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1、第6章 人寿保险产品,【本章学习目标】通过本章的学习，你应该能够：1、明确人寿保险的概念、特征和业务种类；2、掌握传统人寿保险的种类和内容；3、明确年金保险的特殊性；4、把握新型人寿保险的主要险种和承保范围。,引言 我国人寿保险业发展迅速。1989年，我国人身保险费收入仅占总保费收入的10%，到了1998年，人身保险费收入占总保费收入的比重达到56%，年平均增长率超过60%。2007年我国实现保费收入7035.8亿元，其中人寿险保险费收入4463.8亿元，健康险保费收入384.2亿元，意外险保费收入190.1亿元。在我国人寿保险市场上，销售的产品主要可以分为具有固定保额、固定保费和固定收益率三
2、大基本特征的传统人寿保险产品以及保额可变、缴费灵活和收益率可调的新型人寿保险产品两大类型。,第1节 传统人寿保险产品,一、死亡保险 死亡保险是以被保险人死亡为给付保险金条件的保险。（一）定期寿险 定期寿险提供特定期间的死亡保障。按特定期间表示不同分为以特定的年数表示（如5年期）和以特定的年龄表示（如保至50岁）。,定期寿险的特点：定期寿险大多期限较短，不具备储蓄因素，没有现金价值，保险费比较低廉。因此，它适宜低收入阶层，家庭经济负担较重且有保险需求的人投保。除此之外，偏重死亡保障的人也适宜投保定期寿险。定期寿险的局限性：第一，定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，对于
3、偏重储蓄的人则是一个限制。第二，当投保人对保险保障的需求超过特定期间，而又需要保障时，可能因其变为不可保体而永远丧失保险保障，也可能由于被保险人的年龄增大、费率过高，而无力负担昂贵的保费，被排除在保险保障之外。,家庭基本情况 27岁的金先生，银行职员，宝宝即将降生。偿还房贷和养育宝宝是金先生未来主要的家庭负担。作为家庭经济支柱的金先生，时常感到对未来生活的压力和担忧，开始考虑买保险的事，但是买什么样的保险，金先生并不清楚。,需求状况分析 鉴于金先生一家目前的经济状况，要承受保费较高的终身寿险或分红保险会造成较大的经济负担；但是，不考虑将来可能的风险，一旦病痛灾祸袭来，对金先生一家将会是致命的打
4、击。定期寿险是金先生最适当的选择。可用很低的保费支出换取关键时期高额的寿险保障，既为家庭提供充分保障，又不会对目前生活造成负担。,金先生选择网上投保泰康爱相随定期寿险，详情如下：,在未来的30年中，金先生可获得如下保障：,年度,意外身故保险金,非意外身故保险金,（二）终身寿险 终身寿险是一种不定期的死亡保险。保险单签发后除非应缴的保险费不缴，否则被保险人在任何时候死亡，保险人都给付保险金。由于人固有一死，因此终身寿险的给付必然会发生，受益人始终会得到一笔保险金。终身寿险的保险单都具有现金价值，带有储蓄性。,终身寿险的特点：1、投保范围：16-65周岁，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具
5、有保险利益的人作为投保人投保本保险。2、保险责任：在合同有效期内被保险人身故，保险人按保险单上载明的保险金额给付身故保险金，合同终止。3、责任免除：同定期寿险。4、保费的缴付方式：分为趸缴、年缴和半年缴，分期缴付保险费的缴费期间又分为5年、10年、15年和20年，由投保人在投保时选择。,终身寿险的类型：1、连续缴费的终身寿险。2、限缴保费的终身寿险。3、趸缴保费的终身寿险。,产品简介 国寿祥泰终身寿险为您提供伴随终身的身故保险金、身体高度残疾保险金、豁免保险费，给您真正关爱，与您共同建造美好生活。产品特色低投入，高保障一朝选择，伴随终身人性关怀，豁免保费保额给付，保费返还,国寿祥泰终身寿险,投
6、保范围 凡出生三十日以上、五十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。交费方式 保险费的交付方式为年交、半年交、季交和月交四种。交费期间 交费期间分为十年、十五年和二十年三种，由投保人在投保时选择。保险期间 本合同的保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。,保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故保险金 被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病导致身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一百八十日后因疾病导致身故，本公司按以下规定给付身故保险金：
7、1.被保险人于年满十八周岁的年生效对应日前身故，本公司按所交保险费（不计利息）的150%给付身故保险金，本合同终止；,2.被保险人于年满十八周岁的年生效对应日至年满六十周岁的年生效对应日之间身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，并返还被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息），本合同终止；3.被保险人于年满六十周岁的年生效对应日后身故，本公司按基本保险金额的100%给付身故保险金，并返还被保险人身故当时本合同所交保险费（不计利息），本合同终止。,二、身体高度残疾保险金 被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病导致身体高度残疾，本公司按所交保险费（不计利息）给付身体高度残疾保
8、险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一百八十日后至年满六十周岁的年生效对应日之间因疾病导致身体高度残疾，本公司按基本保险金额的100%给付身体高度残疾保险金，但给付以一次为限，本合同继续有效。三、豁免保险费 在本合同交费期间内，被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一百八十日后因疾病导致身体高度残疾，本公司豁免被保险人身体高度残疾之日以后至本合同终止前的各期应交保险费，视同投保人交纳了被保险人身体高度残疾之日以后至本合同终止前的各期保险费，本合同继续有效。,被保险人，张先生，今年30周岁，为自己投保国寿祥泰终身寿险，基本保险金额10万元，交费期间20年，年交保费7,820元
9、，可获得如下保障：一、身故保险金 1、合同生效之日起180日内因疾病导致身故，本公司按所交保险费（无息）7,820元给付身故保险金，本合同终止。2、因意外伤害或合同生效之日起180日后因疾病导致身故，本公司按以下规定给付身故保险金：至年满60周岁的年生效对应日之间身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，并返还身故当时所交保险费（无息），最高可达456,400元，本合同终止。3、60周岁的年生效对应日后身故，本公司按基本保险金额的100%给付身故保险金，并返还当时所交保险费（无息），即156,400元，本合同终止。,二、身体高度残疾保险金 180日内因疾病导致身体高度残疾，按所交保险
10、费（无息）7,820元，给付身体高度残疾保险金，本合同终止。因意外伤害或180日后至60周岁的因疾病导致身体高度残疾，本公司按基本保险金额的100%，即10万元，给付身体高度残疾保险金，以一次为限，本合同继续有效。,二、生存保险 生存保险是指被保险人生存至保险期满，保险人给付保险金的一种人寿保险。如果被保险人中途死亡，则保险人既不给付保险金，也不退还已缴的保费。这种纯粹的生存保险在现实业务中一般不作为单独的保险形式推行，而是附加在死亡保险或其他人身保险合同上投保。,三、两全保险 两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。（一）两全保险的特点1.责
11、任全面2.费率高3.保险金额分两部分,（二）两全保险的主要形态1.普通两全保险2.期满双倍两全保险这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额的两倍，如果在保险期内死亡，则只给付保险金额。3.两全保险附加定期寿险4.联合两全保险,太平洋人寿鸿鑫人生两全保险（分红型）保险责任：1、祝福金：自合同生效日起，如被保险人生存，本公司每年按基本保险金额的9%给付一次祝福金，直至被保险人身故。首期祝福金于合同生效日给付，以后每年于合同生效日对应日给付。2、祝寿金：若被保险人生存至70周岁的合同生效日对应日，本公司按您根据合同约定已支付的保险费总额给付祝寿金。,3、身故保障：(1)若被保险人在70周
12、岁的合同生效日对应日零时前身故，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金，合同终止：被保险人身故时您根据合同约定已支付的保险费总额；被保险人身故时保险单的现金价值。(2)若被保险人在70周岁的合同生效日对应日零时后身故，我们按以下两项中金额较大者给付身故保险金，合同终止：基本保险金额；被保险人身故时保险单的现金价值。,第2节 年金保险,一、年金保险的概念（一）年金 年金是有规则地定期收付一定款项的方法。即每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月等）间隔，有规则地收付款项。（二）年金保险 年金保险是按年金的方法支付保险金的一种生存保险，即按合同的规定，在被保险人生存期间，每隔一定的周期支付一定的
13、保险金给被保险人。,二、年金保险的特征（一）年金保险的特点 1.年金保险是生存保险的特殊形态，表现在保险金的给付采取年金方式，而非一次性给付。2.年金保险保单上有现金价值，其现金价值随保险单年度的增加而增加，至缴费期结束时，现金价值为最高。3.年金保险有积累期（或缴费期）和清偿期（或给付期）的规定，有的年金保险还有等待期规定。,（二）年金保险与普通人寿保险的区别1.保险金给付条件不同2.保险保障的功能不同3.承保方式不同4.承保的风险性质不同5.保险期限的内涵不同,三、年金保险的分类（一）年金保险按年金给付的期限分类1、定期年金保险2、终身年金保险（二）年金保险按年金给付是否有保证分类1、有保
14、证年金保险2、无保证年金保险,（三）年金保险按年金给付开始期的不同分类1、即期年金保险2、延期年金保险（四）年金保险按被保险人的人数分类1、个人年金保险2、联合生存者年金保险3、联合最后生存者年金保险（五）年金保险按年金金额是否变动分类1、定额年金保险2、变额年金保险,第3节 特种人寿保险,一、简易人寿保险（一）简易人寿保险的含义 简易人寿保险是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种。它是一种小额的、免验体的两全性质的人寿保险，具有保障性和储蓄性双重作用。,（二）简易人寿保险的特点1.被保险人免于体检2.低保额3.内容简单，容易为投保人所接受4.保险费率高于定期寿险5.采取标准化格式6.交费次数
15、频繁,（三）目前我国实行的小额人身保险 1、小额人身保险的含义 小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身 保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。,2、小额人身保险产品的特点一是保险金额在10000元至50000元；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。,二、儿童保险（一）儿童保险的含义儿童保险是以未成年人作为被保险人，由其父母或扶养人作为投保人的人寿保险。（二）儿童保险的特征1.保险责任以生存给付为主2.控制保险金额3.
16、保费豁免条款4.保险期限有两种规定,第4节 新型人寿保险 随着经济、金融形势的发展，人身保险市场竞争的需要，人身保险的产品在不断创新，品种在不断增多，人寿保险产品已经开始由传统的保障性、储蓄性向分红型、投资型方向发展，客户可以与保险公司共同分享保险经营成果，或者保险公司为客户设立专门账户进行投资理财。因此，现代人寿保险不仅具有储蓄性，而且具有分红性和投资性。,一、分红保险（一）分红保险的含义 分红保险又称利益分配保险，是指签订保险合同的双方事先在合同中约定当投保人所购险种的经营出现盈利时，保单所有人享有红利的分配权。这是一种保险人约定将每期盈利的一部分分配给投保人的人身保险产品。,（二）分红保
17、险的特点1.承担的风险程度不同2.保险金额不同3.投资运作的透明度不同4.灵活性不同,（三）分红保险的红利来源1.利差益（实际资金运用收益-预定利率）责任准备金2.死差益（预定死亡率 实际死亡率）风险保额3.费差益（预定费用率 实际费用率）保险金额,（四）分红保险红利的分配方式保单的所有人领取红利的方式主要有以下几种：1.现金领取2.累计生息3.抵缴保险费4.缴清增值保险,二、投资连结保险（一）投资连结保险的含义 投资连结保险是保险费固定、保险金额可以变动的长期性人寿保险，即死亡保险金额随着投资账户中投资结果变动不断调整的保险产品。,（二）投资连结保险的特点投资连结保险与传统人寿保险的主要区别如下:1.保险的功能不同2.保险金额的确定不同3.保险单的现金价值不同4.透明度不同5.账户设置及管理不同6.风险责任的承担不同,三、万能寿险（一）万能人寿保险的概念万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的寿险。（二）万能寿险的特点1.缴费方式灵活2.保险金额可以按约定调整3.保险单运作透明4.设立独立投资账户、有固定的保证利率5.有两种死亡给付方式（三）万能寿险的经营,
