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1、第五讲：网上银行,林岚,学习目标,掌握网上银行的基本概念与特点 了解网上银行的功能和分类 了解目前国内外网上银行发展状况 掌握网上银行建设的主要领域 分析影响网上银行发展的因素和解决策略 学会为银行卡申请网上业务并进行基本操作,目 录,网上银行概念 网上银行的功能与分类 网上银行的产生与发展问题 第三方支付 移动支付,一、网上银行概念,网上银行的定义 从业务角度 依托信息、网络技术兴起的一种新型金融服务方式，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。 从电子商务角度 作为商务交易的中介人提供银行金融服务 。,一、网上银行概念,网上银行的定义：广义：广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并
2、为客户提供服务的银行，这种服务可以是：（1）一般的信息和通信服务；（2）简单的银行交易；（3）所有银行业务。 广义的网络银行几乎涵盖了所有的在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息介绍，而不设计具体的银行业务。英美、亚太等一些国家的金融当局普遍接受这种定义 。狭义的网络银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的（2）、（3），但不包括（1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。国际金融机构、欧洲央行倾向于采用这种定义。,一、网上银行概念,网上银行不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime），任何地点(Anywhere)、以任何方式（Any
3、way）为客户提供金融服务。所以称为“3A银行”,网上银行的特点,.,金融创新产品周期短，易淘汰,.,“新规模效应”,.,以信息技术为基础,.,以客户为中心,成本最低,.,银行不同渠道交易成本对比,二、网上银行的功能与分类,网上银行的功能,二、网上银行的功能与分类,网络银行功能：1、基本网上银行业务：在线查询账户余额、交易记录、下载数据、转账和网上支付。2、网上投资：可投资各种金融产品，国外网上银行一般提供股票、期权、共同基金投资和CDs买卖3、网上购物4、个人理财助理5、企业银行服务6、其他金融服务,二、网上银行的功能与分类,什么是CDs：信用违约互换（Credit Default Swap
4、)，也叫贷款违约保险，是一种能够将参照资产的信用风险从信用保护的买方转移给信用保护卖方的金融合约。CDS属于期权的一种。由于期权的特点是买方只有权利而无义务，而卖方只有义务而无权利，因此一旦债券违约，买方就可以要求履约来转嫁信用风险。国内2016年9月23日CDs业务规范正式发布。,二、网上银行的功能与分类,网上银行的分类,按发展模式分为两类,按业务分为三类,二、网上银行的功能与分类,纯网络银行本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。对它的界定，一般使
5、用狭义的网络银行定义，监管方式与传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制定了一些专门的指引。,二、网上银行的功能与分类,分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构柜台，对其的监管一般采用了与物理分支机构相类似的政策。,三、网上银行的产生与发展,网上银行产生原因网上银行是现代信息技术和银行业相结合的产物电子商务的发展推动了网上银行的产生 面对机遇和挑战，发展网上银行是银行业的战略抉择 中国的网上银行起步于1996年2月；1997年中国银行建立了自己的网页，同年推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。,三、网上银行的
6、产生与发展问题,随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行的发展潜力很大，市场前景广阔。我国的网络银行依然存在各种问题1、网络建设方面2、网络的支付问题3、网络的安全问题4、网络的法律问题,三、网上银行的产生与发展问题,网络的建设方面：就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善。尽管今年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，于发达国家相比还有一段距离。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题。一些偏远地区还存在
7、网络不完善的问题。,三、网上银行的产生与发展问题,网络的支付问题：目前，中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没有办法保证在交易过程的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国联网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且网络支付的覆盖面相对较小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展和应用。,三、网上银行的产生与发展问题,网络的安全问题：安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时最为重视，也是话时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金
8、，给银行带来重大的损失，给用户带来资金损失。在网络上存在的威胁有一下几个方面：信息泄漏、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。我国现在有关网络的各项法律条文还很不完善，在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。,四、第三方支付,（一）定义（二）第三方支付的特点（三）第三方支付分类（四）业务流程（五）风险与监管,（一）定义,指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。通常，第三方支
9、付服务商是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，为商户与消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付服务商通过和银行、运营商、认证机构等合作，并以银行的支付结算功能为基础，向企业和个人用户提供个性化的支付结算服务和营销增值服务。,（一）定义,第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的资金
10、划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比 较快。 第三方支付优点：有效保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，整个交易过程中，都可对交易双方进行约束和监督。,（二）第三方支付的特点,1.支付中介2.技术中间件3.信用保证4.个性化与增值服务,（三）第三方支付分类,第三方支付系统以功能可以分成两种形式： 一种是单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS网上支付等； 另一种
11、是以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。 但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。第三方支付系统按独立性也可以分为两种形式：独立第三方支付与非独立第三方支付。独立的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。非独立性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。,（三）第三方支付分类,根据第三方支付的业务类型划分非独立第三方互联网支付独立第三方互联网支付第三方手机支付第三方电话支付,依托于大型B2C、C2C网站的支付
12、工具，如“支付宝”、“安付通”等。,公平的第三方，如ChinaPay、快钱等。,（三）第三方支付分类,根据第三方支付平台的经营模式PayPal模式（平台账户模式）第三方支付平台充当信用中介，在与银行相连完成支付功能的同时，为用户提供账号，进行交易资金代管，由其完成用户与商家的支付后，定期统一与银行结算。支付网关模式（简单支付通道模式）第三方支付平台与银行密切合作，只充当用户和商家的第三方的银行支付网关。,监管型账户支付模式支付公司起信用中介作用，代替买卖方双方暂保管货款。非监管型账户支付模式买卖双方首先要在平台内部开立账号，充值，支付交易只在支付平台系统内循环。,支付宝,快钱,（四）第三方支付
13、流程,第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示。,（四）第三方支付流程,第三方账户,顾客账户,商家账户,银行结算系统,电子商务网站,顾客,商家,？,（四）第三方支付流程和功能,1.支付宝：支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。https:/,（1）支付宝运营模式,（四）第三方支付流程和功能,支付宝针对个人用户提供的网上支付服务功能 1）网上付款服务直接付款-即时到帐付款支付宝担保支付服务2）买家保障计划3）银行卡卡通支付服务4）网上收款服务5）手机购物支付6）卖家信贷服务7）红包,（四）第三方支付流程和功能,支
14、付宝针对企业用户提供的网上支付服务功能：1）网站集成支付宝销售型网站 网上募捐型网站 2）商家营销工具在线客服 积分管理联系人3）商家交易、资金管理4）安全中心服务,（四）第三方支付流程和功能,（3）支付宝的特点1）安全2）快捷3）方便4）物流集成,央行发布最严新规:支付宝等转账将限笔数（2016）1、开户后6个月不用，账户自动冻结2、个人网银转账超30万，需再次确认3、支付宝、微信转账，将限制笔数新规还对支付账户的转账加强管理。要求支付机构自2016年12月1日起，在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超
15、出限额和笔数的，不得再办理转账业务。每个支付宝账户转账到银行卡的限额是单笔5万、单日20万、单月20万，实际支付额度则与各家银行的限额有关，比如工行、农行的每日支付限额为1万元。微信支付实名认证用户的单日转账限额是20万，单月无限额，实际转账限额也与银行的限额有关。,2.财付通,（1）财付通简介 财付通网站 ()是由中国最早、最大的互联网即时通信软件开发商腾讯公司创办的在线支付平台，它为广大的QQ用户群提供了安全、便捷、简单的在线充值、提现、支付、交易管理等服务，同时为网上交易双方提供信用中介担保。财付通是腾讯公司为促进中国电子商务的发展需要，满足互联网用户价值需求，针对网上交易安全而精心推出
16、的一系列服务，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。,http:/,（2）财付通网上支付服务功能介绍,1）财付通网上支付产品充值提现账户管理交易管理收款付款,2）个人用户商家工具财付通交易按钮网站集成财付通企业用户商家工具,（2）财付通网上支付服务功能介绍,二、国外著名第三方支付网站业务功能实例分析,1.PayPal PayPal是eBay的子公司PayPal开发的网上支付系统。PayPal支付系统的业务开展建立在PayPal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，在国外拥有成功的网上支付经验。目前PayPal在全世界有超过1.53亿个帐户用户。目前PayPal已经将服务扩张
17、至190个国家和地区，拥有1亿多个账户，支持23种货币的支付和收款，因此可以方便用户在全世界范围内购物和销售。PayPal快速、安全而又方便，是跨国交易中有效的付款方式。,1.PayPal（1）PayPal支付流程（2）PayPal的业务功能,（五）风险与监管,1、网络安全风险2、金融风险3、法律风险,（五）风险与监管,1、建立市场准入和退出机制，确保支付资信2、建立沉淀资金监管制度，防范金融风险3、加强立法及建立统一的第三方电子认证监管机构4、建立统一的信用评价制度,五、移动支付,1.移动支付的定义与应用定义 在商务处理流程中，基于移动网络平台，随时随地的利用现代的移动智能设备如手机、PDA
18、、笔记本电脑等工具，为服务于商务交易而进行的有目的的资金流流动。 应用手机短消息手机银行掌上银行,移动支付受理银行,五、移动支付,1.移动支付的定义与应用定义 在商务处理流程中，基于移动网络平台，随时随地的利用现代的移动智能设备如手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务于商务交易而进行的有目的的资金流流动。 应用手机短消息手机银行掌上银行,五、移动支付,普通手机号作为资金账号的支付方式 USSD支付方式 USSD(Unstructured Supplementary Service Data),非结构化补充数据业务，在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务 STK支付方式 STK(SIM Tool Kit)，即用户识别应用开发工具。利用提供银行服务的专用卡STK卡提供的智能菜单进行操作，将手机银行服务的信息，通过移动通信网的短消息系统送到银行。 WAP应用支付方式 WLAN应用支付方式 WWAN应用支付方式,五、移动支付,2、移动支付的特点（1）移动性（2）及时性（3）定制性（4）集成性,五、移动支付,3、移动支付方式（1）短信支付（2）扫码支付（3）指纹支付（4）声波支付,五、移动支付,4、支付优点和潜力（1）支付灵活便捷（2）交易时间成本（3）利于调整价值链，优化产业资源布局,
