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1、汽车保险与理赔,湖南万通汽修职业培训学校,第一章 保险的基础知识,单元1 风险与风险管理,风险与 风险管理,教学目的 能够叙述风险的定义、要素和特征 重点掌握风险的要素及三要素直接的关系,无时不在，无所不有的风险,“天有不测风云，人有旦夕祸福”，极为形象地刻画了风险的特征。12004年，不少人决定到泰国普吉岛旅游，在突如其来的海啸中被夺去了生命，这些悲催的结果肯定不是当初决定去旅游时想要得到的“结果”，但是大自然的“玩笑”比较是在普吉岛旅游可能发生的环境状态之一。2.2006年3月16日，广州市 下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造 成6人死亡，20人受伤，其中1人重伤。,第一节 风
2、险概述,一、风险的概念（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。风险是由风险因素、风险事故、风险损失构成的统一体。1、损失机会和损失的可能性（当损失机会或概率为或时，有风险没有？）2、风险的特定含义（保险学）：是人类和自然界客观存在的、不以人的意志力转移的可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象，指某种损失发生的不确定性。,（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）1风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。（1）自然风险因素。自然风险因素
3、是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。（4）社会风险因素。社会经济状况产生的风险因素。如动乱、战争、恐怖袭击。,2风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原
4、因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身。,3损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系,风险、风险因素、风险事故及损失之间的关
5、系,风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。可以相互转化，一定条件下造成损失的直接原因，是风险事故；造成损失的间接原因是风险因素。例：一辆汽车由于转向系统失灵发生交通事故，撞伤一人，撞坏信号灯。转向系统失灵是风险因素，交通事故是风险事故。,第一章 保险的基础知识,单元2 风险与风险管理,风险与 风险管理,教学目的 能够叙述风险的特征与分类 重点掌握风险与保险的关系关系,第二节 风险的分类,（一）风险的特征通过一定数量样本的认真分析研究，发现风险具有自身的以下六种特性风险的客观性风险的普遍性 风险的偶然性风险的可测性风险的可变性风险的未来星,（二）风险的分类,1.依据风险的性质分类，风险可分为纯
6、粹风险和投机风险。纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。,2.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险。社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险。政治风
7、险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。,经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险。,3.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失
8、一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,4.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险发生特
9、点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。,5.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险。特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。,第三节 风险管理,一、风险管理的概念（一）风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。就是组织或个人通过风险识别、风险
10、估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。（二）风险管理的目标损失前管理目标：降低损失成本，预防潜在损失；减轻和消除企业人员对潜在损失的精神压力；遵守和履行外界赋予企业的责任。损失后管理目标：维持企业的生存；生产能力的保持与利润计划的实现；保持企业的服务能力；履行社会责任。,二、风险管理的程序（一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原因。识别风险
11、主要包括感知风险和分析风险两方面内容。（二）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。（三）风险评价 风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。,三、选择风险管理技术 风险管理技术分为控制型和财务型两大类控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件 方式 避免风险 预防损失 分散风险 损失抑制财务型的目的是以提供
12、基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排 方式是自留风险和转移风险,四、可保风险必须具备的条件 可能性 偶然性 意外性 纯粹风险 同质性 重大性和分散性,五 风险、风险管理与保险的关系,一、风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据 二、风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施（二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约,作业,一、选择题1.组成风险的三要素不包括（）A.风险因素 B、风险事故 C、风险原因 D、损失2、下暴风雨，造成路面积水、能见度差、道路泥泞引起连环车祸，暴风雨是（）A.风险因素
13、 B、风险事故 C、风险原因 D、损失3、风险是指某种事件发生的（）、确定性、不确定性、可测性、不可测性、在汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡的事件中，属于风险因素的是（）、刹车失灵、车祸、车辆损坏、人员伤亡、按风险的性质分类，风险可以分为（）、基本风险和特定风险、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险、纯粹风险和投机风险、静态风险和动态风险二、多选题、组成风险的三要素有（）A.风险因素 B、风险事故 C、风险原因 D、损失、风险按其损害的对象分为（）、财产风险、人身风险、责任风险、信用风险三、判断题、风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因（）、风险事故是造成损失的直
14、接原因（）,第四节 保险的概述,一、保险的含义是合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专业基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人员伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。是一保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件是以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要前提保险的分摊金即保险费是根据一定的数理技术合理计算的是一种合同行为,二、保险的特征,（一）保险的基本特征经济性商品性互助性契约性科学性（二）保险的比较特征保险与赌博保险与救济保险与储蓄保险与保证,三、保险的要素可保风险多数人的同质风险的集合与分散费率的合理厘定 保险基金的建立 订立保险合同,
15、四、保险的分类按保险的性质分类1、商业保险它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。2、社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。3、政策保险这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。,按保险标的分类1财产保险这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。2责任保险是以被保险人承担的民事损
16、害赔偿责任作为保险标的的保险。3信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险。4人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定。,按照保险的实施形式分类1、自愿保险 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。2、强制保险 它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险。,按业务承保方式分类,原保险由投保人与保险人之间直接签订保险合同而形成的保险关系，即保险需求者将风险转嫁给保险人。再保险又称分包，是保险人将其承担的保险业务以承保形式，
17、部分或全部转移给其他保险人的行为。重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。共同保险指由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险，又称共保。,投保人:与保险人订立合同，为汽车办理保险并支付保险费的团体或个人。保险人：与投保人订立合同，收取保险费并承担赔偿责任的财产保险公司。被保险人：其财产或人生受保险合同保障，享有保险金请求权。保险金额：保险价值：,三、保险的职能,基本职能（分散风险、均摊损失）保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均
18、分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失；保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。组织经济补偿、组织保险金给付补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点；进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付。派生职能防灾防损职能融资职能,四、保险的作用,有利于国民经济持续稳定发展有利于社会的稳定有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失有利于科学技术的推广应用,总结：,本章讲述了保险的定义、特征、要素，重点需掌握保险的分类及职能、作用。,作业,一、填空题1、两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任、同一保险称为（）二、选择题1、投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立合同，且保险金额总和超过保险价值的保险被称为（）、共同保险、重复保险、互助保险、合作保险、按业务承担方式分类，保险被分为（）、自愿保险、重复保险、纯粹保险、投机保险、原保险、再保险、重复保险、共同保险、社会保险、商业保险、政策保险、在中国设立保险公司的国家是（）、英国、法国、德国、日本、我国持有的一种货物运输保险的原始形式是（）A、票号 B、银局 C、客栈 D、镖局三、判断题、保险体现的是互助合作性质（）、保险费率过低，则会出现行业的亏损，保险供给得不到保障（）、保险费率过高，就会影响保险的社会需求，也违背了保险的原则（）四、简答题、简述保险的概念。,
