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1、总公司小额农贷项目工作小组,2010年5月,稳步推动小额农贷信用保证保险业务发展,目 录,一、产品推广背景（1/1）,市场现状,近几年来，虽然国家、政府一再强调促进三农发展，加强完善农村金融体制建设，解决农民贷款难问题，但我国小额农贷呈现增量下浮,总量萎缩、质量下滑、风险增大的趋势。2008 年底,许多农村信用社农户信用贷款开始出现负增长。小额贷款占贷款总量的比重也由2003 年的43%,降至目前的33%左右。小额农贷的质量急剧下降，不良贷款比例日趋上升。截至2008 年末,小额农贷的不良资产比例为65.3%,较2002 年上升47.16个百分点,让市场说话,1,一、产品推广背景（2/1）,1
2、,1 1,2,政策导向,听政策说话,2008 年10 月，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合下发了关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见（以下简称意见），其中明确的第一项重要创新内容就是“大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款”。2009年底中央农村工作会议，全面部署2010年农业和农村工作。会议强调：加快农村金融改革步伐，加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新。2010年中央一号文件中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见强调：加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。积极推广农村小额
3、信用贷款。,一、产品推广背景（3/1）,3,市场潜力观察,现代保险不仅具有经济补偿功能和资金融通功能，而且具有社会管理功能。观察与思考如何突破小额农贷发展瓶颈创新保险产品，将现代保险功能融入农村经济建设。,随着“三农”战略的不断推进，中国农业结构的优化、农村县域经济的发展，都离不开农村信贷的支持与保障，小额农贷险为农户和农村中小企业多层次、差异化的信贷需求提供保险保障，市场潜力巨大。,一、产品推广背景（4/1）,4,与华安文化契合,华安始终把国家利益、社会责任放在首位，扎扎实实地做一些对国家、对社会有益的事情2008小额农贷保险符合社会发展、符合行业要求、符合公众利益。当“三农”问题成为日益突
4、出的社会矛盾时，华安积极响应政府的号，走向农村市场，勇于尝试“小额农贷险”，发挥保险社会管理功能，并得到各级政府和监管部门的高度重视和大力支持；,责任文化,目 录,1,二、天津模式介绍（1/2）,天津产品设计思路,担保公司的风险管控体系和保险人的核保体系相结合,以担保公司现有的担保规定和审批流程为基础,01,引入保险机制,通过保险的手段分担部分担保风险保证质量，扩大担保规模,增加担保需求,政府推动农村经济发展农户获得担保，积极投入生产担保转嫁风险，扩大担保规模保险提供风险保障，增加保费收入,多方共赢,02,03,二、天津模式介绍（2/2）,2,天津合作模式,二、天津模式介绍（3/2）,3,天津
5、模式产品内容,二、天津模式介绍（4/2）,4,天津模式合作方职责,1、贷款前项目风险评估2、贷款审核,项目前期分析，确定项目是否贷款立项,1、与保险公司合署办公，对申请贷款个人或合作社进行风险调查评估，确定放贷意见；2、为用款人担供担保，向保险公司投保信用险；3、对贷款用途进行跟踪管理；4、对用款人进行贷款追偿追欠；5、偿还银行贷款。,1、贷前风险评估2、为担保中心提供信用保险3、对还贷情况进行跟踪管理；4、对担保中心进行信用险责任赔付，并进行理赔后追偿。,二、天津模式介绍（5/2）,5,成绩与问题,缓解了农民贷款难问题，推动农村信用体系建设，赢得政府及监管部门赞誉；彰显公司责任文化、丰富了公
6、司产品结构，为公司创新型经营积累宝贵经验。,业务开办至2009年底，在华安小额农贷信用保险的支持下，天津国开行、滨海农商行等多家商业银行涉农贷款金额已达1.5亿元。公司实现项目保费收入约358万元，其中信用险保费收入287.4万元，关联业务保费收入约70万元。,标的风险高，道德风险显现。关联业务满期赔付率逼近100%,成绩,问题,公司内部 1、管理难度大，经营成本高。2、风险管控难度高，缺少有效的控制手段。,公司外部 1、银行、保险公司地位不对等；2、保险公司缺乏信用评级技术，承保被动；3、缺乏再保支持，制约风险分散。,目 录,三、业务发展思路（1/3）,构建和谐社会、维护社会公平是政府的基本
7、职能，解决“三农”问题、扶助弱势群体是政府工作的重点和目标，政府对社会责任的履行产生了需求；,银行、大学生、农户在为保险公司创造需求的同时，也同样都可以作为保险公司创新盈利模式下的目标客户群来培育，并且这一培育过程将得到政府和社会的大力支持，因为偏好传递的源头是政府，最终解决的是社会需求社会问题。,银行是风险规避者，他们厌恶风险但追求资金回报，而保险公司正是经营风险的，因此，银行为保险公司创造了直接需求,农户则为保险公司创造了间接需求；,农民想务农搞经营却没有钱，资金是他们的偏好，因此他们为银行创造了需求,效用论引发的小额农贷思考,三、业务发展思路（2/3）,相互借力打造共赢的小额农贷平台,三
8、、业务发展思路（3/3）,2010年公司将在进一步完善风险控制措施，不断积累发展经验，努力管控好经营风险的前提下，稳步扩大试点区域及创新试点模式。今年将在四川、山东、陕西、贵州和大连五家首先进行试点，2011年将在今年试点基础上再逐步扩大经营范围，为积极推动小额农贷信用险业务的健康发展积累经验。,金融企业三大属性的理论分析框架对照学贷险和农贷险的特点来看，第一，这类险种本身隐含的参与社会管理功能的社会属性是该模式长久立足于社会的基石，这是许多其他产品所不能比拟的；第二，以银行贷款为标的的责任险具有期限相对较长、现金流支持相对稳定的特点，有利于金融属性的发挥；第三，由于是新生事物，需要有培育试点
9、的时间和包容创新的心态，只要保有一定的规模，遵循保险风险管理的内在规律，通过技术上的精细化管理，社会责任型险种的自然属性（即经济效益）没有理由得不到实现。,李光荣董事长2010年全国工作会议上的讲话,蔡生副董事长兼总裁2010年全国工作会议上的讲话,三、业务发展思路（4/3）,公司成立小额农贷信用保证保险项目组一、领导小组组长：蔡生副组长：黎克虎、林华有、李军、张雷组员：彭柱石、范丹涛、笪恺、郑新、于凤仁、李小热二、工作小组：组长:林华有执行小组长：彭柱石副组长:胡毅、陈水建、李小热组员:承保中心游锦亮等2人（专职）、精算企划部梅贤森、合规部裴宏齐、客户服务部杜江,管理模式,项目组主要工作职责
10、：1、负责根据公司战略发展规划，国家有关政策导向和要求，制定小额农贷信用保证保险（以下简称：小额农贷）项目发展规划，并组织推动；2、负责承保风险的控制管理，建立完善公司小额农贷风险控制体系，建立健全小额农贷承保、理赔操作流程、核保政策及管理办法；3、负责小额农贷产品的改造和开发需求；4、负责制定小额农贷项目总对总的销售渠道维护，销售预算管理、销售策略及考核激励管理；5、负责审议机构上报的小额农贷业务发展实施方案，并指导监督其实施；6、负责协调各部门配合完成小额农贷业务的推动工作，保证公司小额农贷业务顺利发展；7、负责其它运营管理工作。,三、业务发展思路（5/3）,小额农贷发展原则,稳健发展：我
11、司对小额农贷信用保险业务的经营仍缺乏经验、管理仍缺乏有效的手段，该业务客观存在较大经营风险，必须在充分试点的基础上谨慎推广、稳健发展；,严控风险：总结、汲取试点的经验和教训，逐步建立和完善我公司小额农贷信用保险业务的风险控制体系，在采取保证额度总额和逐单额度控制的前提下，全流程参与贷款的审核、发放和回收工作，严控经营风险；,科学经营：利用小额农贷信用保险业务的发展，将拓展优质常规保险业务作为分化、化解小额农贷信用保险业务风险的一种方式。,积极探索：是我公司承担社会责任的一项创新业务，是我公司寻找经营亮点的又一次探索，必须进一步坚持积极的探索和推广；,三、业务发展思路（6/3）,小额农贷发展目标
12、,1、根据各地需求分析，在天津分公司试办的基础上，首批增加五家试点机构。2、年内根据各地的需要及我司对小额农贷信用保险业务的风险管控模式的总结及管控能力，第二批再增加3-5家试点机构。3、未来两到三年内，对于有条件开办的机构均可进行试点推行，并通过试点情况“扶强抑弱“。,1、2010年，小额农贷信用保险业务的承保额度总量控制在2.5亿左右 2、未来两到三年将随着试点机构的增加，在风险可控的前提下，可放大累积信用额度到5-6个亿。3、通过小额农贷信用保险平台带动传统优质业务发展，原则上要求所带动的传统业务规模不低于信用险保费规模的50%。,区域目标,保费规模目标,三、业务发展思路（7/3）,发展
13、模式,完善并力推“政府+银行+保险”的发展模式。在总结天津地方政府、银行和保险公司三方联动模式的经验、教训的基础上，结合国内外保险行业对信用保险的风险控制措施，逐步提炼和完善小额农贷信用保证保险的风险控制体系，全力推进试点机构与当地政府的沟通。,谨慎积极地开展“银行+保险”的纯商业模式。选择一到两家管理基础较好、与银行渠道关系较好的机构，由总公司小额农贷项目组协助机构制定严谨的风险严格控制方案和详细的业务发展规划后，通过控制信贷总额方式开展试点工作。,政、银、保模式,银、保模式,三、业务发展思路（8/3）,工作进度安排,目 录,四、机构业务启动准备工作（1/4）,一）当地政府的有关导向、政策及
14、具体的措施1、政府态度及政府支持程度；2、政府相应的组织架构，小额农贷管理归属部门；3、农贷计划、组织、协调、防范风险和建立贷款良性循环机制的制度建立情况。二）放贷银行的经营定位、意向、策略和相关管控措施1、了解市场小额农贷险的逾期情况；2、合作社经营及管理能力分析或农户还款能力分析；3、银行各种贷前审查、信用管理、贷后管理、激励机制的落实情况。三）市场需求和发展潜力1、当地同行业小额农贷及相关业务的经营态势；2、当地保险监管部门对于经营该项业务支持力度；3、目前市场操作模式及不足。,调研方案之市场分析,二、我司介入的可行性分析 一）包括银行、政府的态度和配合程度；二）天津（政银保模式）模式在
15、当地推行的可行性；三）非天津模式（银保模式）的探讨；三、在模式大致确定的前提下，探讨产品的基本形态 一）条款、费率的约定，重点是收费的水平、费率调整因子 和标准、免赔条件如何解决、保险金额、保险费率、保险费及免赔条件的确定；二）承保、理赔流程确定；三）保险当事人的权利义务确定；四、项目风险点分析及解决方案；五、项目的赢利分析，包括对传统业务的带动作用。,调研方案之其他方面分析,四、机构业务启动准备工作（2/4）,向总部提出申请,机构着手调研报告并进行项目相关准备工作,总部小额农贷项目组审核,启动销售和各项管理营运,否,反馈机构,是,反馈机构,上报及审批流程,共同制定方案和确定产品,总部项目组与
16、机构共同实地调研评估,是,否,四、机构业务启动准备工作（3/4）,01,02,03,签订战略合作协议,成立领导、工作小组,业务进入正常运行,政府（担保机构）的权利、义务银行的权利、义务保险公司的权利与义务农户的权利与义务,全面推进整个业务的发展,业务运营监控（承保情况分析、理赔情况分析）产生的经济效益带来的社会效益,方案及产品确定后机构须及时进入工作状态,四、机构业务启动准备工作（4/4）,目 录,五、承保操作流程（1/5）,一、投保审核,一）、机构农贷险业务团队初审投保资料。1、投保人确定投保后以书面形式提出申请，投保单各要素要按照双方已确定的内容进行填写；2、机构业务团队审核投保单及相关资
17、料的完整性、投保资料各项信息填写的真实性3、机构业务团队就业务的各项风控点现场进行实地查勘评审，填写小额农贷信用保险风险评审报告，风险评审结果以报告量化指标为准。,二）分公司承保中心审核投保资料1、业务团队将投保单及投保资料一同交分公司承保中心审核。2、承保中心核保人审核资料确认借款合同、保证合同、委托担保合同、反担保合同手续是否完备，审核借款合同的贷款期限日期、贷款金额是否正确，保证合同对应的借款合同是否一致。按照投保资料明细对各项资料进行复印、整理，对借款合同、保证合同、委托担保合同、反担保合同、申贷报告、项目可行性报告、法人营业执照、土地流转协议、税务登记证、组织机构代码、法人代表身份证
18、进行分类整理。3、承保中心核保人核实投保人、被保险人和保险标的的各项信息（根据当地政府设施农业贷款融资工作流程、当地政府设施农业贷款监管措施逐项审核）。4、承保中心核保人对照合作协议、保险条款，公司相关核保政策进行审核承保条件；5、分公司以EOA形式向总公司承保中心报审业务，投保单、借款合同、风险评审报告资料以附件形式上传；,一、投保审核,五、承保操作流程（2/5）,五、承保操作流程（3/5）,二、总部OA审核,二、总公司承保中心EOA审批农贷业务，若审批结果为“同意承保”，分公司业务团队对已审批通过的业务进行系统录单。,三、业务录单处理,一）系统录入方式参考公司产险业务操作流程；二）特别约定
19、中需录入免赔率及借款合同号码信息；三）“用款人”为合作社时，“用款人配偶”一栏需录入“/”；四）保险金额以借款合同当期应还款本金及利息合计数额为准。,四、核保处理,根据EOA业务审批结果，总分公司核保人按照核保权限对业务在系统内进行核保，核保工作参照公司财产险相关规定执行；,五、承保操作流程（4/5）,五、保单出具、清分及送达,出单相关参照公司财产险相关规定执行，保单正本后须附相应的保险条款，用热压机进行装订，随保费通知单一并交与投保人，待保费到帐后将保费发票正本交给被保险人。执行；,六、档案管理,（一）所有承保档案第一手资料由机构业务团队进行统一管理，设置专人负责，待各险种资料齐备且已达到5
20、0份时，向分公司档案管理岗进行移交，并按照公司档案制度规定完成档案交接手续。（二）分公司根据投保重要程度按资料顺序进行整理（例：投保单、保单留存联、EOA审批文件为首层资料，借款合同、资产评估报告等为中间资料，不在投保资料清单中但对风控有帮助的材料放置于底层）。（三）电子档案分险种存放，文件夹命名方式为用款人全称，资料应包括：风险查勘及防灾防损照片、EOA签报及附件、电子版风控报告等相关资料,五、承保操作流程（5/5）,承保操作流程图,目 录,产品销售期,风险从源头抓起,通过规范产品条款、三方（或双方）合作协议，规范业务的操作。1、责任三方共担引进银行、担保公司成熟的信用风险的管理机制和措施，
21、从支持三农的角度争取地方政府的支持，形成政府、银行和保险公司责任共担的风险控制机制；2、风险全程管控对承保风险进行实时监控，公司要全程参与每笔贷款的审核、发放、回收及风险管控工作，密切关注风险变化，及时调整发展规划；3、规模余额控制根据总公司及试点机构管控能力的提升和管控体系的完善情况，逐步扩大信用额度，避免过高的信用风险累积对公司常规业务的经营构成冲击；,（1/6）,（2/6）,1、承保数据管理分公司业务团队每月对已承保业务进行统计，编制承保情况统计表（附件三）对新投保及续保业务的各项内容进行详细登记，并按照合作协议沟通机制的要求向相关单位进行通报。2、贷款收益性及财险跟踪调研（1）在贷款中
22、期，分公司业务团队与合作方共同对项目用款人进行日常收益性财险跟踪调研，了解项目用款人的还款情况，反映项目用款人的客观信用状况。同时对设施农业标的进行防灾防损培训和检查。（2）对收益性调研和财险跟踪防灾防损检查过程中不符合要求的合作社，要求投保人督促项目用款人按照指导建议进行整改。,放贷、承保期,（3/6）,1、还款数据及逾期信息收集（1）走访项目用款人以及通过和借款单位，了解项目用款人的信用状况，实地询问贷款使用情况，了解信息收集。（2）编制小额农贷还款信息统计分析表，每月10日前编制项目用款人每月还款情况跟踪表，报表中应包含：还款时间，还款金额，累计还款额，暂未偿还贷款的原因等。2、通过投保
23、人向贷款项目使用人寄送信件、电话等方式或直接上门进行催收和追偿追欠。,还贷、承保期,1、机构小额农贷险风控人员必须全程参与每一笔贷款的审核、资信调查、贷款发放、贷款回收的全过程，并且根据我司风险调查评估表确定是否承保该业务；2、贷款必须用于当地农村种植业和养殖业的发展，并且实际投入种植业和养殖业的生产；3、个人单笔贷款不超过5万元，优质农户单笔贷款不超过10万元；合作社单笔贷款金额不超过150万元，优质合作社单笔业务不超过300万元；所有业务需逐单报总公司审批；4、贷款个人年龄在25岁（含）-55岁（含）之间，无不良贷款记录，且在农村区域有固定住所和自有耕地，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件；5、每笔贷款金额不超过使用该贷款进行种、养殖项目预算金额的70%；6、每笔贷款期限不超过3年，我公司根据贷款人年还款金额逐年出单，且贷款个人年还款额不超过其家庭收入的60%；7、每笔贷款必须设定不低于还款金额10%的免赔额。,核保关键提示,（4/6）,祝大家工作进步。谢谢！,稳步推动小额农贷信用保证保险业务发展,
