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1、第一章,电子货币和网络银行概述,学习目标探讨电子银行的发展概况和趋势了解电子支付系统电子银行和计算机技术.电子银行的发展阶段了解我国网络金融的现状和发展方向,1.1 电子银行的产生银行电子化是电子商务的基础1960s 电子支付(e-Banking)1990s Internet 银行(Internet Banking),1.1.1 电子支付系统金融交易 和 支付 的定义 金融交易是指在商品交易、证券交易、货币交易和劳务服务（包括信息服务）中产生的各种支付活动。上述各种交易双方的资金往来，称之为支付。2.物物交换-现金交易-电子支付,商品交易的支付过程同行交易,商品交易的支付过程国内交易,商品交易
2、的支付过程国际交易,1.1.2 电子支付系统的建立和发展1.纸币和票据2.电子资金转帐(EFT),和客户数据通信,传输金融交易的有关信息,为客户提供支付服务.3.1990s,全球性的支付系统和全球性的金融信息系统,1.1.3 电子支付的方式1.电子支票(check)2.贷记转帐(Credit Transfers)贷记转账方式允许付款人用电子贷记方式，将信用限额内的支付费用记入银行的账目上，待付款人信用期满时，银行再向其索还部分或全部贷款，或作扣帐操作。,1.1.3 电子支付的方式,3.直接借记(direct Debit)直接借记方式授权（委托）银行以电子借记得方式，直接从存款账户中定期和不定期
3、地支付各种费用。提供劳务的企业向用户收取的房租、水电费、煤气费等。4.电子现金(E-cash)用电子钱包现金卡直接支付，在电子钱包现金卡内记录有持卡人在卡内持有的电子现金数。持卡人持卡消费时，商户直接从现金卡内扣除其消费金额。如电活卡、公交IC卡等。,1.1.2 电子银行的产生和发展1.开始于50年代 专有EFT vs 共享EFT2.80年代,集成不同的EFT,发展成电子银行 业务电子化,信息化,CRM,新的金融产品3.90年代,实体银行发展到虚拟银行,现代支付网络体系的构成,电子支付系统的发展阶段,第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币
4、汇划、结算等业务；第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等。第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统；,电子支付系统的发展阶段,第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，POS系统；第五阶段：网上支付方式的发展电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。,电子支付系统的层次,支付服务系统 主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。它一般在银行的柜台上完成，是银行为客户提供金融服务的窗口，其特点是账户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付系统的
5、基础，也是金融信息系统的数据源点。,电子支付系统的层次,支付清算系统 这是一种跨行业务与资金清算系统。支付清算系统是国民经济资金运动的大功脉社会经济活动大多要通过清算系统才能最终完成。该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理，各家商业银行和金融机构共同参加。,电子支付系统的层次,支付信息管理系统 也就是通常所说的广义的金融管理信息系统，它是连接金融综合业务处理系统，对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和处理，为管理者提供及时、准确、全面信息及信息分析工具的核心系统。,客户和银行之间的电子支付系统,ATM系统 利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存取款和转账等金融交易的
6、自助银行系统。家庭银行(HB)系统 消费者在家中通过电话、计算机、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统。通常，它使用银行卡账户进行支付。,客户和银行之间的电子支付系统,P0S系统 持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转账工作。整个过程包含了商品交易、资金支付、转账和清算等内容。自动清算所(ACH)用于金融机构的支付处理系统，特别是高价值、周期性的小额支付，如工资、抵押、汽车贷款、社会保险等的支付，有信用交易和借贷交易两种形式。企业银行系统(CB)服务对象是大中型公司或政府机构，它与电
7、子汇兑系统相结合，为企业提供诸如资金管理、财务管理、商务管理、投资功能业务等金融交易和信息增值服务等内容。网上支付系统 由互联网与电子银行专用网等构成的开放式支付系统。网上支付是电于商务发展的核心。,金融机构之间的电子支付清算系统,国际环球同业财务电信系统(SWIFT)纽约清算所银行间业支付系统(CHIPS)联邦储备通信系统(FEDWIRE)证券清算与结算支付系统期货的清算与结算支付系统外汇交易结算系统,1.2 银行电子化的发展历程传统业务电子化自助银行信息增值服务网上银行服务,传统业务电子化柜员联机系统 电脑处理 传统流程,规范和组织结构综合柜台业务系统 以客户为中心,提供综合柜台服务,自助
8、银行ATM POS HB(Home Bank)改善服务质量,提供7x24的服务.,1.2.3 信息增值服务从金融交易数据中提取有用信息,提供信息增值服务(投资咨询,代客理财)信息销售市场的3/4,主要面向工商业客户和政府部门金融信息还不是银行的强项,1.2.3 信息增值服务Reuters(路透社)Telerate,85年被Dow Jones and Oklahoma Publishing 控股.Quotron,86年被花旗收购,成为花旗的主要盈利点.,1.2.4 网上银行服务90年代开始.全新的网上银行 vs 传统银行的网上服务用户多,服务面广,24x7,低成本,网上银行的发展趋势 联机程度越
9、来越高、联机范围越来越广、产品增加、从实体到虚拟,1.3 网上银行发展的主要意义商业银行实现3次飞跃加强中央银行的宏观调控作用促进国民经济的发展和信息化建设,2.3 网上银行的负面影响1.系统崩溃导致国家,全球支付系统的崩溃2.快速的资金流动导致金融投机难以防范,2.4 网上银行建设的现状和发展目标2.4.1 我国网上银行建设的现状 1.初具规模的金融数据通信网 2.传统业务已经实现电子化3.开发了一批新型的金融服务,我国网络银行建设的问题应用水平应用效果和发达国家还有相当差距 1.银行卡和人口比太小,种类有限2.自助银行成本太高 3.金融增值服务和金融监控还是空白,我国网上银行建设的发展目标全面实现网络互联和资源共享健全现代化的支付清算体系全面推动电子商务,网上银行商业银行提供服务,管理,业务水平人民银行建立统一的数据采集系统,和集中的金融信息数据库,建立综合监管体系,完善管理信息系统,提供防范金融风险的能力,保证金融应用系统安全运行.,
