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1、,机动车辆保险介绍,二一五年七月,前 言,机动车保险是国内财产保险市场的主要险种，2014年全年保费收入73.6亿元，其中车险保费收入56.98亿元，保费收入占财产保险业务总保险费收入的比重为77%；近三年盈利5.3亿元，其中车险盈利4.06万元，承保利润占全险种承保利润的76.6%，车险是公司规模和效益的主要来源。2014年辽宁市场车险149.55亿元，占财险市场收入比重达到77。兵家必争之地，市场竞争焦点,机动车的定义,车险发展历程,车险对社会的重要作用,车险发展现状及形势,E,车险的概念和特点,主要竞争对手情况,F,2,“机动车”，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用
2、于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆（中华人民共和国道路交通安全法）。,以下属于机动车辆保险中的机动车辆的：（）A、公交车 B、电瓶车 C、摩托车 D、坦克 E、救护车 F、吊车,？,机动车的定义,车险发展历程,问 题,1、第一辆汽车诞生在哪个国家？,2、最早实行汽车保险的国家？,4、中国第一个拥有汽车的人是谁？,3、第一个颁布强制汽车责任保险的国家是？,1.1898年，英国法律意外保险有限公司最早实行了汽车保险，承保汽车第三者责任险，并且可以附加汽车火险。仅与汽车诞生相隔了12年。2.1927年，美国马萨诸塞州颁布实施强制汽车责任保险法，汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险
3、方式转变。,车险发展历程,3、自20世纪50年代以来，汽车和汽车保险都得到了快速的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。汽车保险已占整个财产险的50%以上，国内在70%以上。4、我国汽车保险由我公司于1950年开始开办，并于1955年因各种争议而停办，直到70年代中期为满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。,车险发展历程,5、1980年，我公司全面恢复汽车保险业务，当时汽车保险仅占财产保险市场的2%。6、从1980年到2011年，车险保费收入由728万元增至3500亿元，占整个财产险保费收入70%以上，经营车险业务的公司也从最初的中国人民保
4、险公司一家发展到40多家。,车险发展历程,和谐道路交通环境的建设与机动车保险之间，有着无法割断的紧密联系。机动车保险可以对交通参与者的意识、行为产生影响，对机动车的安全性能的保持和改进形成推动，对交通事故受害人的救助提供保障，在多个角度全面促进道路交通安全建设。道路交通安全状况的改善、事故率的降低和事故损失的减少有助于保险公司经营效益的提高，服务品质的提升。,车险对社会的重要作用,2,机动车保险主要承保机动车遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。机动车保险是以机动车本身、机动车的第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。在国外，通常称为汽车保险。,机动车保险是以什么为保险标的？,？,车险的概念和
5、特点,2,特点（1）流动性。因为机动车具有流动性，所以承保的风险具有多样性；（2）复杂性。由于驾驶人员的素质以及机动车所面临的地区和环境不同，因而面临的风险也不同，导致保险事故的发生具有复杂性；（3）广泛性。由于机动车保险承保范围除有形的物质损失外，还包括无形的责任风险和相关的费用损失，所以其保险标的的范围具有广泛性；（4）不定值保险。,车险的概念和特点,车险的概念和特点,2,特点（5）赔偿方式主要是修复（6）赔偿中通常规定有绝对免赔额（率）（7）续保有无赔款优惠规定（8）第三者责任保险可采用强制保险方式经营，分为商业险和交强险二部分。,车险的概念和特点,2,经营特点（1）车险是实现规模经营的
6、必由之路；（2）市场规范对车险经营影响较大；（3）公司综合实力成为市场竞争的决定性因素；（4）车险对公司精细化管理要求较高。,车险的概念和特点,2,1、价格仍是市场竞争的主要手段，具体形式不断变化2、销售渠道成为竞争制高点，各公司日益注重渠道创新3、服务竞争逐步升级，各公司更加注重服务能力的提升4、管理集中度不断提高，管理创新成为提升竞争能力的重要保 障5、厂商渠道出现新形势，产业内部整合趋势凸显，融入汽车产、业链，围绕共同客户构建共赢合作关系至关重要。6、车险监管政策的调整对公司经营具有直接影响7、外部环境推动车险不断发展。,车险发展现状及形势,E,价格+手续费,品牌+价格+手续费+渠道+服
7、务+资源整合,推动车险不断发展,消费者比以往都更加“聪明”，更加“挑剔”，消费者的选择也比以往更加丰富，更加方便。企业对个别消费者的产品、服务以及客户关系维护上“一招不慎”的失误以及“缓慢应对”，有可能急剧放大为对整体消费者的负面影响。,车险发展现状及形势,E,？,你所在城市财险市场主体有哪几家？,主要竞争对手情况,F,辽宁市场主体共24家目前，人保、平安、太保、中华占据车险市场份额前四名，合计市场份额接近75%，第一集团。阳光、大地、天安、国寿财车险份额3%。其它公司车险份额较少。,小结,1、机动车的定义、车险的发展简史、车险的社会作用、概念及特点、车险发展现状、趋势以及市场主要竞争对手；2
8、、世界上第一辆汽车诞生时间和地点，了解保险是伴随着社会不断发展而发展；3、车险业务的特殊地位，使得车险业务必然成为市场竞争的焦点；4、车险是财产险公司生存、发展的基础。5、辽宁财险市场现状。,车险产品体系,02,机动车的分类,01,商业险产品,04,交强险产品,03,机动车的分类,01,按机动车种类、使用性质：,家庭自用汽车：家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车。非营业客车：不以直接或间接方式收取运费或租金的客车（如党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等公务用车）党政机关、事业团体客车，企业客车。驾驶教练车、邮递(快递)车警车、医院的普通救护车、殡葬等功能车,营业客车:是指用于旅客运输或租
9、赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。分类：城市公交客车，公路客运客车，出租、租赁客车。,旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的公路客运车费率。,非营业货车：是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的货车按照其行驶证上载明的核定载质量，适用对应的非营业货车的费率。营业货车：用于货物运输或租赁，直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。,特种车:是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车；或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自
10、卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车，或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车；或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车；或专门用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头。,按其用途共分成4类，不同类型机动车采用不同收费标准：特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不合自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车四：集装箱拖头。
11、,特种车,清障车,高空作业车,这些车属于什么分类？,？,西部之星4900半挂车,这些车属于什么分类？,？,摩托车：是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。摩托车分成3类：50CC及以下,50CC-250CC（含）、250CC以上及侧三轮。拖拉机：兼用型拖拉机和运输型拖拉机。兼用型拖拉机是指以田间作业为主，通过铰接连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为14.7KW及以下和14.7KW以上两种。运输型拖拉机是指货箱与底盘一体，不通过牵引挂车可运输作业的拖拉机。运输型拖拉机分为14.7KW及以下和14.7KW以上两种。低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7KW以上的费率执行。,挂车
12、：是指就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车。挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。装置有油罐、汽罐、液罐的挂车按特种车一的30%计算。,1、下列属于特种车三的为（）A 起重车 B搅拌车 C 清扫车 D医疗车2、按机动车种类、使用性质分为哪8种类型？,家庭自用汽车、非营业客车、非营业货车、营业客车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机,？,机动车的分类,01,车险产品体系,02,机动车的分类,01,商业险产品,04,交强险产品,03,车险产品体系变迁,车险产品体系,02,2,机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）,车险产品体系,机动车商业保险（简称商业
13、车险）,车险产品体系,02,风险？,35,三 十 个 附 加 险,根据调整系数表中的项目、内容、系数、适用范围测算承保车辆保费。,44,车险产品体系,02,机动车的分类,01,商业险产品,04,交强险产品,03,概念 根据机动车交通事故责任强制保险条例（以下简称条例）第三条的明确定义，“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”,交强险,03,特征,1,2,3,4,强制性,社会公益性,保障的广泛性,参与主体的多样性,交强险,03,1、中国保监会一系列关于交强险
14、业务监管、财务核算、统计分析等的监管文件，规范保险人经营、管理与服务行为。2、交强险行业标准化条款、费率方案、实务规程要点，利于提高保险业整体服务水平、规范市场秩序，从制度上保障投保人和被保险人的利益。3、交强险费率浮动机制与被保险机动车的交通违法行为记录和交通事故记录挂钩，将通过从车因素与从人因素有机统一，全面评价投保车辆的风险状况与承保费率紧密挂钩，体现“奖优罚劣”、鼓励安全驾驶与遵守交通安全规章。,交强险制度体系,4、交强险信息共享平台：由中国保险行业协会牵头开发，功能是实现公安交管部门的交通违法数据、事故数据与保险公司的交强险承保、理赔数据的交换，作为交强险费率浮动的技术支撑。5、道路
15、交通事故社会救助基金，用于在事故受害人的抢救费用超过交强险责任限额、未参加交强险的机动车肇事或者机动车肇事后逃逸情形下的对事故受害人的抢救费用垫付。6、道路交通事故人员创伤诊疗指南，是医院抢救伤者时在用药、诊疗手段的指导性标准。,交强险制度体系,统一的保险条款和基础保险费率 根据条例第六条的规定，“机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。”同时，条例第二十三条规定：“机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。”,误区一：其它家交强险都比你便宜！,交强险,03,交强险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：1、境外机动车临时入境的；2、机
16、动车距报废期限不足一年的；3、机动车临时上道路行驶的（例如：领取临时牌照的机动车，临时提车，到异地办理注册登记的新购机动车等）4、保监会规定的其他情形。,误区二：交强险保期保多长时间都行！,交强险,03,除下列情况外，保险人不得接受投保人解除合同的申请：（一）被保险机动车被依法注销登记的；（二）被保险机动车办理停驶的；（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的；（四）投保人重复投保交强险的；（五）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；（六）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。办理合同解除手续时，投保人应提供相
17、应的证明材料。,误区三：不行就退呗，只要客户申请就可退呀！,交强险,03,保险责任与责任限额 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：110000元。医疗费用赔偿限额：10000元。财产损失赔偿限额：2000元。,被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：11000元。医疗费用赔偿限额：1000元。财产损失赔偿限额：100元。,误区四：交强险限额就够了，12.2万
18、元呢！,交强险,03,54,是真是假?1、交强险可以根据需要求进行承保。2、交强险的保险期间通常为1年。3、无论什么车交强险的保险金额是一样的，不可以选择。4、正常情况下，投保人不得随意解除交强险合同。什么情况下，保险人可以接受投保人解除交强险合同的申请：,（一）被保险机动车被依法注销登记的；（二）被保险机动车办理停驶的；（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的；（四）投保人重复投保交强险的；（五）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；（六）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。办理合同解除手续时，投保人应提
19、供相应的证明材料。,车险产品体系,02,机动车的分类,01,商业险产品,04,交强险产品,03,4.1 第三者责任保险4.2 机动车损失保险4.3 车上人员责任险4.4 盗抢险,玻璃单独破碎险自然损失险发动机特别损失险车身划痕险新增设备险不计免赔险,四、商业险产品介绍,1、保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,4.1 第三者责任保险,第三者？,、下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，
20、保险人均不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,4.1 第三者责任保险2、责任免除,（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、实习期内驾驶公共汽车、营
21、运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,4.1 第三者责任保险2、责任免除,无驾驶证或驾驶证有效期已届满,、下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者
22、网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；（二）精神损害赔偿；（三）因污染（含放射性污染）造成的损失；（四）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（五）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；（六）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（七）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,4.1 第三者责任保险3、责任免除,、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额
23、以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。,4.1 第三者责任保险3、责任免除,投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,负次要责任免赔率5%，负同等责任免赔率10%，负主要责任免赔率15%，负全部责任或单方肇事免赔率为20%；,违反安全装载规定的，增加免赔率10%；,投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；,4.1 第三者责任保险责任免除,案例：农民赵某于2011年8月购置一台小货车，并在保险公司购买了一份第三者责任保险15万元，被保险人为赵某。同年10月，赵某将小货车借给同村村民韩某（韩某持有有效驾驶证）。韩某驾驶借来的
24、小货车运货过程中不慎开下了3米深的土崖，恰巧撞伤路经此处的赵某妻子王某，造成王某腿部骨折，共花费治疗费2万余元。事故处理完毕，赵某持保单、医疗单位凭证向保险公司提出索赔。,4.1 第三者责任保险,简析：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也就是第三者。判断某一事故是否构成第三者责任保险的保险责任，必须严格对照第三者责任险的定义和构成要件：保险车辆是否由被保险人或其允许的合格驾驶员使用；是否在使用过程中发生了意外事故；是否对第三者造成了损害结果；被保险人是否应当依法承担赔偿责任。,4.1 第三者责任保险,被保险人
25、及其家庭成员、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员排除在“第三者”范围之外。本案中的伤者王某属于被保险人的家庭成员，而且对于王某的伤害责任应由韩某来承担，被保险人赵某在法律上对其妻亦无赔偿责任。所以，对于王某花费的治疗费用，保险公司不负责赔偿。,4.1 第三者责任保险,5万，10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上的档次。选择100万元以上的限额档次，必须是50万元的整倍数，无限额；,4.1 第三者责任保险责任限额,某人预为自已车辆 投保80万元三者险，是否可行，你如何为其设计保险方案？,费率确定方式不同,责任限额不同,赔偿原则不同,性质不同,设立依据和目的不
26、同,赔偿顺序不同,交强险与商三区别,1,家庭自用汽车损失保险条款,2,非营业用汽车损失保险条款,3,营业用汽车损失保险条款,4.2 汽车损失保险条款,4.2 汽车损失保险1、适用对象,2、保险责任（家庭自用车为例）：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿：（1）碰撞、倾覆、坠落；（2）火灾、爆炸；（3）外界物体坠落、倒塌；（4）暴风、龙卷风；（5）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。,4.2 汽车
27、损失保险,4.2 汽车损失保险保险责任：,4.2 汽车损失保险2、保险责任 此外，发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,这些是车损险吗？(1)车撞到电线杆上了，车坏了(2)轮胎坏了(3)飞来的小石子将车风挡玻璃碰碎了(4)下大暴雨，车被淹了(5)车被偷了,3、责任免除（家庭自用车为例）：、下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间（四）利
28、用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,3、责任免除（家庭自用车为例）：（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动
29、车；（九）被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十三条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。,3、责任免除（家庭自用车为例）：、被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失；（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失
30、扩大的部分；（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；,3、责任免除（家庭自用车为例）：（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失（九）标准配置以外新增设备的损失；（十）发动机进水后导致的发动机损坏；（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。,投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,负次要责任免赔率5%，负同等责任免赔率8%，负主要责任免赔率10%
31、，负全部责任或单方肇事免赔率为15%；,车损应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方时，免赔率为30%；不能证明事故原因的，免赔率为20%；,指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；,3.免责范围（家庭自用车为例）：,案例：不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾驰过来的车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，吴先生觉得无大碍就再次启动车辆，但走不了多远，就因发动机进水导致车辆再次熄火。吴先生在向保险公司报案。赔吗？为什么？,4.2 汽车损失保险,简析：免责条款：“发动机进水后导致的发动机损坏；”吴先生发动机是由于启动时水进入了
32、缸体，造成严重损坏。因此，发动机损失不能得到赔偿。,4.2 汽车损失保险,4、保险金额：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：（1）按投保时被保险机动车的新车购置价确定（2）按投保时被保险机动车的实际价值确定。（3）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。,4.2 汽车损失保险,张某拥有的路虎，新车购置价格108万元，保额？,83,3、以下车辆承保汽车损失保险，请选择正确的条款A、246路公交车B、某运输拥有的10吨以上货车C、王某自用的宝马轿车D、沈阳到北京的长途汽车E、某公司办公室使用的一台捷达轿车,2、保险金额由投保人和保险人可从三种方式中选择确定，按投保时被保险机动车的
33、 确定承保，为我们通常意义讲上的车损险足额承保的投保方式。,？1、营业用汽车损失保险的保险责任范围较家庭自用汽车保险增加了（）责任。A自燃 B玻璃单独破碎 C盗抢险 D火灾、爆炸,1、适用对象：境内（不含港、澳、台）行驶；以动力装置驱动或者牵引的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具供人员乘用/运送物品/专项作业不包括摩托车、拖拉机和特种车,4.3 车上人员责任保险,2、保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定 负责赔偿。,4.3 车上人员责任保险,3、
34、责任限额：驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。（1000元整数倍）投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。,4.3 车上人员责任保险,4.4 机动车盗抢保险条款 1、适用对象：境内（不含港、澳、台）行驶；以动力装置驱动或者牵引的轮式车辆（含挂车）、履带式 车辆和其他运载工具供人员乘用/运送物品/专项作业不包括摩托车、拖拉机和特种车,4.4 机动车盗抢保险条款2.保障范围 为保障车被盗被抢或者被盗抢后，受到损坏或者车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用提供保障。盗抢险简单来说就是个移动的安全车库！爱车被盗窃、抢劫、抢夺，
35、警察找了60天还未查明下落时；当车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏会提供全面保障。,阳光明媚的早晨！可，这车怎么不一样呢？,3、保险金额：保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。,4.4 机动车盗抢保险,90,1、我保了全险，是什么都赔吗？2、只要承保盗抢险什么样的丢失损失保险公司都赔偿吗？3、检车与保险有什么关系？必须保险吗?,1、玻璃单独破碎险条款（1）投保条件：投保了机动车损失保险的机动车，可投保该附加险。（2）保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。（3）投保方式：投保人与保险人可协商选择按进口或国产玻璃投保。保险人根据协商选择的投保
36、方式承担相应的赔偿责任。,4.5 主要附加险,（1）投保条件：投保了家庭自用汽车损失保险的机动车，可投保该附加险。（2）保险责任：因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。（3）保险金额：保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。（4）赔偿处理：每次赔偿实行20%的免赔率。,4.5 主要附加险2、自燃损失险条款,（1）投保条件：投保了营业用汽车损失保险的机动车，可投保本附加险。（2）保险责任：火灾、爆炸、自燃造成被保险机动车的损失；
37、发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。（3）保险金额：保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。（4）赔偿处理：每次赔偿实行20%的免赔率。,4.5 主要附加险3、火灾、爆炸、自燃损失险条款,4、不计免赔率特约条款,4.5 主要附加险,热恋期,4.6 常用险种组合家用车,蜜月期,老夫老妻,4.6 常用险种组合非营业用车,4.6 常用险种组合营业用车,4.7 商业车险费率市场化改革,100,中国保险行业协会商业车险示范条款2012年3月12日发布,保监会副主席陈文辉指出，商业车险改革应坚持市场化方向，将商业车险条款费率的制
38、定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场中国保险行业协会第25次机动车辆保险人联席会议2014年6月26日至27日 长沙,101,以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心,按国际通行的车型定价，最终实现品牌车型差异化定价,现行模式,改革模式,未来的车型差异化定价将直接影响基础风险保费的不同改革初期，按照保费水平整体不变的原则，将行业基准纯风险费率表转化成按具体车型查找费率的形式，统一行业车型数据库,4.7 商业车险费率市场化改革,102,现行的个人车险折扣确定方式：系数1系数2系数3 最低七折系数最低折扣无赔款优待0.70多险种投保0.95客户忠诚度0.90行驶里程0.90安全驾
39、驶0.90（未使用）行驶区域0.95指定驾驶人0.90性别0.95驾龄1.00年龄0.95,改革后的个人车险折扣确定方式：系数1 系数2 系数3 系数最低折扣无赔款优待0.60安全驾驶0.9渠道0.85自主定价0.90-0.95,最低折扣：=无赔优渠道=0.443折,4.7 商业车险费率市场化改革,103,1、决定价格的主要因素有哪些？2、车险有哪些主要产品，如何组合？,小结,1、此部分我们共同了解机动车分类，分为家庭自用车、营业客车等8种类型；2、初步了解了各条款的主要保险责任、保额/限额的确定、责任免除等；3、可以初步回答决定价格的主要因素有哪些？车险有哪些主要产品，如何组合等问题 4、简
40、单了解商车费改,？主险、附加险,第三部分 机动车辆保险实务介绍,承保流程1、向投保人介绍条款、履行明确说明义务；2、试算保险费、设计承保方案；3、与投保人确认承保方案；4、验车、验证；5、出单员录入投保信息；6、复核后提交核保，核保通过；核保未通过，修改后重新确认修改投保信息后提交；7、打印投保单，投保人签字；8、承保公司收取保费、签发保单。,107,投保单所需信息：车辆信息：被保险人、车主与车辆关系、号牌号码、号牌底色、厂牌型号、发动机号、VIN码、车架号、核定载客、核定载质量、排量/功率、初次登记日期、已使用年限、年平均行驶里程、车身颜色、机动车种类、机动车使用性质投保人、被保险人信息：名
41、称/姓名、投保车数量、联系人姓名、电话、通讯地址、身份证号/组织机构代码证、被保险人单位性质投保信息：保险期间、投保险种、保险金额/责任限额、保险费、特别约定,第三部分 机动车辆保险实务简介,第二部分 机动车辆保险实务简介,承保所需手续 车辆信息：购车发票、合格证、机动车行驶证 投保人（被保险人）信息：1、自然人：身份证复印件或其他证件（军人证、户口簿等有效证件）的原件 2、法人：组织机构代码证、投保人为“法人或其他组织”时,填写其全称（与公章名称一致）3、联系人的相关信息：姓名、移动电话、地址、邮编等 承保信息：上年承保交强险保单 投保险种信息：提出投保方案与客户达成一致后需承保哪些险种,1
42、11,112,113,？为了确保投保单的内容真实、可靠，投保人在申请投保新业务承保时，应提供以下资料（）：A、投保人为“法人或其他组织”的，需提供投保机动车行驶证复印件、投保人的组织机构代码证复印件、投保经办人身份证明。B、投保人为“自然人”的新保业务需要提供投保机动车行驶证复印件、驾驶证复印件，并验明原件。C、对于新注册登记的机动车，投保人应在获得被保险机动车行驶证后向保险人提供复印件。,验证 检验机动车行驶证、有效移动证（临时号牌）是否真实、有效；是否经公安车辆管理机关办理年检；各种证件是否与投保标的相符，核实投保机动车的合法性，并确定使用性质和车辆初次登记日期、已使用年限；验车 检验车辆
43、号牌号码、发动机及车架号码等是否与机动车行驶证记录一致；机动车内外有无破损等,验证验车要求,符合以下条件的机动车可以免验：仅投保交强险的机动车；购置时间一个月以内的新车投保；按期续保且续保时未加保机动车损失保险、盗抢险及其附加险的机动车；新保商业第三者责任保险及其附加险的机动车；,1、第一次投保机动车损失保险及其附加险、盗抢险及其附加险的机动车；2、未按期续保的机动车；3、续保或中途申请增加投保机动车损失保险及其附加险、盗抢险及其附加险的机动车；,4、特种车或发生重大车损事故后修复的机动车。5、出险事故率较高的机动车;6、新车购置价较高的机动车；7、本地区稀有车型；8、挂军牌、武警牌、外地号牌
44、 9、核保人认为有必要验车的机动车，必须按核保人的要求验车,免验范围以外的机动车均需验车承保，以下要求严验：,分散业务 主要包括家用车、中小企业主私人用车、分散性营业用车等。客户构成复杂，客户的经济水平、价格敏感度、服务敏感度、消费习惯存在诸多差异，需要构建差异化、多元化的销售渠道体系，争取做到满足不同客户群的差异化需求。团体业务 指一定数量、一定保费规模以上的批量车险业务，包括党政机关、企事业单位、出租车队、公共车辆及其他营业车队。此类业务通常以招标方式购买保险，客户对于保险的理解逐步加深，对专业化的服务需求日益提升。对于此类业务，应提升销售人员的专业素质，强化产品、服务的专业性。,车险销售
45、渠道介绍,车险销售渠道介绍单车业务、车队业务销售渠道：1、直销 2、个人代理 3、中介代理 4、兼业代理 5、交叉销售 6、电话销售 7、网络销售,办理业务时需注意事项,1、需全方位地掌握投保人的要求和被保险人的保险需求。2、需掌握投保人及车辆信息。例如：投保人投保车辆的数量、种类、用途、行驶区域等有关情况以及投保人的经济承受能力；3、从投保人角度考虑，设计方案；根据不同使用性质种类的车辆提供不同的渠道或方案；4、投保时一次性告知投保手续；5、履行告知义务，特别是对于免责部分在投保时要告知；6、投保人本人签字；7、验证验车承保；要求验车的要抽供验车照片；8、与客户进行经常性的沟通，建立自己的客
46、户档案。,小结,1、共同了解车险承保实务，了解承保流程、承保所需手续等，承保需要客户提供行驶证、客户身份证；2、部分业务需要我们进行验车验证；3、车辆销售渠道分为分散性业务和团体业务 4、办理业务时需注意事项，需掌握被保险、车辆信息、履行告知义务，投保人本人签字等等。,欢迎来到中国人保财险！,关注主要指标一、规模指标承保数量、保费收入、同比增速、市场份额、行业增速、较行业增速差距、续保率二、结构指标业务来源占比（新车、续保、转入）、客户群占比（家用车、营业货、特种车、非营业货）三、效益指标承保利润率、承保利润、综合成本率、销售费用四、业务指标指标保费充足率（车均保费、折扣率）、ABCDE类业务
47、占比、赔付率N、赔付率O、赔付率C、出险率N、出险率O、出险率C、赔付率R,100%,赔付率Y,赔付率F,盈亏平衡赔付成本,124,赔付率N,风险大小的衡量指标,赔付率N是用于估算当年起保业务的满期赔付率，它排除了以往年度业务的影响，是对当年起保业务盈利情况的评价。赔付率N=赔款金额N/已赚保费N=（有效报案数量毛案均赔款）/已赚保费N 赔付率N是车险业务盈利情况的主要监控指标。,125,赔付率O,赔付率O是用于对上年承保业务在本期所确认的部分的盈利情况进行监控的分析指标。赔付率O的实质是对未到期的上年业务在本年的盈利状况的评价。从一个侧面反映了上年,特别是上年的下半年承保业务的承保质量。赔付
48、率O=赔款金额O/已赚保费O=（有效报案数量毛案均赔款）/已赚保费O,风险大小的衡量指标,126,赔付率C,赔付率C是上年起保的业务在本年的盈利状况和本年起保的业务在本年的盈利状况的综合反映。赔付率C=赔款金额C/已赚保费C=（赔款金额N+赔款金额O）/（已赚保 费N+已赚保费O）赔付率C在设计时排除了不再产生已赚保费的以往年度业务对当期经营效果评价的影响，真实反映了在当年责任范围内的保单的盈利状况。,127,赔付率NOC区别,赔付率N反映了今年新起保的业务质量 赔付率O反映了去年起保业务在今年的赔付情况 赔付率C反映了今年整体业务的赔付情况，包括今年起保的业务和去年起保在今年未了责任部分的赔
49、付情况,128,赔付率R,赔付率R=风险保费/签单保费风险保费（Risk Premium）是基于历史赔付数据测算出来的对未来赔付成本的预期。赔付率R代表价格中风险成本所占的比例.它的原理就是依据大数法则，定期评估保单的平均赔付成本（风险保费），通过比较风险保费与保单签单保费，衡量成本占价格的比例,赔付率R=600/800=75%,如果历史数据显示，某一类客户的风险保费为600元，那么，赔付率R的计算过程如下：,129,2014上半年十六项指标监控预警图 警示,小结,1、此部分我们共同了解了车险分析中用到的关键指标，有助于我们对分析的了解；2、共同了解了风险大小衡量指标，赔付率N、赔付率O、赔付率C，赔付率R。,祝大家学习愉快!,
