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1、职工工伤保险解析及应用,张承刚,背景,意外险领域竞争简单化、价格化保险商合作中的主动性越来越弱保险商由保险解决方案的提供者转为接受者工伤保险法定的、基本的福利保障，覆盖率逐步提高工伤领域，保障全面、保额明确存在客观的保障缺口,问题,1.工伤保险，是机会还是威胁？,2.如何应对（利用）工伤保险？,3.工伤保险给市场带来哪些影响？,4.工伤保险，具体政策是什么？,第一节,A.工伤保险解读,工伤定义,定义：工伤是指职工或雇工由于工作原因直接或间接导致的事故伤害或职业病。,辨 析 一,辨 析 二,辨 析 三,工伤包括：因工作原因的事故伤害职业病突发疾病引起的死亡见义勇为导致的伤害,工伤受时间和地点限制
2、：工作场所上下班途中工作时间公出期间特定事件,工伤保险不同于意外保险：时间范围空间范围事故范围保险金额待遇给付,具体规定,职工权益保障.,职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，享受工伤医疗待遇,条件,中华人民共和国境内的各类企业的职工和个体工商户的雇工，均有依照本条例的规定享受工伤保险待遇的权利。,范围,特别注意：职工享受工伤保险待遇的权利，不受企业是否参加工伤保险与否的影响。,职工权益保障.,工伤保险条例（2003）第六十条用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由劳动保障行政部门责令改正；未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目
3、和标准支付费用。,具体政策,政策背景实施情况保障内容管理流程特点总结缺口分析,政策背景政策沿革,现行工伤保险体系,企业职工工伤保险试行办法职工工伤与职业病致残程度鉴定标准,职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准(试行),关于贯彻做好企业参加工伤保险有关工作的通知,工伤保险条例工伤认定办法关于工伤保险费率问题的通知因工死亡职工供养亲属范围规定关于劳动能力鉴定有关问题的通知非法用工单位伤亡人员一次性赔偿办法,2006:国务院关于解决农民工问题的若干意见,安全生产许可证条例,政策背景现行政策,工伤认定办法劳社部,关于工伤保险费率问题的通知 劳社部,因工死亡职工供养亲属范围规定劳社部,国务院关于
4、解决农民工问题的若干意见国务院,关于劳动能力鉴定有关问题的通知劳社部,关于贯彻安全生产许可证条例做好企业参加工伤保险有关工作的通知劳社部,职工工伤与职业病致残程度鉴定标准（1996）国家技术监督局,非法用工单位伤亡人员一次性赔偿办法劳社部,具体政策,政策背景实施情况保障内容管理流程特点总结缺口分析,实施情况参保范围,各类企业全部职工或雇工,参保单位按相关法律规定,个体工商户全部雇工,安全生产许可条例：矿山企业、建筑施工企业和危险化学品、烟花爆竹、民用爆破器材生产企业。,国务院关于解决农民工问题的若干意见：农民工依法纳入工伤保险范围；企业必须为农民工办理工伤保险,未明确纳入的单位,国家机关（公务
5、员）,劳务输出人员,事业单位（公务员职工）,社会组织、团体（雇员）,实施情况保费缴纳,实施情况费率水平,实施情况行业分类,具体政策,政策背景实施情况保障内容管理流程特点总结缺口分析,保障内容责任范围,NOTICE：并非所有因公时间内发生的被伤害事故都属于工伤。,保障内容保障项目,死亡保障残疾保障医疗保障津贴保障失能保障,保障内容保障程度,医疗保险,保障内容保障程度,住院津贴保险,保障内容保障程度,一般为除外责任,保障内容保障程度,收入津贴保险,保障内容保障程度,护理保险,保障内容保障程度,残疾保险,保障内容保障程度,失能保险,保障内容保障程度,残疾保险,保障内容保障程度,死亡保险,供养老亲属范
6、围,领取抚恤金条件,非法用工赔偿,具体政策,政策背景实施情况保障内容管理流程特点总结缺口分析,管理流程参保流程,社保中心,参保企业,营业执照社会保险登记证参保人员花名册上年劳动情况年报表参加养老基数核定表法人代码证书,确定费率,依企业类型和风险评估情况,工伤保险基金,计算工伤保险费用,社保缴费基数费率参保人数,缴 费,管理流程支付流程,附属标准,职工工伤与职业病致残程度鉴定标准,职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准,具体政策,政策背景实施情况保障内容管理流程特点总结缺口分析,特点总结,强制参保，履盖面广；,1,费率较低，以支定收；,2,保障全面，上不封顶；,3,待遇分担，立足重案；,4
7、,具体政策,政策背景实施情况保障内容管理流程特点总结缺口分析,缺口分析企业责任,缺口分析参保缺口,参保企业缺口,参保员工缺口,企业对未参保人员的工伤保险待遇责任风险，需要通过商业保险分散,缺口分析风险缺口,企业的道义责任，出于管理和经营的需要，也要适当作出安排，通过商业保险来分散风险,缺口分析责任缺口,因工伤住院医治期间，企业支付：1.伙食补助2.住宿补助3.交通补助,停工留薪期内，企业负担：1.工资待遇2.福利待遇3.生活护理费用,企业负担：1.56级，伤残津贴；2.510级，一次性医疗补助和伤残就业补助。,企业负担：16级伤残职工的社会保险费个人负担：社会保障个人缴费部分,参保企业的法定责
8、任，也需要通过商业保险来分散,第二节,B.工伤保险影响,强制规定企业对员工的责任,医疗补偿责任 医护补偿责任 伤残补偿责任 死亡补偿责任 失能收入保障责任 失能生活护理责任,促使企业提高风险管理意识提高参保积极性,唤醒职工的权益和风险意识,得到雇主提供的保障的权益要求企业购买保险的权益医疗风险意识伤残风险意识失能风险意识死亡风险意识家庭责任意识,促使员工提高对员工福利保障计划的需求提高参保积极性为个人缴费业务（职域销售业务、弹性保障计划）的开展典定基础,量化雇主责任和员工权益,以月薪倍数，量化人身伤害权益补偿雇主、雇员，可以此评估保障的充分性为第三方计划设计人，提供参考标准,短期可能分流部分保
9、费,参保企业，商业保障计划可能会缩水减少保险责任部分企业，参保工伤后可能放弃商保建筑企业,从长期看，社会整体保险意识的提高，会大幅增加用于保险的支出规模，商业保险在密度和深度上也必然快速提高,第三节,C.工伤保险利用,作为启发客户需求的武器,从法定责任出发启动无保险客户的参保意愿提高有保险客户的保障水平丰富有保险客户的保障内容,作为开拓客户的工具,结合工伤保险，制定科学理性的保障计划以专业性取得客户的信任以专业性赢取新客户以专业性赢取二手客户以专业性维护老客户,设计工伤补充保险方案,法定责任（企业应承担的工伤保险待遇）,扩展责任（职工非工伤的“工伤保险待遇”）,综合福利（更全面的员工福利保障计划）,完善直销保险产品,第一个问题的答案,机会OR威胁？,结束语,
