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1、长沙融城民间借贷服务有限企业民间投融资居间服务管理实行细则第一章总则第一条为规范企业民间借贷居间服务业务的贷前贷后管理，完善企业居间服务贷前、贷后督导管理机制，以及各类风险防控措施，建立统一的、规范的贷前、贷后居间服务管理体系，提高贷前、贷后管理0有效性，有效防备和控制借贷款风险0发生，尤其制定本实行细则。第二条本实行细则所称“贷前、贷后管理“，是指借贷客户申请“民间借款”居间服务前至贷后到本息收回或担保授信完全终止前各项管理工作的总和。包括客户申请的受理与调查、风险评价与会审、对接项目信息公布与协议签订、借贷双方对接、贷后各项管理，贷前、贷后内部管理工作的考核与奖惩等。第三条本实行细则合用于
2、企业所有0民间借贷居间服务业务。第四条贷前、贷后管理工作要遵照如下原则：（一）“第一负责人”原则。风控经理是贷前、贷后管理的第一负责人。企业总经理是贷前、贷后管理的经营重要负责人。（二）“及时性、有效性”原则。贷前、贷后管理人员应及时发现借款人和担保企业预警信息，有效识别风险点，并及时采用处理措施。（）“定期检查与动态跟踪”相结合0原则。本实行细则规定的贷前调查和贷后检查频率和内容是最低规定，企业总经理应在此基础上，结合实际业务状况组织详细检查工作，实行动态跟踪。第二章部门工作职责第五条企业风控管理部门的职责（一）根据本实行细则，组织和推进企业的贷前、贷后居间服务管理工作；（二）审阅风控经理0
3、贷前调查问询状况汇报、贷前各项资料0完整性和合法性、贷后检查汇报、贷后借款企业经营状况信息公告，监督、检查风控经理B贷前调查和贷后检查执行状况；（三）负责引入担保企业前期资质审查和担保后的常规检查；（四）参与重点客户或有重大风险预警客户的现场检查；（五）负责企业的风险预警管理；（六）负责主持企业融资项目风险审查委员会0全面工作；（七）负责企业贷前、贷后居间服务的检查队伍B建设、管理、培训和考核;（八）负责企业问题借款B处置、清收和管理。第六条风控经理的职责：风控经理是企业贷前、贷后居间服务管理的直接负责人，负责对借款人和担保企业0贷前、贷后0各项检查工作：（一）借款资金0用途检查，防止短借长投
4、和非法使用;（二）及时、完整B搜集与借款人、担保企业（或抵（质）押物）有关0多种信息、资料，并建立借款人、担保企业、抵（质）押物基础电子信息数据库和财务报表信息数据库；（三）核算信息、资料的真实性、有效性和合法性。核算财务状况及变动状况，现金流状况，核算借款资金使用状况及使用效果，信用状况以及外部媒体信息的真实性等；（四）负责贸易背景的真实性检查；（五）负责重大风险信息0预警及上报；（六）负责跟踪贯彻借款人、担保企业、抵（质）押物中各项贷前、贷后管理规定；（七）负责到期借款业务的跟踪和管理，督促提醒借款人、担保企业按期付息和还本；（八）负责问题借款B平常管理工作，协同企业风控主管、投资人和律师
5、做好问题借款0处置工作。（九）负责建立企业借款有关的基础电子信息数据库并及时填报和更新，按规定将企业贷前贷后管理资料归档移交行财部保管。第三章居间服务（业务）操作流程内容环节部门工作内容节点营业部行财部风控部董事长审委会第一步：借贷信息登记、受理、调查（节点1）：前台值班经理登记借贷信息经理记录汇总信息报送行财部（节点2）：接受营业部信息将借贷信息分类将借款信息报送风控部（节点3）：接受行财部信息内部初步评审确认初步受理告知申请人接受现场初步调查将初步调查汇报报送董事长（节点6）：执行审委会决策告知申请人（审委会决策正式受理B,规定担保企业做尽职调查并规定借款人及担保企业备齐资料）（节点4）：
6、接受风控部汇报确定与否递交审委会（节点5）：审查初步调查汇报决定与否正式受理第二步：风险评价与会审（节点7）：接受借款人、担保人资料审查资料与否符合规定查验影印资料与否（节点8）： 接受行财部报送aJ资料 复核资料的完整性、真实性、合法性 确定与否报送董事长（节点9）：接受风控部报送的资料复审资料的完整性、真实性、合法性（节点10）：审查借款、担保的可行性决定与否对接和对接金额与原件一致资料符合规定后报送风控部（节点11）：执行审委会决策确定项目对接信息书送主管投资的副总经理，做好项目对接准备确定与否递交审委会内容环节部门工作内容节点营业部行财部风控部董事长审委会第三步：协议签订与对接信息公布
7、（节点13）：将融资项目对接信息书分别发送到各营业部并在大厅电子屏上对外公布按照融资项目对接总金额合理搭配投资人数与投资人签订四方协议，并协助客户到银行打款组织员工开项目信息答（节点14）：接受营业部投资协议信息与借款人、担保人查对当日到账款项（节点12）：告知借款人、担保人分别签订协议与借款人、担保人签订“四方协议”拍摄“四方协议”借款人、担保人面签现场照片疑会第四步：贷后管理（节点16）：接受行财部本息支付信息做好投资人时回访服务老客户、开拓新客户（节点15）：催收借款人支付中介费收付利息向营业部公布利息支付信息各类协议归档保管（节点17）：贷后月度、季度检查处理贷后异常事件开发新借款人、
8、担保人每月10日前向投资人公布所投项目经营信息（节点18）：督促检查风控部贷后管理工作考核评价风控部各项工作配合风控部处理贷后异常事件（节点19）：评价风控部贷前、贷后各项管理工作决定贷前、贷后各项制度及流程日勺实行第五步（节点20）：企业整个运行积极接受省、市、区政府金融办0指导、监督、管理，每季度向市、区政府金融办汇报“我司民间投融资居间服务运行状况”。第四章担保准入与考核第七条企业民间资金对接平台引入担保机构为借款人提供民间资金借款担保，其担保机构必须同步满足如下条件。（一）担保机构注册地和经营场地坐落在长沙市辖区内；（一）获得湖南省人民政府金融工作办公室同意文献和颁发中华人民共和国（融
9、资性担保机构经营许可证）；（三）注册实缴资本金（货币资金）1亿（含）人民币以上；（四）登记注册成立3年（含）以上，且正常开展担保业务2年以上；（五）年银行授信额度5000万元以上；（六）年内在保余额未超过实缴资本金5倍；且代偿率低于10%；（七）股权清晰，有健全的“权责对称、责任明晰、管理规范”的项目议事规则和决策机制等。第八条企业对引入B担保机构进行年度综合考核,考核权重总分为300分,得分为270分（含）以上B,企业下年度将继续与其授信，否则，停止与其合作。考核权重原则如下：（一）”项目担保资料”所有符合我司规定的，记满分100分；（二）在保项目动态跟踪和管控到位，担保借款本息未出现逾期现
10、象H,记满分100分;（）在保项目借款本息出现逾期现象，按借款协议和担保协议约定规定准时代偿0,记满分100分。第五章受理与调查第九条借款客户上门、担保企业推荐等，各营业部前台（值班经理）应负责接受借款人征询，由借款申请人亲笔填写民间资金借款申请书。第十条借款人指：经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的、具有完全民事行为能力B自然人。第十一条借款人征询、填写民间资金借款申请书后，营业部前台或风控经理应及时报送总经理（风控主管），总经理综合评估各方面原因，在2个工作日内答复借款申请人与否受理，不能受理的应及时告知申请人并解释清晰。第十二条总
11、经理同意初步受理后，应组织企业“融资项目审查委员会”组员到借款申请人所在地现场（经营场地）进行调查理解，同步规定借款申请人亲笔填写民间资金对接贷前调查问询状况并调查人和被调查人同步签字确认。第十三条企业“融资项目审查委员会”根据调查问询状况和现场察看B实际状况，进行综合评价，一致同意的状况下，确定正式受理。第十四条确定正式受理后，由风控经理向借款申请人和担保企业发放申请对接融资资料一览表，规定担保企业组织进行尽职调查，并形成正式的尽职调查汇报和真实、完整的借款人、担保企业资料（分别装订一式4本）。所有资料影印件必须加“与原件相符”印章，风控经理必须当面校对原件。第六章风险评价与审批第十五条企业
12、总经理（风控主管）应树立风控全流程风险管理观念，充足认识各环节0风险点，并做出书面B“项目风险评估汇报”，评估汇报内容分别为：借款人基本概况、借款人生产经营及经济效益状况，结论等方面。第十六条项目风险评估汇报规定要真实可信，逻辑清晰，事实与数据相对应，经得起推敲，可反复查对。第十七条企业总经理（风控主管）组织召开企业“融资项目审查委员会”所有组员审批会。规定委员会全体组员认真听取项目风险评估汇报并查看核算借款人、担保企业提供B资料，审查资料B完整性、真实性和合法性。第十八条“融资项目审查委员会”在集体审议审批中，规定审委会委员要仔细分析借款人资格、信誉、还款能力与还款意愿，独立鉴定，审慎决策，
13、从借款人、项目合规性、技术可行性、财务可行性、产品市场分析、还款来源可靠性、担保（抵（质）押）可行性等角度进行风险评估。第十九条在集体审议审批会议中，风控主管负责人应对项目详细理解分析，对审查委员会组员做专题简介状况，接受委员质询，并解答委员的疑问。第二十条审查委员会集体审查无任何异议后，决定借款人借款金额、借款期限、担保措施等。委员会全体组员在项目借款审批表上签字，并由风控主管告知借款人、担保企业。第七章协议签订与对接信息公布第二十一条借款人、担保企业和投资人应与我企业法人书面签订融资居间服务协议、民间资金借款引入担保协议和投资居间服务协议，并告之我企业民间借贷居间服务B有关规章制度。第二十
14、二条借款人、担保企业应书面预签民间资金借款协议和借款借据，并在规定期间、规定的地点借款人（法人或实际控制人）、担保企业（法人或实际控制人）、我们企业法人当面书面签订民间资金借款协议和借款借据，加盖公章和手印，并用摄影机拍好现场面签的照片以作存档。企业经办人应与借款人、担保企业办理所签协议份数交接手续。第二十三条总经理（风控主管）确定项目融资对接信息书，发送给企业主管投资业务的副总经理,副总经理收到并复核后，发送给企业各营业部经理,并在本营业部大厅的电子显示屏上对外公开公布。对外公开公布之前，企业总经理和主管投资业务的副总经理一并主持“融资项目状况简介解答会”，各营业部全体业务人员参与，保证在营
15、销过程中及时精确解答投资客户0多种疑问。第二十四条企业各营业经理到行财部领取有借款人、担保企业、我司法人面签B民间资金借款协议和借款借据，并办理有关手续，投资客户正式签订后及时交回行财部立案、存档、对账等。借款协议和借据业务人员与客户签订之前，必须认真细致通篇阅读，发现问题和疑问及时向营业部经理反应，保证协议和借据精确、及时、完整签订。第八章贷后管理第二十五条每一投资客户借款协议、借据签订完毕和投资款完全支付后，企业监事（后勤）应积极协助各营业部经理按照企业档案管理规定及时交行财部立卷归档，行财部凭借据和客户的银行支付凭证登录业务台账和应收本息台账。第二十六条企业行政财务部应做如下工作：（一）
16、每月按协议约定的付息日准时足额支付投资人投资利息，并告知各营业部经理做好客户回访和收息确认工作；（二）提前告之债务人、担保企业借款担保本息支付期限，以便其提前准备;（三）如遇逾期状况及时告知风控主管或风控经理，由其采用对应的强制措施。第二十七条贷后检查：整个项目对接资金完毕后日勺10个工作日内由企业风控主管负责并组织对借款人、担保企业进行贷后检查。检查的内容：借款用途检查，月度常规检查，季度全面检查。参与检查的人员为部分审查委员会委员（详细由风控主管确定并告知）。所有的检查规定形成检查状况汇报，并报送企业董事长阅读后存档。（一）借款用途检查：借款人的借款与否符合借款申请和协议约定规定；与否有有
17、关财务支付凭证；与否短借长投或非法使用；（二）月度常规检查:1、月度常规检查应采用现场回访和非现场检查相结合B方式进行；2、定期、不定期对借款人、担保企业进行回访，告知与法人代表或实际控制人或财务主管面谈,及时理解和掌握借款人、担保企业管理层及股东变化状况,企业生产、经营、市场、销售、经营方略及其他方面的软信息；3、要及时分析借款人、担保企业在回访过程中搜集的财务资料和有关信息,包括常常通过网络查询客户与否有负面信息，查询客户所在行业的行业信息，对重大变化项目要及时进行调查和核算，进行借款和担保0风险分析，并将核算、分析的状况反应在月度检查状况汇报中。（三）季度全面检查：1、检查内容：检查借款
18、人、担保企业重要股东、领导层变化状况，企业的重要经营方略、市场与否发生重大变化，借款人及其重要关联企业内外部之间与否波及重大法律纠纷，重要管理层个人与否波及重大法律纠纷。企业重要领导对我们企业合作的态度与否发生变化，偿还债务0意愿和担保人担保意愿与否发生变化等。企业与否存在固定资产发售、新投资大型项目、其他突发事件等。分析股东、领导层、经营方略和市场等变化对本借款0影响；2、检查企业生产经营状况：理解企业主营业务发展方向和趋势，检查企业产品的生产技术、生产能力及原材料、产成品市场与否发生变化。企业生产经营与否合法、有无经济纠纷。分析与供应商合作状况以及销售模式和销售状况等；3、检查借款人、担保
19、人财务状况及信用状况。核算企业提供财务资料0真实性，分析企业资产、负债总量及构造0变化状况，产值、销售、利润0变化状况，现金流量的变化状况，在金融机构和其他民间借贷融资总量（包括信用证、银行承兑汇票）的变化状况以及履约状况，对外担保及其他或有负债状况，通过贷款卡查询检查企业在银行的信用状况以及企业资产对外抵押状况等。通过对财务状况的比较，分析财务状况发生变动的原因，以及对本借款风险0影响；4、检查担保或抵（质）押状态检查担保人担保能力、担保意愿B变化状况,担保法律手续状况。检查抵（质）押物价值与否发生变化，抵（质）押品所有权人与否发生变化，抵（质）押物变现实状况况以及抵（质）押价值变化对本借款
20、风险的影响等；5、检查本借款资金与否按协议规定使用，与否抵达预期效果等；6、核算外部媒体对借款人、保证人0有关报道及对本借款风险的影响（包括常常通过网络查询该客户与否有负面信息，查询客户所在行业的行业信息）；7、分析宏观经济政策和行业政策对本借款的风险影响；8、其他。第九章借款资产风险预警管理第二十八条根据预警信号的紧急程度和对我企业信誉和投资人资金安全也许导致0影响程度，预警信号分为特殊预警信号和一般预警信号。第二十九条在检查中或通过其他任何信息渠道发现的预警信号0,风控主管须立即向企业董事长汇报，同步与法律顾问商议，并迅速采用紧急措施保全借款资产。第三十条风控主管或风控经理对于从多种渠道发
21、现的预警信号要进行评估记录和汇总，并视预警信号的严重程度直接参与或督促担保企业采用措施。第三十一条在贷后检查中如发现借款企业出现下列预警信号之一的，经企业风控主管认定后，要将该企业列为“不良信用客户名单”：（一）向我企业提供虚假财务报表或状况；（二）未经我企业同意，私自处理和解押抵（质）押物；（三）故意拖欠到期借款或借款利息；（四）通过多种形式逃废借款债务。对列入“不良信用客户名单”的企业，汇报市金融办及有关有权部门。第三十二条对列入“不良信用客户名单”和高风险企业，与资金出借人、担保企业、法律顾问共商应对措施，采用提前收回借款等强制措施。第十章贷后档案管理第三十三条贷前、贷后档案管理实行“分
22、类管理、分级建档、专人负责、动态更新”0原则。第三十四条贷前、贷后所有资料必须及时移交行政财务部按照企业制定0档案管理措施规定保管。第十一章贷前、贷后管理工作检查第三十五条由企业董事长对风控部门行使检查权（一）检查的重点：检查风控部门重点是贷前、贷后管理制度的执行状况、贷后管理工作水平和贷后管理工作效果等。对检查发现的突出问题，书面下达整改告知书，限期整改。重要内容有：1、检查贷前、贷后制度贯彻和效果状况，包括与否按规定进行贷后检查，贷后检查与否持续，贷后检查的多种汇报与否真实、客观等，贷后检查与否真实反应了借款风险等，贷后检查汇报与否准时提交；2、检查借款、担保条件贯彻状况：检查借款、担保条
23、件与否真正贯彻，对审查委员提出的问题的后续改善管理与否到位，借款资金使用与否符合协议规定等；3、风险预警状况，对借款、担保风险与否及时进行预警，对预警客户与否采用了及时0防备措施等；4、贷后档案管理状况，与否准时移交贷前、贷后管理档案，贷前、贷后档案与否完整。（二）检查的方式企业董事长对风控部门0检查包括非现场和现场检查:1、非现场检查日勺重点：检查分控主管贷后检查汇报提交时及时性和完整性、贷后档案移交的及时性和完整性、风险预警0及时性等；2、现场检查的重点包括风控部所建立借款、担保抵质押物台账管理状况、档案管理状况、内控管理状况、贷后管理工作的有关工作底稿及其他贷款担保制度执行的状况。董事长
24、可规定风控主管配合对重点客户进行现场检查和回访；3、原则上董事长对风控部门、借款企业和担保企业的现场检查每年不少于两次。第十二章贷后管理工作的考核与奖惩第三十六条企业董事长负责对风控主管及风控部门贷前、贷后管理工作时考核，对考核不合格的，董事长有权规定其对存在的问题进行整改或调整风控人员。第三十七条对董事长提出的整改意见风控部门或风控主管贯彻不到的，应当接受如下惩罚：1、提出一次整改意见不贯彻，当面警告批评；2、提出三次整改意见贯彻不到位的，酌情经济惩罚；3、由于整改贯彻不到位或严重失职、失职的，给企业和投资人导致重大损失经济损失，依法追究责任。第三十八条企业整个运行置身于内外监督管理之中，各
25、业务部门应积极接受企业审委会0检查监督，以及投资者0监督之外，还应自觉和积极接受省、市、区政府金融工作办公室的指导、监督、检查等（每季度末向市、区政府金融办汇报运行状况）。第三十九条本实行细则由董事长负责解释和修订。第四十条本实行细则经企业“融资项目审查委员会”全体委员讨论通过,自公布之日起执行。二零一五年元月三十日附后（附件）：贷前管理资料模版贷前管理资料模版1、民间资金借款申请书2、民间资金对接贷前初步调查问卷状况3、初步审查决定受理书4、申请对接融资资料一览表（借款人/担保企业）5、法定代表人身份证明书（借款人/担保企业）6、实际控制人身份证明书（借款人/担保企业）7、借款用途承诺书（借
26、款人）8、连带责任担保承诺书（担保企业）9、担保项目推荐书（担保企业）10、股东会（董事会）决策11、本息按期支付保证函12、企业印章、印签证明（借款人、担保企业）13、资料真实性承诺书（借款人、担保企业）14、融资居间服务协议15、民间资金借款引入担保合作协议16、投资居间服务协议17、民间资金借款协议18、借款借据运行基本准则八个坚决不推介1、借款人主体资格不合法的坚决不推介；2、借款人无融资性担保企业连带责任担保或借款人无抵押物、抵押物有瑕疵及抵押物局限性值的坚决不推介；3、借款人抵押物不依法通过登记或融资性担保企业不愿担保的坚决不推介；4、借款人日勺借款用途不合法或无明确用途日勺坚决不
27、推介；5、借款双方约定利率不受法律保护的坚决不推介；6、借款双方拒绝采用我司规范的J民间资金借款协议范本、约定条款不合法和资金具有“踏空”风险的I坚决不推介；7、借款人不具有签订民间资金借款协议所需的所有法律条件的坚决不推介；8、资金出借人个人资金明显不合法的坚决不推介。四条法律红线坚决不逾越原则不集资、不吸储、不放贷、不超四倍利率。做一种有高度社会责任感和受社会尊敬的民间借贷专业中介服务企业，积极探索一条具有长沙特色的民间借贷“阳光化、规范化、法治化、专业化”创新之路，积极接受市、区两级金融办和长沙民间金融商会的监督。运行方针确立“遵法为基、规范为本、惠民为先、安全为上”日勺司训I,并以此长
28、期贯穿于整个企业运行体系。为了保证司训得以践行和实现，企业坚持如下八条方针,保证运行安全！一、“三定位”：将企业定位为民间投融资中介专业服务机构；将投资人的J资金定位为其血汗钱、养命钱；将民间融资定位为小微企业短期、小额流动资金补充（杠杆资金）。二、“四负责”：对个人负责；对企业负责；对投资人负责；对政府负责。三、“六不做”：不吸公众存款；不发放贷款；不超过银行同期贷款利率4倍；单个融资项目投资人不超过50户；企业不对外担保；不用非法手段催收借款。四、“一投向”：企业引导投资人的资金直接投向小微实体企业。五、“一模式”：投资人、借款人、担保人、中介人四方共同签订民间资金借款协议和借款借据。六、“一支付”：投资人、借款人借贷本息所有采用银行转账方式支付（同户名、同账号、同开户行直接在银行往来）。七“一接受”：企业整个运行置身于内外监督管理之中，自觉接受省、市、区金融办的指导、监督和检查。八、“四个以“：以阳光化获得社会支持；以专业化博得社会认同；以规范化赢得社会口碑；以安全为上寻求企业发展。
