《银行主要业务》PPT课件.ppt

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1、第三章 银行主要业务,讲授：朱明儒,第三章 银行主要业务,第一节 负债业务第二节 资产业务第三节 中间业务,银行主要业务,负债：存款业务、借款业务资产业务：贷款、债券投资、现金中间业务：交易类、清算类、支付结算类、银行卡、代理、托管、担保、承诺、理财、电子银行业务,第一节 负债业务,一、传统存款业务（一）负债的含义1、银行负债是银行在经济活动中尚未偿还的经济义务。2、负债的特点：（1）是现实的、优先存在的经济义务（2）数量必须是能够用货币来确定的（3）负债只能偿还以后才消失,第一节 负债业务,例：中国工商银行负债结构表 单位:亿元,（二）传统的存款业务,1.个人存款2.单位存款,我国商业银行的

2、存款种类与结构 单位：亿元,（三）创新的存款工具,1.新型活期存款可转让支付命令帐户（NOW 1970）超级可转让支付命令帐户（SNOW 1987）货币市场存款帐户（MMDA 1982）协议账户（NA 1977）2.新型定期存款可转让定期存单（CDS）货币市场存单（MMCD 1982）小储蓄者存单（SSC 1975）定活两便存款账户,（三）创新的存款工具,3.新型储蓄账户电话转账服务（TTS 1971）自动转帐服务账户（ATS 1972）股金汇票账户（SDA 1974）个人退休金帐户（IRA 1974）,美国70年代以来的存款创新,存款创新的分类,中国银行业 2003年存款业务的创新,案例：个

3、人外汇结构性存款,二、非存款负债,（一）短期借款的主要渠道1.银行同业借款 同业拆借（拆入）：是金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性资金周转，是商业银行为解决短期资金余缺、调剂法定头寸而相互融通资金的重要方式。2.转贴现 3.抵押借款,（一）短期借款的主要渠道,4.中央银行借款（1）再贷款：年度性贷款、季节性贷款、日拆性贷款（2）再贴现 再贴现是指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。,（一）短期借款的主要渠道,5.回购协议（1）回购协议是商业银行在出售金融资产获得资金的同时，同对方签定一个协议，同意在一定时期按照预定的价格再购回此

4、项金融资产。（2）回购协议的优点：银行以政府债券为工具从事回购业务，可以不提存款准备金，减少借款成本；利率上限不适用于典型的回购协议。6.大面额存单7.欧洲货币市场借款（除中国银行外没有开通）,二、非存款负债,（二）商业银行长期借款 1.资本性债券 2.一般性金融债券 3.国际金融债券,中国银行国内金融债券发行情况(1987-1990年)单位：人民币亿元,（二）商业银行长期借款,1.一般性金融债券（和资本性金融债券）（1）担保债券和信用债券（2）固定利率和浮动利率债券（3）普通金融债券、累进利率金融债券和贴现金融债券（4）付息金融债券和一次性还本付息债券,（二）商业银行长期借款,（二）（国内金

5、融债券和）国际金融债券1、外国金融债券:指债券发行银行通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的以该国货币为面值的金融债券。2、欧洲金融债券：指金融债券发行银行通过其他银行和金融机构在债券面值货币以外的国家发行并推销债券。特点：债券发行属于一个国家，债券在另一个国家市场上发行，债券面值所使用的货币则属于第三国。3、平行金融债券:发行银行同时在几个国家发行以各投资国的货币标价的其他条件相同的债券。一家银行同时发行的几笔外国金融债券。,真题（单选）,1.个人存款又叫做（）。A.活期存款；B.定期存款；C.人民币存款；D.储蓄存款2.以下银行被动负债的方式是（）。A.中央银行借款；B.活期存款；C

6、.国际金融市场融资；D.发行CDS3.单位结算账户中，（）是存款人的主办账户。A.一般存款账户；B.基本存款账户；C.专用存款账户；D.临时存款账户4.关于同业拆借，下列说法错误的是（）。A.通常作为货币市场的基准利率；B.最著名的伦敦同业拆借利率；C.上海同业拆借利率是复利、担保和批发性利率；D.同业拆借主要是通过全国银行间同业拆借市场进行,真题（判断）,1.我国第一家全国性的股份制商业银行是中国建设银行。()A.对 B.错2.金融业属于第二产业。（）A.对 B.错3.一般存款账户只能用于结算及现金缴存，不得办理现金支取。()A.对 B.错4.中央银行定向票据是中国人民银行向特定银行发售的央

7、行票据，银行必须认购。（）A.对 B.错5.中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知规定，国内银行的存款业务，一律不计复利。()A.对 B.错,3.2 资产业务,3.2.1 贷款业务3.2.2 证券投资业务3.2.3 现金资产业务,3.2.1 贷款业务,1.银行贷款业务概述2.个人贷款3.公司贷款,1.银行贷款概述,贷款：是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款要素：贷款的对象、条件、用途、期限、利率、方式,贷款,贷款是商业银行最重要的资产业务,贷款占总资产的60%-70%.高比例的贷款既增加了银行利润又增加了

8、风险。,贷款与商业银行的盈利,1.国际上商业银行收入中，贷款占比在下降，而表外业务收入占总收入的比重却在逐年增加，1999年美国银行平均达到42%，最高达到60%，瑞士银行为53.4%，德国银行为60%。中国银行业平均仅为8%。当前我国各银行表外业务收入占比均超过20%。2.关于盈利模式,贷款种类,（1）按期限分类 活期贷款、定期贷款和透支三类（2）按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现（3）按照借款人来划分：工商业贷款、房地产贷款、个人消费贷款和其他贷款。（4）按贷款具体用途划分：流动资金贷款和固定资金贷款,贷款种类,（5）按贷款的偿还方式来分类银行贷款可以分为一次性偿还和分期偿

9、还两种方式（6）按贷款质量来分类：五级分类法（7）按照贷款发放的自主程度来划分 银行贷款可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种.,超级链接：中国银行业五级分类操作办法,根据贷款风险程度的不同，而将其划分为五个类别分别是：,正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类：在采取所有可能的措施或一切

10、必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。,贷款程序,（一）贷款申请（二）贷款调查（三）对借款人的信用评估（四）贷款审批（五）借款合同的签定和担保（六）贷款发放（七）贷后管理（八）贷款收回,2.个人贷款业务,个人住房贷款个人住房按揭贷款二手房贷款公积金贷款住房组合贷款住房最高抵押额贷款个人商用房贷款,个人消费贷款个人汽车贷款助学贷款消费额度贷款住房装修贷款耐用消费品贷款权利质押贷款个人经营贷款信用卡透支,3.公司贷款,流动资金贷款固定资产贷款并购贷款房地产贷款银团贷款贸易融资国内贸易融资：国内保理、发票融资、国内信用证、打包贷款、信用证项下买方融资国际贸易融资：信用证、押汇、保

11、理、福费廷、票据贴现与转贴现,真题（单选）,1.在商业银行的借款业务中期限在一年以下的借款形式是（）。A.可转换股票债券；B.次级金融债券;C.向央行借款D.混合资本债券2.存款是商业银行最主要的（）。A.资金来源；B.风险来源；C.资金用途；D.投资业务。3.下列关于商业银行贷款业务的说法中，正确的是（）。A.只能采用担保的方式；B.不得向事业单位发放贷款；C.我国贷款一般采取的是集中授权、分散授信管理；D.我国银行业自2002年开始实施五级分类管理4.对于基准利率，2004年10月29日，中国人民银行决定放开（）。A.存款利率下限；B.存款利率上限；C.贷款利率下限；D.贷款利率上限。5.

12、下列不属于商业银行公司类贷款中房地产贷款的是（）。A.土地储备贷款；B.个人住房贷款；C.房地产开发贷款；D.商业用房贷款,真题（多选）,1.下列关于确定银行贷款利率的说法正确的是（BD）。A.下限放开，实行上限管理 B.上限放开，实行下限管理C.统一使用中国人民银行规定的基准利率D.可在中国人民银行规定的基准利率基础上向上浮动2.在贷款业务流程中，银行需要审核的内容通常有（ABCD）。A.担保的质量和法律效力 B.评估借款人的信用等级C.借款人的历史还款记录 D.发放公司贷款时，要预测借款人的现金流量 E.借款人的家庭婚姻状况3.银行的资产保全措施一般包括对不良资产进行(ABCD)。A.申请

13、破产 B.以资抵债 C.资产置换 D.催讨清收 E.资产查封4.我国针对的个人贷款业务主要有：（ABDE）。A.个人助学贷款 B.住房贷款 C.房地产开发贷款 D.信用卡透支 E.汽车消费贷款,3.2.2 商业银行证券投资业务,商业银行证券投资的功能、种类、证券投资策略以及证券投资的风险管理等。1.证券投资的目标2.证券投资的种类3.证券投资的收益,真题（单选）：债券的付息方式不包括（）。A.存本取息；B.贴现；C.付息；D.利随本清,1.证券投资的目标,商业银行证券投资的功能1获取收益。是商业银行投资业务的基本功能。包括利息收益和资本利得收益。2保持流动性。是银行流动性管理中不可或缺的第二级

14、准备金。3分散风险。降低风险的一个基本做法是实行资产分散化。证券投资为银行资产分散化提供了一种选择。4合理避税。商业银行投资的证券多数集中在国债和地方政府债券上，往往具有税收优惠。除此之外，证券投资的某些证券可以作为向中央银行借款的抵押品，证券投资还是银行管理资产利率敏感性和期限结构的重要手段。,2.证券投资种类,商业银行证券投资的主要类别政府债券：a.中央政府债券 b.政府机构债券 c.地方政府债券 优级公司债券：a.抵押债券 b.信用债券除了以上两类主要工具之外，商业银行还可以投资货币市场的短期债券、票据等，随着各国金融管制的放松，商业银行证券投资范围逐渐扩大。,3.证券投资的收益,名义收

15、益率=票面利息/面值X100%即期收益率=票面利息/购买价格X100%持有期收益率=（出售价格-买价+利息）/买价X100%到期收益率=PV=C1/(1+y)1+Cn/(1+y)nY即为证券的到期收益率,4.证券投资的风险,信用风险价格风险利率风险购买力风险流动性风险政治风险操作风险,5.证券投资的策略选择,梯形期限策略 前置期限战略后置期限策略杠铃期限策略收益率曲线策略,真题（单选）：目前银行客户通过银行网点购买的国债不包括（）。A.记账式国债；B.凭证式国债；C.电子式国债；D.无记名国债,3.2.3 现金资产业务,1.现金资产的构成和作用 2.资金头寸的计算与预测 3.现金资产的管理,1

16、.现金资产的构成及来源,（1）现金资产的构成库存现金在中央银行存款存放同业存款,（2）现金资产的来源传统的现金来源创新的现金来源,真题（单选）：下列不属于商业银行现金资产的是（）。A.库存现金；B.在中央银行存款；C.存放同业存款；D.同业存放款项。,银行流动性的需求来源和供给来源,2.资金头寸的计算与预测,（1）资金头寸及其构成基础头寸及其构成基础头寸是指商业银行的库存现金与在中央银行的超额准备金之和。可用头寸及其构成可用头寸是指商业银行可以动用的全部可用资金，包括基础头寸和银行存放同业的存款。可贷头寸是指商业银行可以用来发放贷款和进行新的投资的资金，它是形成商业银行利润的基础。,（2）资金

17、头寸的预测：资金结构法预测步骤,1、对银行存款进行分类（1）热钱-对利率敏感或管理层确信会在当期提取的存款及借款（如：同业存款）（2）敏感资金-在当期很大部分的资金会从银行提走（提取比例约为25%或30%）（3）稳定资金-认为最不可能从银行提走的资金（称为核心存款或核心负债）。,2、流动性管理者为上述三种资金储存流动性。（如：根据经验为热钱建立95%的流动储备；敏感资金建立30%的流动储备；稳定资金15%的流动储备。）负债的流动性储备=0.95(热钱及非存款-法定准备金)+0.30(敏感资金及非存款-法定准备金)+0.15(稳定存款及非存款部分-法定准备金)3、贷款流动性储备应该是预测总贷款额

18、减实际未清偿贷款额的差额。,所以，银行总的流动性要求=存款负债的流动性要求+贷款流动性要求,例：国民第一银行，热钱、敏感资金、稳定资金分别为2500万、2400万、10,000万。贷款总额通常为13,500万,但最近高达14,000万,贷款按10%年率增长.计算其总的流动性需求。（存款准备金率3%）0.95(25百万-0.0325百万)+0.30(24百万-0.03 24百万)+0.15(100百万-0.03 100百万)+140百万0.10+(140百万-135百万)=(23.04+6.98+14.55+19)百万=63.57百万,3.现金资产的管理,（1）现金资产的管理原则 总量适度原则适

19、时调节原则安全保障原则,（2）存款准备金的管理,存款准备金是商业银行现金资产的主要组成部分。存款准备金包括两个部分：一是按照 中央银行规定的比例上缴的法定存款准备金；二是准备金账户中超过了法定存款准备金的超额准备金。,法定存款准备金制度的演变,我国的存款准备金制度是1984年建立起来的，20年来，存款准备金率经历了7次调整。1984年，按存款种类规定了法定存款准备金率，企业存款为20%，农村存款为25%，储蓄存款为40%。1985年开始将法定存款准备率统一调整为10%。1987年从10%上调为12%，1988年9月进一步上调为13%。1998年3月将存款准备金率由13%下调到8%；1999年1

20、1月由8%下调到6%；2003年9月21日由6%上调到7%；自2004年4月25日起，中国人民银行将资本充足率低于一定水平的金融机构存款准备金率提高0.5个百分点，执行7.5%的存款准备金率，其他金融机构仍执行现行存款准备金率。经国务院批准，中国人民银行决定从2004年4月25日起实行差别存款准备金率制度。,3.3 中间业务,3.3.1 交易业务3.3.2 清算业务3.3.3 支付结算业务3.3.4 银行卡业务3.3.5 代理业务3.3.6 托管业务3.3.7 担保业务3.3.8 承诺业务3.3.9 理财业务3.3.10 电子银行业务,中间业务的概念,中间业务是指银行不运用或少运用自己的资金，

21、而充分利用其在机构、技术、信息、信誉及资金等方面的优势，为客户提供各种金融服务并从中收取手续费的业务。中间业务是通过提供各类金融服务来收取手续费，属于纯粹的收费性质业务，由于在任何情况下都不会转化成表内的资产与负债，因此，它的风险也很小。,3.3.1 交易业务,1.外汇交易业务即期外汇交易：（Spot Exchange Transactions）：又称为现汇交易，是指外汇买卖成交后，交易双方于当天或两个交易日内办理交割手续的一种交易行为。远期外汇交易：(Forward Exchange Transaction）又称期汇交易，是指交易双方在成交后并不立即办理交割，而是事先约定币种、金额、汇率、交

22、割时间等交易条件，到期才进行实际交割的外汇交易。,3.3.1 交易业务,2.金融衍生品：主要是商业银行金融创新的产物，包括互换、期货、期权和远期利率协议等。这类业务对商业银行加强风险管理和增加收益都有积极意义。,互换,互换：是两个或两个以上的交易对手根据预先指定的规则，在一定时期内交换一系列款项的支付活动。这些款项有本金、利息、收益和价格支付流等，可以是一项，也可以是多项，以达到多方互利的目的。通常互换的最低交易单位是1000万美元；使用货币多为硬通货；期限较多的是5-7年；一般是以市场利率、汇率或其他价格为基础，又双方协定价格条件；资金流可以有多种：一次偿还、分期偿还、本利均等偿还等。,期货

23、,金融期货是指交易双方在集中的期货市场上以公开竞价的方式所进行的期货合约的买卖。金融期货是指以各种金融工具或金融商品为标的的期货交易方式。货币期货利率期货股票指数期货,期权,金融期权：买卖的主要是一种权利，即在一特定时期内按一定汇价买进或卖出一定数量外汇的权利。特点：期权购买方缴纳期权费,有充分的选择权，既可避免汇率波动带来的损失，又可保留其收益。期权卖出方只有履约义务而无权利。,远期利率协议,远期利率协议：是一种远期利率合约，买卖双方商定将来的一定时间段的协议利率，并指定一种参照利率，在将来清算日按规定的期限和本金数额，由一方向另一方支付协议利率和届时参考利率之间差额利息的贴现金额。产生的原

24、因：资产和负债期限匹配一直是困扰银行经营者的问题；在不扩大资产负债表的情况下来避免风险；削减了用于风险管理的现金资产总额，提高了经营效益。,3.3.3 支付结算类业务,支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。结算工具：汇票、本票、支票、卡（三票一卡）支付结算方式：汇款、委托收款、托收承付（国内结算）国际汇兑、国际托收、信用证（国际结算）其他支付结算业务：包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务等。,票据：,是出票人依照法律规定签发的，约定自己或委托他人在见票时或指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票

25、人的有价证券。,1.支票,支票是一种委付凭证。是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其它金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。其基本当事人有三个:出票人、付款人和收款人。种类：我国票据法按照支付票据方式，将支票分为：现金支票、转账支票和普通支票。,支票,现金支票：支票上印有“现金”字样的为现金支票，现金支票可以用于支取现金或者转账。转账支票：支票上印有“转账”字样的为转账支票，转账支票只能用于转账。普通支票：支票上未印有“现金”或“转账”字样的为普通支票，普通支票可以用于支取现金，也可以用于转账，在普通支票左上角划两条平行线的，为划线支票，划线支票只能用于转账，不得

26、支取现金。在实践中，我国一直采用的是现金支票和转账支票，没有普通支票，但为了方便当事人，并借鉴国外的方法经验，票据法便规定了普通支票的形式。,有关规定,.单位和个人在同一票据交换区域内的各种款项结算；2.支票的出票人是在经人民银行当地分支行批准办理支票业务的银行机构开立可以使用支票的存款账户的单位和个人；3.支票一律记名，转账支票允许背书转让；4.支票的提示付款期自出票日起日，超过提示付款期的支票，持票人开户行不予受理，付款人不予付款；5.出票人不得签发空头或印章与预留银行印鉴不符的支票。,2.汇票,（1）银行汇票 1.银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按实际结算金额无条件支付给收款人或持

27、票人的票据。2.代理付款行：异地代理签发银行审核支付汇票款项的银行称为代理付款行，银行汇票的签发银行为付款人。（二）银行汇票结算的有关规定 1.单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。2.银行汇票的出票和付款，只限于人民银行和各商业银行参加“全国联行往来”的银行机构办理。3.银行汇票即可以转账又可以支取现金，但支取现金的银行汇票的申请人和收款人必须均为个人。,4.银行汇票一律记名，允许背书转让。5.银行汇票的提示付款期限自出票日起个月。持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。6.持票人向银行提示付款时，必须同时提交银行汇票和解讫通知，缺少任何一联，银行不予受理。7.银行汇票丧失，失

28、票人可以凭人民法院出具的，证明其享有票据权利的证明，向出票银行请求付款或退款。,真题（单选）：银行汇票的提示付款期限为（）。A.10天；B.2个月；C.1个月；D.6个月。,（2）商业汇票,商业汇票是由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。（二）种类 商业汇票按承兑人不同，分为：商业承兑汇票和银行承兑汇票 商业承兑汇票的承兑人为银行以外的付款人；银行承兑汇票的承兑人为银行。商业承兑汇票的付款人为承兑人。,3.本票,（1）银行本票的概念和种类 银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行本票分为定额本票和不定额本票

29、两种。定额本票面额为1千元、5千元、1万元和5万元。（2）银行本票的基本規定 1单位和个人在同一票据交换区域需要支付各种款项，均可使用银行本票。2银行本票出票人，为经中国人民银行当地分支行批难办理银行本票业务的银行机构。代理付款人是代理出票银行审核支付银行本票款项的同城银行。在不能签发本票的机构开立账户的申请人需要使用本票，应将款项移交附近能够签发本票的机构办理。具体处理手续由当地人民银行规定。,3签发银行本票必须记载的事项有：标明“银行本票”字样；无条件支付的承诺；确定的金额；收款人名称；出票日期；出票人签章。4注明“现金”字样的银行本票可以用于支取现金，申请人和收款人均为个人才能签发现金银

30、行本票；用于转账的，在银行本票上划去“现金”字样；用于支取现金的，在银行本票上划去“转账”字样；不定额本票要用压数机压印出票金额。5银行本票见票即付，提示付款期限自出票日起最长不得超过2个月。超过提示付款期限的银行本票，代理付款银行不予受理。持票人可以在票据权利时效内向银行本票出票银行请求付款。6填明现金银行本票不得背书转让。转账的银行本票可以在同一票据交换区域背书转让。7在银行开立存款账户的持票人向开户银行提示付款时，应在银行本票背面“持票人向银行提示付款签章”处签章，签章须与预留银行签章相同，并将银行本票、进账单送交开户银行。,4.汇款,汇款：国际结算方式，又称国际支付方式，是指资金在国际

31、间从付款一方转移到收款一方的方式。按资金流向和结算工具传送的方向，结算方式可划分为顺汇和逆汇两类。,汇款方式的当事人,Remitter 汇款人，或称债务人。是委托银行向国外债权人付款的当事人。Payee or Beneficiary 收款人。是指接受汇款人所汇款项的当事人。Remitting Bank 汇出行。是指接受汇款人委托，办理款项汇出业务的银行。Paying Bank 汇入行，也称解付行。是指接受汇出行委托，向收款人解付汇入款项的银行汇款的种类 电汇；信汇；票汇。,5.托收,托收：是指收款人或债权人为了取得因劳务、商品及其他交易引起的应收款项，将有关单据交与本地银行，委托该银行通过其国

32、外联行或代理行向付款人或债务人交单取款的业务。,托收的种类,光票托收：是指金融单据不附带商业票据（货运单据）的托收。光票托收主要使用在国际贸易的小额交易、部分预付货款、分期支付货款以及贸易从属费用的收取、非贸易结算和私人托收业务中。跟单托收：是指金融单据附有商业单据或不附有金融单据的商业单据托收。跟单托收按照向进口商交单条件不同，可分为付款交单和承兑交单。,6.商业信用证,商业信用证是国际结算中的一种重要方式，是指进口商请求当地银行开出的一种证书，授权出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下，愿意在承兑或付款承购出口商交来的汇票单据。银行凭借符合信用证条款的单据而无条件付款

33、的证书。,信用证的特点,1.信用证是银行信用，开证行负第一性的付款责任；2.信用证的付款是开证行有条件的付款；3.信用证是独立的文件，与销售合同分离；4.信用证处理的是单据，不是货物、服务或劳务等。信用证的特点是由它的独立抽象性原则和单单一致、单证一致原则决定的,商业信用证的分类,跟单信用证和光票信用证可撤销信用证和不可撤销信用证公开议付、限制议付、不得议付信用证可转让信用证、不可转让信用证背对信用证、对开信用证、循环信用证、旅行信用证等,3.3.4 银行卡业务,银行卡是由经授权的金融机构（主要是商业银行）向社会发行的具有信用、存取现金、转账结算等全部或部分功能的信用支付工具。a.信用卡：信用

34、卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡。b.借记卡：借记卡是无透支功能的银行卡,其遵循“先存款,后消费”的原则,其功能不同又可分为转账卡、专用卡和储值卡等。c.联名/认同卡：是商业银行与营利性机构、非营利性机构合作发行的银行卡附属产品。d.芯片卡：不同于一般的磁条卡,芯片卡是指在银行卡中嵌入了集成电路芯片,可以存储银行卡业务中与客户相关的大量数据信息,既可以联机使用,也可以脱机使用的一种智能卡。,3.3.5 代理业务,代理业务指商业银行接受政府、企业单位、其他金融机构以及自然人的委托,以代理人的身份代表委托人办理指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的经营活动。代理类中间业务的种

35、类（1）代理中央银行或政策性银行业务（2）代理行业务（3）代收代付业务（4）代理证券业务（5）代理保险业务（6）其他代理业务,3.3.6 托管业务,1.资产托管1997年封闭式基金引入托管制度，工行首办。2.代保管业务：保险箱出租等,3.3.7 担保业务,1.银行保函：是指银行应申请人的要求，向受益人作出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。银行保函可分为融资类保函和非融资类保函。,真题（单选）：下列保函不属于融资类保函的是（）。A.借款保函；B.融资租赁保函；C.延期付款保函；D.履约保函,见教材P118,2.备用信用证,备用信用证是银行担保

36、业务的主要类型，通常为债务人的融资提供担保。可撤销的备用信用证不可撤销的备用信用证备用信用证作用：对于借款人来说，利用备用信用证可使其由较低的信用等级上升到一个较高的信用等级，在融资中处于一个有利的地位；对于开证行来说，备用信用证可给银行带来较高的收益。对于受益人来说，备用信用证使受益人获得很高的安全性。,3.3.8 承诺业务,1.项目贷款承诺2.开立信贷证明3.客户授信额度4.票据发行便利,1.贷款承诺,贷款承诺是银行与客户之间达成的一种具有法律约束力的正式契约，银行将在有效承诺期内，按照双方约定的金额、利率、随时准备应客户的要求向其提供信贷服务，并收取一定的承诺佣金。贷款承诺费,2.开立信

37、贷证明,开立信贷证明是应投标人和招标人或项目业主的要求，在项目投标人资格预审阶段开出的用以证明投标人在中标后可在承诺行获得针对该项目的一定额度信贷支持的授信文件。,3.客户授信额度,统一授信管理是商业银行对单一法人客户或集团性客户统一确定最高综合授信额度，并在额度内办理授信业务，并加以集中控制客户信用风险的信贷管理制度，包括贷款、贸易融资、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币综合统一授信。分为客户信用等级评定和授信额度管理两个部分,商业银行将客户划分为农业、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券、非银行金融机构、综合等11类客户。对客户的评价指标分为信用

38、履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营发展能力评价和综合评价五个指标体系。等级实行百分制，特殊加分超过百分的按照实际分数算。信用等级设置为三类八个级别：AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C。其中AAA+、AAA、AA+、AA为优良客户；A+、A为一般客户；B为限制客户；C为淘汰客户。,授信额度,测算的方法有：（1）公式测算法：适用对象为经营期已满2个会计年度并能提供2个完整会计年度财务报表的法人客户。主要类别包含农工商建安房地产企业法人客户、事业法人客户、金融机构客户、土地储备机构客户。（2）担保测算法适用对象为经营期不足2个会计年度的客户。根据公式测算法测算授信理论值不足，但

39、能够提供标准普尔（或穆迪、惠誉）等国际评级机构认定为A级以上（含）且被财富杂志最新评选为世界500强企业的在华控股子公司以及总行授权书中列明的优势行业重点客户担保的客户。,4.票据发行便利,票据发行便利(note-issuance facilities,简称NIFS)是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。借款人根据事先与商业银行等金融机构签定的一系列协议，借款人可以在一定期限内，以自己的名义周转性发行短期票据，从而以较低的成本取得中长期的资金融通。承诺包销的商业银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全部票据，或承担提供备用信贷的责任。,3.3.9 理财业务,个人理财业务是商业银

40、行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等业务融合在一起，向公司、个人客户提供综合性的定制化金融产品和服务。理财顾问服务综合理财服务公司理财业务为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务。,3.3.10 电子银行业务,电子银行业务泛指银行通过电子渠道向客户提供产品和服务。网上银行电话银行手机银行自助终端等,咨询顾问类业务,咨询顾问类中间业务类型a.企业信息咨询服务,包括企业信用等级评估、资信证明、项目评估企业管理咨询等。b.资产管理服务，包括投资组合管理、投资分析、税务服务以及风险控制等。c.财务顾问服务,主要包括项目财务顾问服务和并购顾问服务等。d.现金管理服务指的是商业银

41、行帮助企业合理高效地管理经营过程中的资金头寸。,真题（单选）,1.商业银行的中间业务，也叫做收费业务，下列说法错误的是（）。A.不运用或者不直接运用银行的自有资金；B.不承担或不直接承担市场风险；C.以收取服务费、赚取价差的方式获得收益；D.银行作为信用活动参与其中2.以一定单位的外国货币为标准来计算应付多少单位本国货币的标价方式是（）。A.买入标价法；B.卖出标价法；C.直接标价法；D.间接标价法。3.银行本票的提示付款期限为（）。A.1周 B.6个月 C.2个月 D.1年4.信用卡按照（）分为贷记卡和准贷记卡。A.清算方式；B.资信等级；C.流通范围；D.是否交存备用金。5.商业银行的代理

42、业务不包括（）。A.代发工资；B.代理财政性存款；C.代理财政性投资；D.代销开放式基金,真题（多选+判断）,1.下列属于短期资金交易业务的是：（ABCDE）。A.中央银行票据 B.短期国债 C.短期融资券D.回购 E.货币市场基金2.下列属于债券的组成要素有：（ABCDE）。A.到期期限 B.票面利率 C.付息方式 D.收益率 E.发行人3.我国货币政策的中介目标是货币供应量，其中M0不包括(BCD)。A.在银行体系以外流通的现金 B.居民活期存款C.居民定期存款 D.居民金融资产投资 E.居民个人收藏人民币4.银行卡的功能包括(ABCD)。A.支付结算 B.汇兑转帐 C.储蓄功能 D.消费信贷 E.项目贷款5.以下不属于间接融资工具的是（CD）。A.银团贷款 B.银行贷款 C.股票 D.债券 E.承诺6.一般存款账户只能用于结算及现金缴存，不得办理现金支取。()A.对 B.错7.外汇交易就是指本国货币与外国货币之间的兑换买卖。（）A.对 B.错,参考书目,2014年银行业从业人员资格认证考试专用辅导教材公共基础货币银行学商业银行经营管理学商业银行管理商业银行信贷管理金融市场商业银行风险管理金融产品手册,谢谢各位支持！,请多联系：,