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1、1/48,电 子 商 务,张文新 副教授,电话：,课 程 安 排,2/48,3/56,第14讲,电子支付技术,4/56,引言,B2B、B2C、C2C交易如何支付货款呢？购买5元的商品如何付款？购买500万元的商品又如何付款？个人从国外网站购买商品如何付款？企业间国际贸易如何付款？如何保证货款支付过程的安全呢？,5/56,内容提要14.1.电子支付的概念和内涵14.2.电子支付的方式,6/56,电子支付的定义,14.1.电子支付的概念和内涵,所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。,1989年，美国法律学会批准的统一商业
2、法规对电子支付的定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,7/56,电子支付的概念结构图,14.1.电子支付的概念和内涵,8/56,电子支付的信息流,14.1.电子支付的概念和内涵,9/56,14.1.电子支付的概念和内涵,10/56,14.1.电子支付的概念和内涵,电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。电子支付过程是提高电子商务效率的关键和瓶颈之一；电子支付的实现可以使电子商务进一步降低运营成本。,11/56,14.2.电子支付的方式,银行卡电子现金电子支票电子钱包网上银行,12/56,银行卡,目前
3、在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以透支一定的额度，借记卡不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付。,14.2.电子支付的方式,13/56,14.2.电子支付的方式,银行卡组织Visa世界上最大的银行卡组织，但自身不发行银行卡。Visa的宗旨是建立一个由全世界银行参与的非股份、非盈利的国际性会员协会，以期建立一个独立于银行的全球电子授权清算网络。在这一宗旨的指导下，全世界已有21000家银行加入Visa，通过Visa的网络处理国内国际的信用卡交易。,14/5
4、6,14.2.电子支付的方式,银行卡组织MasterCard万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其基本目标始终不渝：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流。,15/56,14.2.电子支付的方式,银行卡组织中国银联 中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“一
5、卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。,16/56,14.2.电子支付的方式,银行卡支付交易流程,17/56,银行卡的使用过程 现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。1.网上支付申请：只要是招商银行“一卡通”的用户即可登陆招商银行网站，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能，亦可携带本人身份证和“一卡通”到招商银行营业点申请办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。2.专户转账：在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。
6、用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。3.选购商品：用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。,14.2.电子支付的方式,18/56,银行卡的使用过程,14.2.电子支付的方式,19/56,银行卡的使用过程（续）4.网上支付：依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果。5.交易确认：为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”
7、查询历史交易的成交状况。,14.2.电子支付的方式,20/56,银行卡支付的问题属于“在线交易”，通信线路畅通是首要条件；属于“记名交易”，不能满足匿名交易的需求；持卡人有一定的条件。,14.2.电子支付的方式,21/56,电子现金电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（Digital Cash），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。,14.2.电子支
8、付的方式,第一家电子现金银行：荷兰的DigiCash公司。,22/56,电子现金系统,14.2.电子支付的方式,23/56,电子现金的应用过程,14.2.电子支付的方式,24/56,电子现金支付流程获得电子现金（提款）客户要求起开户行将其存款转到e-Mint（发行电子现金的银行）；客户开户行从客户的账目向e-Mint转账；e-Mint给客户发送电子现金。用电子现金购物（支付）客户挑选货物并把电子现金发送给商家；商家向客户提供货物。商家兑换现金商家将电子现金发送给e-Mint（或发送给其开户行，由开户行负责兑换）；e-Mint把钱发送给商家的开户行，由商家开户行为商家入账。,14.2.电子支付的
9、方式,25/56,电子现金的属性 电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性货币价值：电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。可交换性：电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。,14.2.电子支付的方式,26/56,电子现金特点,只用软件便可实现电子货币交易；,具备完全的匿名性；,身份验证由发行电子现金的银行本身完成，防止伪造和重复使用。现金的支付方式是比较安全的，买卖
10、都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确认支付是有效的；,可用于个人之间的支付。,14.2.电子支付的方式,27/56,电子现金的优点匿名性：电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。不可跟踪性：电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。减少实物现金的使用量：电子现金的应用推进了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。支付灵活方便：电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。,14.2.电子支付的方式,28/56,电子现金与银行卡的区别
11、,银行卡：属于“接入产品”，其本身只是一个接入银行的电子货币服务系统。在消费者购买商品或服务需要进行支付活动时，必须实时接入银行或发行者的后台服务系统，经过在线授权才能完成交易，并在交易之后要对客户银行账户进行借记处理。电子现金：电子现金作为“贮藏价值”，其本身就记录了消费者的帐号、密码、账户资金甚至健康记录等信息，消费者购买商品或服务时，并不需要实时接入银行或发行者的后台服务系统，只需要由一个装置读取电子货币中的记录并扣减消费资金额度即可，与发行者的清算可以在工作日终了后或选择一个适当的时间段进行。,14.2.电子支付的方式,29/56,电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多
12、，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。CyberCash,14.2.电子支付的方式,30/56,Clickshare：clicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。,14.2.电子支付的方式,31/56,eCoin：ecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。,14.2.电子支付的方式,32/56,1.低接受性。只有少数商家接受电子现金。2.成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。3.存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，如德国能以德国马克的
13、形式发行电子现金，法国以法郎为基础发行电子现金，从事跨国贸易必须要使用特殊的兑换软件。4.风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,电子现金存在的问题,14.2.电子支付的方式,33/56,电子支票电子支票的概念：电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适
14、合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段,14.2.电子支付的方式,34/56,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号,图：电子支票的式样,35/56,电子支票支付方式的特点电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,14.2.电子支付的方式,36/56,电子支票支付方式的优势1.处理速度高：电子支票的支付是在
15、与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。2.安全性能好：电子支票是以加密方式传递的，使用了电子签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。3.处理成本低：用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。4.给金融机构带来了效益：第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，
16、因此给第三方金融机构带来了收益。,14.2.电子支付的方式,37/56,14.2.电子支付的方式,电子支票的使用美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有：Netcheque(http:/)、Echeck(http:/www.echeck.org)等；我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。,38/56,电子支票的使用过程1.申请电子支票：用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的电子签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成
17、电子支票。2.使用电子支票付款,14.2.电子支付的方式,39/56,电子支票的使用过程2.电子支票付款1.用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付；2.用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档；3.用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单；4.商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名；5.商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行；6.收款方开户银行验证付款方和收款
18、方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行；7.付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。,14.2.电子支付的方式,40/56,电子支票存在的问题效力问题：受到我国票据法的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步；税收和洗钱问题：由于电子支票可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。,14.2.电子支付的方式,41/56,14.2.电子支付的方式,电子钱包电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物；在电子钱包内存放的电子货币，如信用卡、电子现金、电子支票等；目前世界上有VISA C
19、ash和Mondex两大电子钱包服务系统；我国的中国银行等银行也提供电子钱包服务。,42/56,14.2.电子支付的方式,电子钱包的作用可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息；可在线使用(记住自己电子钱包的保密方式和密码)；可提高购物的效率；在客户点击时，电子钱包将帮助用户将所需信息自动输入到收款表里，加速购物过程。,返回,43/56,14.2.电子支付的方式,中银电子钱包中银电子钱包的获得与安装使用中银电子钱包进行网上购物的程序,返回,44/56,14.2.电子支付的方式,中银电子钱包的获得与安装首先，应申请一张中国银行的长城电子借记卡，
20、然后在计算机中安装“中银电子钱包”的软件(压缩软件包)，解压缩之后运行setup.exe，按照软件安装提示进行安装即可。“中银电子钱包”的软件可以从中国银行主页上免费下载,如果下载“中银电子钱包”软件有困难，可到中行指定网点索取“中银电子钱包”软件的光盘。,返回,45/56,14.2.电子支付的方式,使用中银电子钱包进行网上购物的程序.用户在自己的计算机内安装中银电子钱包软件；.登录中国银行网站，在线申请并获得持卡人电子安全证书；.登录到中国银行网上特约商户的站点，选购商品、填写送货地址并最后确认定单；.点击长城电子借记卡支付，浏览器会自动启动电子钱包软件。.网上商家将选购的商品邮寄过来或送货
21、上门。,返回,46/56,网络银行网络银行是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,14.2.电子支付的方式,47/56,银行框架的基本框架,48/56,网上银行体系结构,49/56,网络银行的功能网上支票异地结算网上货币数据传输网上互动服务网上个人信贷,14.2.电子支付的方式,50/56,网络银行的特点无分支机构开放性与虚拟性智能化创新化营运成本低,14.2.电子支付的方式,51/56,网络银行产生的客观基础降低交易成本；
22、给客户提供更高质量的金融服务；增强对客户的吸附力；给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间；有助于树立银行良好形象；增强银行的竞争能力；符合银行经营本质的要求。,14.2.电子支付的方式,52/56,交易成本比较,14.2.电子支付的方式,53/56,网络银行存在的问题,盈利能力薄弱：网上银行吸收存款容易，但推销贷款较难，。技术成本高：采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了其运营成本低的优势。经营方式限制了经营种类：因为缺乏实体的经营场所，他们无法为小型企业提供现金管理服务和为客户提供保险箱业务。这些因素使得网上银行在实施交叉销售时可供其选择的产品和客户群规模受到限制。在公共场所提供现金和咨询服务方面的缺陷，也使他们的业务难以扩大到主流大众客户。,14.2.电子支付的方式,54/56,电子支付中存在的问题安全问题；支付方式的统一问题；跨国交易中的货币兑换问题；法律问题。,14.2.电子支付的方式,55/56,本讲小结,电子支付是电子商务的核心过程；电子支付的技术基础是网络信息安全传输技术；常用的电子支付工具有银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包和网络银行等。,56/56,本讲结束,谢谢！,
