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1、第二章 保险的性质与功能,第一节 保险的性质第二节 保险的功能第三节 保险的作用第四节 商业保险第五节 保险公司,2006年，国务院下发国发200623号文件国务院关于保险业改革发展的若干意见，进一步明确了市场经济条件下加快保险业改革发展的重要意义和作用，并强调：“将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。”保险业在西方已经发展300多年，在我国虽有70多年历史，但真正意义的保险业是从2001年中国加入WTO后才刚刚起步，多数人并不十分了解，加之以前我国保险市场的不规范动作，不少人还有误解，甚至存在逆反心理。在此，用以下小故事，让大家在故
2、事中了解保险，在保险中感悟人生。,在起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞，牛死了，开宝马车的司机也身亡。由于司机是肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机家人给的1000元补偿金，而司机却没有任何的补偿。启示：牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当今中国并不少见。中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险公司投保了意外伤害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝猴的中国职工却还没有一个人拥有保险保障。其实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱状态时，填饱肚子才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值。改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障
3、的潜意识终于开始在中国人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之东流，我们需要提高生命的质量，为自己和家人购买各种形式的保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择。,三个骑士在风高月黑的沙漠中行走，忽然听到一个神秘的声音，让他们每人捡起一些石头装入口袋中，三个骑士很不情愿地装了几块石头在袋中。那个声音又说：“明天太阳升起的时候，你们会又喜又悲”。天刚亮，他们拿出石头，发现全是罕见的钻石。骑士真的又喜又悲。启示：其实，很多人在领取保险金的时候，和骑士们的心情一样，后悔当初没多抓几块石头(其实是钻石)，保险亦然，到用时才知它的可贵，后悔当初,有一个扒手在失手被缚后，警察好奇地问他：“一般人应如何防止扒手带
4、来的损失？”扒手答道：“不要把你所有的钱都放在一个口袋里。”某年，美国有一家银行因为违规营业以及财务上的问题，被联邦政府勒令关闭。该公司被接管后，马上通知所有的有款人前往提款。因为，美国的银行有十万元的存款保障，也就是说，银行倒闭时客户的存款若在十万元以内，都不会受到损失。可是，偏偏有许多人，尤其是华人的存款往往超过十万元，有的甚至高达百万美元。结果是如此不幸的下场。毕生积蓄，就这么化为乌有，损失实在惨重。启示：不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，多一个篮子少一份风险。,有一则笑话，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说
5、这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。启示：保险在美国，不管是国家元首，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成环，环在你周围。现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到她的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为大多数现代人必不可少的选择。,重点、难点,目的和要求 通过对保险的定义、保险的要素、特征及保险与其他类似事务的比较，了解保险的性质，并掌握保险的职能与作用。重点与难点 保险的定义、特征，与
6、其他类似事物的比较，保险的职能与作用。教学形式和方法 讲授与案例,第一节 保险的性质,一、保险性质说的评介（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题主要有以下三说：、损失补偿说。该学说认为保险是一种损失补偿合同(从合同角度)、损失分担说。该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。(自保)、危险转嫁说。该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。（二）二元说:认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质,前者以经济补偿为目的,后者以给付一定金额为目的,为非损失保险。主要有以下观点：、否定人身保险说。该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外
7、一种合同。、择一说。该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。（三）非损失说:技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说,二、保险的概念,（一）保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为.具有普遍适用性，坚持了“损失说”的一元论，且适用于人身保险,（二）保险的本质 是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系内部关系 基础：被保险人之间的分配关系 表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系 发展：保险人与
8、再保险人之间的分配关系,外部关系 保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等 分配关系,第二节 保险的功能,一、保险功能说评介 单一职能论主张保险只有经济补偿唯一职能只是强调了保险机制的目的和社会效应 基本职能说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质 多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念 二元职能说保险具有补偿职能和给付职能,二、保险的基本职能1、分散危险职能2、补偿损失职能 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，分散危险是前
9、提条件，补偿损失是分散危险的目的,三、保险的派生职能积蓄基金职能 积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险职能派生而来监督危险职能 监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职 能的派生职能 投资职能、防灾防损职能,第三节 保险的作用,一、保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行,二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应保障社会再生产的正常进行推动商品的流通和消费推动科学技术向现实生产力转化有利于财政和信
10、贷收支平衡的顺利实现增加外汇收入，增强国际支付能力动员国际范围内的保险基金,第四节 商业保险,一、保险的商品属性 1、保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化 它的体化物即为保单 2、保险商品等价交换原理 保险交换遵循等价交换原则,3、保险商品的价值与使用价值 保险商品的价值质的规定性：物化劳动量的规定性：净保费率 保险商品的使用价值质的规定性：提供经济保障量的规定性：保险金额,二、商业保险,（一）商业保险的定义（合同保险，自愿保险）就是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件
11、时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。中华人民共和国保险法第二条：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”上述定义包含两方面的内容：一是法律方面的意义。二是社会经济方面的意义。,（二）商业保险的构成要素、专营机构、保险合同、可保利益、大数法则、保险基金,第六条 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。（后加）,三、商业保险与类似制度比较(一)商业
12、保险与社会保险比较 社会保险 是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家 属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险 社会保险与商业保险的不同 实施方式不同 举办的主体不同 保费来源不同 保险金额不同,（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险 政府为实现其经济、社会等方面的政策目的而举办的保险 商业保险与政策性保险的不同举办的主体不同经营目标不同承保机制不同,（三）商业保险与储蓄比较 共同点:同为处理经济不稳定的善后措施 差异 经济范畴不同 需求动机不同 主张权力不同 运行机制不同,（四）商业保险与救济比较 共同点:同为保障经济安定的善后对策 不同:权利和义务不同 给付对象不同 主张权利不同,（五）商业保险与赌博比较 相似之处单个给付与反给付不均等给付的确定性与反给付的不确定性 差异目的不同条件不同机制不同社会后果不同,第五节 保险公司,一、保险公司的性质：非银行金融机构(资本市场)二、保险公司的功能：组织经济补偿功能掌管保险基金功能防灾防险（损）功能融通资金功能（保险基金的运用）吸收储蓄功能（仅限于寿险公司）,复习思考题1：,1.联系实际,举例分析保险在国民经济中执行其职能时所产生的社会效应.2.比较商业保险与社会保险、商业保险与储蓄的区别。3.试举例来分析可保风险所必须具备的条件.4,讲述风险的三个构成要素.,
