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1、第2章 金融系统概览,金融机构,金融体系构成,金融机构概念,金融体系包括金融机构体系、金融运行体系和金融监管体系三个部分。金融机构是指专门从事各种金融活动的中介组织。是作为金融体系的骨骼和载体而存在的，它不仅是金融运行和金融监管的组织保证，还是金融体系的核心部分。狭义的金融机构仅指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融企业；而广义的定义则是不仅包括所有从事金融活动的组织，还包括金融市场的监管者，如中央银行等以及国际金融机构。金融机构体系是指一个国家资金集中、流动、分配和再分配的整个系统。,金融机构功能,1、转换各种从市场上获得的金融资产，并将其变成一种更受欢迎的不同的资产类型；也可以通
2、过金融工程的理念设计出新的金融产品，让投资者来购买。2、代理客户进行金融资产交易。这涉及到金融机构的经纪与交易功能。也就是经常所提到的代客理财业务，金融机构通过提供这种服务来收取相关的手续费用或服务费。3、协助客户开发金融资产，并将其销售给金融市场中的其它参与者。例如证券公司可以承销上市公司的部分或全部股票的发行与买卖，并收取相应的管理费和交易费。4、为其它市场参与者提供投资建议，进行资产组合管理。这两项服务属于咨询和信托功能。金融机构可以向参与者提供投资和融资的建议和策略，帮助市场参与者管理金融资产或指导参与者重组、并购、上市等等,金融机构的分类,（一）按在金融体系中的职能及业务分（二）按主
3、营业务特征及创造货币、创造交换媒介和支付手段的能力分（三）按照是否能够接受公众存款分（四）按照是否承担国家政策性融资业务分（五）按照活动的领域分,（一）按在金融体系中的职能及业务分,分为中央银行与一般金融机构。中央银行处于一国金融机构体系的中心和主导环节，承担宏观金融调控，进行金融监管的重任，自然不以盈利为目的；一般金融机构则是商业化经营，通过向社会提供各种金融产品和服务取得收入，如商业银行、专业银行和其他金融机构等，绝大部分金融机构都属此类。,（二）按主营业务特征及创造货币、创造交换媒介和支付手段的能力,分为银行金融机构和非银行金融机构银行金融机构一般是以存款、放款、汇兑结算等传统银行业务为
4、主要内容，如商业银行、中央银行和一些专业银行；非银行金融机构是一个庞杂的体系，它包括保险、证券、信托、租赁、投资等等。投资银行虽然也被冠以银行的名字，但是一般并不经营存、放、汇业务，而是专注于证券以及资本市场的重组、并购等业务。,（三）按照是否能够接受公众存款,分为存款性金融结构与非存款性金融机构。存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等；非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存款。,（四）按照是否承担国家政策性融资业务,分为政策性金融机构和非政策性金融机构。政策性金融机构是指由政府投资创办、按照政府意图与计划从事金融活动的机
5、构；非政策性金融机构则不承担国家的政策性融投资任务。,（五）按照活动的领域分,分为间接金融机构和直接金融机构。两者之间最明显的区别是：间接金融机构发行以自己为债务人的融资工具来筹集资金，然后又以各种资产业务分配这些资金；直接金融机构在融资过程中，一般不发行以自己为债务人的融资工具，只是协助筹资者将发行的融资工具销售给投资者，完成投资目标。商业银行是最典型的间接金融机构。,我国金融机构体系,中央银行,中央银行习惯称呼也叫货币当局。是一个由政府组建的，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系的机构，其特殊地位在于它是发行货币的银行、政府的银行和银行的银行。是一个国家金融体系的中心和主导环节；对
6、内它代表国家对整个金融体系实行领导和管理，维护金融体系的安全运行，实施宏观金融调控，是统领全国货币金融的最高机构；对外它是一国货币主权的象征。,商业银行,商业银行又称作存款货币银行或者存款银行、普通银行；在西欧各国习惯上称为信贷银行；在日本则称其为存款银行；国际货币基金组织将其称为存款货币银行。是以经营个人和工商企业存放款为主要业务，并为顾客提供办理汇兑结算等多种服务，以追求最大利润为其经营目标的信用机构或特殊企业。其中，商业银行通过办理转账结算来实现国民经济中的绝大部分货币周转，同时起着创造存款货币的作用。商业银行以其机构数量多、业务渗透面光和资产总额比重大而成为金融机构体系中的骨干和主体，
7、是其它金融机构所不能代替的。,专业银行,专业银行是指从事专门范围内业务经营和提供专门性金融服务的银行。它是指那些由政府创立、参股或保证，不以盈利为目的，专门为贯彻、配合政府的社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接的从事政策性融资活动的机构。它是各国金融体系重要的组成部分。专业银行一般都有其特定的客户，其业务活动方式有别于或部分有别于商业银行的存、放、汇业务活动方式。所以它具有专门性、政策性、行政性。我国通常把专业性银行称为政策性银行。,专业银行类型农业银行,农业银行。泛指向农业提供信贷的一类银行。是国家专设以支持农业发展为主要职责的银行。农业银行的资金来源，有的完全由政府拨款，有的
8、则靠发行各种债券或股票，也有以吸收客户的存款和储蓄来筹集资金的。近年来，不少农业银行的业务范围逐渐超出了单纯农业信贷业务的界限。,专业银行类型储蓄银行,储蓄银行是办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。与西方国家不同的是，中国大多数的银行都经营储蓄业务；而西方国家的储蓄银行则大多是专门设立的、独立的；对储蓄银行也大多有专门的管理法规。储蓄银行的名称在各个国家都有所差异，有的是私人的，有的是公营的。储蓄银行汇集起来的储蓄存款余额较为稳定，主要用于长期投资。如发放不动产抵押贷款等。,专业银行类型进出口银行,进出口银行是指专门为对外贸易提供结算、信贷等国际金融服务，支持本国对外贸易的专业银
9、行。这类银行一般来说都是官方或者半官方的金融机构。另外创建进出口银行的宗旨是促进本国进出口贸易，特别是大型机电设备的出口贸易。这类银行在经营原则、贷款利率等方面都带有很浓的政治色彩。,专业银行类型开发银行,开发银行是指专门为社会经济发展中的开发性投资提供中长期贷款的银行。开发性投资具有投资量大、见效慢、周期长、风险大等特点，一般商业银行不愿意承担。由于开发银行多为政府主办，不以营利为目的，所以往往由开发银行承担这类项目。,专业银行类型住房信贷银行,住房信贷银行是指专门为居民购买住房提供金融服务的金融机构。美国称之为住房信贷体系，日本称之为住宅金融库，英国称之为住房协会。其资金来源主要是协会会员
10、交纳的股金和吸收的存款。,专业银行类型投资银行,投资银行就是投资性金融中介，是专门为工商企业提供证券投融资服务和办理长期信贷业务的银行。资金来源主要是依靠发行自己的股票和债券。除了传统的证券承销和融资业务以外，现代的投资银行业务涵盖了证券经纪、证券交易、投资管理、收购兼并、财务顾问、金融创新、衍生工具、项目融资、杠杆租赁等广泛的领域。,专业银行类型不动产抵押银行,不动产抵押银行是专门经营以土地、房屋及其它不动产为抵押的长期贷款的专业银行。其资金主要不是吸收存款，而是靠发行不动产抵押证券来筹集。贷款业务大体可分为两类：一类是以土地为抵押的长期贷款；另一类是以城市不动产为抵押的长期贷款。,非银行金
11、融机构类型金融公司,金融公司在西方国家是一类极其重要的金融机构。资金的筹集主要靠在货币市场上发行商业票据、在资本市场上发行股票、债券；也从银行借款，但比重比较小。汇聚的资金是用于贷放给购买耐用消费品、修缮房屋的消费者以及小企业。一些金融公司由其母公司组建，目的是帮助销售自己的产品。比如，福特汽车公司组建的福特汽车信贷公司就是向购买福特汽车的消费者提供消费信贷。,非银行金融机构类型保险公司,保险公司是世界各国最重要的非银行金融机构，它是以取得保险费，建立保险基金，对发生保险事故进行经济补偿的金融机构；保险公司同时也是契约储蓄和金融投资机构。保险公司在发展中不仅要收取保险费进行补偿，而且还要进行自
12、身经营。保险公司所筹集的资金，除保留一部分以应付赔偿所需外，其余部分主要投向稳定收入的政府债券、企业债券和股票，以及发放不动产抵押贷款、保单贷款等。保险公司也因所设立的保险种类而形式多样；以美国为例，保险公司分为两大类：人寿保险公司和财产意外险公司。,非银行金融机构类型信托投资公司,是以信用为基础的代人理财机构。资金来源：以信托存款方式吸收单位基金；或以发行债券股票等方式筹集资金。,非银行金融机构类型租赁公司,是以融物代替融资的金融服务公司,非银行金融机构类型退休、养老基金,退休、养老基金即以定期收取退休或养老储蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融机构。这类机构与保险公司一样，同属契约
13、性储蓄机构，通常由雇主或雇员按期缴付工资的一定比例，收益人退休后可一次性取得或按月支取退休养老金。基本养老基金的来源：一是企业缴纳的基本养老保险费。按企业职工工资总额和当地政府规定的比例在税前提取。二是个人缴纳的基本养老保险费。三是国家财政补贴。企业缴费于税前提取也体现了国家补贴。,非银行金融机构类型投资基金,投资基金又称“共同基金、单位信托基金或证券投资基金”。它是指投资者提供资金，委托专业的投资机构代为管理，投资机构发给投资者受益凭证或者股份，投资机构将投资于股票、证券或者投资于生产经营项目，投资者按受益凭证分享利润，同时承担风险。,非银行金融机构类型证券公司,即是指专门从事有价证券买卖的
14、法人企业，通过帮助政府和公司筹集资金成为重要的金融中介机构。证券公司实际上和所谓的投资银行所从事的业务相差很小，在日本投资银行其实就叫证券公司。证券公司具有证券交易所的会员资格，可以承销发行、自营买卖或自营兼代理买卖证券。普通投资人的证券投资都要通过证券商来进行。,非银行金融机构类型期货公司,期货公司是指依法设立的、接受客户委托、按照客户的指令、以自己的名义为客户进行期货交易并收取交易手续费的中介组织，其交易结果由客户承担。,非银行金融机构类型信用合作社,信用合作社是在西方国家普遍存在的一种互助合作性金融组织。这类金融机构的资金大都来源与合作社成员缴纳的股金和吸收的存款；资金运用主要是解决其成
15、员的资金需要。,非银行金融机构类型邮政储蓄机构,即利用邮政机构网点设立的非银行金融机构，主要经营小额存款，其吸收的存款一般不用提交准备金，其资金运用一般是存入中央银行或购买政府债券。邮政储蓄机构于1861年首创于英国。近年来，邮政储蓄机构正在朝两个方向发展，一类是逐步回归到商业银行性质；另一类是在政府支持下，变成一种公用事业，为社会提供各种服务，便利人民的生活。,非银行金融机构类型外资、合资金融机构,外资金融机构是指国境内有外国投资者开设的银行、保险公司和证券公司等金融机构。合资金融机构是指外国资本与本国资本联合投资开设的银行和非银行金融机构。各国一般都将这类金融机构纳入本国金融机构体系内，并
16、受本国金融当局的管理和监督。,资金融通方式,信用,信用的本质,1、信用的概念2、信用的基本要素3、信用的本质,现代信用形式,商业信用银行信用国家信用消费信用 民间信用,商业信用,1、商业信用的概念 2、商业信用的特点,银行信用,1、银行信用的概念 2、银行信用的特点 3、银行信用的作用,国家信用,1、国家信用的概念 2、国家信用的基本形式 3、国家信用的特点,财政赤字风险评定标准,国际上评价财政赤字风险通常有两个指标，一是赤字率（赤字占GDP的比率）不超过3，二是负债率（国债余额占GDP的比重）不超过60。,消费信用,1、消费信用的一般概念 2、消费信用的基本形式赊销消费信贷,民间信用,1、民
17、间信用的概念2、我国民间资本发展现状,金融风险,金融风险的含义,金融风险是指在一定条件下和一定时期内，由于金融市场各种经济和其他变量的不确定性导致经济主体财务损失的可能性。,风险种类,按照来源划分按照风险划分,违约风险橡胶走势,市场风险,流动性风险沪铜,操作风险,2010年5月6日，道琼斯指数5分钟之内突然下跌998点，据外电报道,交易员错误操作以及交易系统的技术问题可能是导致纽约股市盘中暴跌的主要原因之一。一名交易员在卖出股票时敲错了一个字母,将百万误打成十亿,导致道琼斯指数突然出现近千点的暴跌。这是道琼斯指数历史上第二大单日波幅。,非系统性风险：次贷危机对美国地产业的影响,次贷危机对美国地
18、产业的影响,系统性风险：次贷危机对股票市场的影响,次贷危机对商品市场的影响,次贷危机对商品市场的影响,我国金融监管体系,中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会,中国银行业监督管理委员,是国务院的直属机构，统一监督管理银行、资产管理公司、信托投资公司和其他存款类金融机构。,中国证券监督管理委员会,是国务院证券委员会的监管执行机构。依照法律法规对证券市场进行监管。证监会的主要职责是：1、统一管理证券市场和期货市场；2、督股票、可转换债券、证券投资基金的发行、交易、托管和清算，批准企业债券上市；3、负责监管证券期货经营机构，证券期货清算机构，证券期货投资咨询机构，证券投资基金管理公司；境外机构设立的证券机构；负责证券期货从业人员的资格管理。,中国保险监督管理委员会,中国保险监督管理委员会于日成立。为商业保险的主管部门，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场。,我国金融监管体系,
