民根据自己的意愿，决定是否存款、存款选择哪家银行、存款期限长短等，任何人、任何单位不得进行干涉。储蓄机构应以向储户提供耐心、周到、便捷的良好服务为手段来吸引储户，使储户真正感受到银行办理储蓄的方便和收益，从而自觉自愿地把钱存到银

6、行中来，支援国家建设。,“取款自由”原则,取款自由是指储户存款后，可根据需要随时、自由地支取，支取的款额多少由储户自定。银行必须按照规定保证支付，不得故意拒绝或限制储户取款。取款自由是保护个人财产所有权，尊重个人财产处置权的一项重要原则。对储户来说，没有取款自由，存款自愿将失去实际意义。,“存款有息”原则,存款有息是指储户有按照国家规定的利率取得利息的权利。存款有息是国家根据市场经济规律的客观要求制定的储蓄原则之一，它既是对储户的一种鼓励，又是国家对储户把资金投入社会主义经济建设的合理报酬。在实际工作中储蓄人员必须按照国家公布的利率标准向储户计付利息，不得弄虚作假。,“为储户保密”原则,为储户

7、保密的原则是指银行等储蓄机构对储户的存款余额、储蓄种类、储户姓名、密码、地址等具有保密的责任。在实际工作中，要求银行储蓄人员必须做到：在日常工作和生活中，未经储户同意，不得随意向他人泄漏储户信息；没有合法手续，不得向任何单位或个人透露储户存款情况等；内部职工不得随意查询储户信息，也不得代他人查询等。,三、储蓄的种类,（一）储蓄种类设置的原则 总述：一般来说，每一种储蓄存款都是由利率形式，记息方法，附加服务，期限，金额，转让性和提款方式等因素构成的，对这些构成要素进行变换与重新组合，就可以创造出众多的储蓄存款种类。,三、储蓄的种类,（一）储蓄种类设置的原则（1）功能性原则（2）效益性原则（3）政

8、策性原则,（1）功能性原则,储蓄存款是金融机构提供给社会的特殊商品（服务），同一般实物商品一样，它的效用，要看社会上对其使用价值的满足程度。如果设置的储蓄存款种类能够迎合顾客的需求，金融机构推销这种储蓄存款就可以吸收更多的资金。,（1）功能性原则,要最大限度地发挥储蓄存款商品（服务）的效用，就要了解储蓄存款商品的特性，其种类的设置要围绕着债权债务关系的价格（利息）、期限、附加服务及结束方式（取现或转账）而展开。,（1）功能性原则,在利率形式上，有固定利率和浮动利率存款。以利息高低分，可设计出高利率的定期储蓄存款与低息的活期储蓄存款。在利息方法上，可采取单利、复利、累进利率等形式。以计息时间看，

9、可采取按季或按年计息等不同形式。,（1）功能性原则,在附加服务上，从服务便利的方面考虑，可开展代保管存单，工资转存，异地通存通取，提供消费性贷款，电话转账和自动转账等，从而使每种储蓄存款在服务便利上区别开来。在期限上，可采取定期、活期、定活两便、通知存款等,（1）功能性原则,在金额大小上，可创造大额定期存单与小额定期存单。存单不仅是一张表明债权债务关系凭证，也是一种有价证券，所以，增强信用载体的转让能力，允许其在一定范围内流通转让，会越来越提高定期储蓄存款的吸引力。在提款方式上，可采取直接取现，也可以转帐等不同支取形式。,（2）效益性原则,获得效益是企业运行的出发点与归宿点，是其生存和发展的物

10、质基础。储蓄存款种类的设计必须遵循以金融机构获取一定利润为目的，创造和支付顾客满意的产品（或服务）为指导思想。,（2）效益性原则,如果存款种类的设计单纯只考虑顾客的需求，不顾及金融机构自身的利益，新的存款种类最终要受到金融机构成本负担能力的限制，所以，新的存款种类必须能够满足客户的需求动机，又能满足金融机构供给动机。,（3）政策性原则,由于储蓄业务政策性强，影响面广。设置储蓄种类必须符合国家的储蓄政策和法规，保护储户应有的权益。不同时期储蓄存款种类要体现不同时期的政策，如何保值等。,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分（1）按照储户存款的稳定性分类 定期储蓄 活期储蓄 定活两便储蓄 提示：注意

11、各储种的稳定性比较！,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分（2）按照储户的储蓄存款动机和目的分类 保本增值型储蓄 计划消费型储蓄 方便存取型储蓄 安全保密型储蓄 好奇投机型储蓄,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分（3）按照储蓄存款的实现方式分类 柜台储蓄 自助储蓄,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分（4）按照储蓄货币的币种分类 人民币储蓄 外币储蓄,三、储蓄的种类,（二）储蓄种类的划分（5）按照储蓄存款的经营特点分类 稳定型储蓄存款 引导型储蓄存款 应变型储蓄存款 方便型储蓄存款,三、储蓄的种类,个人通知存款,定活两便储蓄存款,定期储蓄存款,活期储蓄存款,（6）目前较普遍、通用的储蓄种类划

12、分,注：以上四类俗称“四大”储种！,四、计算储蓄利息的一般规定,（一）利息的含义利息(interest)：也称作“利金”、“子金”，是指债务人为取得货币使用权而向债权人支付的超过本金的部分。利息对于债权人来说是报酬；对于债务人来说是代价。,四、计算储蓄利息的一般规定,利息计算的三要素,本金,利率,时间,思考,四、计算储蓄利息的一般规定,（二）利率的含义及表示利率是利息率的简称，利率是货币资本价格的反映。利率是一定时期内利息与借贷金额的比率，计算公式为：利率=,利息,借贷金额,100%,四、计算储蓄利息的一般规定,储蓄存款利率由国家统一规定，人民银行挂牌公告。一般分为年利率、月利率、日利率三种。

13、年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。如年息九厘写为9%，即每百元存款定期一年利息9元，月息六厘写为6，即每千元存款一月利息6元。日息一厘五毫写为1.50，即每万元存款每日利息l元5角。,四、计算储蓄利息的一般规定,为了计息方便，三种利率之间可以换算，其换算公式为：年利率12月利率 月利率30=日利率 年利率360日利率,四、计算储蓄利息的一般规定,（三）利息计算的两种方法单利法(simple interest)：是指按固定本金计算利息，各期利息不再记入本金计算利息的方法，即息不生息。单利利息的计算公式：IPrn；SP（1rn）公式中：I利息；P本金；r利率n借贷期限；S

14、本利和,四、计算储蓄利息的一般规定,复利法(compound interest)：是与单利对应的一种计算方法，指每一期的利息要记入本金，作为下一期利息的计算基础，俗称“利滚利”，一般用于中长期借贷和投资。复利计算利息的公式：SP（1r）nIP（1r）nP=SP,四、计算储蓄利息的一般规定,例：一笔期限为3年，年利率为6%的100万元的贷款，分别按单利法和复利法计算其利息总额及本利和。按单利法计算：I10000006%3180000（元）S1000000（136%）1180000（元）按复利法计算：S1000000（16%）31191016（元）I11910161000000191016（元）在

15、利率相同的情况下，按复利计息，可多得利息11016元。,72定律,如果利率是X%，那么经过“72/X”年后，本利之和就会翻番。比如，1万元贷款，年利率是10%，用复利计算，只要经过7.2年，原先的1万元贷款就变成了2万元，再经过7.2年，就会变成4万元!,四、计算储蓄利息的一般规定,2005年9月21日起，国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式。,四、计算储蓄利息的一般规定,（四）计息起点的规定储蓄存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下的角、分不计息。利息的金额算至分位，分位以下四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。,四、计算储蓄利息的一般规定,（五）不计复息的规定（

16、2005年9月21日后）各种储蓄存款除活期储蓄按季度结息可将利息转入本金生息外（新规定按季计结息，则一年可计息4次，上季度的计息可连同本金在下季度计息，也就是所谓的“利滚利”），其它各种储蓄不论存期如何，一律于支取时利随本清，不计复息。,四、计算储蓄利息的一般规定,（六）计算存期的规定 1、算头不算尾。计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止。2、不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按30天计算。,四、计算储蓄利息的一般规定,3、各种定期储蓄存款的到期日，以对年、对月、对日为准。存入日有但到期月份没有的，以到期月份的月末日为到期日。4、31日视同30日

17、。30日到期于31日支取，不算过期。31日到期30日支取，不作提前支取，但应凭有效身份证件取款。但30日存入当月31日支取应计付一天利息。,5、2月份不跨月按实际天数计算，跨月按30天计算。6、定期储蓄到期日，如遇节假不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。,定期储蓄存款的到期日，以对年对月对日为准，如到期日为该月所没有的，以月底日为到期日。日历因素 2006年11月30日存入的三个月定期，到期日应是2007年2月30日，可是实际上2月份并没有30日，只能以2月份的最后一天(28日)来对应。逢节假日 2006年11月18日存入的三个月定期，到期日应是2007年2月18日

18、，可是2007年2月18日是春节(初一)，银行会休息，在此情况下储户可以提前一天，在2月17日持存单和身份证到银行支取本息，视同到期，利息按到期计算，只是在支取手续上按提支处理。,如何计算存期天数在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。但在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，常常都带有零头天数。有一种简便易行的方法可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。,如何计算存期天数,支取日：1998年6月20日；存入日：1995年3月11日。两者相减得出；3年3月9日。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算成天数为：3360(

19、天)+330(天)+9=1119日。如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的。,汉字大写数字书写规定,（一）用正楷字或行书字书写 汉字大写金额数字，要一律用正楷字或行书字书写。如壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万、亿、圆(元)、角、分、零、整(正)等易于辨认，不得涂改的字样，不得用一、二、三、四、五、六、七、八、九、十、念、仨、毛、另（或0）、园等字样代替。（二）“人民币”与数字之间不得留有空位 有固定格式的重要单证，大写金额栏一般都印有“人民币”字样，数字应紧接在人

20、民币后面书写，在人民币与数字之间不得留有空位。大写金额没有印好“人民币”字样的，应加“人民币”三字。,汉字大写数字书写规定,（三）“整（正）”字的用法汉字大写金额数字到“圆”为止的，在“圆”字之后，应写“整”字。汉字大写金额数字有“角”或“分”的，“角”、“分”后面不写“整”字。”整”字笔画较多，在书写数字时，常常将“整”字写成“正”字，在汉字大写金额数字的书写方面，这两个字的作用是一样的。,汉字大写数字书写规定,（四）有关“零”的写法1.阿拉伯金额数字中间有“0”时，汉字大写金额要写“零”字。2.阿拉伯金额数字中间连续有几个“0”时，汉字大写金额可以只写一个“零”字。3.阿拉伯金额数字圆位是

21、“0”，或者数字中间连续有几个“0”，但角位不是“0”时，汉字大写金额中可以只写一个“零”字，也可以不写“零”。4.阿拉伯金额数字角位是“0”，而分位不是“0”，汉字大写金额圆字后面应写“零”字。（五）壹拾几的“壹”字，在书写汉字大写金额数字中不能遗漏。,大写金额写法正误对照,大写金额写法正误对照,阿拉伯数字的书写及规定,关于人民币符号“￥”的使用在填制凭证时，小写金额前一般冠以人民币符号“￥”，“￥”是拼音文字“YUAN”（元）的缩写，“￥”既代表了人民币的币制，又表示了人民币“元”的单位，所以金额前填写“￥”以后，数字之后就不用再写“元”。更正处理数字写错需要更正时，不论写错的数字是一个还

22、是几个，都要把全部数字用一道红线划销，在红线左端加盖经手人名章，然后再把正确的数字写在错误数字的上面，不得任意涂改、挖补、刀割和皮擦，更不得用药水销蚀，以保证数字的真实准确。,五、影响居民储蓄的因素分析,影响因素一：居民的个人收入影响因素二：储蓄存款的利率水平影响因素三：消费品的价格影响因素四：证券市场的发展（个人投资品种）影响因素五：居民的个人理财意识影响因素六：社会保障制度的完善程度影响因素七：历史文化习惯影响因素八：政局的稳定其他影响因素,2009年达到260772亿，2010年超过30万亿。,第二节 邮政储蓄业务,人民币储蓄业务,外币储蓄业务,基本业务,基本业务,特殊业务,特殊业务,第

23、二节 邮政储蓄业务,一、人民币储蓄业务（一）人民币储蓄基本业务（二）人民币储蓄特殊业务,一、人民币储蓄业务,（一）人民币储蓄基本业务1.活期储蓄存款2.定期储蓄存款3.定活两便储蓄存款4.个人通知存款5.邮政储蓄一本通6.个人存款证明7.转账业务8.批量业务,1、活期储蓄存款,邮政储蓄活期存款账户种类 个人结算账户 个人储蓄账户,个人转账收付和现金存取，绿卡账户纳入个人结算账户管理,储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，不得加办绿卡。,邮政储蓄活期存款账户按签发存款凭证方式分为：单折户、单卡户、卡折合一户。,活期储蓄处理规定：活期存折开户起存金额：1元按季结息，每季度末月的20日为

24、结息日，按结息日挂牌活期利率计息，次日扣除利息税后，存款利息自动转入账户余额。客户办理活期存款异地存款、取款、转账业务，邮政储蓄机构按规定收取手续费（交易金额的5、最低2元、最高50元）。邮政储蓄活期存款客户凭折在跨省异地办理活期存取款业务时，邮政储蓄柜员须在存折附页手工记录相关内容，加盖名章，无须打印存取款凭证。,预留密码的邮政储蓄活期存款账户在全国范围通存通兑，清户可在省内任一联网网点办理。客户在异地营业窗口取款5000元（不含）以上的，客户须提供本人的有效身份证件（代理人还须提供代理人的有效身份证件）。一次性取现金额在5万元（不含）以上时，严格审查储户有效身份证件并按要求进行登记。（双人

25、）10万（含）-20万（不含）之间的大额存款 10万（含）-50万（不含）之间的大额取款、转账 50万（含）以上的大额存取款和转账由（支局长）授权,2、定期储蓄存款业务种类：整整、零整、存本取息、整零、定额定期整存整取处理规定：存单 起存金额：50元 存期：3月、半年、1年、2年、3年、5年 单笔存款在10万元（含）以上的，使用“中国邮政整存整取定期储蓄特种存单”,每张最高存款金额200万元。提前支取或部分提前支取需实名证件，部提可多次（5次），部提后生成新账号，起息日为原起息日。有密户可在省内通存通兑。约定转存和自动转存不限次数，约定转存的，转存期未满，客户支取时视同提前支取，客户应出示有效

26、身份证件；自动转存的，转存期未满，客户支取时视同逾期支取，不核对客户实名证件。,零存整取处理规定：存折 起存金额：5元 存期：1年、3年、5年 中途如有漏存，于次月补齐，未补齐者，视同违约，违约后的存入部分按活期计息。有密户可在省内通存通兑。整存零取处理规定：起存金额：1000元 存期：1年、3年、5年 支取：1月、3月、半年 未到约定支取期，客户可以提前支取固定本金一次。有密户可在省内通存通兑。,存本取息规定：起存金额：5000元 存期：1年、3年、5年 支取：1月、3月、半年、1年 取息日必须大于或等于约定取息日，约定取息日未取，以后可以随时支取或到期一并支取。有密户可在省内通存通兑。定额

27、定期处理规定：定额定期存单有100、200、500、1000多种面额，存期一年，一次开户最多不得超过20张。不能约定转存或自动转存。凭全部或部分存单可提前支取。单张存单不能部分提前支取。,3、定活两便储蓄存款 定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种。不固定定活两便五十元起存，金额不限。固定定活两便分一百元、二百元、五百元、一千元等多种面额。定活两便不能部分提前支取。有密户省内通存通兑。定活两便存款凭证上不注明存期和利率。,定活两便利息计算,4、个人通知存款,分为一天通知存款、七天通知存款。目前利率：1天 0.85%7天 1.39%起存金额5万元，单笔最高500万。最低支取金额5万元。不注明

28、存期、利率。2008年1月12日，邮储银行正式开办通知存款自动转存业务，以1天或7天（一天通知存款为一天，七天通知存款为七天）为一个存款周期转存通知存款，每存满1天或7天计算机系统自动进行一次结息，次日将本息和（扣除利息税）自动转入下一个存款周期复利计息。此业务比较适合资金短期闲置、用款略有计划的市民，其收益将明显高于活期存款。但对于工作繁忙的人士来说，需要提前通知银行比较麻烦。,一天通知存款的到期日为存入日（或自动转存日）后第二日（按照公历天数，31日不视同30日），自动转存时间为存入日（或自动转存日）后第二日日终，自动转存日和下一存款周期起息日均为第二日。例如：1月1日存入的一天通知存款，

29、到期日为1月2日，1月2日日终进行自动转存，自动转存日和起息日均为1月2日。七天通知存款的到期日为存入日（或自动转存日）后第八日（按照公历天数，31日不视同30日），自动转存时间为存入日（或自动转存日）后第八日日终，自动转存日和下一存款周期起息日均为第八日。例如：1月1日存入的七天通知存款，到期日为1月8日，1月8日日终进行自动转存，自动转存日和起息日均为1月8日。,5、邮政储蓄一本通 以一本通存折为存款凭证，组合包括整存整取和不固定面额的定活两便两个储种的产品。子账户余额最高200万。一本通存折最多存48笔存款。一本通中通过（存期）区分整整和定活。一本通开户时，若客户预留密码，则该一本通下所

30、有账户使用同一密码。一本通本号下所有子账户已全部清户，可以办理一本通销户。一本通在省内通存通兑。,6、个人存款证明个人存款证明是邮政储蓄机构应存款人的申请，为其存于邮政储蓄机构的个人存款所提供的书面证明。时点存款证明 时段存款证明客户申请出具个人存款证明必须提供规定的存款凭证和实名证件。个人存款证明可由代理人办理。,以下情形的存款不能办理个人存款证明：已被有权机关冻结；已用于质押；账户止付或限额止付的限额部分；账户处于挂失状态。储蓄网点出具时段存款证明后，该账户内相应金额存款即处于止付状态（全额止付）。在时段存款证明有效期内，客户确有需要，可凭存款证明书原件和本人有效身份证件向原受理储蓄网点提

31、出书面申请，撤销存款证明、解除存款止付状态。撤销存款证明的申请，必须由客户本人办理，不得由他人代理。,分级签发制度：金额在10万元（不含）以下的个人存款证明，由储蓄网点普通柜员签发。金额在10万元（含）以上、50万元（不含）以下的个人存款证明，综合柜员授权后，由支局长签发。金额在50万元（含）以上的个人存款证明，支局长授权，综合柜员核对后，由支局长签发。同一笔存款，可应客户需求在同一时间出具多份（最多10份）个人存款证明。邮政储蓄对外出具个人存款证明书，每份收取手续费20元整。解除存款止付，不收取费用。网点对外出具个人存款证明书，每份证明书只能证明5个账户或一本通子账户。,7、转账业务（1）转

32、账业务按交易方式和服务对象的不同可分为：行内转账跨行转账（2）行内转账业务按账户关系和实现方式可分为：账户到账户转账业务现金到账户转账业务预约转账业务（3）大额转账申请的规定：单笔转出金额5万元（含）以上的行内大额转账业务，每日累计转出金额5000元（含）以上的跨行转账业务，客户需要事先到转出账户省内任一联网网点办理大额转账申请。申请时应由本人持该账户对应的实名证件以及存折或绿卡办理。（4）单笔5万元以上的现金到账户转账、账户到账户转账，必须出示有效身份证件。,8、批量业务 邮政储蓄事先与集团客户签订协议，为集团客户办理批量开户、批量续存、批量扣款、批量发卡、批量转账等业务行为。个人结算账户和

33、活期储蓄账户批量开户时，开户起存金额可以为零，其余账户种类起存金额同该储种规定。集团客户负责提供需要批量开户的个人信息，普通柜员审核单位提供的信息无误后，批量开户。办理批量开户时，网点普通柜员需经综合柜员授权。办理批量开户时，应提醒集团客户及时修改预设的密码。,（二）人民币储蓄特殊业务,查询,挂失,取消 冲正,冻结与扣划,账户信息修改 密码 维护,急付款,身份证件维护,补登折换折,储蓄凭单、存单/折打印错误的处理,特殊业务,止付,1、查询,查询指客户、有权机关或邮政储蓄机构内部对系统内的某一存款账户或已清户账户的相关信息的调阅和查看，以及营业网点和各级管理信息的查询。分为客户查询、司法查询（协

34、助查询）、内部查询和信息查询。,1、查询交易,客户查询,司法查询,内部查询,信息查询,账户分户帐、交易明细、评定积分、账号、卡号,存款凭证+密码 or身份证件+密码+卡（帐号）,已清户账户分户帐（开户局查询），/柜台、ATM、网银、电话,交易流水、末笔交易明细、各类报表、登记簿,内部查询的范围与查询机构所辖范围一致,有权机关对客户的存款信息的查询/不受理电话、传真查询,有权机关根据需要可以抄录、复制、照相，但不得带走原件,有权机关种类为：人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、监察机关（包括军队监察机关）、银监会、证监会及其派出机构,

35、查询联网网点、查询利率和费率,查询,查询业务的风险点和防范,未根据必要的查询条件和查询权限，办理查询交易。,风险点,防范措施,1、各级从业人员不得违规查询客户信息;2、非有权机关的查询，不得使用司法查询功能;3、查询信息不得随意通过全屏打印方式摘取，网点要加强查询打印的管理,2、挂失,正式挂失,临时挂失,紧急挂失（身份证丢失）,按挂失事项,凭证挂失（存单、存折、绿卡）,密码挂失 密码重置不能代办,凭证密码双挂失（正式挂失）,再挂失：挂失申请书丢失，进行再挂失,挂失事项更改：例如密码挂失后，卡丢了,按有效期及后续处理方式,函电挂失,挂失业务主要风险点：1、挂失要件不全。未提供实名证件。2、挂失业

36、务未双人办理，并经有权人授权。3、存款余额在5万元以上的大额存款账户，只能在开户局办理正式挂失。,几个时间点：5天（本地临挂）20天（异地临挂）7天（正式挂失）,正式挂失时必须提供有效身份证件及复印件，若委托他人代办挂失手续，除了提供存款人有效身份证件及复印件外，还应提供代理人有效身份证件及复印件。挂失期间，柜员应对有嫌疑或5万元(不含)以上存款客户的身份证件进行落实。正式挂失在挂失满7天后，必须由存款人本人到挂失交易局办理挂失补发存折(存单)或清户手续。凭证密码双挂失和超过5万元(不含)的大额挂失补发、清户必须双人经办，支局长授权，由存款人本人办理。挂失事项更改只能在开户局办理。挂失事项更改

37、七天后才能由存款人本人办理挂失补发、清户业务。再挂失只能在原经办局办理。只有正式挂失才能办理再挂失，再挂失的挂失事项必须与原挂失事项相同。办理再挂失满7天后方可由存款人本人办理挂失补发、挂失清户等交易。解挂失事项必须与原挂失事项相同，且必须到原挂失局由存款人本人办理。正式挂失未办理人工解挂失，不得自动取消挂失。人工解挂失时需要核对账户余额。,挂失业务风险防范,所有挂失业务必须在确认该笔或该户存款未被支取的前提下方可受理，并登记挂失登记簿。受理完正式挂失手续后，营业柜员要提醒客户（可以在挂失申请请书上标注）七天后户主本人亲自携带有效身份证件到本网点办理挂失后续手续。网点负责人要定期检查系统自动记

38、录的挂失登记簿,对大额交易要向授权人员核实，对同一操作员进行多笔挂失要进行核查。为防办理函电挂失时可能出现储户与营业员的争议，当储户要求办理挂失时，网点要做好登记。登记内容包括：来电时间、电话内容、挂失客户提供的信息及办理结果。,挂失业务风险防范,2008年2月11日，储户杨某持一张3万元无密双整定期存单到某储蓄网点办理支取业务，然而，经过查询该账户信息显示该笔存款已作提前支取。经查，这笔存款于2007年2月8日开户后，3月16日有人凭身份证办理了存单挂失业务，3月24日补发存单，3月26日这人凭补发的存单在该网点办理了全额提前支取业务。后经调查核实,原来在3月26日办理提前支取及开户的人提供

39、的是虚假证件,且在办理挂失、挂失补单、持补发存单提前支取的整个过程中，均为同一人签名，由些推断，该存单在挂失及后续处理过程中，提供的均为虚假证件。在办理的全过程中分别由三名柜员办理，在挂失核保这一环节，由经办柜员及复核员在挂失单上签名确认。由于该笔虚假挂失业务的整个办理过程中，挂失人一直持虚假证件办理业务却未被相关人员识出破绽，给储户杨某带来的严重的经济损失。最后，储户杨某的这笔存款损失由经办挂失业务、挂失后续处理的柜员以及挂失核保人共同承担。,案例：假证件挂失冒领存款，办业务违规自己埋单,案例：推搪储户拒办业务，赔款挨罚得不偿失,一日，某市储汇局接到用户投诉称：该局一名营业员不作为，导致银行

40、卡中的5000元被盗，要求该营业员对其进行道歉并给予5000元的经济赔偿。原来，该储户在前天上午10点多时侯钱包被抢，储户立即想到挂失，马上到该局的某网点办理挂失业务，由于储户的证件等物品都被抢走，无法提供自己的账号，只记得自己的身份证号码。于是当班营业员以没有证件和账号信息无法办理挂失业务的名义拒绝为用户办理挂失业务。当用户第二天持其他证明再去办理挂失时，卡中的5000元已被不法分子取走。储户认为是由于邮储营业员未及时受理挂失而导致该笔款项的丢失。为些，投诉该名营业员并要求其赔偿经济损失。经过相关调查核实，该储户投诉事件属实。根据相关处理办法，给予该营业员赔偿储户的损失并向其赔礼道歉等严格的

41、处罚。,案例：推搪储户拒办业务，赔款挨罚得不偿失,案例：推搪储户拒办业务，赔款挨罚得不偿失,案情描述：2002年9月中旬，赵刚与山西省平陆冶金矿产公司业务员朱守金签订一份生铁购销合同。当年9月12日，按照双方约定，赵刚在中国工商银行三门峡分行湖滨支行花坛储蓄所存入10元开户。9月17日，赵又汇入该帐户25万元作为合同保证金，并将该存折交给朱守金，但未告知朱该存折密码。为骗取该存款，朱守金诱使赵刚将自己的身份证以传真的方式传给了朱守金。9月26日，朱守金持伪造的赵刚的身份证在该储蓄所代理办理了密码挂失。10月3日，朱守金到工行湖滨支行重置了密码后，分别于10月3日、4日、5日分三次从工行三门峡分

42、行营业部将25万元取出。后朱守金被法院以合同诈骗罪判处有期徒刑三年六个月，追赃款及赃物总价值97058.5元，其余款项被挥霍未能追回。原告赵刚向三门峡市湖滨区人民法院提起诉讼，以被告中国工商银行三门峡分行严重违规操作，致使自己合法权益受侵害为由，要求法院判令被告立即兑付原告银行存款25.01万元及同期存款利息1000元，并赔偿其经济损失2000元。被告在庭审中口头辩称原告起诉有误，银行无违规操作，应驳回原告的起诉。,挂失案例分析,挂失案例简化图：,签订合同,将25万的存折交于朱，但未告知密码,朱骗取了赵的身份证传真件,朱持有伪造的身份证件代理办理密码挂失,朱进行密码重置后将款项取走,银行失误,

43、（1）朱守金代赵刚进行密码挂失时，没有仔细审核被代理人赵刚身份证的真伪，就办理了密码挂失业务，同时也没有要求代理人朱守金出示身份证并认真审核。（2）朱守金在赵刚存折挂失有效期届满到银行进行密码重置时，银行没有遵守“密码重置不能代理，只能由储户本人办理”的规定，由“代理人”朱守金持伪造的赵刚的身份证为储户赵刚的存折重置了密码。同时也没有认真审核赵刚身份证的真伪。（3）朱守金在重置密码成功后，连续三天冒领走存款250000元占为已有的过程中，银行没有按照大额存取款规定要求代理人出示自己和被代理人的身份证件并仔细校验代理人和储户本人实名证件的真伪。总之，银行过错主要体现在更换密码时让他人代理更换而未

44、让存款人本人到场，和密码挂失及支付大额款项（5万元以上）时未尽谨慎审验之责致使朱守金用伪造的赵刚的身份证取走了巨款。,（1）在进行挂失业务操作时，最好要求储户本人进行申请；当储户本人不能亲自前往办理，委托他人代为办理挂失手续时，一是要求代理人必须出示代理人和被代理人（储户）的身份证件；二是要仔细核对身份证件的真伪，一旦发现疑问要拒绝办理，并及时与储户本人沟通。（2）在进行代理挂失业务操作时，应要求提供代理人和被代理人的身份证件，同时提供储户姓名、存款时间、种类、金额、账号及住址等有关情况，并且仔细与系统记录核对。（3）在进行密码重置、挂失补发新凭证、挂失清户等交易时，一定要求储户本人持身份证件

45、亲自办理，不得由他人代为办理，并仔细核对身份证件的真伪以及与系统记载的一致性。（4）严格遵守大额存取款的相关规定，在办理大额取款时一定要求取款人提供自己的身份证件并仔细校验证件的真伪。如果是代理大额取款，要要求出示代理人和被代理人（储户）的身份证件，并仔细校验证件的真伪。（5）加大储蓄柜台操作的合规性和合法性管理，增加储蓄柜台营业员的责任感，提高储蓄柜台营业员鉴别实名证件真伪的培训力度，在办理特殊和大额交易时要严格遵守“合法、合规和审慎”的原则。,风险防范方面的启示,3、止付业务,账户止付、限额止付,分类,止付原因,挂失、时段存款证明、急付款,交易差错,风险防范,账户止付必须在开户局或开户中心

46、办理。限额止付可在交易局、交易中心、开户中心办理。,解除止付只能在原止付交易发生局（中心）进行。,止付或解除止付必须由支局长授权后办理。,对于存在账务差错而办理止付的账户，在相关差错处理全部完成后，应立即办理解止付。,知识点：1、被取消交易应为该账户当日所做的最后一笔成功的账务类交易。2、只能为纠正普通柜员操作出现差错而办理，客户未离开。风险防范：1、取消交易在原交易受理网点由办理该笔交易的普通柜员办理。2、取消时若账户有密码，由客户输入密码；若账户无密码，必须由综合柜员进行授权。3、取消后相关原始凭证必须交客户签字确认后收回。4、若客户代理他人存款发生差错，不得办理取消交易，应作冲正或调整处

47、理。5、转账交易金额输入错误不能办理取消交易，只能办理冲正交易。,4、取消交易,冲正交易是指柜员或自助设备处理账务性业务出现差错，在客户已离开的情况下，对该笔差错交易进行处理，把账户余额修改为正确金额的一种修正交易。风险防范：1、只有在发生内部操作差错时，才可作冲正交易，不得应客户要求办理冲正。2、冲正交易在客户存款余额足够的情况下，由支局长授权后才能办理。如冲正交易因故不成功，应立即作账户止付或限额止付。3、办理冲正后，要及时联系储户确认并补登折，以免引起客户纠纷。4、可以当天办理，也可以后办理，但距差错日不能超过31天。5、对于差错交易发生时的情况有监控录像的，应延长此监控录像保存时间 6

48、、若原账户余额不足冲正，需办理账户限额止付，不足部分暂挂账。挂账部分应积极处理，挂账不得超过三个月。,5、冲正交易,客户存500，营业员在系统中办理存50，则（长）450元客户取500，营业员在系统中办理取50，则（短）450元客户存50，营业员在系统中办理取50，则（长）100元客户取50，营业员在系统中办理存50，则(短)100元,6、冻结交易,冻结是邮政储蓄银行依照有关法律的规定以及有权机关冻结的要求，在一定时间内禁止存款人提取存款账户内的全部或部分存款的行为。分为账户冻结和部分冻结。,冻结交易业务处理流程,有权机关工作人员：持工作证件和冻结通知书办理,网点柜员：1.审核工作证件与冻结通

49、知书的真伪。2.经授权后办理“账户冻结”或“部分冻结”,冻结相关规定：冻结在存款人开户局所属县（市）内任一联网网点或该县（市）局办理，解冻结在原受理网点办理。冻结个人存款的期限最长为六个月，期满后可以续冻。逾期未办理续冻手续的，账户自动解冻结。对已冻结存款不能再次办理冻结交易。部分冻结的账户不能再账户冻结。可对个人账户提出冻结的有权机关种类为：人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、工商行政管理机关（只能办理暂停结算）。,7、扣划交易,扣划是邮政储蓄银行依照有关法律的规定以及有权机关扣划的要求，将个人存款账户内的全部和部分存款资金划拨

50、到指定账户的行为。分为全额扣划（扣划清户）和部分扣划。,扣划交易业务处理流程：,有权机关工作人员：持工作证件和扣划通知书办理,网点柜员：1.审核工作证件与扣划通知书的真伪。2.经授权后办理“账户扣划”或“部分扣划”，将扣划款项划入指定账户。,扣划有关规定：核实有权机关工作人员证件和法律文书。支行长（局长）授权后，经办人员办理扣划。扣划之前应查询账户状态（冻结状况）。活期部分扣划视同取款，生成未登折明细 整存整取办理部分扣划后剩余金额大于或等于起存金额时，参照部分提前支取处理，打印通用凭证一式两联、新存单；小于起存金额时按其他储种方式处理。其他储种部分扣划按照提前清户处理，剩余金额在部分扣划成功