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1、家庭理财有关保险的运用,主讲：陈玲,教师介绍,陈玲，上海金融学院保险学院副教授，中国保险学会会员，中国金融理财标准委员会CFP/AFP保险模块资深讲师。研究方向：保险学基本理论、保险理财、财产保险等。联系方式：,内容简介,保险的基本概念保险合同中的常用条款主要保险产品介绍家庭理财典型案例分析,保险的基本概念,保险的定义保险的职能保险的分类,1.1 保险的概念保险的定义,什么是保险？保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。,1.2 保险
2、的概念保险的职能,保险的基本职能分散风险经济补偿保险的派生职能资金融通风险管理,保险的概念 例：人寿保险的现实功能,提供风险保障（现金）家庭资产管理中的重要工具-人寿保险信托-遗产与赠与筹划-延迟纳税解决流动性问题,1.3 保险的概念 商业保险的种类,人身保险：以人的寿命和身体为保险标的财产保险：以财产及其有关利益为保险标的,保险分类,人身保险,人寿保险,年金保险,健康保险,意外保险,财产保险,传统人寿保险,定期寿险,终身寿险,两全保险,创新人寿保险,分红保险,投资连接险,万能保险,有形财产保险,责任保险,信用保证保险,非寿险,2.保险合同,保险合同的要素保险经营的基础保险合同的订立、变更和终
3、止,2.1 保险合同的要素主体和客体,保险合同的主体和客体主体：当事人、关系人当事人：保险人，投保人关系人：被保险人，受益人，中介人客体：权利和义务共同指向的对象,2.2 保险合同的要素保险合同的主要内容,保险责任除外责任保险费及其支付方式保险金赔偿或给付方式保险期限和保险责任开始时间违约责任,2.3 保险合同的订立、变更和终止,订立：要约与承诺变更终止自然终止履约终止协议终止违约终止,3.主要保险产品介绍,人寿保险意外保险健康保险年金保险财产保险,3.1 人寿保险,普通寿险产品新型寿险产品寿险合同条款,3.1.1 普通型寿险产品,定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和子女教育金保险,定期寿险 含
4、义,含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。,定期寿险 特点,定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。逆选择风险较高价格的可比性,终身寿险 含义,提供终身保险保障通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费保单具有现金价值既提供保险保障，又包含储蓄成分。,几个重要的寿险概念,现金价值：投保人退保时可以得到的现金 数额，也称解约金或退保金。风险保额：保险公司支付的死亡保险金与 现金价值的差额。均衡保费：每期缴费数目一样。自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐 步提高。,两全寿险
5、含义,被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。相当于：定期寿险+储蓄许多寿险产品有两全保险的性质,两全寿险 特点,承保责任全面两全保险的费率最高两全保险的保费中，既有保障的 因素，又有储蓄的因素，而且储 蓄因素占相当的比重。,子女教育金保险,被保险人为投保人的未成年子女主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用投保期限从子女很小开始。保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。,3.1.2 新型寿险产品,分红寿险投资连结保险万能寿险,分红寿险,含义红利来源红利领取方式红利分配：三要素贡献法,分红寿险 含义,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，
6、按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,分红寿险 红利来源,死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率,分红寿险 红利领取方式,现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险,投资连结寿险,保障和投资账户死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。投资账户是独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。,投资连结寿险 优缺点（从投保人角度）,优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值
7、作用。保障+投资=综合金融服务缺点投保人承担投资风险,万能寿险,“万能”并非“无所不能”的意思“万能”是指“灵活可调”之意,万能寿险 特点,缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至缴，但有上下限的限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡费用利息收入经营费用理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。,不同阶段的保障需要,3.1.3 寿险常用合同条款,犹豫期告知条款不可抗辩条款宽限期、失效及复效条款保单贷款保单质押转让,3.2意外保险,意外伤害保险定义与主要概念意外伤害保险的种类意外伤害保险的内容,意外伤害保险的含义,被保险人在
8、保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的（非身体内部原因）、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。,意外伤害保险的内容,意外伤害保险的保险责任意外伤害保险的责任免除意外伤害保险的给付方式,3.3 健康保险,健康保险的含义健康保险的分类健康保险常用条款,健康保险的含义,健康保险：对因健康原因（疾病、意外伤害等）引起的费用支出或收入损失提供补偿或给付的保险。,健康保险的分类,医疗保险疾病保险失能收入损失保险护理保险,医疗保险,医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。具体包括医疗费、
9、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费用等。可以是针对某几类医疗费用的基本给付，也可以是包括范围广泛的综合性给付。给付可能直接给付给医疗机构，也可能实报实销付给被保险人。,医疗保险的给付特征,医疗保险的保险金有两种给付方式：费用补偿型和定额给付型。费用补偿型是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额。定额给付型是指，按照约定的数额给付保险金。,医疗费用分摊的特殊规定,免赔额比例给付保单限额,医疗保险的主要类型,基本医疗费用保险住院医疗费用保险手术费用保险门诊医疗费用保险高额医疗费用保险,疾病保险,是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。当被保险人
10、罹患合同约定的疾病时，保险公司按投保金额给付保险金，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。,疾病保险的除外责任,典型的除外责任包括：（1）被保险人自杀或犯罪行为（2）被保险人或受益人故意欺骗行为（3）战争或军事行动（4）意外伤害引起的疾病或手术（5）先天性疾病及其手术（6）凡保险责任条款中未载明的疾病（7）签约时的既存病症有些保单将特定区域以外罹患的疾病除外，或将精神障碍、结核病等除外。,疾病给付保险的主要类型,重大疾病保险特种疾病保险,失能收入损失保险,是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。,关于伤残的定义
11、,全残“全残”有两种方式来定义：原本职业条款：当被保险人无法从事原本职业的大部分工作时，被视为全残。任意职业条款：当被保险人无法从事任何与其教育、技能和经验相称的有酬工作时，被视为全残。推定全残即使被保险人依然工作，但若其双目失明、双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推定为全残。,护理保险,是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。国际上一般称为“长期护理保险”（Long-term Care Insurance）。在被保险人因年老体衰而不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障。保单给付通常是固定给付。,个人健康保险的
12、常见条款,既存状况条款职业变更条款等待期条款,既存疾病条款,既存疾病条款规定，在保单生效后的约定期限（通常为2年）内，保险人不对被保险人的既往症负责。既往症是指在保单签发前约定时期（通常为2年）内已经存在，且未在投保单中披露的伤残或疾病。,3.4年金保险,年金保险概述年金保险的分类,年金保险的含义,一系列定期有规则的支付是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定的金额。年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。,年金保险与寿险的不同点,防范风险不同给付条件不同逆选择不同,年金保险的作
13、用,消除对生命不确定性的担忧享受保险公司提供的投资管理服务享受一定税收优惠在相关领域的应用反向抵押年金,3.5 财产保险,财产保险概述家庭财产保险机动车辆保险,家庭财产保险 种类,家庭财产综合保险家庭财产保险附加险家庭财产保险两全险投资型家庭财产保险,家庭财产综合保险,家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财产为保障对象的保险。可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具）。不保财产：珠宝、藏品、相机等保险责任：火灾、爆炸、自然灾害等除外责任：地震、海啸、战争等,家庭财产保险附加险,盗抢险家用电器用电安全险水暖管爆裂险 现金、金银珠宝盗抢险 家庭住户
14、第三者责任一切险 租房费用损失险 信用卡盗窃损失险 门、窗、锁恶意破坏损失险,家庭财产保险两全险,家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。家庭财产两全险的保险财产、保险责任、适用范围等方面与家庭财产综合保险相同。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。,投资型家庭财产保险,与人寿保险中的投资连接保险相似；保费中包含了储蓄保费，兼具投资和保障的功能，而且投资的成分很大；保险责任与普通家庭财产保险相似，保险金额与投资帐户的现金价值相联系。,家庭财产保险的保险规划,恰当估计损失金额，合理
15、确定保险金额。避免超额投保与重复投保，合理确定财产总额与分项金额。根据不同角色选购保险产品，如房东和房客应该选购不同的保险产不能忽视责任风险的保障。,机动车辆保险,车辆损失保险机动车辆商业性三责险机动车辆强制性第三者责任保险机动车辆保险附加险,家庭理财典型案例分析,案例1：典型的三口之家的保险规划 刘凯35岁，徐娜32岁，两人都是公司中层干部，经常出差，儿子3岁，在某私立幼儿园上学，托费每月1,600元。他们都有比较充足的社会保障，同时单位还为他们购买了团体医疗保险，保障部分门诊和住院费用，单位也为每位员工购买了20元保额的意外险。,按照上海市的规定，孩子也享受社会保障，门诊和住院费用社保负担
16、50，孩子还参加了上海市儿童互助医疗，住院费用可以减免一半。孩子所在的幼儿园已经为所有小朋友购买了幼儿意外伤害保险，保额20万元，并附加了医疗费用保险。刘凯和徐娜每年年收入均为20万元，自住房价值200万元，已还清房贷。除托费外，每月生活费用为1万元（孩子2000元，夫妇各为4000元），两人工作压力大，没时间运动。,案例2：中年夫妇家庭保险规划 陈鹏飞48岁，妻子张荔枝45岁，儿子18岁，大一学生。陈鹏飞是一家事业单位的一般管理人员，年收入15万元，妻子是一家公司的普通员工，年收入10万元。家庭基本生活费用支出10万元，其中夫妇各4万元，孩子2万元。夫妇二人的单位均按照社会保障的要求缴纳了各种社会保险的费用。儿子是在校大学生，医疗费用由国家全额负担。,
