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1、第二章 保险概述,第一节 保险概述,一、保险的概念广义的保险保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。,狭义的保险,从经济角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 从法律角度：保险是一种民事法律主体之间的合同行为 从社会角度：保险是生产和生活的“稳定器”从风险管理角度：保险是风险转移的一种方法,其他关于保险的定义,保险是消费者通过缴纳一定金额的资金，将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额支出保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同安排，同意补偿的一方是保险人，
2、接受补偿的另一方是被保险人,保险法对保险的定义,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,6,第一，保险关系属于法律关系。这种法律关系的建立，不是源于法律规定，而是当事人之间的约定。第二，保险关系是一方支付保险费，另一方承担补偿风险损失或给付保险金责任的法律关系。第三，我国保险法所指保险特指商业保险,财产保险和责任保险属于补偿性保险，即保险公司根据实际损失情况进行赔偿 人身保险属于给付性保险，由保险公
3、司根据合同约定的数额进行给付,二、保险的特征,1.互助性2.契约性3.经济性4.商品性5.科学性,三、保险的要素,1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立,9,第二节 保险的功能,一、分散风险职能二、经济补偿功能三、资金融通功能四、社会保障管理,一、分散风险职能保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。,假设有1000位住户，他们的住房价值均为500000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险
4、，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1，根据这一预测损失概率，保险人可知道哪些数据？,财产价值总额预定的损失总额每位住户分摊的损失额,财产价值总额=500 0001000500 000 000（元）预定的损失总额=500 000 000 1 500 000（元）每位住户分摊的损失额=500 000 1000=500（元）,二、经济补偿功能经济补偿功能即是通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿经济补偿功能表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能,16,保险的损失分摊机制,设某一
5、地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？,17,保险公司怎样兑现承诺？,所收金额：1101000=11(万元)每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元)赔余额：1万元,风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。保险公司的作用在于组
6、织分散风险、分摊损失。,18,1000位房主,每户缴纳的保险费,保险公司,损失补偿,1户遭受风险的房主获得的补偿额,保险基金11万元,110 元,房主1,房主2,房主3,110 元,110 元,10万元,1万元,各种费用及利润,110 元,投保人、被保险人,保险人,房主1000,三、资金融通功能四、社会管理功能 社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理,第三节保险的分类,一、不同标准下的保险类别（一）保险标的分类按照保险标的分类是以国家保险立法形式为标准的分类。我国保险法将保险公司的业务范围分为两大类，即财产保险和人身保险。财产保险有广义和狭义之分，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的
7、的保险。（二）投保单位分类按照投保单位分类，保险可以分为团体保险和个人保险,（三）实施方式分类按照实施方式不同，保险可以分为自愿保险和强制保险自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。强制保险又称法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。法定保险的实施方式有两种选择，或是保险对象与保险人均由法律限定；或是保险对象由法律限定，但投保人
8、可以自由选择保险人。然而，不论何种形式的法定保险，大都具有下列特征：一是全面性；二是统一性。,（四）以业务承保方式为标准（或当事人不同）分类,1.原保险投保人与保险人直接签订保险合同转嫁风险的保险。2.再保险又称分保，指保险人将其承担的保险业务再次转给其他保险人，以转移风险的保险。3.复合保险要保人就同一保险利益分别向数个保险人投保相同种类保险，保险金总额不超过保险价值。4.重复保险投保人以同样的保险标的、可保利益和危险事故分别向数个保险人投保，保险金总额超过保险价值。5.共同保险投保人就同样的可保利益和危险与两个以上的保险人共同签订保险合同。,再保险与原保险,联系 原保险是再保险的基础。原保
9、险和再保险相辅相成，共同承担分散风险。在现代保险经营中，再保险反过来支持保险业的发展，地位日益突出。,区别当事人不同。原保险一方是投保人，另一方是保险人；再保险双方均为保险人。保险标的不同。原保险的标的物为财产、利益、责任、信用、生命和身体；再保险标的物为原保险人对被保险人承保合同责任一部分或全部。合同性质的不同。原保险中财产保险为经济补偿性，人身保险为经济性给付性；再保合同全部为经济补偿性质。,再保险与原保险,（五）保险经营性质分类按照保险经营性质，保险可以分为商业保险和非商业保险（六）按照保险实务操作习惯分类按照保险实务操作习惯，保险可以分为如下类型：寿险与保险水险与非水险车险与非车险,二
10、、保险业务的种类,一、财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。,（一）火灾保险,火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。早期的财产保险主要是针对火灾对于各种财产所造成的破坏。随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保险单承保的责任范围扩展到各种自然灾害和意外事故对于财产所造成的损失，但国际保险市场习惯上仍将对一般的固定资产和流动资产
11、的保险称为火灾保险。我国的火灾保险实质是财产保险，包括企业财产保险和家庭财产保险。,（二）海上保险,海上保险，简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。在所有保险中，海上保险的历史最为悠久，其保险标的随着保险经营技术的发展而不断变化。现在的广义海上保险的内容包括两个方面：一是承保包括一部分陆上危险在内的原来意义上的海上保险，叫作海洋运输保险；一是专门承保内河、湖泊、铁路、公路及航空运输等风险的海上保险，叫作内陆运输保险。需要指出的是，在现实生活中，并不是所有国家都采纳上述解释。,（三）汽车保险汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主
12、要承保汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是指被保险汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客直接受到身体伤害时，由其支付医疗费用的风险。后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者意外责任保险。汽车第三者意外责任险通常又被区分为第三者人身伤害责任险、第三者财产损害责任险等。（四）航空保险航空保险是一个统称，在国际保险市场上，其保障范围包括一切与航空有关的风险。航空保险与海上保险、汽车保险一样，在国际上通常将其单独命名。航空保险的保障对象有财物和人身之分，以财物为保险标的的航空保险，主要有飞机保险与空运货物保险；以责任为保险标的的航空保险则有旅客责任
13、险、飞机第三者责任险和机场责任险等。,（五）工程保险工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。工程保险在性质上属于综合保险，既有财产风险的保障，又有责任风险的保障。,一、财产保险（六）利润损失保险利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险（Consequential Loss Insurance）；在美国保险市场上被称为营业中断险(Business Interruption Insurance)或毛收入险（Gross Earnings Form）。利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火灾
14、等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。利润损失保险是一种附加险，它是依附在火灾或财产保险基本保单上的一种扩大责任的保险。,（七）农业保险农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。种植业保险包括生长期农作物保险；收获期农作物保险；森林保险；经济林和园林苗圃保险等。养殖业保险包括大牲畜保险、家畜家禽保险；水产养殖保险和其他养殖保险等。二、人身保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范
15、围的不同，人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。,二、人身保险（一）人寿保险 人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。1.死亡保险 死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保险。死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险。2.生存保险 生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的一种保险。有年金保险和定期生存保险之分。3.生死合险 又称两全保险，它是生存保险与死亡保险的混合险种。,二、人身保险（二）意外伤害保险意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身
16、体蒙受伤害因而残废或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。意外伤害保险可以单独办理，也可以附加于其他人身险合同内作为一种附加保险。该险种主要有两大类，即普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。,二、人身保险（三）健康保险健康保险是指被保险人因疾病而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险。按经济损失的形式可将健康保险分为三类：第一类是被保险人由于疾病所致残废或死亡，由保险人给付残废保险金或死亡保险金的一种健康保险。第二类是医疗费用保险，即由于疾病所发生的医疗费用支出，由保险人给予保障的一种健康保险。第三类是工作能力丧失收入保险，被保险人由于疾病所致的全部工作能力丧失或部分工作能力
17、丧失，而使其不能获得正常收入，由保险人分期给付保险金的一种健康保险。,三、责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。（一）公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它是责任保险中独立的、适用范围极为广泛的保险类别，主要承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险。公众责任保险包括场所责任保险、个人责任保险等。xx娱乐有限公司，KTV经营场所，营业面积1000平方米，投保公众责任险：保险期限一年，累计赔偿限额100万元，每次事故赔偿限额50
18、万元，每人每次人身伤亡赔偿限额10万元。保费5000元，每次事故绝对免赔1000元。,某市政公司于2009年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应和死者家属支付16756元。保险公司是否应承担赔偿责任？,（二）产品责任保险产品责任保险是承保产品制造者、
19、销售者，因产品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的一种保险。,产品责任保险案例,1978年在美国发生的福特汽车油箱爆炸案，造成一名13岁的男孩受重伤，原告提出1.28亿美元的赔偿要求，最后以赔偿680万美元结案。1993年圣诞节前夜，一辆通用汽车公司1979年生产的雪佛莱“马利布”轿车在一起追尾事件中爆炸，6名乘客造成严重烧伤。经陪审团的一审裁定，通用汽车公司支付49亿美元作为赔偿性罚款，其中 107亿美元是补偿性赔偿金，而48亿美元是惩罚性赔偿金,产品责任保险案例,俄克拉荷马州的Marv Gresinski先生买了一辆崭新的房车，在买车回家的高速公路上，他把自动驾
20、驶定在70英里的时速，就离开驾驶座到后面去煮咖啡了，最后当然出了车祸。幸好这位先生大难不死，他一纸诉状将该车制造商告上了法庭，理由是车子的说明书上没有说不可以离开驾驶座到后面去煮咖啡，结果法院判决他获偿175万美金外加新车一辆。案子过后，该制造厂真的把这一条加在说明书上了。,果冻梗塞喉咙2003年5月，美利坚合众国加利福尼亚州对荷西高等法院作出一项判决，判定生产果冻的一家台湾公司向一位九岁女童的家人赔付1670万美元。该女童1999年因吃了该公司生产的果冻后被噎住，不幸成为植物人；后于2001年不治身亡。两个月后的7月11日，美国旧金山高等法院判定同一家公司向另一位两岁男童的父母赔付5000万
21、美元。一位两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院；他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿 50,002,538 美元。果冻只是一种普通食品，一般人也很少意识到其会有多大的风险。在大陆也发生过类似的案件，赔偿金额一般10万元左右。一般的制造商认为只要我的产品质量有保障就行了，其实不是，依照美国法律，产品还包括其包装，说明资料，警示资料，警示标志等附属物品，在美国严格的商品责任法律制度下，任何一处差池都有可能导致天价索赔。,（三）职业责任保险 职业责
22、任保险是承保各种专业技术人员，因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担经济赔偿责任的一种保险。职业责任保险一般由提供各种专业技术服务的单位（如医院、律师事务所、会计师事务所、设计院等）投保，它适用于医生、药剂员、工程师、设计师、律师、会计师等专业技术工作者。现今国际保险市场上主要有医疗责任保险、律师责任保险、会计师责任保险、建筑工程技术人员责任保险及其他职业责任保险等。,圣荷赛岛上的一对恋人预订了岛上一家著名饭店的婚礼筵席，向各自的亲朋好友发送了婚礼邀请函。不幸的是，婚礼前两周，饭店因内部设施发生严重故障，需要整修，不得不停业一个月。饭店主管经理按照要求通知了所有
23、预订筵席的客人，可恰恰把这对恋人给遗漏了。后果可想而知，新婚的喜庆场景被这突如其来的打击搞得一团糟，婚宴最终不了了之。一气之下的新人一纸诉状告上了法院，要求饭店承违约和过失责任，总计35万欧元。法院应该如何判决？为什么？【判决与赔偿】法庭判定，被告无法证明已将饭店内部整修的通知送达或明确告知客户，属于工作上的严重疏忽，需承担违约和过失责任。由此判决被告返还原告的定金，赔偿原告的财务损失，外加诉讼费用总计30万欧元。饭店每年参保疏忽与过失职业责任保险，本次责任事故，饭店最终从保险公司获得了29.8万欧元的保险赔偿金。,（四）雇主责任保险雇主责任保险是承保被保险人(雇主)的雇员在受雇期间从事业务时
24、，因遭受意外事故导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。雇主所承担的这种责任包括其自身的故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任，但保险人为控制风险并与社会公共道德准则相一致，被保险人的故意行为被列为除外责任。,年关将至，又到了劳动争议高发期。企业工伤事件有增无减，对企业正常的生产和经营都会产生程度不一的影响。更值得雇主关注的是，劳动者因工伤获得的赔付及希望获得的赔付额也在不断提高，这也意味着雇主的责任越来越大。前不久，东莞一位农民工在工作中受伤(失去右臂)，私人企业主只愿意赔10多万元。原告不接受，将企业主告上法庭，
25、最后法庭判决赔付38万元。经营遭遇困难的企业主不得不卖车来支付这笔费用。“事情发生之前，我就向该企业主推荐雇主责任险，但该企业主认为没有必要购买。如果该企业主此前购买了雇主责任险，就不会背负这么重的压力了。”东莞太平洋保险公司客户经理张先生告诉记者。广东某家具厂负责人告诉记者，他们厂共有操作工人60多人，在过去一年中有28个工人发生各种工伤事故，老板在支付大笔赔偿费之后，痛定思痛，购买了“雇主责任险”，以缓解自身压力。,四、信用保证保险信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险。按担保对象的不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。信用保险的投保人为信用关系中的权利人，由其投保他人的信用，例如卖方（权利人）担心买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到上述情况而受到损失时，由保险人给予赔偿，如出口信用保险等。保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由其负赔偿责任。保证保险主要有两种形式：一是履约保证保险；二是忠诚保证保险。,
