小贷公司业务简介信业务培训.ppt

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1、小额贷款股份有限公司,小额贷款公司业务简介,2,客户群基本要素主要担保措施业务品种需要提供的资料,目 录,3,客户群,流动资金贷款管理办法,流动资金贷款管理办法,1 小贷公司存在的市场空间，即为什么要有小贷公司 小贷公司存在的市场空间，是“三农”和小微企业很难从银行获得贷款，主要缘于下列原因：担保措施不符合银行要求，抗风险能力差；合规性不符合银行要求，如成立时间、开票收入等；成本效益考虑，银行贷款是卖方市场。因此，只要小微企业银行贷款难的问题不解决，小贷公司就有存在、发展的空间。2 小贷公司的客户群 简单说，小贷公司的客户就是（再）从银行无法获得贷款的企业或个人。借款人借款有三种选择：首先选择

2、银行借款，能从银行贷款肯定不从小贷公司借款；小贷公司、典当行：银行筛选剩下的客户，小贷公司次中选优；纯民间借贷，包括各种投资公司，客户群是银行、小贷公司、典当行筛选过的。小贷公司客户群介于银行与纯民间借贷，其风险与收益要求也相应的介于银行与纯民间借贷。,4,1 客户条件2 利率3 利息支付方式4 额度5 期限6 还款方式,业务对象、种类与条件,基本要素,5,业务对象、种类与条件,1 客户条件，即选择客户 信用记录良好，资金用途合法，有还款能力的企业或个人皆可，但需考虑以下条件：区域范围：金鼎信小贷公司客户范围须在金融办批准的市内七区，或者企业注册地在区域之内，或者 个人（法人代表、实际控制人或

3、者股东）户口在区域内。青岛下设县级市能否展业，目前还不确定。行业范围：利润率高行业，如房地产；资金周转快行业，如商贸类企业。利润率低或资金周转慢的行 业承受不了小贷利率，如一般的加工型企业。用途范围：临时性资金需求或订单式资金需求，特点就是资金需求是应急性周转。除个别行业外，不 建议作为长期营运资金使用。以上是筛选客户的原则性要求，开展业务时以此为基础，灵活掌握。,基本要素-客户条件,6,业务对象、种类与条件,简单举例：订单式资金需求 借款人接到100万元订单，回款周期是两个月。自有资金50万，订单计划成本支出90万，资金缺口40万元。此时借款人面临两种选择：选择放弃，失去利润和信誉；选择小额

4、贷款40万，履行合同 两月利息：40万*2%/月（月利息）*2月=1.6万 借款人利润：100万-90万计划成本支出-1.6万利息支出=8.4万。,基本要素-客户条件,7,2 利率，这是客户最关心的。金鼎信小贷目前的基准利率为月利率2%，根据借款人经营状况和担保措施综合决定上浮或下浮幅度，但原则上最低利率不低于1.5%/月。该利率在市场的竞争力：银行贷款：基准6%，一般上浮20%-30%，即7.2%-7.8%，但银行贷款对抵押物和合规性要求较高，不但审批时间较长，而且小微企业很难获得。金鼎信的优势在于抵押物等担保措施要求较低，审批时间短。其他小贷公司利率：月利率至少在3%以上，二押在3.5%以

5、上，与金鼎信无法竞争。平安易贷、宜信、大唐易贷等：报价在1.8%/月，但等额本息还款，实际利率在3.5%/月以上；无抵押，但额度在20万以下。主要劣势是额度不够。其他民间投资公司：月利率至少在6%以上。受理日期,业务对象、种类与条件,基本要素-利率,基本要素-利率,如果客户提出金鼎信小贷利率较高，以上述比较证明金鼎信利率的适当性，特别是银行贷款，其较低的利率是建立在充足的抵押物担保基础之上的，而金鼎信小贷担保措施较弱，风险较高，自然要求较高的收益对价。不能给小贷公司较弱的担保，而要求获取银行贷款利率。另外，金鼎信小贷利率虽然比银行利率高，但可以随借随还，按实际使用额度和天数计息，资金使用效率明

6、显比银行贷款高，相对降低了借款人财务负担。例如淡旺季比较明显的企业，淡季资金闲置，但仍然需要承担银行贷款利息，而金鼎信小贷就可以在淡季资金宽裕的时候还上借款，不必承担任何利息。,基本要素-利息支付方式,3 利息支付方式：目前市面上利息支付方式有三种：按月收取利息；按实际使用额度和天数计息，提前归还的本金不再收取利息。金鼎信小贷采用此种方式。一次性收取借贷期限内的全部利息，减少了客户实际可用款额度，变相增加了客户资金成本。民间投资公司一般采取这种方式。等额本息，该方式最大的特点就是提前归还的本金，仍然需要继续交纳利息，变相提高了实际利率。平安易贷、宜信、大唐易贷等公司采取这种方式。金鼎信小贷采用

7、按月付息，按照实际使用的本金、实际使用的天数计息，是后两种方式无法竞争的，在解释利率的时候，可以结合利息支付方式。,基本要素-额度,4 额度 金鼎信小贷是目前山东省注册资本最大的小贷公司，按照金融办的规定，小贷公司单户放款额最大为注册资本的5%，按照金鼎信小贷3亿注册资本来说，单户可放贷1500万；最小额度没有规定，考虑成本效益，一般在30万以上。贷款额度也是借款人比较关心的问题，在洽谈的时候，客户一般会问到贷款额度。关于贷款额度，金鼎信小贷核定的依据是：借款人资金需求量，既要避免超额放贷，又要防止贷款不足形成的风险。借款人的经营状况，特别是现金流、还款能力。借款人提供的担保措施。所以，具体到

8、每一个客户，其贷款额度的核定，必须是上述事项的综合衡量。,基本要素-期限,5 期限 小贷公司的客户主要是小微企业，其资金需求特点是额度小、期限短、频率高，贷款期限一般在三个月之内，少数生产周期较长的在三个月以上，但最长不能超过一年。金鼎信小贷对客户借款期限没有特殊要求，根据客户的实际情况，协商决定期限和还款方式。客户申请提前还款审批后，可以随时还款，不拘泥于合同。随时申请还款规定，既考虑了借款人的实际资金状况，减轻其负担，同时也降低了借款人的违约概率，留住优良客户。期限灵活、随借随还，是小贷公司相较银行的优势，银行的借款期限不会这么灵活。,12,6 还款方式 金鼎信小贷的还款方式比较灵活，有两

9、种选择：到期一次性还款；等额本金，分期还款，按实际使用额度和天数计息。等额本金，分期还款：主要是考虑到部分借款人现金流量，不足以支撑到期一次性还款，否则将无法维持正常经营的资金需求。因此设计的一种还款方式，旨在减轻客户还款压力。等额本金分期还款方式，适合借款额度在500万以下，每月现金流比较稳定的客户。,业务对象、种类与条件,基本要素-还款方式,13,1 土地、房产抵押担保 2 质押担保 3 第三方保证担保 4 存货抵押担保 5 设备抵押担保 6 留置,业务对象、种类与条件,主要担保措施,14,1 土地、房产抵押担保 土地使用权、房产抵押。可以是一次抵押，也可以是二次抵押，一、二次抵押率合计一

10、般不能高于市场价值的80%，经营情况优秀可以高于80%。目前小贷公司做的大多是二次抵押，一次抵押一般都给了银行。不接受：划拨土地、划拨土地上的房产、经济适用房、农村集体性质的土地/厂房等。土地、房产抵押是最好的担保措施，其担保的债权一般很少出现坏账。根据同业的经验，坏账贷款一般都是无房地产抵押的信用贷款，尤以过桥业务为主。涉及到的业务品种：房产、土地抵押贷款。,业务对象、种类与条件,主要担保措施-土地房产抵押,15,2 质押担保 指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有，以该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。动产质押，如存

11、货。涉及到的业务品种：货押+专业担保公司担保业务 权利质押，如股权（股票）、知识产权（商标权、专利权）、有价证券等。股权、知识产权需要应向其相应的管理机构办理出质登记。涉及到的业务品种：保单质押业务、贷款+选择权业务、非上市股权质押业务、上市股权质押业务、理财产品质押业务、科技成果转化贷业务、商业汇票融资业务、知识产权质押授信业务。释义：抵押与质押区别：最大的区别就是抵押不转移抵押物，而质押必须转移占有质押物；第二个大区别就是，质押无法质押不动产(如房产)，因为不动产的转移不是占有，而是登记。,业务对象、种类与条件,主要担保措施-质押担保,16,3 第三方保证担保 采用第三方保证贷款的，担保人

12、应该明显有担保能力。企业法人借款，要求其实际控制人、法定代表人、财务负责人提供连带责任担保。个人借款，要求其配偶、实际用款的企业法人、企业法人的实际控制人、法定代表人、财务负责人提供连带责任担保。第三方保证担保，其实就是信用贷款，因此一般要求尽可能多的提供保证人。涉及到的业务品种：信用贷款、商铺经营权或承租权贷款、非抵押汽车消费贷款、科技补贴贷款业务、小企业批量授信业务、中小企业并购贷款、联保授信业务。,业务对象、种类与条件,主要担保措施-第三方保证担保,主要担保措施-存货抵押,4 存货抵押担保 一般只接受原材料或产成品抵押，不接受在产品抵押，如果在产品需要进一步加工，其变现将受到限制。存货要

13、求易于变现，抵押率最高为50%。存货抵押不同于存货质押，抵押只是在工商局办理了形式上的权利登记，工商局不负责实质上的审查，存货并没有置于抵押权人控制之下，随时有被变卖或灭失的风险。因此，存货抵押只能作为辅助担保措施，不能作为主担保措施。涉及到的业务品种：作为副担保措施，可以涉及有存货的企业的所有业务品种,主要担保措施-设备抵押,5 设备抵押担保 设备抵押要求：所有权明确，单位价值较高，通用性强，易变现。抵押率一般在50%。设备抵押类似存货抵押，抵押也只是在工商局办理了形式上的权利登记，工商局不负责实质上的审查，设备并没有置于抵押权人控制之下，随时有被变卖或灭失的风险。因此，设备抵押只能作为辅助

14、担保措施，不能作为主担保措施。涉及到的业务品种：作为副担保措施，可以涉及有设备的企业的所有业务品种。,19,6 留置 小贷行业所谓的留置，不是法律意义上的留置，实际就是扣留房产证、行车证等。留置房产证行车证等，对债权的担保作用并不大，主要目的是防止借款人以留置房产证、行车证等方式从社会上借高利贷，从而增加小贷公司债权风险。上述担保措施中，银行只接受土地、房产一次抵押，不接受土地、房产二次抵押，存货抵押，设备抵押，股权质押等。但金鼎信小贷公司接受上述所有担保措施，从而拓宽企业的融资路径。客户限于专业知识，不一定意识到自己拥有的担保措施。小贷业务人员在与客户沟通的过程中，需要帮助客户寻找有价值的担

15、保措施。,业务对象、种类与条件,主要担保措施-留置,20,1 房产、土地抵押贷款 2 信用贷款 3 联保授信贷款 4 贷款+选择权贷款 5 上市股权质押贷款 6 理财产品质押贷款 7 非上市股权质押贷款 8 林权抵押贷款 9 保单质押贷款 10 科技补贴贷款 11 科技成果转化贷款 12 商业汇票融资贷款 13 知识产权质押贷款 14 商铺经营权或承租权贷款 15 小企业批量授信贷款 16 中小企业并购贷款 17 非抵押汽车消费贷款 18 货押+专业担保公司担保贷款,业务对象、种类与条件,业务品种,21,1 房产、土地抵押贷款 以房产、土地抵押作为担保措施发放的贷款。各区市抵押规定不一，例如崂

16、山二押需要一押同意。另外，需要注意农村房地产、经济适用房、公用机构房产等不能做抵押。抵押率一般为价值的80%。2 信用贷款 针对在本地有房产、有家庭、有生意的小微客群推出小额信用个人经营贷款业务。借款人或借款企业实际控制人的家庭净资产不得低于授信额度的2倍，且最低不得低于50万元。最高贷款额50万元。3 联保授信贷款 联保授信业务是指若干小企业、小微企业、个体工商业户或者从事经营活动的自然人，自愿组成联保体向我公司联合申请授信，每个借款人均对其他成员在我公司的授信承担全额连带保证责任，我公司基于联保体每个成员及联保体整体信用状况而发放的授信业务，就是一般所说的互保。,业务对象、种类与条件,业务

17、品种,22,4 贷款+选择权贷款 客户包括拟主板上市企业、拟中小板上市企业、拟创业版上市企业、拟在中小企业股权转让系统挂牌企业（新三板）、拟在地方性产权交易中心挂牌企业等，并且上市有实质性进展（包括但不限于引入股权投资机构、进行股份制改造、引入上市辅导机构、列入政府上市后备企业名单、向上市交易主管机构提交书面申请文件、上市交易主管机构核准发行等。额度为600万-1000万。担保措施：与借款人签订债权转股权协议，约定当满足一定条件的情况下，将我公司的贷款转化为对借款人的持股权。实际控制人及其配偶提供个人担保，财务负责人提供个人担保。5 上市股权质押贷款 在中国证券登记结算有限责任公司办理质押登记

18、。需要注意质押证券的适当性，如是否处于限售期。上市股权质押难点是客户违约处置问题，质押合同必须办理强制执行公证。质押价值以最近市价为基础。,业务对象、种类与条件,业务品种,23,6 理财产品质押贷款 借款人或第三方（人）将其向中信万通证券有限责任公司认购的理财产品及其收益质押给我公司，作为借款人还款担保而从我公司获得的贷款。拟质押理财产品明细（包括但不限于）：公募基金：货币基金、债券基金、股票基金、专户；资管产品：现金增值、假日理财、理财优选、季季增利、月月增益、贵宾系列；信托产品：固定收益类、私募基金、PE、VC；私募债：中信承销的私募债。原则上质押率不超过90%（含理财产品本金及预期收益）

19、注意：不同的理财产品有封闭期规定，理财产品到期前是否可以自由卖出/赎回，卖出/赎回有无条件限制等方面都是不同的。从出质理财产品被处置的流动性方面考虑，存在下列问题的理财产品谨慎接受质押（包括但不限于）：借款到期日在封闭期 理财产品到期前不可自由卖出/赎回 卖出/赎回有条件限制,业务对象、种类与条件,业务品种,24,7 非上市股权质押贷款 需要办理工商出质登记，注意法律法规和章程对股权出质的限制性规定，以及授权条件。质押的非上市股权所在企业一般为知名企业或有销售渠道等无形价值较高的企业。质押率不超过40%。8 林权抵押贷款 林权抵押贷款是指借款人以其或第三方依法有权处分的林权作抵押物向我公司申请

20、的贷款。用材林、经济林、薪炭林等商品林的林木所有权、使用权以及林地使用权可抵押，防护林、特种用途林等生态公益林的林权不得抵押。抵押率：，幼龄林30%、近熟林40%、成熟林50%、过熟林50%。,业务对象、种类与条件,业务品种,25,9 保单质押贷款 借款人以借款人或者第三人名义投保且拥有所有权或处分权的，由与我公司签约开办授信业务的保险公司（以下简称合作保险公司）签发的依法可质押的，具有现金价值的人寿保单正本作为质物（下称质押保单），从我公司取得一定期限的授信额度，并在授信期限和额度内多次循环使用授信的业务。最高质押率不得超过90%。10 科技补贴贷款 向已申报科技补贴并获批的科技型中小企业发

21、放的、用于支持其开展科技创新活动，并以企业未来收到的科技补贴资金或经营收入作为主要还款来源的贷款。一般只要求企业实际控制人及其配偶（如有）提供连带责任保证担保即可。,业务对象、种类与条件,业务品种,26,11 科技成果转化贷款 12 商业汇票融资贷款 13 知识产权质押贷款 14 商铺经营权或承租权贷款 15 小企业批量授信贷款 16 中小企业并购贷款 17 非抵押汽车消费贷款 18 货押+专业担保公司担保贷款 各贷款品种具体内容详见,业务对象、种类与条件,业务品种,27,通用性资料1 营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、信用代码证；2 公司章程、验资报告；3 贷款卡复印件及密码

22、，公司及实际控制人等信用报告；4 法定代表人、实际控制人、财务负责人简历及身份证复印件；5 近二年的财务报表（原则上需会计师事务所审计）及当年最近一期财务报表；6 所有账户（对公账户和实际控制人个人银行卡）近六个月的人民币、美元对账单；7 项目担保措施相关材料，如抵押土地、房产、设备购买发票等；8 贷款用途，如采购合同；9 还款来源，如销售合同；10 其他材料，如专利证书、客户清单、未完成合同、生产经营许可证等复印件。管理重点：资料真实性，途径：现场打印、核对原件,业务对象、种类与条件,需要提供的资料,28,需要提供的数据：银行流水 即银行对账单的上年度入账金额、本年截止到当前累计入账金额，不包括倒账、借款。收入 上年度、本年截止到当前累计收入，收入中开票收入金额。银行借款 借款金额、借款期限、借款银行、担保措施 上述数据是判别借款人经营状况、偿还能力最重要、最直观的三个数据，洽谈阶段上述数据借款人只提供大约数即可。资料提供齐全后，自资料审核开始，尽职调查、贷款审批等后续业务由金鼎信负责。,业务对象、种类与条件,需要提供的资料,