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1、电子商务技术,万长虹,第5章 电子商务支付工具,网上金融服务是电子商务的一部分,包括:网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过网上支付工具及时进行电子支付与结算。电子支付是电子商务中一个极为重要的关键性组成部分，如何通过在Internet上进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题,也是开展电子商务所必须解决的问题。,目录,5.1 电子货币的概念5.2 支付模型5.3 网上银行,5.1 电子货币的概念,一.货币的发展阶段 1.商品货币 2.金属货币 3.纸币 4.电子货币:如信用卡、数字现金、电子支票、智能卡。,5.1 电子货币的概念,二.电子支付的定义:
2、是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值.三.特点:1)以计算机技术为支撑,进行储存和流通.2)集储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体。3）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。4）使用简便、安全、迅速、可靠。5）电子支付通常要经过银行专用网络。,5.1 电子货币的概念,四.电子支付的发展过程:1.银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。2.银行计算机与其它机构计算机之间资金的结算.如代发工资等.3.利用网络终端向客户提供银行服务.如ATM自动取、存款机.4.利用银行销售点终端POS向客户提供自动的扣款服务.5.网上支付.形式主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等。,5.1
3、 电子货币的概念,五.电子支付的方式:1.预支付:先付款,后买产品.如借记卡.2.后支付:先买产品,后付款.如贷记卡.3.即时支付:货款与订单同时到达.如POS,5.1 电子货币的概念,六.电子货币应具有的特性:1.安全性：对于在线交易、资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全。2.真实性：买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。3.匿名性：保护消费者的隐私权。4.可分性：支付中能够处理以“分”或更小的货币单位。,5.1 电子货币的概念,七.电子货币的表现形式1.银行卡：常用是信用卡2.电子资金传输(电子支票):电子资金传输包含三个实体-购买方、销售方、金融中介。一般是专用网络系统实施
4、。3.电子现金：通过Internet传输数字现金。4.智能卡.,5.1 电子货币的概念,八.卡(从介质角度区分)1.磁条卡:基本原理是在塑料卡中加入一个磁条来记录信息.如电话卡.2.智能卡(IC卡):含有计算机芯片和存储器。可将用户信息和电子货币存储在一起。可一卡多用。3.光卡:特点是信息存储量大、不可写、抗电、抗磁。用于个人证件、军事、安全、金融、财务、货运管理等。,5.2电子支付模型,电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。当前的发展趋
5、势主要是Internet电子支付网络平台。,5.2电子支付模型,一.信用卡支付方式:1)无安全措施的信用卡支付:,用户信用卡信息,商家,银行,电话、传真,Internet,合法性检查,特点：1）卖方没有买方的签字，若抵赖风险由商家承担。2）信用卡信息传送中无安全措施。商家完全掌握用户的信用卡信息，用户的隐私权容易被破坏。,5.2电子支付模型,2）通过第三方(经纪人）支付：用户在第三方付费服务器上开一个帐户,用户使用这个帐户付款.该方式成本低,适合小额交易.具体流程如下:用户离线在经纪人处开帐号，经纪人持有用户方信用卡号和帐号。用户用帐号向商家在线订货.商家将用户帐号提供给经纪人,经纪人验证商家
6、身份，给用户发送电子邮件,要求确认购买和支付。确认后经纪人将信用卡信息传给银行，完成支付.流程见下图：,5.2电子支付模型,买方,商家,经纪人,银行,订货单及帐户,帐户,信用卡信息,支付确认,Email,订货确认,5.2电子支付模型,特点：1）支付是通过双方都信任的第三方完成的。2）商家风险小。风险、买方信用卡信息保密等功能由经纪人承担。3）帐户开设和信用卡信息离线传输，可防止被盗。,5.2电子支付模型,3）简单加密支付系统模型(CyberCash)：较常用的一种支付模式.用户只需在银行开设一个普通信用卡帐号,在支付时,用户提供信用卡号,但传输时需加密.流程如下:买方向卖方订货后,将信用卡信息
7、加密传给卖方.卖方验证接受到的信息的有效性和完整性后,将买方加密的信用卡信息传给第三方.,5.2电子支付模型,第三方验证卖方身份后,将买方的信用卡转移到非Intetnet的安全地方解密,然后将买方信用卡信息通过安全专网传送给卖方银行.卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡行得到证实后,将结果传送给第三方,第三方通知卖方交易完成或拒绝,卖方通知买方.,5.2电子支付模型,买方,卖方,第三方机构,卖方银行,信用卡发卡行,加密的信用卡和订单,购买信息,加密的信用卡,确认信息,请求验证信用卡,授权,CyberCash简单加密软件流程,解密信用卡信息,确认信息,5.2电子支付模型,特点:(
8、1)加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别.(2)由于购物时只需一个信用卡号,所以给用户带来方便.(3)需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用。,5.2电子支付模型,（4）交易过程中每进行一步,交易各方都以都以数字签名来确认身份,买方和卖方都需使用CyberCash软件.(5)签名是买、卖双方在注册系统时产生的，且本身不能修改。,5.2电子支付模型,4).SET模式安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技
9、术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。,5.2电子支付模型,SET是以信用卡支付为基础的网上支付系统规范,为满足用户、商家、银行和软件厂商的多方需求，他必须实现以下需求：（1）信息在互联网上传输，不能窃听和篡改。（2）商家只能看到订货信息，看不到用户的帐户信息。（3）用户和商家相互确认，以确定对方身份。（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。,5.2电子支付模型,SET标准的内容：（1）加密算法（2）证书信息及格式（3）购买信息及格式（4）认可信息及格式（5）划帐信息及格式（6）实体之间消息的传输协议。,5.2电子支付模型,SET的流程：SET协议的工作流
10、程与实际购物流程非常接近，但一切操作都是由Internet完成的。（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，同时附上付款指令。订单和付款指令要有用户的数字签名并加密传给商家.（2）商家收到订单后，向发卡行请求支付认可。,5.2电子支付模型,（3）发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。（4）商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户。（5）商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转移到商家的帐户。流程图如下：,5.2电子支付模型,持卡人,商家,银行,发卡行,认证中心,支付网关,认证,认证,认证,6.确认,1.订单及信用卡号,2.信
11、用卡号,5.确认,4.批准,3.信用卡认证,5.2电子支付模型,二.数字现金(E-cash):数字现金:是一种表示现金的加密序列数,它可以表示现实中各种金额的币值.数字现金的应用过程:(1)购买E-cash:买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买E-cash.(2)存储E-cash:使用PC E-cash终端软件从E-cash银行取出购买的E-cash(银行用私钥进行了数字签名的随机数)存在硬盘上.,5.2电子支付模型,(3)用E-cash购买商品:用户向接收E-cash的商家订货,用商家的公钥加密E-cash后,传给商家.(4)资金清算:接收E-cash的商家与发放银行之间进行清算,
12、E-cash银行将用户购买商品的钱支付给商家.方式有双方和三方.(5)确认订单:商家获得付款后,向买方发送订单确认信息.三方数字现金支付过程如下:,5.2电子支付模型,用户,银行,数字现金库,1)请求开设E-cash帐户,2)帐号,3)购买数字现金请求,4)银行数字签名的随机数,商家,5)订单及加密的数字现金,8)确认信息,6)加密的数字现金,9)确认,7)核对,5.2电子支付模型,数字现金支付方式的特点:(1)银行和商家之间应有协议和授权关系.(2)用户、商家和E-cash银行都需使用E-cash软件。(3)数字现金适用于小的交易量.(4)身份验证是由E-cash本身完成的.E-cash银行
13、在发放E-cash时使用了数字签名,商家在每次交易中,将E-cash传送给E-cash银行,由E-cash银行验证买方的E-cash是否有效.,5.2电子支付模型,(5)E-cash银行负责用户和商家之间的资金转移.(6)具有现金特点,可以存、取、转让。(7)安全性高.买卖双方都无法伪造银行的数字签名,双方都可确信支付是有效的.用户避免了隐私权受到侵犯.(8)支付必须在线.,5.2电子支付模型,三.电子支票:电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是写在屏幕上的支票进行支付活动电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能一个帐户的开户人可以在网络上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构
14、名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额。最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者被支付者身份、支付银行以及帐户，金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储了。,5.2电子支付模型,电子支票的应用过程：（）购买电子支票：买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票电子支票应具有银行的数字签名（）电子支票付款：买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用Email向卖方进行支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票，之后即可发
15、货给买方,5.2电子支付模型,买方,银行,卖方,注册申请,支票,.订单和支票,4.审核,5.确认,6.确认,7.电子支票存入帐户,5.2电子支付模型,电子支票支付的特点:(1)与传统支票工作方式相同,易于理解和接受.(2)电子支票很容易地与EDI应用结合,推动EDI基础上的电子订货和支付.(3)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络.,5.2电子支付模型,5)其他模式:电子钱包:何实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书及其他信息。根据存储位置电子钱包分为两类：服务器端电子钱包和客户端电子钱包。电子钱包主要作用是提高购物效率。,5.3网络银行,由于网络银行在国际上处于成
16、长阶段，而在国内处于萌芽阶段，人们关心和讨论最多的就是以下几点：1.网络银行的定义，什么样的银行才能成为真正的网络银行。2.网络银行与传统银行相比的优缺点。3.网络银行的技术支持。4.大银行的网络银行发展战略。5.网络银行的安全性（风险）。,5.3网络银行,网络银行定义:以现代通信技术、Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式通过互联网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。,5.3网络银行,网上银行服务提供即时资讯办理银行一般交易为在线交易的买卖双方办理交割手网上银行的优点 1.不受时间和地点的限制.提供3A服务,即任何时间(Anytime
17、)、任何地点(Anywhere）、任何方式（Anyway）。,5.3网络银行,2.经营成本大幅降低，银行完成每笔交易的成本：营业点:1.07$、电话银行：0.54$、ATM:0.27$、PC机专业网络：0.15$、因特网:0.1$所以权威人士称，网上银行将逐渐取代传统银行的储蓄所或分理处，成为银行业务的主流,5.3网络银行,网上银行的功能包括:银行业务项目、商务服务、信息服务。1)银行业务项目:个人银行业务.如网上开户、清户、帐户余额查询、交易明细查询、转帐等。信用卡业务：网上信用卡申办、帐单查询。对公业务（企业银行）：企业帐户查询、资产负债查询、不同帐户间转帐、支付雇员工资等。,5.3网络银
18、行,其他付款方式：提供数字现金、电子支票、IC卡、智能卡付款方式。国际业务：网上资金汇入汇出。信贷：个人和企业在网上办理贷款。特色服务：如提供免费下载金融管理软件、促销新的金融商品等。2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。3）信息发布：例外汇行情、储蓄利率、汇率、国际金融信息、股票行情等。,5.3网络银行,网上银行模式:包括两个方面的内容,一个是指运行机制,另一个是银行的业务模式.1)运行机制:一种是完全依赖Internet发展的全新电子银行（只有一个站点的银行）.另一种是指现有传统银行运用模式和Internet相结合模式（网上分行）.2)业务模式:三种.一是24小时的零售业务.二是批发
19、业务,如拆借、银行间资金往来（结算和清算）。三是以上两种的结合。,5.3网络银行,网络银行的特点:1.以客户为中心（customer focused），以技术为基础（technology based），创建独特品牌.2.电脑软件系统操作和管理.3.需要良好的社会基础设施支持.4.人员少，通信费用低，无纸化操作，有效成本控制.5.信息共享，团队精神.6.24小时服务.,5.3网络银行,网上银行产生和发展的原因:1.网络和信息技术为网上银行提供了技术基础.2.电子商务技术的发展催生了网上银行.3.网上银行发展的最根本原因，是来自对服务成本和获取行业竞争优势的考虑.,5.3网络银行,传统银行与网上银
20、行的比较：传统银行优势：1.容易与客户形成稳定得人际关系。2.可以获得多方面的客户信息。3.现金收付简单。4.可以为客户提供便利的货币兑换。,5.3网络银行,传统银行劣势：1.效率低、运营成本高。2.服务质量取决于员工的素质、不稳定。3.对主要范围地域以外的客户影响力小，信息收集成本高。,5.3网络银行,网上银行优势:1.标准化服务、边际费用低。2.实时业务处理、效率高。3.提供迅捷的查询、支付清算转帐、币种转换、投资组合变动等服务。4.业务拓展性能好，便于充当企业和个人财务的综合管理人。,5.3网络银行,网上银行劣势:1.现金、存折等实物处理费用较高,现金收付目前需要传统金融机构协助才能完成
21、。2.通过网络获得的客户带有一定的局限性。,5.3网络银行,网络银行竞争战略:1.大银行的网络银行发展战略:(1).收购现有的纯网络银行.(2).发展自己的网络银行.2.纯网络银行的发展战略:(1).全方位发展战略.(2).特色化发展战略.,5.3网络银行,网上银行的客户定位：网上银行必须解决面向哪一类客户的问题。一般有下类：（1）某区域的个人、企业。如招商银行。（2）全国范围的个人、企业。如中国银行。（3）世界范围的个人、企业。如美国的花旗银行。,5.3网络银行,网上银行的产品定位：一般网上银行的产品与离线银行的产品相同，有（1）基本支票帐户（无利息的活期储蓄）（2）利息支票帐户（低利息的活
22、期储蓄）（3）基本储蓄帐户（定期储蓄）（4）大额可转让存单。（5）信用卡。（6）贷款。（7）旅行支票。（8）货币市场。,电子支付中存在的问题,目前，电子签名和认证是网上比较成熟的安全手段，而在我国大多尚处在对SSL协议的应用上，在SET协议上的应用试验刚刚成功，而要完全实现SET协议安全支付，就必须有一个CA认证中心，而目前在我国CA认证权的归属问刚刚确定。从整个电子商务网络的发展来看，将来要在网络上直接进行交易，就需要通过银行的信用卡等各种方式来完成交易，以及在国际贸易中通过与金融网络的连接来支付和收费。,电子支付中存在的问题,总结如下:安全问题积极向电子支付国际通用标准靠拢的问题；大力发展电子支付的安全技术的问题 建立认证中心（CA）的问题。支付方式的统一问题 跨国交易中的货币兑换问题法律问题 电子支付的定义和特征；电子支付权利涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。刑事侦察技术的发展问题,
