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1、第五章电子商务支付系统,电子商务支付系统简述,电子支付是电子商务的重要组成部分，它是通 过电子数字形式，而不是通过传统的物理货币 现金形式，在因特网或其他专用网上进行的金融 交易，如订货、购物、消费或享受服务等。是 指参加电子商务活动的一方通过网络银行向另一 方付款的过程。它是一种业务过程，而不是一种技术。但在进行 电子支付的过程中，会涉及很多技术问题。,电子支付的特点,以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通。集储蓄、贷款和非现金结算等多种功能为一体。可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。使用简便、安全、迅速、可靠。电子支付通常要经过银行的专用网络。电子支付需要电子签名、加密技术、身份认证
2、、安 全协议等技术的支持,对在线支付系统的基本要求,可接受性（Acceptability）支付的物理结构必 须被广泛接受 匿名（Anonymity）如果顾客想要匿名，他们 的身份可以受到保护 可兑换性（Convertibility）电子货币应能够兑 换成其它类型的货币 灵活性（Flexibility）支持多种支付方式 安全性（Security）允许在开放式网络上进行 金融事务 易用性（Usability）支付应与现实生活中方式 一样容易,电子支付安全要解决的问题,应有足够的技术手段来保证数据（特别是信用卡号 和付款金额）在传输中不被非法获取，帐户中的现 金不被窃取。应有足够的技术手段来验证传输
3、数据的完整性，以 防止交易双方按照不完整数据来处理交易过程。应有足够的技术手段来确认交易双方的身份，双方 通过身份认证来确认对方身份的合法性。应有足够的技术手段来保证交易双方对所做交易无 法抵赖。,电子商务中的电子货币,银行卡:智能卡、借记卡、贷记卡（我国以借记 卡为主），以上银行卡广义上都可称谓信用卡。电子现金：电子钱包、电子现金（我国现阶段 推广电子钱包）电子支票：电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款,银行卡,磁卡：在其背后有一条12mm的磁条，有3条磁道；第一磁道记有持卡人姓名、标识号、有效期等信息（只读），第二磁道记有国家代码、帐号等信息（只读），第三磁道记有卡主帐号、周期内提款限
4、额、卡片密码等信息（读写）。成本低，但易被复制、读写。,智能卡：类似信用卡，卡上有计算机芯片和小容量 的存储器，存储用户信息和电子货币（由一个口令 保护）。亦称为IC卡。智能卡最大的优点是相对安全、简单，存储容量大，而且它可离线（offline）操作，同时，这些优点也导 致了使用低费用。埔发银行、中国电信发行的金融卡为智能卡。其余银行发行的银行卡仍为磁卡。,IC卡的组成,网上银行卡支付的几种模式：,无安全措施的支付模式：简单、迅速，但安全性差。通过中介（经纪人）支付的模式：在买方和卖方之 间启用第三方代理，目的是卖方看不到买方信息。简单加密支付模式：当信用卡信息输入浏览器窗口 时，信用卡信息就
5、被简单加密，采用的加密协议有 S-HTTP、SSL等。SET模式：订单信息和个人帐号信息完全分离，通 过第三方机构确定通信双方的身份。,通过中介（经纪人）支付的模式,简单加密支付模式CyberCash,SET模式,电子现金（E-CASH）,是一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实 中各种金额的币值。发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯 电子系统形式的用户号码数字文件（存储于自己微 机的硬盘中）。电子现金的发行银行只认证电子现金，不跟踪货币 是供给谁的，摆脱了银行卡使用的局限。典型的电子现金：e 现金 适于小额支付,数字现金的属性,货币价值：数字现金必须由银行授权或银行证明 的现金支
6、票进行支持。可交换性：数字现金可以与纸币、商品、服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、支票或负债进 行互换。可存储性：允许用户在家庭、办公室或途中对存 储在一个计算机外存、IC卡、或其他更易于传输 的标准或非标准的设备中的数字现金进行存储和 检索。不可重复性：必须防止数字现金的复制和恶意重 复使用。,E-Cash在线支付流程图,电子钱包电子钱包是SET协议客户端软件之一，它装有用户的信用卡（借记卡）账号。电子钱包（E-Wallet）是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和存储交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。电子钱包在具有中文环境的 Windows 9598或Windows NT、X
7、P操作系统上运行。,电子钱包具有如下功能：数字证书的管理：包括数字证书的下载、存储、删除等。安全电子交易：进行SET交易时，从证持卡人和商 户的身份并发送交易信息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录，并可查询 订单状态持卡人在使用银行卡进行网上购物时，卡户信息（如卡号和到期日期）及支付指令可通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。,电子支票,电子支票是利用互联网或专用金融网络进行传输，以E-Mail的方式，通过数字签名，进行资金划拨和 结算的支票。主要适用于B-B交易的支付需要。电子支票与纸制支票几乎具有相同的功能。电子支票使用时须经过数字签名和认证。电子支票适于各种市场，可以很容易地与ED
8、I应用 结合。电子支票使用公钥的数字签名以替代手写签名，因 此可充分利用现有的支票处理基础设施。典型的电子支票系统：Net Bill、Cheque,电子支票支付过程,目前网上支付方式现状,多种支付方式的并存：电子支付：完全用信息流取代传统货币（如：电子 钱包、信用卡网上支付）半电子支付：部分支付过程借助网络完成（如：银 行转帐、银行汇款）非电子支付：完全采用传统的支付方式（如：货到 付款、EMS代收货款、邮局汇款）,8848（）的付款方式,网上银行的发展情况,1995.10:安全第一网络银行SFNB（由美国三家银行 联合成立，是全球第一家网上银行）：中国银行成为国内第一家在互联网上进行 了第一
9、笔网上支付的国内银行 1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成 功进行了第一笔交易，在1999年，招商银行率先在国内全面启动网上银行 服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网 上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网 络银行服务体系（）。,网上银行能做什么,信息服务类公用信息发布、银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务管理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单等。查询类个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失、企业综合帐户余额查询、交易历史查询、汇兑状态查询、支票挂失、各种挂失的解除。交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖托收(公用事业付费)、企业间转帐。,网上银行安全控制,安全策略 安全管理体系 业务流程和管理制度 定期安全评估 安全技术措施 业务安全措施 内部安全监察 安全审计,网上银行,WEB,服务器,支付网关,入侵检测机,网络漏洞扫描机,外部,WEB,服务器,CA,服务器,网上银行,数据库,服务器,客户服务代表机,内部管理与维护机,采用ISS公司的如下产品：Internet ScannerSystem ScannerReal Secure,网上银行安全检测结构图,电子支付存在的问题,安全问题 支付方式的统一问题 跨国交易中的货币兑换问题 法律问题 税收问题,
