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1、第二章 保险的性质、职能与作用,第一节 保险的性质,一、有关保险性质的学说及评价：三大流派九种学说二、保险的概念,（一）损失说,从保险产生的本源即从解决物质损害的补偿问题出发揭示保险的性质。,1、损失赔偿说主要观点：保险是一种损失赔偿合同代表人物：马歇尔（英）、马修斯（德）评 价：该学说从合同角度揭示保险的性质,2、损失分担说主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿中的互助合作，自保也是如此，所有的保险都是损害保险代表人物：华格纳（德）评 价：该学说从经济学角度揭示保险的性质,3、危险转嫁说主要观点：保险是以支付一定代价为条件的危险转嫁机制：保险是以收受等价为条件的风险集散机制。代表人物：魏兰脱
2、、克劳斯塔（美）评 价：该观点在风险管理和保险领域广为接受,（二）二元说,财产保险与人身保险性质不同，财产保险以经济补偿为目的；人身保险则以保险金给付为目的，人身保险是非损失保险。,1、否定人身保险说,主要观点及代表人物：（1）人身保险就是储蓄（埃斯特）（2）人身保险不是保险，而是一种投资（威特）（3）人身保险不是真正的保险而是混合性质的保险（科恩）评价：因人身保险含有储蓄成分而否定人身保险的保险特性是不当的，科恩的观点有一定合理性。,2、择一说,主要观点：承认人身保险是真正意义的保险，但应严格区分人身保险与财产保险。代表人物：艾伦贝堡（德）评 价：该观点对各国的保险合同法产生了深远影响。但囿
3、于从合同（法律）角度解释保险，则难免强调保险的种概念，而忽略了“保险”的属概念。,（三）非损失说,财产保险和人身保险应有共同的属性，损失说涵盖不了人身保险，二元说又不能让人完全接受，人们开始了在损失补偿之外寻觅究竟何为保险？,1、技术说,主要观点：保险的性质就在于采用特殊的技术使保险人实际支出的保险金和全体被保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而科学地建立保险基金。代表人物：费方德评 价：纯技术角度解读保险,2、欲望满足说,主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希望得到补偿的欲望）所需的资金。代表人物：拉扎路斯、威尔纳评 价：该
4、观点从经济学和心理学角度解读保险。,3、财产共同准备说,主要观点：保险是根据大数法则积聚经济上的财富并留作共同准备。代表人物：小岛昌太郎评 价：该观点从保险基金的职能来解读保险。但并非所有的保险都满足大数法则的要求，行会合作保险和相互保险就未必符合大数法则。,4、相互金融机关说,主要观点：保险是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。代表人物：米谷隆三评 价：该学说将保险与金融混为一谈。金融是以支付利息为返还条件的货币所有权的暂时让渡，保费支付未必都含有金融特性。,二、保险的概念,（一）保险的定义1、保险的自然属性存在的条件分配的形式和对象多数人的联合行为，应体现公平合理原则保险作为属概念，其内涵
5、量的规定性必须使其外延量能囊括所有的保险经济现象2、保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失或达到约定条件时的赔付行为。,（二）保险的本质:保险的社会属性在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的分配关系。多数单位或个人为保障经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。,第二节 保险的职能,一、有关保险职能的学说及评价二、现实视角中保险的职能,一、关于保险职能的学说及评价,（一）单一职能说主要观点：保险只有经济补偿的职能。评价：该学说强调了保险的目的和社
6、会效应。,（二）基本职能论主要观点（1）保险具有分散危险和经济补偿职能。（2）分散危险是手段，是保险的内在职能，经济补偿是保险内在职能的外在表现，是保险的外部功能。（3）分散危险职能与经济补偿职能的统一就是保险评价：该学说比较准确表述了保险运行过程中手段和目的的统一。,（三）多元职能论主要观点：保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等职能。评价：以动态的发展观认识保险的职能值得肯定。,（四）二元职能论主要观点：因保险类别的差异，保险具有补偿职能（财产保险）和给付职能（人身保险）。评价：二元说的延续。,二、现实视角中保险的职能,（一）基本职能之一：
7、分散风险职能,1、内涵：为确保经济生活的安定，将集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊给所有被保险人。2、分散风险的含义空间上分散时间上分散预提分担金,（二）基本职能之二：补偿损失职能,1、内涵：保险具有把集中起来的保费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失的能力。2、补偿损失与分散风险的关系：分散风险是损失补偿的手段，损失补偿是分散风险的目的，两者的统一是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。,（三）派生职能之一：积蓄基金职能,1、内涵：保险以保险费的形式预提分担金并将它储蓄下来，实现时间
8、上分散风险的的职能。2、积蓄基金职能是分散风险职能的派生职能（积蓄保险基金是为了达到时间上分散风险的目的），是维系和发展现代保险分配关系的客观要求。,（四）派生职能之二：监督危险职能,1、内涵：为减轻负担（会员或投保人）、减少损失补偿（保险人），发生在会员之间（行会合作保险和相互保险）、保险人与被保险人之间（商业保险）的危险监督。2、监督危险职能是补偿损失职能的派生职能，是保险分配关系良性循环的客观要求。,（五）派生职能之三：社会管理职能,全面的社会管理（辅助社会管理）功能是现代保险的重要特征保险制度的变迁原始的“共同海损”分摊和初级的行会互助合作以概率论和大数法则为基础的近代商业保险以社会经
9、济安全运行为目标的多重社会保障体系保险职能的变迁小商品经济时代，保险是一种简单的集散风险的机制，经济补偿是其唯一的功能市场经济时代，以精算为基础的险种不断创新，推动保险向各行业渗透，使其掌握了大量的保险基金，而内生的投资需求使其衍生了资金融通功能后工业的知识经济时代，随着经济补偿和资金融通功能的进一步发展，保险所提供的已不仅仅是一种产品（服务），而是一种更有效率地实现社会安全稳定的制度安排，保险业的社会管理职能凸显。,第三节 保险的作用,小结保险在宏、微观经济活动中的作用：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助推器的作用，为资本投资、生产、流通保驾护航。,本章总览,第四节
10、商业保险,一、保险的商品形态（一）保险商品形态的取得1、商品货币经济的发展扩充了商品概念的外延：非劳动产品也可用于交换而成为商品。商品首先是一个外界的对象，一个靠自己的属性来满足人的某种需要的物。这种需要的性质如何，是由胃产生还是由幻想产生，与问题无关。（马克思）,2、商品经济条件下保险基金的筹集和保险补偿只能通过买卖方式实现在商品经济条件下保险基金的筹集和保险补偿不可能采取直接摊派方式，只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的方式实现。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的前提。,（二）保险商品的使用价值和价值1、保险商品的使用价值质的规定性提供经济保障量的规定性保险金额保险商品使用价值
11、量的货币表现即为保险金额（保险金额就是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔偿或给付保险金的最高限额）。,2、保险商品的价值质的规定性物化于保险本身的劳动，即用来生产因风险消费所必须消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。量的规定性保险费，其主要部分（净费率部分）决定于保险金额平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。一般商品的价值量决定于生产该商品的社会平均必要劳动时间，受价值规律的支配。保险商品的价值量则主要取决于风险损失机率，即损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。,（三）保险商品的等价交换观点之一：不等价交换有些人交了保费却未得到赔偿，得到赔偿的人所得的赔偿金额
12、却远远超出其所交的保费。,观点之二：个体不等价，总体等价从保险交换的集约性上看是等价的。即保险人用集中起来的纯保费建立的保险基金，最终都要赔付给被保险人。,观点之三：等价交换商品交换必须服从价值规律的要求，交换必须等价（供求失衡引起的价格波动除外），至少交换双方认为是等价的，无论是个别交换，还是总体交换，都不能违背等价原则。“商品是天生的平等派和昔尼克派，它随时准备不仅用自己的灵魂而且用自己的肉体去同任何别的商品交换，哪怕这个商品生得比马立托奈斯还丑。”马克思,三种观点的评析观点一和观点二，均混淆了保险商品的价值量与使用价值量的区别。迷惑人们的是保险商品的价值量和使用价值量均以货币表现。不等价
13、说是把个别保费与保险金额相比较，个体不等价、总体等价说则是把总保费与个别或总保险金额进行比较。保险费是单个保险产品的市场价格，投保人之所以愿意购买保单，是在比较了风险处理的（财务）机会成本后，作出的理性选择。,续,二、商业保险的概念,（一）商业保险的定义商业保险又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。,（二）商业保险的构成要素1、专营机构2、保险合同3、可保利益4、大数法则5、保险基金,三、商业保险与类似制度的比较,（一）商业保险与社会保险1、社会保险的含义2、
14、两者区别：实施方式举办主体保费来源保险金额,（二）商业保险与政策性保险1、政策性保险的含义2、两者区别：举办主体经营目标承保机制,（三）商业保险与储蓄经济范畴需求动机权利主张运行机制,续：保险与储蓄的比较,时间,保险金额/储蓄本利和,储 蓄,保 险,（四）商业保险与救济1、救济的含义：基于人道主义的单方施舍行为。2、两者的区别：权利义务：双务/单务给付对象：确定/不确定主张权利：有权主张/无权主张,（五）商业保险与赌博1、表现形态相似：单个给付与反给付不均等（质）；给付的确定性与反给付的不确定性（量）。2、本质上的差异性参与目的：保障/发财参与条件：可保利益、缴费能力/有赌资运行机制：风险集散/风险集中社会后果：化险为夷，社会鼓励，法律保护/化夷为险，社会反对，法律不保护,思考题:论现代商业保险的社会管理功能及其具体表现。,
