电子交易与网络银行.ppt

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1、第4章 电子支付与网络银行,一、电子支付的产生和发展,（一）推动电子支付发展的原因 1.Internet的快速增长和普及2.移动通讯技术的飞速发展：蜂窝技术、GSM、CDMA、3G3.电子商务对支付系统运行效率要求的提高4.客户需求的个性化：随时查阅支付结算信息，资金余额5.电子支付系统的开发 电子资金转账、POS系统、信用卡系统6.政府的引导,一、电子支付的产生和发展,（二）电子支付的发展过程1.银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算，如：中国工商银行实时电子汇兑系统；2.银行与其他结构的计算机之间的资金结算，如：代发工资、代收费等。3.利用网络终端向客户提供各项银行服务，如：在自动柜员

2、机（ATM）上进行存取款等。4.利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款、转账业务即“电子支付系统”，它是现阶段电子支付的主要方式之一。5.网上支付阶段。电子支付可随时随地通过Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易平台，网上支付处于正在发展阶段，是电子支付发展到现阶段的高级形式。,二、网络银行的产生和发展,（一）网络银行产生和发展的原因 1.1995年，美国的“安全第一网络银行”开业短短的几个月，就有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大的震撼。2.1997年末，香港的“浙江第一银行”正式推出较全面的国际Internet服务系统，称为中国香港第一家推出网上服务的银行。3.199

3、8年2月，招商银行推出“一网通”服务，称为国内首家推出网络银行业务的银行。4.1999年9月，招商银行全面启动网络银行服务。招商银行网络银行“一网通”已成为中国金融业的知名品牌。,二、网络银行的产生和发展,（一）网络银行产生和发展的原因 1.网络银行是网络经济发展的必然结果 无空间、时间的限制2.网络银行是电子商务发展的需要 在电子商务中，作为支付中介的商业银行扮演着重要角色3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 建立全天候、全方位和开放型的金融服务，方便用户，满足客户个性化需求。,二、网络银行的产生和发展,（二）网络银行发展的几个阶段网络银行雏形始于20世纪50年代，那时Intern

4、et还没出现。1.计算机辅助银行管理阶段(20世纪50-80年代)（1）20世纪60年代兴起的电子资金转账技术及网络（2）20世纪70年代末电话银行兴起于北欧国家，80年代中后期迅速发展，主要靠语音识别、记录系统提供金融服务。2.银行电子化或金融信息化阶段(20世纪80后-90年代中期)PC银行、ATM、POS3.网络银行阶段(20世纪90年代中期)网上旅游、订票、购物,二、网络银行的产生和发展,（三）国内外网络银行的发展现状1.北美的网络银行（1）网络银行的发源地，第一家无营业网点的网络银行“安全第一网络银行”(SFNB)开业（2）花旗银行的网上服务主要是“直接存取”（DIRECT ACCE

5、SS)，免费提供账单、划转资金、股票报价等服务。,二、网络银行的产生和发展,（三）国内外网络银行的发展现状2.欧洲的网络银行卢森堡银行荷兰银行：（1）通过客户关系提供服务（2）提供B2C、B2B服务（3）通过VISA采购卡在网上做中小型企业的采购服务3.亚太地区的网络银行 日本富士银行、樱花银行 香港东亚银行中国招商银行、工商银行、广发银行,第二节 电 子 货 币,一、货币与电子货币的概念及特点货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。商品货币-金属货币-纸币-电子货币电子货币：采用电子技术和通信手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币，是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和

6、储存的信用货币。,货币的电子化方法,（1）支付手段的电子化对货币价值本身进行电子化，如：电子现金（2）支付方法的电子化对支付结算指令的电子化，指令本身并不蕴含货币价值，只有将转移等价物的电子指令传递给支付结算服务提供者解释执行后，才能发生货币价值的转移。如：ATM转账结算、银行POS的信用卡结算、电子支票等,电子货币与传统货币的比较,1存在的形态不同（以电子数据形式储存）2电子货币具有依附性（采用现代的电子化手段，依附于是相关的设备正常运行）3电子货币的安全性（不是靠普通的防伪技术，而是用加密等安全防范措施）4传递渠道不同（短时间远距离传递）5计算的方式不同（传统货币的清点、计算需人工利用各种

7、计算工具进行）6匿名程度不同（面对面交易，而加密技术和远距离传输使电子货币的匿名度更强）,电子货币的特点及功能,电子货币凭银行卡使用，不仅简单方便，而且安全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。电子货币具有以下特点：1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通。2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体,电子货币的功能,电子货币给人们的日常生活带来了很大便利，在进行电子购物的同时，人们足不出

8、户就能完成结算等多种功能。电子货币的主要功能可以概括如下：1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账。2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款。3）兑现功能：能够与实体货币进行兑换。4）消费贷款功能：向银行贷款，提前使用货币。,电子货币的分类,一、按电子货币的支付方式分类1储值卡型电子货币储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其他卡。发行主体除了银行，还有电信（IC电话卡）、商业零售业（各种消费卡）、学校（校园卡）等。预收客户资金，储值卡成为独立于银行之外的存款账户。消费者用现金购买相同价值的卡，凭卡消费，不记名、不挂失，面值较小。,2信用卡应用型电子货币信用卡是银行或专门发

9、行的一种信用凭证，融支付与信贷于一体。可在信用额度内贷款消费，并于规定时间内还款。可分为借记卡和贷记卡借记卡：先存款后支用，用款以存款余额为限，不允许透支。贷记卡：先消费后还款，无需先存款。,信用卡应用型电子货币,A、信用卡卡号：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音

10、姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。,F、卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。G、个人签名栏拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。H、客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打。I、海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任

11、何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。J、卡号末四位号码您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。K、CVV2码（威士卡）在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。,信用卡组织,案例分析：信用卡的起源,信用卡于1915年起源于美国。那时美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，有选择地发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证，顾客凭信用筹码可以在本公司

12、或汽油站享受赊销服务，约期付款。这就是信用卡的雏形。1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后他发现忘了带钱包，所幸的是饭店允许他记帐。于是，麦克纳马拉萌生了设计一种既能够证明身份又具有支付功能的卡片的想法，他和他的商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡大莱卡。,信用卡组织的徽记的来由,自从50年代信用卡面世以来，很快风靡，可是它只能限制在一定地区使用，为了解决这个问题，美洲银行率先开始和加利福尼亚以外的一些银行定合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。1976年，美洲银行卡改名为VISA卡。这就是VISA卡组织的

13、由来。可是VISA卡组织特别霸道，只允许一部分银行加入，还有好多银行被排除在外。这些银行自己也组建了一个组织：MASTERCARD组织，只要是这个组织的成员，都象VISA卡组织的内部成员一样相互之间都建成了一个网络。随着时间的流逝，VISA和MASTERCARD两个组织日见壮大，许多银行不再试图建立个新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。,2007中国信用卡累计发卡量达9976万张,3存款利用型电子货币通过计算机通信网络安全移动存款支付以完成结算，包括：（1）现金结算（2）移动存款的结算 通过改写银行存款的账簿（转账）转移返还存款请

14、求，以完成结算。（3）票据交换存款利用型电子货币主要有借记卡、电子支票,4现金模拟型电子货币（1）基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金 电子现金是以数据形式流通的货币，具有方便、费用低、不记名等特性。（2）将货币价值保存的IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包,按电子货币的流通形式分类,1.“开环型”电子货币（1）定义：余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点。（2）类似现金，可无数次换手。（3）Mondex系统支持这种货币。,Mondex世界上最早的智能卡,Mondex,Mondex卡是能存储电子

15、现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的，于1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡人已有45000人，有约400家商户支持这个系统。但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美元以下(超过65%)，Mondex卡需要一个特殊设备，接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器。互联网用户可用Mondex卡在网上转账，但必须在PC机上连一个刷卡器。而且，由于Mondex卡以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡失窃而不会在卡上存放大笔资金。同时，Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点，Mondex卡要求立即支付现金。这些要求都造成了Mond

16、ex卡没有取得巨大的成功。,按电子货币的流通形式分类,2.“闭环型”电子货币（1）定义：用电子货币进行支付后，一次支付的余额信息必须返回到发行主体（如银行）进行结算。（2）“发行主体-顾客-商店-发行主体”（3）如电子货币、电子支票,电子货币的存储方式,1.银行卡（1）定义：商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为支付结算工具的各类卡的统称。（2）如中行的长城卡，工商银行的牡丹卡，建设银行的龙卡，农业银行的金穗卡。,电子货币的存储方式,2.网上电子货币（1）电子支票系统 通过自动化银行系统剔除纸面支票，以数据报文进行资金传输，如：跨省市的电子汇兑与清算（2

17、）信用卡系统 采用联网设备在线刷卡记账，POS结账，ATM提取现金等方式（3）电子现金系统 数字化形式的现金货币,电子货币对社会经济发展的影响和作用,1.活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机2.刺激了消费，扩大了需求3.促进了营销结构和方式的创新4.加剧了市场竞争，提供了服务质量5.对降低银行业的经营成本有着决定性的影响,一、电子支付的产生和发展,（一）电子支付的定义 在电子商务交易过程中，资金的流动是整个电子商务环节中非常重要的一个组成部分。而资金流的具体体现是商务伙伴之间的支付活动，所谓电子支付（Online Payment）是指电子交易的参与方，包括买方、卖方、金融机构以及电子支付工具发

18、行方等，使用安全的信息化手段，通过网络进行的货币(以二进制数据形式存储在银行的计算机系统中)支付或流通。,（二）电子支付的特点,电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有接入互联网的通信设备，如计算机、手机等，便可随时随地完成整个支付过程，并且支付费用极低 数字化方式进行支付 基于开放的系统平台（因特网）使用先进的通信手段 方便、快捷、高效、经济目前，电子支付仍存在一些缺陷：（1）安全问题；（2）支付的条件问题。,电子支付系统,网上电子支付系统指得是消费者、商家、企业和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金(E-CASH)、信用卡(CREDIT C

19、ARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。电子支付的方式可分为三大类：(1)银行卡电子支付工具，主要包括信用卡借记卡；(2)电子现金支付工具，如Mondex等；(3)电子票据支付工具，如电子支票等。,电子支付系统的类型,1.按照支付额度的不同进行分类(1)小额批量电子支付系统(2)大额实时支付系统(3)ATM、POS授权系统(4)国际支付系统(3)中国支付系统,电子支付系统的类型,2.按照在线传输数据的种类进行分类(1)使用“信任的第三方”(2)传统银行转账结算的扩充(3)各种数字现金、电子货币,

20、二、电子货币的支付方法,（一）电子现金1电子现金的概念电子现金，又称为数字现金，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。是纸币现金的电子化。如：”99005088”=50，”99010099”=100使用与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。,应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器上安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。为了保证电子现金的安全性及可兑换性，发行银行还应该从认证中心申请数字证书以证实自己的身份，并利用非对称加密进行数字签名，具体流程如下图所示。,2电

21、子现金的支付流程,5电子现金的优点1）匿名。2）不可跟踪性。除了双方的个人记录之外，没有任何关于交易已经发生的记录。若丢失也无法追回。3）节省交易费用。减少分支机构，志愿，自动付款机及各种交易系统。4）节省传输费用。5）持有风险小。6）支付灵活方便。信用卡支付仅限授权的商店7）防伪造。,（二）电子钱包,电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签名以及身份验证等信息。目前世界上常用的电子钱包有VISA cash和Mondex(http:/)两大软件，其他电子钱包软件还有MasterCard cash、

22、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可以使用一个钱包。电子钱包的主要特点是可以在线使用，不必携带任何现金、货币、各种卡或钱包，只要记住自己电子钱包的保密方式和密码就可以了。,2电子钱包的购物流程,智能卡（Smart Card）,智能卡除了储存数据以外，还带有一个卡内操作系统（COS），以及数字签名、证书等信息，也可以储存个人的指纹、照片等信息。智能卡不会因为磁条磨损导致信息丢失，也不会受到强磁场干扰导致失效，而且不像磁卡一样容易复制、伪造，因此安全性更高，且寿命更长。,智能卡分类,接触式智能卡 上有外露的铜接触片，可以与

23、读卡器的触点西相连以传递电信号，所以一般接触式读卡器为插入式，以便精确定位和保持接触良好。感应式智能卡 又称之为非接触式，卡上内置感应天线，能够感应到读卡器发出的电磁波信号，从而产生感应电流驱动卡内的CPU开始工作。,智能卡的应用,校园一卡通水电费公交卡门禁系统（酒店）会员、考勤医保卡电信（SIM）电子钱包,三、电子支票,将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。电子支票与纸面支票相似，采用电子方式呈现，使用数字签名为背书，使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号，其安全/认证是由公开密钥密码法的电子签名来完成的。电子支票的支付主要通过专用

24、网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。,电子支票的主要特点,（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。电子支票的遗失可办理挂失止付。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（3）电子支票适于各种市场。电子支票可切入企业与企业间的电子商务市场。在线的电子支票可在收到支票时验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效或空头支票的现象。此外，由于支票内容可以附在贸易双方的汇票资料上，所以电子支票容易和EDI应用的应收账款结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。,电子

25、支票,(4)电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。例如：通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。,第三方支付,第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人提供电子支付指令交换和计算的法人组织。在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行为。

26、收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成,第三方支付的优缺点第三方支付模式有如下优点：(1)比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。(2)支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。(3)使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。(4)第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。,第三方支付

27、模式同时也存在以下缺点：(1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。(2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。(3)第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。(4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。,网 络 银 行,一、网上银行概述1.网上概念 网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。它依托迅猛发展的计算机和计算机网络与

28、通信技术，突破了银行传统的业务操作模式，摈弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。2.网上银行的特点（1）全面实现无纸化交易（2）服务方便、快捷、高效、可靠（3）全天候、SOHO。（4）经营成本低廉（5）简单易用,网络银行,3.网络银行提供的服务（1）提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；（2）办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；（3）为在线交易的买卖双方办理交割手续。具体的服务项目有以下几种：基本支票业务。利息支票账户。信用卡服务。基本储蓄账户。货

29、币市场账户。存单业务。宏观市场金融信息服务。例：http:/,网络银行的模式,1.网上银行的运行机制有两种模式一种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子银行。这类银行的几乎所有银行业务交易都依靠互联网进行，如：美国网络安全第一网络银行（SFNB）。它通过网络提供全球范围的金融服务。另一种模式是指现在传统银行运用公共Internet，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。在美国的前家银行中，目前已有大部分银行允许客户通过访问其网址，查看自己的账户信息。部分银行还提供网上存钱转账业务。我国也有中国银行、招商银行在网上实现了部分业务。,网络银行的模式,2.网上

30、银行的业务模式 从目前网上银行业务发展方面看，有三种模式。第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。美国的花旗银行和美洲银行等都有成功的经验可供借鉴。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易(如拆借)、银行间的资金往来(结算和清算)。第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括两个方面的业务。应该说，各种方式各有其道理，关键要看金融机构对其准备要推出的网上银行业务的市场定位和服务内容。例如，当零售客户群的基本素质比较低，并且网络接入率低，可以考虑第二种模式。无论是零售业务还是批发业

31、务，网上银行这种方式都有用武之地，关键看银行如何来包装和推销自己。未来全功能的网上银行应采取的是第三种模式,网络银行的构成，如图6-9所示。,HP网上银行解决方案,传统模式下的常见银行客户服务提交渠道主要包括分支机构、自动柜员机ATM和电话银行服务等。随着Internet网络的飞速发展和普及所带来的人们金融消费观念和方式的转变，银行正面临着日益加剧的竞争压力，从而迫使银行要想在将来生存和盈利，就必须在既能够充分满足客户需求又能够大幅度降低成本的新型业务渠道上投资，所以Internet网络就成为必然的选择。在未来几年内传统的分支机构数量会大幅度下降，自动柜员机的增长会减缓，而电话银行服务也会放缓

32、增长速度，最有生命力和前途的将是网上银行。网上银行(Internet Banking)，又称为网络银行、在线银行。是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设银行。这是一种全新的银行客户服务提交渠道，使得客户可以不受上网方式(如：PC、手机、PDA、顶置盒等)和时空的限制。只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。惠普公司在电子商务领域一贯具有十分卓越的表现，在网上银行方面也同样具有丰富的实施经验和大量的成功案例。从世界第一家网上银行一美国安全第一网络银行(SFNB)采用惠普公司的网上银行解决方案开始到帮助国内多家银行

33、开通了网上银行服务，惠普公司已经在国内外为众多的客户成功实施了网上银行项目。,一、HP网上银行系统提供的服务HP构建的网上银行系统提供的服务，主要有信息服务类、查询类和交易类等。1信息服务类信息服务类主要用于为客户提供与银行相关的信息，帮助客户更好地了解和使用银行业务。内容包括：银行基本信息发布、银行业务品种的介绍、银行储蓄网点、自动柜员机ATM网点和特约商户的分布情况、个人理财建议和企业贷款申请等。2查询类查询类主要用于对银行交易和业务数据的查询，也包括相关信息的查询。内容包括：个人综合账户余额查询、个人综合账户交易历史查询、个人挂失、企业综合账户余额查询、企业综合账户交易历史查询、支票情况

34、查询、企业受信额度查询、企业往来信用证查询、客户贷款账户资料查询、汇兑状态查询、利率查询等3交易类除了直接参与的现金交易之外的任何交易均可通过网上银行进行。服务对象是网上银行业务的银行签约用户。内容包括：网上转账(即实现网上银行签约账户之间的转账)、网间转账(即客户可将网上银行帐户的款项转入综合业务网络其他账户)、代收和代付费业务(比如从活期或信用卡账户代扣代缴日常水费、电费、煤气费、电话费和公用事业付费等)、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、兑换等。4扩展业务类包括企业银行服务、中间业务如证券交易、网上购物和网上支付、移动电子交易等，以及与Call Center和CRM结合提供个

35、性化金融服务。,二、HP网上银行的体系结构 惠普公司建议的网上银行系统采用大区结构，每个大区下设有一个区域性网上银行中心，每个区域网上银行中心服务于多个分行。也可以只建立一个全国性网上银行中心。惠普公司网上银行系统的体系结构其各部分的功能列举如下。1银行主页信息服务器2网上银行中心外部网页服务器提供网上银行的相关信息如网上银行演示、网上银行热点问题解答以及网上银行服务协议和申请方法，还包括网上填写开户申请表等。3过滤路由器4防火墙5负载均衡器负载均衡器能够智能地平衡用户流量负载，实时跟踪网络任务和服务器的负荷，将每个任务分派到最适当的服务器。,6安全监控工作站7交易服务器交易服务器是一个建立在

36、符合美国国防部B1级安全标准的可信操作系统(HP Virtual Vault OS，简称VVOS)之上的安全的交易服务器。它直接面向网上银行用户。8数据库服务器数据库服务器是一个通常的UNIX 服务器，其上运行数据库管理系统软件。该数据库上存放的数据包括：网上银行用户开户信息、系统参数以及与用户定制服务相关的信息等。9客户服务代表工作站客户服务代表工作站是供网上银行中心客户服务代表使用的PC机。客户服务代表负责接收、解答网上银行用户的反馈意见、咨询和投诉等，客户服务代表的解答意见也以电子邮件方式返回客户。10加密和通讯网关服务器加密和通信网关服务器负责广域网的通信和加密。,作业题,何为电子货币？讨论：电子货币对企业进行电子商务的优势及不足。你认为电子货币对我国金融业的冲击主要表现在什么地方？电子货币对中央银行的监管所产生的影响。电子货币对银行业的影响及冲击企业如何应对电子货币所带来的机遇。,