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1、蚂蚁金服的现状、问题及完善对策研究摘要随着互联网普及以及技术创新，新型互联网金融模式开始快速发展，通过互联网实现资金融通、信息中介和支付等业务规模不断壮大。快速发展的互联网金融不断渗透人们生活方方面面，并深刻改变着金融产业格局。不同于传统金融行业用相对单一的业务产品服务20%的高端客户并创造80%的利润，互联网金融的盈利模式是为金融市场的长尾客户提供金融服务。当前正是互联网金融高速发展的时期，了解其发展现状并理解其发展趋势尤为重要。本文以蚂蚁金服为案例背景，并对案例进行理论分析、图表分析、比较分析、数据分析。全文分为六个部分，文章第一部分介绍本文的选题背景，阐明本文的研究意义，评述有关互联网金
2、融的研究文献，同时介绍本文研究方法与创新之处以及论文整体框架。第二部分分别从互联网金融概念、互联网金融相对于传统金融的比较优势、互联网金融面临的风险、互联网金融对整个社会的影响、我国互联网金融发展历程五个方面对互联网金融进行了介绍。第三部分从互联网金融的主要业务模式特点和发展现状分析了互联网金融发展发展现状，然后分析了我国互联网金融发展面临的问题和挑战，最后总结了我国互联网金融发展的趋势。第四部分是蚂蚁金服服务集团案例分析。关键词：蚂蚁金服；互联网金融；金融服务目录一、蚂蚁金服服务集团3（一）蚂蚁金服服务集团简介31 .背景32 .蚂蚁金服服务集团简介3（二）蚂蚁金服服务宗旨及盈利模式分析41
3、 .蚂蚁金服服务宗旨42 .盈利模式分析一一基于长尾理论分析4（三）蚂蚁金服主要产品服务51 .支付服务52 .理财服务63 .融资服务64 .征信服务75 .国际服务86 .技术和数据业务8（四）蚂蚁金服发展战略一一基于SWe）T分析81 .优势分析82 .劣势分析93 .机会分析94 .威胁分析10二、蚂蚁金服经营现状与发展方向11（一）蚂蚁金服以及经营现状11（二）蚂蚁金服的发展方向111 .全新发力点一一互联网保险112 .挖掘农村三线四线城市潜力123 .海外市场的拓展12三、蚂蚁金服的问题分析13（一）个人隐私及信息安全问题13（二）数据的真实性和有效性问题13（三）评分体系适用性
4、问题14（四）其他技术问题14四、蚂蚁金服发展对策及建议14（一）提升监管效率，加强行业自律14（二）提高风险控制水平，适应互联网金融特性15（三）健全互联网金融产品创新、服务模式创新15（四）加强自身大数据分析和云计算能力建设15总结15参考文献17一、蚂蚁金服服务集团（一）蚂蚁金服服务集团简介1 .背景互联网金融在经历萌芽、井喷之后规模越来越大，业务领域不断扩展，呈现出多种多样的发展模式，从银行互联网化到网络借贷再到互联网理财等，互联网金融的业务半径扩大，然而互联网金融业务分散化、同质化趋势严重，缺乏一个综合的金融服务平台做标杆。两个方面的原因促使互联网金融向集团化发展，第一，巨头互联网公
5、司都在追求在内部平台内满足用户各方面的需求，用丰富功能给平台增值，增加用户粘性;第二，混业金融趋势严重，互相割裂的单项金融服务导致竞争同质化，取得金融行业全牌照并将所有单项金融相关服务有机的串联起来是现在互联网金融企业的主要改革思路。随着综合金融概念引进，行业进入重组整合时期，蚂蚁金服就是在此背景下成立的。2 .蚂蚁金服服务集团简介蚂蚁金服服务集团于2017年10月16日成立，其前身是阿里小微金融服务集团，依托于阿里巴巴构建的商业生态圈，以旗下第三方支付领头羊支付宝为基础搭建了开放的金融服务平台、技术平台和数据平台，成为首屈一指的的全球性互联网金融综合服务公司。蚂蚁金服服务集团致力于为小微企业
6、和个人提供全方面的便捷金融服务，蚂蚁金服涉足第三方支付、移动支付、020业务、小额信贷、互联网银行、互联网理财、大数据征信等多个业务领域,旗下更是拥有支付宝、蚂蚁金服、蚂蚁聚宝、蚂蚁达客、蚂蚁金服云、网商银行、余额宝、招财宝、蚂蚁花叹等多个强势品牌。据其融资推介材料显示，在财务数据方面，蚂蚁金服的资产总额为271.7亿元，2017财年营业收入同比增长91.6%,达到101.5亿元;调整后净利润为26.3亿元，净利润率为26%O资料乐观预测，蚂蚁金服盈利能力强劲，旗下支付业务、融资业务和理财业务的发展迅速，预计蚂蚁金服2015-2017财年营业收入复合增长率可达49.6%同时净利润复合增长可达6
7、3.5%o(二)蚂蚁金服服务宗旨及盈利模式分析1.蚂蚁金服服务宗旨蚂蚁金服首部品牌宣传片背影中展现了如代驾司机、养蜂人、盲人按摩师等形象，描绘了他们的生活片段以及蚂蚁金服如何满足他们的金融需求，并用“每一个认真生活的人，都值得被认真对待，概括主题。蚂蚁的意象就是普通大众和小微企业，即蚂蚁金服的服务对象。蚂蚁金服服务集团CEO彭蕾也对蚂蚁金服的初衷和意义做出诊释，即蚂蚁金服关注的对象是小微消费者和商户，解决的问题是他们的金融需求如何满足。互联网金融的兴起不仅源于互联网技术的发展，更源于广大中小企业和个人消费者对资金融通需求，我国小微企业融资难问题以出现多年，而针对个人消费者的信贷和消费金融需求的
8、产品仍然以银行信用卡为主。蚂蚁金服的成立甚至说互联网金融的出现都是为了解决我国经济发展中的上述痛点，实现普惠金融的愿景。2.盈利模式分析一基于长尾理论分析传统金融服务偏向“二八定律(Stiglitz,1969),20%的高端客户给银行带来80%的利润，所以传统金融市场或机构重点关注高端客户，而互联网金融主要服务另外80%的大众或中小企业，即金融市场的长尾，其本质是普惠金融，如图4.3所示。现实情况是大部分个人和小微企业客户难以在传统金融机构获得融资等金融服务，考虑到信息不对称、交易成本、风险管控的制约，传统金融机构对于这些差异性大、融资理财需求小且灵活、资信状态不明晰的客户往往避而远之。不同于
9、传统金融行业用相对单一的业务产品服务加的高端客户并创造80%的利润，互联网金融的盈利模式是为金融市场的长尾客户提供金融服务。然而互联网技术的不断发展，散落各地的用户聚集在网络交易平台，形成互联网金融的长尾市场，互联网金融发展基于金融长尾市场的诞生。长尾理论认为:主流市场外异质化的潜在需求可汇聚成与主流大市场相匹敌的市场需求，市场中利基产品品种远超畅销产品的少量品种。在互联网技术发达背景下，虽然每个利基产品销量微小，但产品的数字特征使其储存、分发的经营成本微乎其微。同时，互联网连接技术和搜索技术的快速发展致使供需双方的交易成本和搜寻成本显著降低。因此，众多利基产品的需求可汇聚成一个与主流畅销市场
10、相匹敌的长尾市场，同样可为互联网金融企业创造利润。蚂蚁金服的盈利模式建立于互联网金融长尾理论之上。蚂蚁金服利用其平台优势将供需双方对接，提供个性化、定制化、微型化的金融服务产品给用户，而其中产生的边际成本因为技术特性几乎为零。蚂蚁金服的在互联网长尾市场上优势主要体现在以下方面。首先，支付宝等业务服务人群广大，直接对接金融市场的长尾部分的客户;第二，支付宝为基础的其他衍生业务不断发展，加上与其他机构合作引入服务窗模式，开发本地化业务，能够更好的满足场为客户的个性化需求，提高用户体验，加强用户粘性;第三，蚂蚁金服强大的大数据和云计算能力能够有效控制风险，降低交易成本，资金配置效率更高;第四，多年的
11、平台建设建立其品牌价值，便捷的接入方式和高效的操作性能够为其在长尾市场中的大蛋糕分得更大比例。（三）蚂蚁金服主要产品服务1 .支付服务蚂蚁金服根源于以支付宝为核心的第三方支付，目前呈现出第三方支付市场一家独大的现象。数据显示，截至2016年9月底，超过3.26亿的用户活跃在蚂蚁金服平台，在支付宝平台上，每天有超过1.2亿笔支付交易发生。在用户规模和支付交易规模上来看，支付宝俨然已成为世界最大的第三方在线支付企业。咨询公司iResearch调查显示，在2017年中国第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝是中国占有率第一的互联网第三方支付，占有率为47.50%,而处于第二位的财付通仅占有20%
12、的市场份额。在移动端，据比达数据中心报告显示2015年我国移动第三方支付市场交易总规模达9.31万亿元，同比增长57.3%,而支付宝钱包拥有1.89亿动态年活跃用户数，占有高达72.9%的移动支付市场份额。支付宝经过10余年的发展其业务模式不断成熟完善，用户规模不断扩大，是蚂蚁金服最为知名的品牌，也是蚂蚁金服最为之前的资产。根据支付宝前母公司阿里巴巴集团招股书披露的信息显示，支付宝税前利润几何倍数增长。2017-2017财年，阿里巴巴集团的税前利润在相应财年分别有0.27亿元、2.77亿元和17.64亿元来自支付宝业务，而按照阿里巴巴集团占支付宝49.9%利润抽成比计算，支付宝税前利润在相应年
13、度分别为0.54亿、5.55亿和35亿。蚂蚁金服超过70%的营业收入来自于支付业务，其收入主要是第三方支付服务手续费及备付金利息收入。蚂蚁金服始于支付宝，支付宝在整个蚂蚁金服集团中有着重要的战略地位，品牌价值巨大。同时，支付宝是蚂蚁金服最强的流量入口，具有最强的技术体系和架构能力。支付板块业务在在用户拓展和维护、数据获取和产品支持的意义大于其获取实际营收的意义，也是蚂蚁金服平台最为核心的支撑业务。蚂蚁金服清楚认识到支付的价值不局限于支付结算业务本身。随着移动时代的到来，支付即是连接。用户的支付需求存在于商业、服务包括金融等诸多领域，支付的价值就是将用户与商业及金融产品服务连接，将支付应用场景扩
14、大了用户生活的方方面面，尤其是商业、020服务、公共生活服务领域，增强用户体验和用户粘性，作为其他业务的流量入口。支付宝的盈利模式摆脱了传统支付业务以支付转账手续费为收入来源的发展禁锢，而通过免手续费，将支付业务作为入口业务，将盈利机会转移到其他业务上面。对于其他互联网支付企业，应该从两个方面借鉴支付宝的成功实践。其一，在商户端深化商户交易管理，集成订单管理和用户管理等功能;基于积累的商户交易信息，提供有价值的贷款或者其他盈利业务或产品;加强用户粘性，实现资金沉淀。其二，在用户端开发并提供多种优质商品或服务，增加收入来源;丰富使用场景，加强用户粘性，实现资金沉淀。2 .理财服务理财业务板块作为
15、蚂蚁金服最重要的业务之一，该板块是蚂蚁金服在通过支付宝获取用户流量及品牌价值提升后的首要变现渠道。支付业务是满足人们便捷支付需求，理财业务则是满足人们投资理财需求。后台理财业务的丰富能够让用户资金沉淀，前台支付才能成为有源之水。目前，我国理财需求旺盛，理财用户规模不断壮大。3 .融资服务蚂蚁金服的融资业务主要包括针对小微企业的贷款业务和针对个人的信用贷款业务，包括蚂蚁小贷等商户贷款以及花观、借叹等个人消费金融贷款。从最初的阿里小贷做到现在的网商银行。网商银行将在服务范围和融资规模上超过蚂蚁小贷的主导地位。蚂蚁小贷的创新在于将大数据风控应用到小微贷款领域，160万家小微企业通过蚂蚁小贷获得融资，
16、累计贷款余额超过4000亿，不良贷款率控制在1%以下。虽然国家大力支持中小企业信贷融资，但没有任何一家银行能够在如此短时间做到如此大的小微企业用户规模。而小贷公司在资金来源、业务范围的限制使得发展受阻，小贷公司对于广大的中小企业微型贷款需求犹如杯水车薪。网商银行随之应运而生。根据网商银行公开的发展战略，网商银行旨在做大做强平台，打造“小银行、大生态”，力争5年内做到千万级客户规模。蚂蚁金服在融资业务方面优势主要体现在成本控制和风险控制两个方面。第一，成本控制方面。据资料显示，蚂蚁金服单笔小微信贷成本平均只有2到3元，传统银行只能望其项背。而蚂蚁金付可以将小额信贷的成本控制降到如此低廉的原因就在
17、于其背后强大的数据平台支持，基于阿里平台的客户其经营状况、信用历史记录等信息十分详尽，再加上蚂蚁金服强大的云计算能力可以完成实时的审核和发放。第二，风险控制方面。传统的风控方式应用于小微贷款成本高,这正是中小企业难以在传统金融机构取得融资的重要原因。传统风控方式包括相关证件提交，线下实地调查，定期财报审查，担保、抵押、追缴、司法诉讼等。蚂蚁创新采用大数据风险控制替代方案，通过常用社交账号监管，亲友社交账号关注，电子供应链系统，电商平台订单，第三方支付账户监管，电子证据保存,亲友社交账号联络，网络黑名单等方式进行确认身份、用途合适、资金监管和还款保证，这一方式极高有效地解决了互联网信贷中的风险控
18、制问题。4 ,征信服务信用体系是金融健康发展的基础设施保障，而征信是信用体系的基础，负责征信的蚂蚁金服在蚂蚁金服布局中具有重要战略意义。“蚂蚁金服”本质是一套征信系统，该系统广泛收集来自政府、金融系统乃至用户互联网社交的数据，核心在于运用云计算对用户信用相关大数据进行分析，包括但不仅限于用户在金融机构、电商平台、支付平台以及社交平台等中的数据记录。如图4.8所示，“蚂蚁金服”正是通过大数据分析大量的网络交易及行为数据，对用户进行信用评估,尤其对一些缺乏信用记录的用户构建可用信用视图。这些数据以客户年龄、收入、学历、资历、行业、区域等为基本，以电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易
19、支付数据作为基础的数据原料，以客户自己提供的数据以及合作伙伴的数据作为辅助数据原料。所有信息汇总后，通过大数据分析最终聚合形成用户多维度完整全面的信用视图并以蚂蚁金服分数表示。而且，蚂蚁金服的应用不仅仅局限于信贷评估方面，基于大数据的征信模式目前应用场景越来越丰富。在征信行业较为发达的美国，征信报告早已运用在如招聘、租房、租车、相亲等行业和领域。再比如，知名交友网站花出网引入“蚂蚁金服”，在用户统一授权后花田网可以优先展示并高亮信用好的用户。5 .国际服务蚂蚁金服在国际上的活跃用户规模已突破千万级，支付宝现己支持14种货币的支付结算。阿里巴巴上市后积极布局海外发展战略，而作为电商体系国际化的金
20、融服务保障，蚂蚁金服国际化议程也提上日程。去年以来，蚂蚁金服相继推出了国际汇款、海外直购等国际业务，极大丰富了支付宝在海外的应用场景。与此同时，蚂蚁金服也在通过海外合作布局其国际化进程。蚂蚁金服在2015年初以25%股权占比入股印度支付公司Paytm,旨在依靠支付宝技术优势并通过本地化支付服务占领印度第三方支付市场。2015年11月，蚂蚁金服与韩国企业合作筹建的韩国首家互联网银行一一KBank获得韩国政府的批准。不出意外的话，未来蚂蚁金服还会在其他国家金融机构合作，建立蚂蚁金服的全球战略布局。6 ,技术和数据业务蚂蚁金服最强核心竞争力在于业务底层的技术和数据业务。尽管这些业务不直接创造营业收入
21、，但他们是所有营收业务的基础，是蚂蚁金服保持行业领先的原因所在。(四)蚂蚁金服发展战略一基于SWOT分析1.优势分析(1)用户基数大，平台优势显著。截至2015年3季度，支付宝实名用户已超过4亿，整个蚂蚁金服活跃用户数量巨大。蚂蚁金服的客户来自于阿里巴巴集团多年在淘宝、天猫、支付宝等平台的积累，用户基数大且粘性强。蚂蚁金服的核心优势在于其平台战略，平台品牌价值巨大，秉承综合化发展战略，蚂蚁金服已然成为互联网金融市场上最大产品和服务提供商，用户只需要一个账户就能完成绝大多数的资金融通需求。蚂蚁金服在电商平台和支付平台积累的用户及数据己经为其在理财融资等方面业务己经创造了巨大价值。(2)技术优势明
22、显，边际成本低。蚂蚁金服在大数据和云计算方面实力领先与传统金融行业和互联网金融企业，通过云计算强大的数据能力，能够有效降低市场信息不对称程度并大幅减少交易成本。大数据的价值在于将用户零散化数据进行结构化处理，可以在较短的时间内挖掘出具有价值的数据，而云计算为大数据的集中处理和分布提供解决办法。例如蚂蚁小贷可以通过分析用户的交易记录、资金流向、信用历史、履约能力等情况进行授信，不需要像商业银行一样进行资产抵押，能够节约大量的经营成本。2 .劣势分析(1)信用体系不完善，风险控制有待提升。传统的金融机构在取得用户信用信息上有较强的优势，主要是因为央行的征信体系建立。对于大部分互联网金融企业而言，尚
23、未直接接入央行的征信体系，且采用央行征信效率较低而成本相对较高。蚂蚁金服虽在征信方面积累多时，比如蚂蚁金服的推出，并且在微贷授信和消费金融领域取得一些成绩，但目前仅能作为传统征信系统的补充。行业信息共享机制还未完全建立，一个覆盖中小商户和个人用户的互联网信用体系巫需建立并完善。目前，蚂蚁金服约四分之一的员工与风险控制有关，但基于互联网金融风险的多样化和动态化，风险控制的道路仍然很长。(2)用户隐私和消费者权益保护问题严重。互联网技术的发展一定程度上解决了信息不对称问题，也提高了信息泄露的风险。加之，互联网金融下消费者在享受更方便快捷的金融服务时并没有完善法律保障其权益，尤其是在个人信息保护方面
24、。支付宝用户账号甚至资金被盗用的现象并非少数，虽然支付宝为用户购买了保险并提你敢付，我敢赔的承若，但互联网技术缺陷和计算机智能化处理的短板依然存在，问题的根本解决尚未完成。3 .机会分析(1)旺盛的市场需求得益于互联网金融市场旺盛的需求，互联网金融市场规模逐年扩大，如图4.9所示，预计2016年我国互联网金融市场规模将达到17.8亿元，并且行业规模在今后数年仍然不断发展。小微企业信贷业务是互联网市场大蛋糕最大的一份，然而小微企业在我国存在长期面临融资得不到满足的情况。互联网金融不仅在业务上不断创新，并且突破了时间空间的限制，这也为蚂蚁金服扩展海外市场提供了必要条件，尤其是一些发展中国家金融需求
25、旺盛，整个互联网金融市场潜在规模巨大，前景看好。(2)政策支持在互联网金融方面，国家政策以支持为主，多项鼓励互联网金融创新和规范互联网金融发展政策陆续出台，从政策上给予了互联网金融支持。其中，互联网金融被纳入“十三五”规划，写入中央一号文件及政府工作报告都是互联网金融的利好政策。4 .威胁分析(1)来自传统金融机构的威胁。传统金融机构规模大、影响力强、品牌价值明显，其服务的中高端客户是金融需求最旺盛的群体。加之,传统金融机构积极参与和布局互联网金融发展战略，逐渐将一些业务和模式互联网化，比如网银、手机银行和直销银行的发展。蚂蚁金服的许多业务已经冲击到了传统金融机构，例如支付宝抢夺银行支付结算业
26、务和余额宝导致银行存款大量流失。蚂蚁金服的优势主要体现在支付结算业务、小微信贷业务、余额理财业务方面，但在受众、资金端难以与传统金融抗衡。(2)来自互联网金融企业的威胁“物竞天择，适者生存”法则同样适用于互联网金融领域，大家熟知的BAT在金融领域的竞争可见一斑。腾讯利用其在社交上的优势开展其互联网金融业务,百度利用其搜索技术优势布局互联网金融战略，再加上诸如京东、苏宁的电商入驻互联网金融市场加剧了竞争状况。而今年3月地产大佬恒大集团旗下恒大金服成立，又一个拥有保险经纪、保理等相关金融牌照及业务经营资质综合金融服务集团势必会加剧市场竞争。(3)监管标准不明确，法律法规不完善。首先，目前互联网金融
27、行业尚未明确建立行业规则和监管标准，监管缺失和困难情况严重，行业内自律不够，恶性竞争频发，这些都不利于互联网金融健康有序发展。其次是法律制度不完善，目前互联网金融有关法律制定相对滞后，现有的商业银行法、贷款通则等法律法规并不适用于互联网金融经营企业，不能满足互联网金融的发展。二、蚂蚁金服经营现状与发展方向（一）蚂蚁金服以及经营现状第十二届全国人民代表大会第三次会议于2015年3月5日召开，在会议上李克强总理提出了指定“互联网+”的行动计划，帮助移动互联网，大数据，云计算，物联网和现代制造更好的有机结合在一起，并且提高了电子商务和互联网金融健康的发展速度。为了使传统企业拥有一个新的市场渠道，“互
28、联网+”方式与互联网和线下企业结合成了各个领域企业的奋斗目标。处于一个互联网的信息时代，谁不熟识互联网，谁就会被淘汰出局。“互联网+”的重要领域使金融业和热波动荡的相互结合，因为电影，医疗，房地产等各个行业都会拥抱互联网。中信银行为主的银行是第一批拥抱互联网的企业，因此一个中国银行“金融+互联网”的新模式得以创造，而后出现的蚂蚁金服也悄然成为了“互联网+金融”的重要代表。阿里巴巴涉足金融行业对人们来说己经不是什么热点新闻了。阿里小贷公司是全国第一家小额贷款公司，2010年在阿里巴巴、万向的普遍股东领导推动下，阿里小贷公司成立了。更早的时候，在2002年阿里巴巴在解决交易支付信托的问题的时候推出
29、了诚信通。从2004年支付宝公司正式成立到2017年支付宝经历了十年的发展,在2017年支付宝的年处理支付金额己经达到了3.87万亿元,有14种主流的货币包括在内。到了2007年，开拓小额信贷业务成了阿里巴巴着手的重点。直到2011年，国内第一张由中央颁发的支付业务许可证一“支付牌照”有支付宝获得。再到2017年，支付宝的母公司正式宣布筹建小微金融服务集团（即之后的蚂蚁金服服务集团）。2017年10月，作为金融数据和技术公司的蚂蚁金服己经拥有12.29亿元的注册资本并且正式成立。2015年6月，一轮价值超过400亿美元的私募由蚂蚁金服完成。蚂蚁金服股份的5%是国家社会保障基金的第一次单一直接投
30、资。同期，随着浙江网商银行的正式开通，蚂蚁部分的小额贷款业务和产品将通过网络运营商来经营。同时在现金管理方面，投资和财务管理也开始进行业务的扩张。到了7月，蚂蚁金服被国家社会保障基金的前8名战略投资者引进。（二）蚂蚁金服的发展方向1.全新发力点一一互联网保险这里提到的互联网保险不仅是淘宝的运费保险或是在网上销售保险，而是指通过互联网技术改变以法为本的传统保险行业。传统保险业有两种方式评估和得出结论，分别是根据大量法律和历史数据以及抽样调查，同时使用大数据分析可以得到大量的数据以及超高的准确性和及时性的互联网，传统保险方法的缺点和不足可以通过云计算和其他互联网技术来弥补，从而使保险行业可以进行更
31、加高效的服务。此外，蚂蚁金服可以利用自身的优势为保险业在互联网系统中探索与保险业相匹配的场景以及相关价值;为保险业更合理有效的定价、核实、索赔通过获取大量数据;了解，提供主导显示，自助服务理赔等业务服务通过客户体验分析。2 .挖掘农村三线四线城市潜力如今，一线城市与二线城市在互联网金融市场中激烈的竞争，各种投资和金融服务层出不穷。相比较下，由于需求大、缺乏渠道，用户意识不高，三、四线城市和农村地区拥有巨大的潜力。2017年10月，阿里开通了“千县万村”计划，与此同时，支付宝开通了三四线城乡发展规划，计划发展农村地区，三四线城市的运输，并提高农村地区和三四线城市的医疗和公共服务。到目前为止，这个
32、发展计划仍然需要做推广工作。蚂蚁金服应该在第三线和第四线城市和农村地区，通过让产品完全透明来建立更为成熟、更为理性的市场，从而做到让更受欢迎的金融服务，真正的与用户直接沟通。3 海外市场的拓展支付宝早于蚂蚁金服创立之前就己经在超过100个国家占有了1000万以上的的海外客户，但那个时候支付宝还仅仅局限于付款业务。截至2015年底，蚂蚁金服己经在印度，韩国成功获得了两个网上银行牌照。蚂蚁金服除了投资海外市场份额外，在其业务上也应该深度挖掘国际市场的潜力并走向海外市场。自成立以来，蚂蚁金服为海外市场，引进了海外交通卡，海外直购，国际汇款等业务，在海外开通业务的过程中，蚂蚁金服就必须要和海外的监管层
33、面进行全面的沟通,而且要充分地去了解当地的市场环境和当地的市场监管规则，否则企业的产品将很难打入到市场，甚至会被当地的市场封锁。那么在面对这样激烈的市场竞争中，相对于更加开放的商业环境，蚂蚁金服在以后的发展过程中的服务还更应该侧重于关注数据、渠道和应用技术这三个方面，在这之后也要关注用户的需求，并且为客户提供更全面的优质服务，在些基础上继续自己的发展创新。三、蚂蚁金服的问题分析（一）个人隐私及信息安全问题数据来源的广泛，意味着用户信息的大量交互。随着信用评估接入用户生活的更多方而，更多的用户行为和信息将被采集，这些数据除了阿里巴巴所覆盖和管理的平台外，还有大量外部数据。目前，互联网征信刚刚起步
34、，国内尚未出台相关规定，如何保证来自各个平台的数据和信息都被合理监管，不被外泄，是用户最担心的问题。而对蚂蚁金服平台来说，由于缺乏规定，部分重要数据可否被合法采集，对评估体系有着重要的影响。信息安全己成为蚂蚁金服目前而临也将长期而临的最主要问题。针对这一问题，除了依靠政府尽快制定和完善网络征信相关的法律法规和技术标准，加强对互联网征信机构的监管指引，建立征信业务投诉处理机制外，作为平台本身，蚂蚁金服和阿里巴巴都应加强技术上的防控，与各个数据来源方达成保密协议，避免信息外泄。（二）数据的真实性和有效性问题蚂蚁金服的所有评估最后都通过五个维度综合的蚂蚁金服分反映，但目前蚂蚁金服分如何评判、主要影响
35、因素有哪些，通过何种手段可以影响信用分己经成为“公开的秘密”。而互联网的虚拟性又给数据的来源罩上了一层而纱，这使得数据造假更为可能。希望获得更高信用额度的小微企业、商家乃至个人，可能根据评分系统的要求，刻意美化数据，导致评分结果缺乏真实性。另外，虽然蚂蚁金服目前数据来源非常广泛，但细究就会发现仍未跳脱“阿里体系二换言之，蚂蚁金服分评估所用的数据，几乎都是来自阿里巴巴所涉及的领域，而其他领域则相对空白。那么，若用户很少在淘宝上购物或不曾使用阿里金融，蚂蚁金服对该类用户的信息数据采集将会变得很困难，致使评分成果不完善。可见，蚂蚁金服若要更为准确地评估个人信用情况，光靠阿里巴巴系统内的互联网行为数据
36、是不够的。若能接入央行征信系统数据、公安部门违规记录、搜索引擎数据、移动通讯数据等官方、线下数据，才能进一步确保数据的可靠性和评估结果的有效性。（三）评分体系适用性问题目前，蚂蚁金服乃至整个互联网征信行业仍处在探索阶段。对一个系统是否具有适用性的评价往往需要若干个建立、验证、修正、再验证的周期才能趋于成熟。而蚂蚁金服目前刚刚从建立阶段进入验证阶段,体系中许多指标还需要修改、完善。并且，蚂蚁金服的评分采用的是互联网行为数据，而用户互联网行为和社会行为的差异可能使得传统的信用理论和算法未必适用于互联网征信，其适用性将对评估结果的准确产生影响。而要使蚂蚁金服评分系统更适用，除了通过时间和信用机构的测
37、试定期发布评估标准，提高信用评估的透明度外，也要建立信用评估投诉机制，允许对信用评价分值存在异议的客户提出申诉，加快征信机构对无效因素和数据的过滤能力,推动系统评价的进程。（四）其他技术问题在现在的互联网行为中，有许多数据是以图片、视频、音频等格式为载体的，这类数据以现有技术难以被有效处理和消化。随着这类型数据在用户行为数据中的比例不断增加，若不能及时提高这方而技术，将对未来的数据采集造成阻碍。四、蚂蚁金服发展对策及建议（一）提升监管效率，加强行业自律首先，明确监管职责和监管标准并实施分类监管。互联网金融涉及业务领域十分复杂，难以一视同仁地进行监管，监督当局应该在全面梳理各种互联网金融业务的基
38、础上，明确不同业务和相关企业所适用的监管标准和监管部门，总体上互联网金融将由一行三会实施分类监管。其次，加强互联网金融监管能力建设，监管机构应增加互联网金融知识学习研讨，引进国外互联网金融监管经验，各监管部门之间加强交流协同提升监管能力。然后，建立健全互联网金融法律法规体系，在现有的金融相关法律法规中完善适用于互联网金融的部分，再针对互联网金融发展特征出台相应的法律法规。最后互联网金融企.业自身应建立行业协会，加强行业自律，树立行业规范,形成对政府监管有益补充，推动互联网金融行业健康发展。（二）提高风险控制水平，适应互联网金融特性互联网金融本质仍然是金融，金融机构核心竞争力在于风险控制水平。互
39、联网金融不同于传统金融,基于互联网的特性，其面临的风险更加多元化、动态化、复杂化。全面地实施风险控制工作，建立风险管理机制是当前互联网金融发展的重大主题。首先，应加强风险控制人才的培养，降低操作风险可能性。其次，应加强大数据分析和云计算能力，当前的风险评估已不再是单一维度，全面的风险视图构建要求互联网金融企业具有强大的数据分析和计算能力。最后，与传统金融风险控制优秀的机构以及国外大数据风控公司的合作交流，针对我国互联网金融的发展实际情况改革创新新的风控模式，提升风险管理水平。（三）健全互联网金融产品创新、服务模式创新社会信用体系不完善导致客户违约成本低，资源配置效率低下，社会信用体系的完备对于
40、互联网金融健康发展有着重要意义。首先，应尽快构建覆盖全社会的征信系统，央行的征信系统向更多金融机构开放并与互联网征信机构合作，实现信息数据共享，为可客户建立完整的信用档案。其次，互联网金融企业应加强行业信用信息共享，无论是黑名单共享还是互联网征信公司的整合都能够更有效地反映客户信用状况。最后，加快推动征信立法，加强教育宣传，增强全社会信用评级意识。总之，互联网金融背景下社会信用体系赢囊括基本信用信息数据以及互联网带来的海量用户行为、交易和相关。（四）加强自身大数据分析和云计算能力建设互联网金融发展不在于数量的增长，而在于质量的突破。互联网金融企业应加强核心竞争力建设，即大数据分析和云计算能力建
41、设，用互联网动态、开放、实时的思维对待金融产品的研发和销售，更重要的是风险管理方式的创新。将大数据分析和云计算能力应用到互联网金融的各个领域，提升应用维度和深度，才能创造行业的规模效应，体现互联网金融的真正价值所在。总结随着互联网科技的不断进步，中国互联网金融行业也保持着极快的速度在发展，互联网金融行业也面临着更加严峻的挑战，为了在与国际国内各个互联网金融企业竞争中占领优势的地位，必须确保在激烈的竞争环境中拥有较高的市场占有率，达到巩固地位以及壮大自己的目的。蚂蚁金服想要在这样一个充满机遇与挑战的市场竞争中的寻求自身的立足点，那它就不能只局限于传统的管理形式以及手段，需要改善其中的不足之处。面
42、对这样一个金融市场的大背景，如果蚂蚁金服想要更好地实现发展，那就必须要更进一步去提高自身的管理水平，这样可以使自身的现代化管理水平得到有效的提高。在新时代企业发展成功经验之上，战略管理会计可以作为蚂蚁金服内部的主要支撑，其中一些制度可以有效安排在企业主要人员的经济业务活动，从而在某一程度上更加支持企业的业务相关决定。所以，蚂蚁金服引用和运用现代战略管理会计理论，并且设立开放式的会计管理制度，可以更好的促进企业现代化进程，最终提高蚂蚁金服的整体管理水平。参考文献1包慧.蚂蚁金服上市“前站”将在重庆设消费金融公司IX.21世纪经济报道,2018-02-06(010).2杨赞.利用电子支付账户盗骗该
43、如何规制N,枪察日报,2018-02-04(003).3温婷.阿里放弃分润获取33%股权蚂蚁金服上市障碍扫清N.上海证券报,2018-02-02(004).4王晓.阿里巴巴入股蚂蚁金服获33%股权上市想象开启N.21世纪经济报道,2018-02-02(010).5陶力.基金公司技术升级智能化精细化运营成趋势IXI.21世纪经济报道,2018-01-31(017).6孙悦群.光大银行携手蚂蚁金服共建万家物业缴费平台N.黑龙江经济报,2018-OI-31(003).7胡梦飞.蚂蚁金服的发展方向一一基于SWOT分析J.经营与管理,2018(02):99-101.8.关键词J.股市动态分析,2018(
44、03):4.9龚伟芳.“移动智慧城市”将带来各种便利N.西安日报,2018-01-17(002).10陈莹莹.蚂蚁小贷消费金融ABS获准发行N.中国证券报,2018-0176(A04).11许婷.希望创造公平公正公开可预期的投资环境N.金融时报,2018-0172(005).12张末冬.开放平台发展势头如何N.金融时报,2018-0172(005).13包慧.现金贷整顿余波未了蚂蚁借呗主动“降杠杆”N.21世纪经济报道,2018-01-11(009).M王丹.基金销售暗战升级互联网巨头纷纷入局拼杀服务N.21世纪经济报道,2018-01-11(OM).15王思文.蚂蚁金服消费金融高杠杆引关注相关人上称融资租赁ABS依旧被看好N.证券日报,2018-0170(B02).16余庆琪.消费金融ABS暂缓，交易所挂牌指引仍在拟订中N.第一财经日报,2018-0170(A05).17.外地资讯J.宁波通讯,2018(01):10.18冯晓霞.金融科技时代J.光彩,2018(01):38.19路易斯万斯勒,彼得诺兰,特伦斯罗杰斯，安东尼伦科,吴思.科技巨头会否成为金融企业J.中国经济报告,2018(01):91-92.20刘燕春子.蚂蚁金服收购美企速汇金以失败告终N.金融时报,2018-01-04(008).
