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1、1,个人理财课程结业作业,2,个人理财课程结业作业：,格式：网址：http:/=2&offset=15,3,个人理财课程结业作业：,4,1、请写一份个人（自己）理财规划书（可写现在的情况，也可对未来进行设想）；或2、请为你的家庭写一份家庭理财规划书；或3、以自己或朋友为案例，写一下你们目前的理财情况。或4、以个人的情况说明并论述大学生应如何理财。（要求有数据，有实例）字数要求：30005000字,个人理财课程结业作业：,5,一般人的理财规划包括个人生命周期各个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，个人税
2、务筹划及遗产规划等各个方面，涉及现有及未来的财务资源，最终目的是达到财务自由。,个人理财课程结业作业：基本内容,6,可以分为五个步骤：第一步，盘点自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，“知道有多少财可以理，这是最基本的前提。”,个人理财课程结业作业：,7,第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。理财目标可能会有多个，例如买房、购车、育儿、养老等。在多个理财目标之间进行合理的资源分配，有利于理财目标的顺利达成。“一般来说，对于养老等长期目标，如果优先配置现有资产，将取得最佳的复利增值效果；如果预期将来收入有较好的提升，也可以将现有资产配置在
3、中短期目标上，长期目标以将来提升的收入来增加投资实现。”,个人理财课程结业作业：,8,第三步，构建风险防范体系。不要有超过偿还能力的债务，保留好家庭应急预备金，购买人身及家庭财产保险，是保障家庭财务平稳运行的可采取措施。“这就犹如一艘在大海上航行的船，安全航运是最基本的要求，优先考虑的不是它能多快到达目的地，而是如何保障船能平稳航运不至于翻船。”,个人理财课程结业作业：,9,第四步，进行战略性资产配置。即把现在的资产及将来的收入投资在不同的实物资产或金融工具上，以及同种实物资产或金融工具的不同个别产品上，以实现特定风险基础上设定的收益水平，或在特定的收益水平上尽量降低风险。“没有最好的理财方案
4、和理财产品，只有适合的理财方案和理财产品。”,个人理财课程结业作业：,10,第五步，理财方案跟踪与调整。“任何制订好的理财方案都不可能是一劳永逸的，在遇到诸如成家、生子、失业、遗产继承等家庭重大变更事项或者经济进入新一轮的运行周期时，需要对原订的理财方案进行相应的调整。”,个人理财课程结业作业：,11,我是一个84年的MM.目前个人所有存款20万.整存整取存了15万，年利息3千元整.买了4万的基金.1万做活期存款,月入工资除去税收4200元,之前奖金提成不错.现在月奖金只有1千元左右,个人理财情况(举例),12,为了节省.1.减少逛街次数2.学会理财,投资,现在只有买基金一种投资(之前一直不知
5、道理财只知道存到银行),3.能不花的尽量不花.花该花的.4.化妆品不买那么好.只用清妃最便宜的产品保护皮肤就行了.,个人理财情况(举例),13,5.衣服可以偶尔买2件好点的工作穿,平时就买随便的衣服穿.6.能在家做饭就自己做饭.在外面吃又贵又不卫生.一个月可以节约很多下来.这样下来每个月工资可以节约3分之1做投资或做活期存到5千就买点基金啥的。(目前基金还是亏损状态)但我有信心涨上来。,个人理财情况(举例),14,记得谁说的你不理财,财不理你。连续记了2个月日消费清单.才发现买的很多东西根本没用过.这样就可以知道什么不该买什么该买.祝大家都赚钱.不做月光族,.,个人理财情况(举例),15,背景
6、资料：林晨，青岛人，刚刚在杭州读完本科，留杭工作，从业房地产，因刚开始工作，仅有3000元积蓄，存定期。年薪4万元，包括公积金，其他稍有补贴，每月500元左右，相关福利(三金)健全，每月实发2500元左右，剩余年底补齐。,个人理财规划：举例,16,背景资料：每月支出1500元左右,包括房租600元。女朋友为杭州本地人，大学同学，年薪2万元，短期内无结婚打算。父母身体健康，收入中等稍微偏上。,个人理财规划：举例,17,背景资料：林晨目前的经济与女朋友基本独立，当然平时吃饭，看电影等除外。办了广发银行真我卡，对其他投资工具不是很熟悉，只是听说开放式基金等可能会较适合他的情况，职业规划中，应该沿着房
7、地产销售的道路前行，不排除三四年后转入后台。,个人理财规划：举例,18,理财需求：想半年内按揭1套市区30万元的小套二手房。,个人理财规划：举例,19,组合建议：（1）日常生活开支。年安排1.8万元。（2）旅游消费。年安排5000元。（3）房租开支。年安排7200元。（4）意外保障。每年购买人身意外伤害保险560元。（5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有3000元定期存款，并每年追加1.6万元。,个人理财规划：举例,20,理财组合比例：（1）日常生活开支1.8万元。占家庭总收入的45%。（2）旅游消费5000元。占家庭总收入的12.5%。（3）房租开支7200元。占家庭总收入的18%。（
8、4）意外保障560元。占家庭总收入的1.4%。（5）定期存款和人民币理财产品投资3000元，并每年追加1.6万元。占家庭总收入的41%。,个人理财规划：举例,21,理财建议分析：林晨大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞很多。比如，想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地，这并不为过。,个人理财规划：举例,22,二手房，就30万元的房子，这在房价过热、近乎天价的杭州来说，实在微不足道。然而，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门
9、槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于他而言，首付30%就是9万元了，显然，他没有这么多钱。当然，他目前从业房地产，也许可以通融。如果行，这也只是特例、个例罢了，只能另当别论。,个人理财规划：举例,23,他目前阶段实现资本原始积累的途径也很窄。3000元积蓄投资人民币理财产品，不具备资格。目前阶段，人民币理财产品购买的最低门槛也要1万元。如果银监会关于理财产品的规定下发并实施（已发征意见稿），这门槛还会抬高。3000元积蓄，投资于证券市场，也不具备资格，没人给您开户。因此，在这一时期，他资本的原始积累，只能慢牛爬坡，蚊子挤血，一步一步地来。,个人理财规划：举例,24,私人理
10、财既要关注微观的东西，战术的东西，更要关注宏观的东西，战略的东西。这于他而言，尤为重要。比如，在他的人生选择中，目前就面临两种抉择：一种是，从小白领，拾级而上，做到大白领，做到高级主管。另一种是，从白领到老板，从奴隶到将军。在这两种人生选择中，有一点是共同的，即应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力。,个人理财规划：举例,25,不同点是，若将职涯目标锁定在高级白领上，则可努力赚钱，轻松消费，并通过信贷途径，提前购车、买房，过过舒坦的日子。若将目标锁定在创业投资上，则应在打工的过程中，努力实现资本的原始积累，管理经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终达成自己当老板，别人来打
11、工的投资创业目标。,个人理财规划：举例,26,当然，欲投资创业当老板，那么，房子、车子等消费，就得缓一缓，就得用这些银子去投资创业，去作赚钱的本钱。不然，这老板是当不成的。,个人理财规划：举例,27,在知识经济时代的今天，当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱能力，首先就应提升自己的学习能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，他最近一个时期最紧要的投资是接受继续教育的投资。看来，为增强他的发展后劲，这研究生可能还要读。,个人理财规划：举例,28,（1）日常生活开支。在中国，杭州是富饶之地。与此相适应，生活的成本也要高一些。此外，您正处热恋期，与女友吃吃饭，看看电影，外出游玩游
12、玩，少不了要埋单。因此，日常生活开支应适度提高一些。每月安排1500元，不大手大脚，还是基本适应的。,个人理财规划：举例,29,（2）旅游消费。作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要经营和创造的。如果您和女友在1年中，相约外出看看山、看看水、换一种环境、换一种活法，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，那样的两人世界既温馨、又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。,个人理财规划：举例,30,（3）房租支出。刚性支出，必须安排。（4）意外保障。从补充资料来看，您是作房地产销售工作的。作销售，守株待兔，等客上门，总不是最好的办法。在城市转是少不了的。因此，每年花点小钱，以获得20万
13、元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。,个人理财规划：举例,31,（5）定期存款和人民币理财产品投资。目前阶段，他的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。谁叫他的资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富呢！不过，只要他努力赚钱，有钱的日子就不远。当他的积蓄达到万元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。,个人理财规划：举例,32,理财提示：（1）积攒一些钱后，读研是最佳地选择。（2）如放弃读研，想结婚成家过日子，那么，当积攒的钱够首付后，买房结婚作爸爸。（3）若想从公司白领到老板，应先读研，再打工（作高级白领），最
14、后投资创业当老板。,个人理财规划：举例,33,一、客户基本状况林天赐先生现年45岁，已婚，目前在北京市某外资企业担任管理部经理，税前月收入20,000元，目前年资5年。该企业除按所在地区提拨8基本养老金以外，另在一年前开始提供企业年金计划,个人与企业各提拨4。,家庭理财规划：举例,34,一、客户基本状况目前养老金账户有50,000元，企业年金账户有19,000元，住房公积金账户余额30,000元，每年还可报销全家医疗费用5,000元。配偶孟成真女士40岁，任职民营企业，年资7年，税前月收入5,000元。,家庭理财规划：举例,35,一、客户基本状况依照规定提四金，住房公积金提缴5，个人养老金提缴
15、8，医疗保险金提缴2，失业保险金提缴1，住房公积金账户余额20,000元，个人养老金账户余额16,000元。儿子林小明12岁，刚上初中。,家庭理财规划：举例,36,二、家庭财务分析1.2006年所得税免税额1,600元，三险一金可税前扣除，因此预计扣除三险一金与企业年金月缴额之后，家庭的每月可支配收入为19,000元左右。支出方面，每月家计支出9,000元，结余10,000元。金融资产有存款400,000元，国债400,000元，股票200,000元，另有自用房产价值1,000,000元，无负债。,家庭理财规划：举例,37,三、客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如
16、下:1.现有保单林天赐投保终身寿险保单一张，保额500,000元，孟成真投保55岁到期的定期寿险保单一张。保额400,000元，保障是否足够请理财师评估。,家庭理财规划：举例,38,2.子女教育资金筹备:包括子女念大学与出国留学所需资金。预期念国内大学费用每年2万元，出国留学2年的费用每年15万元。3.退休计划:夫妻将于15年后一起退休，届时夫妻生活费现值每月8,000元4.养亲计划:预计在三年之后需赡养双方父母，每年36,000元预计持续15年。,家庭理财规划：举例,39,5.换屋计划:原有住宅离办公室较远，拟于1年后换购价值180万元的市区新房。除了住房公积金贷款外尽量少利用商业贷款。6.
17、2007年起编列每年国外旅游预算为现值20,000元，持续25年。7.换车计划:拟于3年后换购200,000元价值的新车一部。,家庭理财规划：举例,40,四、客户的风险属性客户属于偏保守的投资人在配置产品时除了可用确定给付的储蓄险来安排之外投资运用的报酬率设定为5合理的配置为债券60股票30货币10。,家庭理财规划：举例,41,五、理财目标达成可行性分析以现有资源，每月10,000元的储蓄与1,000,000元的金融资产，可否达到上述七项理财目标呢?可分析如下:,家庭理财规划：举例,42,1.保险规划:若以万一保险事故发生，保险给付金可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付子女高等教育金费用
18、与父母赡养费用，应有保额=月生活费(9,000元*12*10)+子女教育金(20,000元*4+200,000元*2)+父母赡养费(36,000元*15)-金融资产1,000,000元=1,100,000元。,家庭理财规划：举例,43,建议夫妻加保一张保额600,000元，缴费期15年的联合定期寿险保单。加上原有保单，若夫身故可领取1,100,000元给付，妻身故可领取1,000,000元给付。年缴保费估计6,000元左右。因为除了夫妻都有社保医疗险之外林先生所服务的公司还提供每年5,000元的医疗费用报销额度因此暂位规划投保医疗险。,家庭理财规划：举例,44,3.退休计划但目前8,000元的
19、现值以通涨率3计算，届时每月退休金需求约12,500元，还不足2,700元。建议林先生投保商业递延年金险，年缴保费30,000元，缴15年以后开始领取年金，每年可领取33,000元左右，来保障退休后的生活水准。,家庭理财规划：举例,45,2.子女教育金规划:建议利用教育储蓄存款每人20,000元限额来享受免税及高利率的好处。若从上初中开始以六年的时间，利用教育金储蓄零存整付准备上大学的学费。,家庭理财规划：举例,46,前三年每个月存555.6元可累计20,976元，这20,976元整存整付三年后可达23,082元，再加上后面三年也可累积20,976元，合计44,058万元。现值不足440000
20、元的部分建议以包括股票与债券的结构型基金来准备，目标的报酬率要达到5以上才能跟得上学费成长率。,家庭理财规划：举例,47,3.退休计划根据养老金与企业年金的计算，林天赐先生退休后每月约可领到7,000元的年金，林太太因为无企业年金只能领到约2,800元。合计9,800元。,家庭理财规划：举例,48,4.养亲计划建议在三年后现有定期存款都到期后，以本利和440,000元当做趸缴保费帮父母投保即期年金险，每年可领到36,000元供父母养老支用。,家庭理财规划：举例,49,5.换屋计划一年后换购1,800,000元的新房扣除旧房价值还要投入800,000元运用夫妻住房公积金账户余额=30,000元+
21、20,000元+年提拨额13,200元=63,200元办理住房公积金贷款到上限400,000元还要用到800,000元-63,200元-400,000元=336,800元的一般贷款。,家庭理财规划：举例,50,5.换屋计划住房公积金贷款于退休前分14年偿还每年本利应摊还额约40,000元一般贷款年本利应摊还额约36,200元合计76,200元。可用每年提缴的住房公积金来缴贷款13,200元自己还要另外缴63,000元。,家庭理财规划：举例,51,6.国外旅游计划在退休前的15年可用当年度的收支结余支应。退休后10年持续每年20,000元的国外旅游若投资报酬率可达到5现在投资100,000元就可
22、以完成此目标。,家庭理财规划：举例,52,7.换车计划以现有1,000,000元的投资额与每月10,000元的储蓄额来算完成前述六项目标后还剩下160,000元的投资额(1,000,000元-440,000元教育投资-400,000元养亲投资)与14,333元的储蓄额(120,000元-6,000元保障保费-6,667元教育储蓄-30,000元年金储蓄-63,000元房贷本利摊还)可以用。,家庭理财规划：举例,53,7.换车计划以报酬率5计算3年后合理的购车预算为230,405元可达成200,000元的购车目标。,家庭理财规划：举例,54,结论与建议客户的财务情况良好储蓄率高且已累积一定额度的金融资产。夫妻都有参加社保可将教育储蓄存款、基本养老金与住房公积金的运用分别纳入教育、退休与换房计划中。建议退休金缺口与赡养父母利用年金险保单其它目标利用目标报酬率5的结构型基金在维持目前生活水准的前提下所有的理财目标都可以如期完成。,家庭理财规划：举例,55,最后祝大家,56,
