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1、货币银行学教学课件,山东经济学院财政金融学院,教学安排,课堂教学：讲授、案例分析课程论文交流及讲评1次复习与习题课12次教学课件、光盘,考核方法,文献综述论文二篇占30%。期未考试占70%题型：名词解释、单选、多选、判断与辨析、计算、案例分析、论述,第一章 货币与货币制度,本章从讨论货币的概念入手，来探明货币的起源，阐述货币的职能和分析货币的定义。主要内容包括：货币的起源与职能货币在经济中的作用货币的计量,第一节 货币的起源,一、货币的起源1、货币是商品经济内在矛盾发展的产物，货币是商品价值形式发展的结果。2、价值形式的发展与货币的产生：第一，简单的偶然的价值形式第二，扩大的价值形式；第三，一
2、般的价值形式第四,货币价值形式,货币的起源之一,原始社会的物物交换普遍等价物的出现：布、盐、烟贝币的出现（夏后以玄贝）：齿贝（贝字在汉字中的地位：财、货、贵、贫、买、卖、赎、账、债、赊、贷）贝币的原因：获得性、加工性、保存性珠玉（上）、金（中）、刀布（下）,中国货币发展简史,贝币、珠玉、金、刀布（帛）多姿多彩的春秋战国货币铜钱（秦汉）：孔方兄，半两，珠锱书生浪漫的货币改革者：王莽陏唐：通宝（重量单位不再）宋、元：纸币出现明清：银、钱并用民国：银本位、银元制、法币改革新中国：人民币（信用货币）、电子货币,二、货币的发展,1、实物货币 2、金属货币（足值货币）3、信用货币（可兑现的、不兑现的）4、
3、信用货币 5、电子货币三、我国人民币的产生发展过程共发行了五套人民币。,第二节 货币的本质和职能,一、货币的本质：货币是一般等价物货币能够表现一切商品的价值；货币具有与其他一切商品直接相交换的能力。二、我国人民币的特征1、人民币仍然是一般等价物2、人民币是信用货币3、人民币的存在形式有两种：现金与存款。,三、货币的职能：,1、价值尺度职能货币在表现商品的价值并衡量商品价值量大小时，执行价值尺度职能。充当价值尺度的货币可以是观念上的货币。2、流通手段职能货币作为商品交换的媒介，实现商品的价值时，执行流通手段职能。执行流通手段的货币必须是现实的货币，但可以是不足值的货币。我国的人民币可发挥流通手段
4、职能。,续上,3、贮藏手段职能当货币退出流通领域，被持有者当作独立的价值形态和社会财富的化身而保存起来时，执行贮藏手段职能。充当贮藏手段的货币必须是现实的、足值货币，必须是处于静止状态的货币。我国人民币能否发挥贮藏手段职能，有两种不同的观点：第一、人民币不能发挥贮藏手段职能。第二、人民币可以发挥贮藏手段职能。,4、支付手段职能：,货币作为价值运动的独立形态，进行价值的单方面转移时，执行支付手段职能。支付手段职能是在存在债权债务关系的条件下发挥作用，加大了发生危机的可能性。人民币可发挥支付手段职能5、世界货币职能：当货币走出一国的国界，在世界市场上发挥作用时，执行世界货币职能。世界货币可作为国际
5、间的一般购买手段；一般支付手段；财富的一般转移手段。我国人民币实现自由兑换的条件,四、货币的作用,货币的作用就是指货币执行其各种职能时，对社会经济生活所产生的各种影响。1、货币在宏观经济生活中的作用资源配置；传递信息；宏观调控。2、货币在微观经济生活中的作用经济核算；收入分配。3、关于货币的面纱观古典学派(李嘉图、萨伊)；魏克赛尔、凯恩斯；弗里德曼；,五、货币的计量,(一)从理论上来定义货币凡是在商品与劳务的交易与债务的支付 中被普遍接受的东西，就叫货币。(二)从统计上来定义货币M0=流通中的现金；M1=M0+商业银行活期存款；M2=M1+定期存款+储蓄存款M3=M2+其他金融机构存款M4=M
6、3+L,第三节 货币流通规律,一、商品流通与货币流通1、商品流通：是指以货币为媒介的商品交换。其运动形式为：商品货币商品。2、货币流通：是指由商品流通所引起的，货币作为流通手段和支付手段所形成的连续不断的运动过程。在商品流通过程中，货币作为流通手段和支付手段为商品形态的变化服务。,3、货币流通与商品流通的关系,货币流通是由商品流通引起，并服务于商品流通。商品流通是货币流通的基础和前提。商品流通的范围、规模、结构和速度决定货币流通的范围、规模结构和速度。货币流通对商品流通具有反作用。在商品与货币的交换过程中，货币与商品的运动方向相反；货币的形态始终不变；货币流通可以超越商品流通的范围。,二、货币
7、流通规律：是指商品流通所决定的货币需要量的规律。,货币流通规律的内容是：货币需要量与商品价格总额成正比，与货币流通速度成反比。商品价格总额/同名货币的流通速度=执行流通手段职能的货币量。如果考虑到货币执行支付职能的情况，则分子项的商品价格总额可调整为：商品的价格总额赊销商品价格总额+到期应支付总额相互抵消的支付总额。,三、纸币流通规律,纸币是由国家发行的强制流通的货币符号，它产生于货币的流通手段职能。纸币流通规律是指纸币流通条件下的特殊流通规律。其基本内容是：1、流通中全部纸币所代表的价值量=流通中所需要的金属货币量2、单位纸币所代表的价值量=流通中货币需要量/纸币发行总量,本章小结,货币是充
8、当一般等价物的特殊商品，是商品经济发展的结果。货币产生后使商品的内在矛盾转化为外部的货币与商品的对立。货币具有价值尺度、流通手段两项基本职能，并具有贮藏手段、支付手段的派生职能。根据经验统计，货币可分为M0、M1和M2等多个层次。M0和M1为狭义货币、M2为广义货币。,复习思考题,1、为什么说货币是商品经济内在矛盾的产物？2、怎样理解货币的本质。3、说明货币流通规律的内容和实质。4、狭义货币与广义货币的区别5、在我国市场经济体制中，货币的作用表现在哪些方面？6、简要说明我国人民币的发行程序。7、如何理解“金银天然不是货币，但货币天然是金银”？,第二章 货币制度,为了更好的发挥货币的作用，就需要
9、对货币的流通结构和组织形式进行规范。这种规范在资本主义制度建立后，政府通过立法将其确定下来，便产生了货币制度。本章主要内容：货币制度及其构成要素货币制度的演变货币制度稳定的条件,第一节货币制度的构成要素,一、货币制度的定义货币制度是国家以法律形式确定的本国货币流通的结构和组织形式，它由国家有关货币方面的法令、条例等综合构成，它使货币流通的各个要素结合成为一个有机的整体。简称为币制。二、货币制度的构成要素货币制度的构成要素主要包括以下四个方面：1、规定货币材料与货币单位：,续上,货币材料是规定用何种材料制成货币，它是整个货币制度的基础。货币单位是指规定货币的名称及所含货币金属重量。2、规定本位币
10、和辅币的铸造、发行和流通程序。本位币：自由铸造、无限法偿、磨损公差辅币：限制铸造、有限法偿、与本位币自由兑换3、规定银行券、纸币的发行与流通程序4、准备金制度（黄金储备制度）,币材的历史及其分析,历史上的币材：贝、龟（甲骨，西周）、铅（五代、楚）珠玉、金（商、西汉）、白金（银锡合金，西汉）、白鹿皮（西汉）、银（明清）、铜（西周后）、铁（南唐、宋）、谷帛（曹魏）、盐（唐四川）、丝麻（唐关中）、绫罗绢（唐）币材的选择条件：价值高、易分割、易保存、易携带、技术条件、资源条件、交易规模、外来影响.,第二节货币制度的演变,一、银本位制：以白银作为本位币的货币制度。银两本位制、银币本位制二、金银复本位制：
11、是以金、银两种金属同时作为货币金属，金币、银币都可以自由铸造的货币制度。平行本位制：金币和银币按各自的实际价值流通。双本位制：金币与银币的比例关系由国家用法律确定。跛行本位制：以金、银同为本位币，但金币可以自由铸造，银币不能自由铸造。,良币与劣币,劣币的形式：铸币时代与纸币时代劣币从何而来：从发行的角度贾谊格雷欣法则：劣币驱逐良币良币驱逐劣币现象,三、金本位制,以黄金作为本位货币的货币制度。金币本位制：以金铸币为本位币，金币可以自由铸造、自由熔化、自由输出入国境。金块本位制：也称为生金本位制。是国内不铸造、不流通金币，只发行代表一定重量黄金的银行券（或纸币）来流通，而银行券（或纸币）只能有条件
12、的向发行银行兑换金块，不能自由兑换。金汇兑本位制：也称为虚金本位制。规定货币单位的含金量，国内不铸造也不使用金币，而是流通银币或银行券。银币或银行券不能在国内兑换黄金，只能兑换外汇，然后用外汇在外国兑换成黄金。,四、不兑现的信用货币制度,第一、国家授权中央银行垄断货币发行。第二、货币通过银行信贷渠道投放。第三、中央银行对货币供应实施管理。第四、货币供应量具有一定的伸缩弹性。,五、我国的货币制度：,1、人民币是唯一合法的通货。2、人民币的发行坚持集中统一管理，坚持计划发行和经济发行。3、中央银行对货币流通实行有效的管理。4、建立必要的金银、外汇储备。,第三节 人民币的发行与管理,人民币管理的依据
13、是2000年2月3日颁布的中华人民共和国人民币管理条例，从2000年5月1日起施行。,一、人民币的设计和印刷：,1、新版人民币由中国人民银行组织设计，报国务院批准。2、人民币由人民银行指定的专门企业印刷。3、印制人民币的原版、原模使用完毕后，由人民银行封存。4、未经人民银行批准，任何单位和个人不得对外提供印制人民币的特殊材料、技术、工艺、专用设备等事项。5、人民币样币上应加印“样币”字样。,二、人民币的发行和回收：,（一）人民币的发行由中国人民银行统一发行。1、发行原则：集中统一发行原则经济发行原则计划发行原则,2、发行程序：,第一、发行库与发行基金发行库是人民银行为国家保管人民币发行基金的金
14、库。发行库的设置比照人民银行的机构设置。发行基金是国家银行储备的用于发行而尚未发行的准备基金，是处于准备状态的货币。发行基金包括两部分：原封新券、回笼券。发行基金实行集中统一、分级负责的管理原则。,第二、业务库,业务库是各商业银行对外营业的基层机构为办理日常业务保留营业用现金而设立的金库。业务库的库存现金是银行办理日常现金收付的周转金，属于流通中的货币。业务库的管理原则是：保证业务收付、节约现金使用。业务库库存限额=每天平均现金支付数当天收入可抵用数+当天收入中尚未清点数,商业银行业务库,市场货币流通量,人民银行发行库,人民币发行程序图示,出库,入库,投放,回笼,（二）人民币的回收,1、特定版
15、别的人民币停止流通，应报国务院批准，并由人民银行公告。2、办理人民币存取款的金融机构应当按照中国人民银行的规定，无偿为公众兑换残缺、污损的人民币。(continued)3、残缺、污损的人民币由中国人民银行负责回收、销毁。,三、人民币的流通和保护,1、各金融机构应根据合理需要的原则，办理人民币的券别调剂业务。2、禁止非法买卖流通人民币。3、禁止损害人民币的行为。4、人民币样币禁止流通。5、任何单位和个人不得印刷、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。,续上,6、中国公民出入境、外国人入出境携带人民币实行限额管理。7、禁止伪造、变造人民币；禁止出售、购买伪造、变造的人民币；禁止走私、运输、持有、
16、使用伪造、变造的人民币。中国人民银行对于伪造、变造人民币所做的鉴定是最终鉴定。假币由金融机构予以没收，由中国人民银行统一销毁。,附：近当代中国货币制度的演变,宣统二年（1910）币制则例1913年国币条例与国币条例修正案19281933年废两改元19341935金融危机与法币改革法币的崩溃人民币制度的建立1955年人民币改制人民币的可兑换问题,宣统二年的币制则例,发行纸币属国家特权纸币发行量平时以充足准备金准备金：包括现款和有价证券对银行征税户部银行发行的兑换券：变直形为直横并用，代表某地通行的银两或银元,国币条例及其修正案,19131914金汇兑本位制、银本位制、金银复本位制的争论的结果：银
17、本位制，发行袁大头11亿枚，一般用于日常；但银两制并未取消主要用于国际收支和大宗国内贸易。旧银元（龙洋、鹰洋等）亦通用。辅币为银角和镍分币，但实际不能保持十进制，另有铜元，1银元130270铜元。纸币发行由中行、交行负责，实为北洋系掌握，后各省军阀乃至县府、钱庄、银号、商店亦可发纱。外币亦大量流通，前三为法、日、英。,19281933年废两改元,两元并行的危害：银价波动对币值进而对经济的影响太大，还有就是计价太烦，储备金损失大政治条件：国民政府成立、国内基本统一法律条件：1929制订国币条例草案货币发行权：归于中央、同时各地银炉一律停业、公估局撤消。除银元个，另铸相当于1000银元的厂条以供大
18、额交易。进步之处，统一币制，利于民生，且顺应世界潮流不足之处：没有辅币，且是时世界已倾向于取消金融货币；铸费率高达2.25%，世界少见。,19341935金融危机与法币改革（一）,国际背景：大萧条，金本位被放弃，美国实行白银国有，向海外购银，银价暴涨，中国白银大量外流，通货紧缩，物价下跌，总需求下降，实际利率大升，进口大增。国内背景：政治初定，财政金融实权在握初步措施：对出口白银征7.75%的平衡税，国内运现银限量，且须财政部护照。效果：海关出口白银减少，但私运不止。决策：取消银本位，实行法币制,法币改革的主要内容,法币为法定偿付纸币、取消现银流通地位，取消中、中、交三行以外发纱的流通权、现有
19、通贷由法币逐步兑换，实行一定的通货膨胀政策实行白银国有，强行兑换私人银币和生银，经办单位给6%手续费，以刺激其动力由中、中、交三行无限制买卖外汇，以稳定汇率，法币1元英磅14.5便士效果：结束了中国2000多年金属货币本位，进入信用货币时代，摆脱了世界金银价格变动对币值的影响，为中国经济发展提供了有种条件；结束了多元发行制度，实现了集中准备与统一发行，结束了清末以来自由放任的发行政策；统一了辅币、废除了铜元和银角，建立了十进制的现代币制系统，制止了通货紧缩，恢复市面，防止白银外流，制止了贸易出超，并为抗战做好了币制准备。不足之处：准备金不足，财政虚弱，发行过量，物价涨很快,法币、金圆券、银元券
20、的崩溃,法币的恶性膨胀与物价暴涨：1937.61945.8发行量增393倍，物价涨1794倍；到1948.8.21分别达47万倍和492.7万倍；金圆券的破产：1元金元券300万法币0.22217克黄金，到1949.5，物价上涨210.2万倍，12年间共涨6.3万亿倍，而国民党通过发行共掠夺150亿银元以上。银元券：1949.7.3于广州发行，只流通2月垮台原因：财政赤字惊人（发债收入、税收收入6%左右），主要靠发票子过日子，政治极其腐败,人民币制度的建立,区域性、分散性货币及其流通制度的不足：四大币种、几百个票版，小面额1950.3以前的人民币：1948.12.1，对解放区货币实行“固定比价
21、、混合流通、逐步收回、负责到底”；对国民党货币禁止使用，用适当比价组织商民到国统区换物资；禁止外币流通和金银流通；1950.31953，改财政发行为信用发行恶性通胀的治理：查封上海证交所（因银元投机）、外汇黑市、地下钱庄、提高私营金融机构的准备金比例；紧缩银根、按约收贷、推迟财政拨付、统一高价抛低吸物资、加强工商和税收管理、推行折实储蓄，发行公债，严管现金，建立各级金库、统一调度和掌握头寸。,人民币的可兑换问题,可兑换的条件：经济规模、外贸规模、币值稳定性、准备金实力人民币目前兑换状况：主要在东南亚，亦有人在偷偷地收人民币1015年成为可自由兑换货币，列美元、日元、欧元之后居第四位,欧元与世界
22、货币的未来,1999.1，欧元发行：一个联合而强大的欧洲，以抗衡美元的霸权地位。独特之处：超越传统边界、超越主权不足之处：没有统一的欧洲中央政府，难有坚强的意志，没有国债工具，市场分割、语言障碍、劳动力市场的分割、经济地位相对下降和财政困难世界货币的未来：统一的世界货币，保持币值稳定,小结,货币制度是商品经济发展到一定阶段的产物。货币制度就是国家法律规定的货币流通结构和组织形式。货币制度的构成内容有：货币材料；货币单位；货币的铸造、发行和流通；准备金制度。货币制度的主要经历银本位制、金银复本位制、金单本位制和金汇兑本位制、纸币制度。要保持货币制度的稳定性需要有稳定的政治环境、良好的经济环境和有
23、效的政策和法律环境。,复习思考题：,1、说明格雷欣法则的内容。2、货币制度的构成要素有哪些？3、为什么说金银复本位制是一种不稳定的货币制度？4、保持货币制度的稳定性需要哪些条件？5、前资本主义的货币流通有何特点？6、纸币流通规律与货币流通规律有何联系与区别？,第三章 信用和信用工具,商品经济发展到一定阶段就产生了信用。信用是借贷活动的总称，一般说来，它是以偿还为前提条件的特殊的价值运动形式。本章的主要内容：信用的形式信用工具信用在现代经济中的作用,第一节 信用的产生和发展,一、信用的产生1、什么是信用？原义：信任信用词源：逸周书.文酌“凡赊者，祭祀无过旬日，丧纪无过三月。凡民之贷者，与其有司辨
24、而授之，以国服为之息”现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。2、信用的产生：信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同货币的支付手段职能的发展密切相联。,中国历史的上信用,中国的信用传统：重视信用借贷和保人哲言：孙武：为将五德，忠勇智信严。孔子：信则人任。言而有信。信近于义，言可复也。言必信、行必果，硁硁然小人哉。信用形式：政府信用、政府赈济、官员贵族放贷（公廨钱）、官负民债、寺院信用、汇兑（飞钱）信用及债务关系的保证：政府对契约的保护，担保联坐制度、债务奴、债务犯,2、信用的产生,第一，信用最初产生于商品流
25、通过程中。第二，信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。第三，信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。二、信用的发展：1、前资本主义信用高利贷信用 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。,（1）定义及特点,定义：人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结,（2）具体形式,放贷人：官员及其亲属、政府、商人、黑社会高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按
26、、大押、小押）、捎赎。,（3）社会影响,解燃眉之急长远影响：加速社会两极分化、影响中产阶级的形成、造成消费低下，景点政治权威、造成官商不分与官员腐败、破坏政治安定和军队稳定，黑社会势力抬头、社会丑恶现象，种族迫害（犹太人）,（4）控制措施,利率管制与总利息水平非经官，不得占人子女及利息对官员从业的限制开办官办机构规定一些免责条款对机构发放执照阶级斗争建立正常信贷机构和信用合作社推行小额信贷,（5）现实中国的高利贷现象,农业部研究中心与中国农大联合调查,全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷
27、，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的
28、占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。,2、资本主义信用借贷资本,借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。,借贷资本的特点：,（1）借贷资本是一种所有权资本。（2）借贷资本是一种特殊的
29、商品资本。（3）借贷资本具有特殊的运动形式。（4）借贷资本有特殊的转让形式。3、社会主义信用：商品货币经济是社会主义信用存在的客观依据。三、信用的本质体现一定的生产关系。,第二节 信用形式及工具,信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现。一、商业信用（一）商业信用的概念：商业信用是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、与商品交易直接相联系的一种信用形式。（二）商业票据：商业票据是以商业信用形式出售商品的债权人用以保证自己债权的一种书面凭证。,续上,1、商业票据的种类：商业票据按出票人的不同分为期票和汇票。2、商业票据的特点：抽象性；流动性；不可争辩性。3、商业票据的贴现
30、：是指票据所有者在票据到期以前，为获取现款而向银行贴付一定利息的票据转让。计算公式为：客户所得现金=票据面额（1年贴现利率x未到期天数/360天）,（三）商业信用的局限性,1、规模上的局限性。商业信用的规模以产业资本的规模为度，最大作用是产业资本的充分利用。2、方向上的局限性。只能由上游产品企业向下游产品企业提供信用。（四）我国的商业信用：1、建国初期，有效利用商业信用，促进了经济的发展。2、生产资料社会主义改造完成后，国家禁止商业信用的存在。3、当前，我国应有效利用和管理商业信用,续上,第一、建立商业票据市场。第二、确立市场参与主体，加强企业资信评级，按级划定企业使用票据的种类，按级限定票据
31、的流通范围。第三、确定市场参与形式与运行机制。,二、银行信用：,是指银行和其他金融机构以货币形式向企业、其他经济组织和个人提供的信用。1、银行信用的特点是：具有广泛的接受性具有创造信用的功能具有较强的计划性2、银行信用是我国信用制度的基础。,三、国家信用：,是指以国家为一方所进行的信用活动。广义的国家信用包括国内信用和国际信用，狭义的国家信用只指国内信用。（一）国家信用的形式国库券与公债券（二）国家信用的作用1、弥补财政赤字，筹集建设资金。2、调节经济运行过程。3、提高经济效益，培植后续财源。,（三）我国的国家信用,1、我国利用国家信用的历史1950年，发行人民胜利折实公债。19541958年
32、发行国家经济建设公债。2、改革开放后的国家信用第一阶段：19811988年，国债期限为五年。特征：摊派购买；国债期限结构单一；国债市场开放后，黑市交易猖獗，国库券的形象受到影响。,续上,第二阶段：19891993年，国债期限为三年。特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市场发展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。第三阶段：1994年以后的国家信用。1994年，国库券的期限结构实现多样化。1995年，国库券规范为三种：凭证式、无记名式和记账式。1996年是国债改革之年。,（四）国家信用与银行信用的关系,1、国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金。2、国债筹集的资金比较稳定，而银行存款的稳定
33、性则较差。3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利息则由借款人承担。,四、消费信用：,是指企业或金融机构向消费者个人提供的用于购买消费品的信用。（一）消费信用的形式信用卡短期消费信用分期付款中期消费信用消费信贷长期消费信用（二）我国的消费信用,1、银行卡：,是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。（1）银行卡的种类银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又可分为贷记卡 和准贷记卡。,贷记卡,是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用
34、卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。（2）我国银行卡业务的发展过程,2、分期付款,1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。近年来，分期付款主要用于购买汽车。3、消费信贷（1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款对象为具有完全民事行为的自然人贷款期限最长不超过30年。,续上,住房公积金贷款：住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员
35、退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。现行个人住房贷款的利率为：五年以内4.77%，五年以上5.04%。（2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。期限一般为35年。,（三）消费信用的作用,1、消费信用对生产有促进作用。2、消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时在时间上和支付能力上的不一致。（四）我国消费信用发展的制约因素1、经济收入低，且增幅缓慢。2、公众对未来预期不乐观。3、个人信用体系尚未建立起来。4、消费者消费观念陈旧。5、消费信用的发展缺乏相应的法律支持。,五、民间个人信用,民间个人信用是指城乡居民个人之间独立进行的信用活动。（一）我国
36、民间信用的形式1、私人之间直接的货币借贷2、私人之间通过中介人进行的货币借贷3、有一定组织程序的借贷活动。如货币合会、民间标会、摇会等。4、以实物作抵押取得贷款的“典当”,（二）民间信用的特点,1、民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者。2、民间信用的时间一般较短，活动空间有限。3、民间信用的利率具有较大的弹性。4、民间信用具有较大的自发性和风险性。,小结,信用是以偿还为前提条件的借贷行为，是在商品货币经济发展到一定阶段，在货币的支付手段职能形成之后才出现的信用的古老形式是高利贷。高利贷不适应资本主义的生产发展的需要而被现代信用形式所取代。现代信用形式主要有
37、：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用与国际信用。商业信用是现代信用的基础，而银行信用是现代信用的主要形式,续上,商业信用的工具称为商业票据。商业本票与商业汇票有三个区别。银行信用的工具称为银行票据，银行本票、支票和银行汇票是银行信用最常用的工具。信用对经济发展有巨大的推动作用，能提高资金的使用效率，节约现金流通，加快资本集中，调节经济结构。,复习思考题,1、高利贷信用的利率为什么特别高?2、商业本票与商业汇票的区别？3、银行信用为什么会取代商业信用，成为现代信用的主要形式？4、信用有什么作用？,第四章 金融机构体系,第一节 现代银行业的产生与发展一、前资本主义制度下银行的产生与发展银行是指
38、经营存款、放款、汇兑等业务，充当信用中介和支付中介的金融机构。1、货币经营业是银行的先驱2、货币经营业转化为具有高利贷性质的近代银行,1171年成立的威尼斯银行是历史上第一家公立银行。,在我国，明朝末年出现的山西票号以及后来的钱庄、银号等都属于这类金融机构。这一时期，银行的特点是：放款利率很高，具有高利贷性质，并且很不稳定。二、资本主义银行的产生与发展（一）资本主义银行产生的途径1、高利贷性质的旧银行转化为资本主义银行。,2、根据资本主义原则组织的股份制银行，这是资本主义银行的主要形式。,世界上第一家股份制银行是1694年成立的英格兰银行，它的建立标志着资本主义银行体系的开始。1845年，英国
39、人在中国开办了第一家新式银行丽如银行，1848年改为东方银行。1897年5月27日，我国第一家民族资本的银行中国通商银行在上海成立。（二）帝国主义时代，银行随着生产的集中与垄断，由简单的中介人变成万能的垄断者。,（三）跨国银行,跨国银行是指拥有广泛的国外金融机构，在一些国家和地区经营放款及其他业务的国际性商业银行。其特点是：1、组织机构联合化2、经营方式专门化3、银行规模集中化三、我国社会主义银行的建立与发展,（一）银行的建立,中国无产阶级最早的银行是1928年2月广东海陆丰苏维埃人民委员会建立的劳动银行。1931年11月，在江西瑞金成立了中华苏维埃共和国国家银行，这是社会主义银行的雏形。19
40、48年12月1日，成立中国人民银行。1、没收官僚资本银行2、取消外国在华银行特权,3、对民族资本的私营金融业进行社会主义改造,4、合并解放区银行，建立统一的社会主义国家银行5、建立和发展其他非银行金融机构（二）金融体系的发展1、单一的国家银行体系（1948年1978年）中国人民银行办理一切银行业务,缺点：统得过死，不利于调动基层银行的积极性。,2、多元混合型国家银行体系（1979年1983年）优点：按专业分工，专业比较明确固定，信贷工作容易做好。缺点：强调分工和独立，没有解决如何集中统一，加强宏观控制的问题。3、中央银行体制下的银行体系（1984年以后）四、我国金融体系的改革（课本161页16
41、5页）,第二节 西方国家的金融机构体系,由中央银行、商业银行、各类专业银行和其他金融机构构成。一、中央银行中央银行是一国金融体系的核心。二、商业银行存款货币银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并为顾客提供多种服务，以利润为其主要经营目标的金融机构。,三、政策性金融机构,政策性金融机构是指那些由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专门从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。特征：1、不以盈利为经营目标，而是为了实现政府的政策目标2、资金来源主要是国家预算拨款、发行金融债券、向国内外金融机构借款。,3、资金运用以发放中长期贷款为主，贷款利率较低。,
42、4、贷款重点是政府产业政策、社会经济发展计划中重点扶植的项目。主要有三类：开发性金融机构、农业政策性金融机构、进出口政策性金融机构。四、专业银行（课本166页169页）主要有：投资银行、储蓄银行、农业银行、抵押银行、进出口银行等。五、非银行金融机构主要有：保险公司、信用合作社、养老或退休基金会、信托公司等。,第三节 我国现行的金融机构体系,一、中央银行中国人民银行中国人民银行是国务院领导的、制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理的职能部门，是国家机关。1948年12月1日在河北石家庄成立，1984年1月1日开始行使中央银行职能。它的基本职能是：1、制定和实施货币政策，保持币值的稳定,2、对金
43、融机构实施严格的监管，保证金融体系安全有效的运行,中国人民银行机构设置为总行、分行、城市中心支行和支行。二、政策性银行（一）国家开发银行 1994年3月17日成立办理政策性国家重点建设（包括基本建设和技术改造）的贷款及贴息业务。国家开发银行的资金来源有：,国家财政部拨付的资本金,发行金融债券向中央银行再贷款境外筹资国家开发银行只设总行，不设分支机构，信贷业务由建设银行代理。国家开发银行的主要任务（见课本142页）（二）中国进出口银行 1994年5月成立为大型机电成套设备等资本性货物的进出口提供政策性金融支持，办理贴息及出口信用担保。,中国进出口银行只设总行，不设营业性分支机构,信贷业务由中国银
44、行或其他商业银行代理可在个别大城市设派出机构（办事处或代表处）负责调查统计监督代理业务事宜。主要任务见课本142页。（三）中国农业发展银行1994年11月成立办理农业政策性金融业务。中国农业发展银行的资金来源有：财政拨款开户企事业单位存款,发行金融债券,境外筹资向中央银行申请再贷款主要任务与业务范围见课本142143页。三、商业银行（一）国有独资商业银行1、中国工商银行 是以城市工商企业、机关团体和居民为主要服务对象的国有商业银行。1984年1月1日成立。,2、中国农业银行,是我国办理农村金融业务的国家银行。1979年3月恢复。3、中国银行 是我国的国家外汇、外贸专业银行。它的前身是满清政府的
45、大清银行，1949年由人民政府接管。4、中国建设银行 是我国管理固定资产投资、经营投资信贷业务的国家银行。,1954年10月1日成立。,建设银行具有财政和银行双重职能。（二）中国交通银行中国交通银行是以全民所有制为主的股份制的全国性金融企业。其主要任务是：按照国家的方针、政策，在人民银行的领导下，筹集和融通国内外资金，经营人民币和外币金融业务，为经济建设服务。特点：,综合性的银行,内部自求资产负债的平衡按照经济的需要设立分支机构恢复了股份制银行的传统（三）其他商业银行1、中信实业银行是中国国际信托投资公司直属的一家综合性银行。,1987年4月在北京成立。,中信实业银行以批发业务为主，兼营部分零
46、售业务；以外汇业务为主，兼营部分人民币业务。2、深圳发展银行以深圳区内六家农村信用社为基础组建的区域性股份制商业银行。1987年12月28日成立。是我国第一家上市银行。是我国首家拥有个人股份的银行。,3、广东发展银行,1988年6月成立它的资本来源于广东省各家国有商业银行、香港奥海企业（集团）有限公司、香港中银集团和资金雄厚的大型企业。4、中国光大银行是中国光大（集团）总公司全资附属的全国性商业银行。1992年8月18日成立,5、招商银行,是由中国香港招商局集团投资经办的综合性商业银行。是我国第一家完全由法人持股的股份制商业银行。1987年4月8日在深圳蛇口成立。此外，还有福建兴业银行、中国民
47、生银行、浦东发展银行、华夏银行等。（四）非银行金融机构1、保险公司,中国人民保险公司：经营财产保险业务。,中国人寿保险公司：经营以人的身体和生命为标的的各类人身保险业务。中国再保险公司：经营再保险业务。中国太平洋保险公司、中国平安保险公司及一些外资保险公司。2、信用合作社：包括农村信用社和城市信用社。目前，城市信用社已改组为城市合作银行。城市合作银行分市行与基层行两级。,一些农村信用社也改组为农村合作银行。,3、中国国际信托投资公司：是我国政府为吸引外资、引进技术设备而专门设立的国际金融机构。1979年10月4日成立。4、国家外汇管理局是我国的国家外汇管理机关，受人民银行总行领导。1979年3
48、月成立。,它的主要任务是：,第一，根据国家统一的金融政策，制定外汇管理法令，统一管理和调度国家外汇。第二，对一切国际收支进行检查、监督，负责外汇收支的综合平衡工作。第三，公布人民币对外币的汇价。5、证券公司：是指依法设立的，专门经营证券业务，具有独立企业法人地位的金融机构。我国的证券公司分为两类：综合类证券公司和经纪类证券公司。,综合类证券公司从事证券的承销、自营和经纪等多项业务。,经纪类证券公司只能从事代理证券交易业务，不得从事自营业务。6、财务公司：由企业集团内部集资组建。此外，还有金融租赁公司、邮政储蓄机构等。（五）在华外资金融机构外资金融机构在华设立代表处在华设立营业性分支机构,中国主
49、要商业银行经营状况对比表,6.1.4农村和城市信用合作社,1996年金融机构农业贷款的结构,农村信用社2001年各季度存款、贷款余额,截至2001年末，全国农村信用社系统有法人机构38 153个。其中，农村信用社35 622个，农村信用社县级联社2 460个，农村信用社市（地）联社65个，省级联社6个。农村信用社正式职工615 550人。全国农村信用社（含联社，下同）各项存款余额17 298.85亿元，比年初增加2 016.24亿元，增长13.17%；各项存款余额占金融机构存款总量的12.02%。各项贷款余额11 971.20亿元，比年初增加1 395.14亿元，增长13.19%；各项贷款余额
50、占金融机构贷款总量的10.66%。改进支农服务。先后下发了农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见等5个专门文件，20多家农村信用社和联社的经验进行交流。截至年末，农村信用社农业贷款余额达4 417.57亿元，比年初增加802.93亿元，比上年同期多增加241.90亿元，农业贷款余额占金融机构农业贷款余额的77.35%，比上年末提高4个百分点，全年累计投放农业贷款4 368.67亿元。全国有32 312家农村信用社开办了小额信用贷款，累计投放小额信用贷款454亿元，有25%的农户得到了小额信用贷款的支持；19 249家农村信用社开办了农户联保贷款，累计投放联保贷款222亿元，有9%的农户得到
