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1、個人理財規劃,教師：許秀鶴,為什麼要作理財規劃？,進入職場十年後，小薰碰到了同班同學小花，兩人談起職場的甘苦。小花因緣際會，一畢業就進入網路公司，而且公司不但沒有泡沫化，業績還蒸蒸日上，讓小花很快就升上來擔任公司創意總監，薪水也每月上看8萬元。但她付出的代價是，每天昏天暗地，過著沒日沒夜的生活，工作壓力大，生活開銷也大，存款（財產）的積蓄竟然不到100萬元。,反觀，小薰在職場的經歷則沒那麼幸運，她是屬於苦媳婦類型，從廣告公司、公關公司、媒體業，一直在相關行業裡更換工作，薪水也維持在每月4、5萬元之間。但是，工作不順利的小薰，卻靠著定期定額理財的好習慣，已經累積了270萬元以上的資產，準備開始買
2、房子了。什麼？你要買房子了？小花睜大眼睛，望著還是個小記者的小薰，一副不可置信的神情。小薰笑笑地說：很簡單啊，因為，我懂得.理財！,為什麼堂堂一個網路公司的高層主管，在個人資產的累積上，卻不如一個職場底層的白領工作者呢？小薰為何能夠工作十年，而且都是在頻頻更換工作的現狀下，爲自己創造出數百萬元資產呢？懂得理財與不懂得理財的人，在資產累積的效果上，真的如此天差地別嗎？沒錯！想要有錢，第一件事情就是要學會管理錢！本課程要傳達的就是正確理財觀念,大富由天（必須配合天時地利人和），小富由儉（靠自己努力賺錢最實在，並且省錢就是賺錢，所以，小富是可以自我達成）。如果要達到中富，那就要有方法（增加理財知識）
3、。,增加收入的方法：,1.薪水，是增加收入最快的方法。（最穩定因為是自己賺的。）收入還不夠再去兼差。不要老是嫌銀行利息低，成天想著高報酬率的投資工具。2.若沒辦法增加收入，那就減少支出。不要老是說自己連基本的開銷都不夠用了，哪裡有多餘的錢可以管理。請問您是怎麼花費？,您個人消費習慣是哪一種？,假設您今天走進一家從未光顧過的鞋店，看中一雙非常中意的鞋子，店員表示這雙鞋只剩下一雙，而且沒有打折。雖然很喜歡這雙鞋，但是價格實在有點昂貴，這時，店員竟然自顧自願地將鞋子拿到櫃檯準備結帳，請問您會作什麼反應？,1.不好意思拒絕，直接付帳。2.向店員表示有折扣才願意買。3.回絕店員，繼續逛其他鞋店，貨比三
4、家不吃虧。,剛剛的案例，當下會不好意思拒絕，直接付帳的人，想必大有人在，檢視日常生活，是否有很多類似的情境，導致自己把錢花在不該花的地方？例如：1.在無法插話之情況下，被迫買了整套的化妝品。2.保險業務員（店員）只要熱心接待（又是生日禮物又是贈品），又會不自覺的向她捧場（交關）。學習歐巴桑的省錢術，該殺價時就該殺價，該拒絕就 拒絕，不要覺得不好意思而購買，買真正有需要的東西最重要，取得實質的折扣最重要，面子擺在一旁。,參加前男友婚禮篇,週末中午，準備參加大學同學兼前男友的婚宴，要花多少錢？1.糊塗窮鬼做法：治裝費：為了讓前男友後悔跟本小姐分手，一定要展現出自己最美麗的一面，爲此特別購買15,0
5、00元的套裝、2萬元的名牌包。紅包禮金：要展現本小姐的大氣度，包紅包當然不能手軟，包個2600元。交通費：穿的美美的，當然不能擠公車，計程車來回400元。當天晚餐：因中午不好意思吃，所以沒吃飽，晚上再去好好吃一頓花250元。1,5000+20,000+2,600+400+250=38,250元,2.精算財神做法：治裝費：到五分舖分別挑了上衣跟裙子搭配，上衣原價1,680元，殺價後以1,200元購得，裙子原價900元，殺到750元成交。紅包禮金：大學同學的行情包個1,600元。交通費：公車來回60元。當天晚餐：午宴打包帶回的菜，花費0元。1,200+750+16,00+60+0=3,160請問您
6、是哪一種人？學會管理錢的第一步就是要認知面子是不值錢的，爲了面子而多付錢就是浪費 。,購物習慣篇：去量販店購物為何佔不到便宜,媽！今天中午吃什麼？端午節當然吃粽子啊！可是，沒有甜辣醬了，去便利商店買一下。你說什麼，便利商店那麼貴，去大賣場買卡俗啦！改天有空那我的粽子只好乾吃了。今天有空到大賣場，順便買一下甜辣醬，你看這一打只要100多元，一罐就省了8元，好棒喔。三年後，怎麼東西都整理不完啊！這麼多的甜辣醬也都過期了。,量飯店及百貨公司行銷手法,1.雞蛋一盒35元（原價55元），櫻桃破盤價半斤只要150元，限時限量搶購。在這種情況下，經常爲了買一項特價品，抱回兩大袋東西，多花錢又占空間。2.年中
7、慶買2,000元送200元，限98.07.09當天，只有一天。，3.百貨公司限時限量搶購，買二送一，買到賺到，要買要快。4.卡友來店禮，滿500元或1,000元送贈品。化妝品買3,000元送300元折價卷。,學會管理錢：精打細算，錢要花在刁口上,1.去購物前先擬訂購物清單，避免因為折扣的誘惑，而買一些暫時不會用到的東西。2.逛街就是逛街，有時只是一時性起，看到自己有點喜歡東西，千萬別衝動，忍一忍，再等一下，若真的很喜歡再買。,3.量販店東西便宜、品項多，但包裝也大 ，如果買回去不用完，反而浪費。4.交通與購物時間成本，常被消費者忽略，您是不是常為了省幾塊錢，卻多花了幾十塊錢？5.店家所有的促銷
8、活動，都會先精打細算成本與效益，絕對不可能賠錢，那您掏錢買東西時，是否也精打細算過，篤定自己沒吃虧。6.千萬不要犯了：贈品的迷思7.用信用卡消費，小心會擴張消費額度。,理財規劃您準備好了嗎？,一、擁有理財規劃常識或知識。要先有自己的想法，俗話說知己知彼，百戰百勝，先有理財規劃再談理財工具 二、理財規劃三層次：風險、投資、稅負 安全量化：應備與已備,101大樓與夢想大樓,101大樓 夢想大樓7.彩券 6.其他 遺產稅規劃5.房產 其他 4.基金 現金 退休規劃3.股票 子女教育規劃 2.存款 居住規劃（買房子）1.工作 良好管理 基本支出 保險規劃（財富保護）,理財規劃步驟,1.未來的夢想（達成
9、目標）是甚麼？2.這些目標需要多少錢（量化）？3.預算的編列（家庭收支）？4.收入足夠支應我的目標嗎？5.選擇理財商品（投資工具）？理財（達成目標）不等於投資（只追求報酬率）風險,請問各位,1.有在投資的朋友請舉手(不管股票、定期定額基金還是房地產)2.請問您的期望投資報酬率是多少？3.您知道嗎？台灣證卷交易所上市、上櫃企業的平均淨值報酬率多少？,理財觀念釐清,投資者的目的賺錢，根據調查一般投資者期望的平均投資報酬率30%。這30%好不好賺？算不算高？,理財觀念釐清,30%投資報酬率相當高，怎麼說？因為台灣證卷交易所上市、上櫃企業的平均淨值報酬率只有11%，表現較好的少數企業淨報酬率高達30%
10、家數並不多，不管是淨報酬11%還是30%都是大股東先賺錢,再來是小股東剩下的才是散戶。 這顯示的是當大小股東都賺完了所剩的也不多了，所以，要賺高的投資報酬率其實不容易。所以,要預設投資報酬率前要先有正確的觀念，若不擅長投資寧可不賺錢也不要賠錢，因為靠投資賺錢並沒那麼容易。,淨值報酬率,淨值報酬率就是公司的稅後盈餘與淨值的比率。稅後盈餘:將公司的營業收入減掉借款利息及員工薪資等一切成本與費用，在扣掉政府稅捐後所剩的部分，就是股東所賺的錢。淨值：是公司資產減掉負債所剩下的部分(股東權益),負債是公司向別人借錢而產生的,公司資產必須優先償還債權人,剩下的才是股東的,所以淨值是屬於股東,也是股東爲了做
11、生意而放在公司裡的錢。因此把稅後盈餘除以淨值(股東權益),所的到的淨值報酬率可以視為股東出資所賺取的投資報酬率。,投資目的：,1.幫助我們達成理財目標。2.保值性。（當通貨膨脹率存款利率）這時，實質利率為負。3.重視時間複利所帶來財富效果。,年投資報酬率15%的複利效果,定期定額該投資多久才會獲利(以全球股票型基金),股神巴菲特名言,投資時永遠要記住兩條準則：第一，不能虧錢。第二，永遠不能忘記第一條準則。投資人一定要記住，風險控制，必須學會控制風險，才可以進行投資。,理財工具,1.低風險的投資工具：銀行存款、國庫卷、公債、債卷型基金、傳統壽險、儲蓄險。2.高風險的投資工具：股票、基金等。基金依
12、風險高低分：區域型基金產業型基金全球型基金了解自己的屬性，選擇適合自己的投資工具。,大綱,個人理財一典通（上旗文化、台灣金融研訓院發行）第1章 理財規劃入門1-1理財規劃的範圍與利益 1-2理財規劃的架構 1-3設定理財目標與期望 第2章 家庭財務報表的編製與分析2-1家庭財務報表的基本會計觀念 2-2家庭資產負債表的編製與分析 2-3家庭收支儲蓄表的編製與分析第3章 家庭收支管理3-1家庭預算的控制與調整 3-2家庭儲蓄的運用策略 3-3緊急預備金,大綱,第4章 貨幣的時間價值與計算4-1貨幣的時間價值 4-2理財目標與投資價值 4-3投資報酬率的計算 第5章 居住規劃5-1租屋與購屋的決策
13、考量 5-2購屋與換屋規劃 5-3自住房屋貸款規劃 第6章 子女教育金規劃6-1雙薪家庭抉擇及家庭計畫 6-2子女教育金應有額度 6-3子女教育金規劃的步驟與實例,大綱,第7章 退休規劃7-1退休金需求分析 7-2退休金來源分析 7-3退休金規劃專題探討7-4退休規劃案例分析 第8章 投資規劃8-1以理財目標進行資產配置 8-2整合理財目標與分散風險8-3投資組合與投資策略 第9章 稅務與保險規劃9-1所得稅的節稅規劃 9-2贈與稅的節稅規劃 9-3遺產稅的節稅規劃,第1章 理財規劃入門,1-1理財規劃的範圍與利益 1-2理財規劃的架構 1-3設定理財目標與期望,第1章 理財規劃入門,何謂理財
14、規劃？為什麼要學理財規劃課程？,理財規劃定義與目的,理財規劃主要為管理一生的現金流量與財務風險。理財的主要目的是平衡一生中的財務收支，藉由適宜的理財方式，多累積資產，享受更好的生活，若要對抗通貨膨脹，更須以理財來創造財富。理財規劃是藉由現況實現夢想的過程，理財目標必須數據化，才能對照資產與收入能力來規劃。換言之，有規劃的人生攻守有據，達成目標的機率會遠比無規劃的人高。理財規劃就從現在開始，讓我們都有富足的人生。,1-1理財規劃的範圍與利益,一般人談到理財，想到的不是投資就是賺錢。實際上，理財的範圍很廣，本書中理財的定義是指理一生之財，就是管理個人一生的現金流量與風險。理財規劃包含以下涵義：1.
15、理財是現金流量管理，每個人出生就需要用錢（現金流出），需要賺錢（現金流入），因此，不管有沒有錢都需要理財。2.理財也涵蓋了風險管理，因為未來的現金流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響收入與支出。,理財的範圍與利益,依照上述的定義，理財的範圍包括賺錢（收入）、用錢（支出）、存錢（資產）、借錢（負債）、省錢（節稅）與護錢（保險與信託）理財規劃的利益主要是幫我們達到理財規劃的目的。,比較理財規劃與否的影響,比較理財規劃與否的影響,比較理財規劃與否的影響,開心一下,兩個律師走進一家小餐館，叫了飲料，然後從公事包內拿出三明治。餐館服務員說：對不起，你們不能在這裡吃自己帶來的食物！
16、律師對望一眼，無可奈何的聳聳肩，然後交換了手上的三明治.,開心一下,某次經濟學教授上課時談到：同學們，外勞對本地經濟的影響很大，你們猜那一國的外勞賺走最多錢？是泰勞、越勞、菲勞，還是.想一想您們的答案是什麼？,某生搶先回答：麥當勞！,1-2理財規劃的架構,理財規劃是在財務上，以現有條件實現未來夢想的過程。每個人都有夢想夢想可以成為激發企圖心動力，有夢才能圓夢。就理財方面來說，要把夢想具體化，就是把它換算成一個可以用錢表示的數字。,理財規劃的架構(圖1-2),剩下多少時間 可負擔多大風險 需要多少努力 緊急應變方案資產負債 期待成果收入支出 何時圓夢,現況,夢想,短期的願望必須衡量自己狀況作調整
17、,如一趟歐洲之旅需花費8萬元而自己目前只有2萬元，每月可存1萬元，若不借錢的話需要6個月才能成行。若已確定3個月後要出發，則每個月要存2萬元，才可如期成行。(8萬-2萬) 1萬=6個月(8萬-2萬) 3個月=2萬(每月須存),理財規劃的架構,以上是一年內的願望不需要考慮物價因素，也不用考慮每月存錢的投資報酬率，因此可以由以上兩種方式很快的作出簡單的理想規劃。但中長期的夢想，若想以錢的數目表示，不但需要考慮錢的購買力在這一段時間的變化，也需要考慮每個月存錢的投資報酬率。投資報酬率的高低與所使用的投資工具有關，在高報酬率伴隨高風險的前提下,須認識自己的投資性格,才能在不同的報酬率與風險組合中作取捨
18、。長期的夢想轉換成在幾年以後需要多少錢來表示時,在設定的期望報酬率下,可以用較複雜的公式算出每月所需的儲蓄金額； 算出每月儲蓄金額後，以（每月收入-每月須儲蓄金額=每月支出的預算）的方式來控制支出的預算，才能踏出圓夢的第一步,理財規劃流程圖(圖1-3),短期 長期,認識自己投資性格,夢想,分析自己目前狀況,國外旅遊,購車計畫,進修計畫,退休計畫,購屋計畫,子女教育金計畫,設定財務目標並將之金錢化,期望報酬率,離目標年數,屆時需求額,每月收入,-,每月需儲蓄金額,=,每月支出預算,理財規劃的流程,如圖1-3的流程，可將目標需求及現況條件進一步定義如下：1.將未來夢想轉成數據化的目標。（如表1-2
19、於后）完整的理財目標應包含下列四項重點:(1)何時實現此理財目標？(2)剛開始時需要有多少整筆現金流出,以實現此一目標?(3)開始後每年需要有多少現金流出,以實現此一目標?(4)要持續多少年的現金流出,才能滿足此一目標?,短中長期的理財目標（表1-2）,理財規劃的流程：,2.目前的資源及未來能力條件（如表1-3所示）完整的理財資源應包括下列五項重點：(1)剛開始時有多少生息資產(可產生投資收益的資產), 來支應理財目標的現金流出？(2)實現某些理財目標時,是否也伴隨一些現金流入?(如換屋計畫出售舊屋的錢可用來支應新屋自備款)(3)自己或配偶可用來支應理財目標的年工作收入有多少?(4)自己或配偶
20、何時退休,還可以工作多少年?(5)已安排好或預計的其他現金流入(如預計可得勞保或勞工退休金、儲蓄險或年金還本、保險金、遺產或信託收益等移轉性收入等。,理財規劃的流程：,3.連結夢想與現況的原則若把理財定義為一生的現金流量管理,理財首要目標是平衡一生中的收支差異，那就是生涯收入=生涯支出，就是連結夢想與現況的首要原則。生涯收入爲在工作期所能賺到的收入總額。生涯費用爲在生活期所需花費的支出總額。剛從學校畢業準備踏入社會工作的年輕人面對人生,如何預知未來會賺多少錢、會花多少錢？在規劃人生藍圖時,可以用量出為入的方式,依照想達到的生活水準與家庭狀況,算出一生中大概要花多少錢。,表1-3目前可投資額及未
21、來收入能力,理財規劃的流程：,然後在可工作的期間內，訂定生涯計畫來賺這些錢。如果認為算出來的應有收入遠超過自己能力所及就要檢討自己的夢想是否過於不切實際？可能作的調整方式如下：1.延後退休來延長可賺取工作收入的期間2.降低理財目標的需求額3.延後理財目標的達成年限4.提高投資報酬率假設,但這一點通常只建議給原本過於保守者。（即原估計之報酬率較保守者）,理財規劃的流程：,4.連結夢想與現況的簡例在現實環境中理財規劃一定要考慮到通貨膨脹率、投資報酬率及負債利率等問題。爲使初學者更容易了解理財規劃的基本架構，第一個例子先假設通貨膨脹率=投資報酬率=負債利率=收入成長率亦即先不考慮貨幣時間價值，同時先
22、僅考慮未成家前個人理財規劃，以簡化計算與推理過程讓同學由淺入深，運用自如。,(範例一)25歲的阿明目前與父母同住其理財目標與財務現況如下:,(範例一)續(1)各理財目標屆時需求額,(範例一)續,（2）所有理財目標得現值總需求(假設85歲終老)現值總需求:工作期生活費1,400萬元+購車50萬元+退休750萬元+購屋500萬元=2,700萬元（3）可滿足總需求的整筆投資與每年收入額應有整筆投資額=現值總需求=2,700萬元應有年收入額=現值總需求離退休年限=2,700萬元35年=77萬元（4）阿明在退休前的年收入還原為現值年收入60萬元*35年=2,100萬元,(範例一)續,(5)是否均可如期達
23、成所有理財目標？現值總供給=生息資產60萬元+年收入現值2,100萬元=2,160萬元現值總供給2,160萬元現值總需求2,700萬元阿明無法如期達成所有理財目標,(範例一)續,(6)欲達成所有理財目標阿明應作的調整1.提高收入(現值總需求2,700萬元-生息資產60萬元) 35=75.4萬元以阿明每年60萬元的實質收入來說,應提高收入25.7%(75.4-60) 60=25.7%，才足以支應所有理財目標2.延遲退休年限(延後5年退休)即65歲後退休總需求=40萬元*40+550萬元+30萬元*20=2,750萬元總供給=60萬元+60萬元*40=2,460萬元如此一來,總需求2,750萬元總
24、供給2,460萬元缺口290萬元（290萬元40年）60萬元=12.1%此時,必須提高收入12.1%才能足以支應所有理財目標3.若阿明放棄購車與購屋規劃時年收入現值=60萬元*35=2,100萬元總供給=2,100萬元+生息資產60萬元=2,160萬元總需求=40萬元*35+30萬元*25=2,150萬元此時總供給2,160萬元總需求2,150萬元因此若阿明無法提高收入,最後只好放棄購屋與購車規劃,才能退休規畫。,練習題:小天（目前30歲）的理財目標及財務狀況如下,(練習題)續,（2）所有理財目標得現值總需求(假設85歲終老)現值總需求:工作期生活費1,800萬元(60萬*30年)+購屋700
25、萬元+退休1,000萬元(25年*40萬)+子女教育500萬=4,000萬元（3）可滿足總需求的整筆投資與每年收入額應有整筆投資額=現值總需求=4,000萬元應有年收入額=現值總需求離退休年限=4,000萬元30年=133萬元（4）阿明在退休前的年收入還原為現值年收入100萬元*30年=3,000萬元,(練習題)續,(5)是否均可如期達成所有理財目標？現值總供給=生息資產200萬元+年收入現值3,000萬元=3,200萬元現值總供給3,200萬元現值總需求4,000萬元小天無法如期達成所有理財目標因應措施如下：,(練習題)續,(6)欲達成所有理財目標小天應作的調整1.提高收入(現值總需求4,0
26、00萬元-生息資產200萬元) 30=126.6萬元以小天每年100萬元的實質收入來說,應提高收入26.6%(126.6-100) 100=26.6%，才足以支應所有理財目標2.延遲退休年限(延後5年退休)即65歲後退休總需求=(60萬元*35年)+700萬元+500萬元+(40萬元*20年)=4,100萬元總供給=200萬元+(100萬元*35)=3,700萬元如此一來,總需求4,100萬元總供給3,700萬元缺口400萬元（400萬元35年）100萬元=11.4%此時,必須提高收入12.1%才能足以支應所有理財目標3.若小天放棄購屋規劃時年收入現值=100萬元*30=3,000萬元總供給=
27、3,000萬元+生息資產200萬元=3,200萬元總需求=(60萬元*30年)+(40萬元*25年)+500萬元=3,300萬元此時總供給3,200萬元總需求3,300萬元怎麼辦才好?,解決方案,當小天已無法再增加收入且亦放棄購屋計畫時，另一解決方案就是：降低支出將退休前年支出由每年60萬元降為,每年50萬元,試算如下:總需求=(50萬*30年)+子女教育500萬元+(40萬*25年)=3,000萬元總供給=200萬元+(100萬元*30年)=3,200萬元如此一來:總供給3,200萬元總需求3,000萬元,將可達理財目標,結論,小天要達成理財目標最後必須放棄購屋及降低生活支出才能免強達成其理
28、財目標,但這並非最好的結果。因此,提早作規劃是很重要的課題，及早作規劃才知道自己家庭的總供給、總需求，將規劃透過量化，及早作準備才能滿足您所需求的理財目標。,猜猜看,床前明月光疑似地上霜舉頭望明月低頭思故鄉。請問標點符號應放在哪裡？猜一句成語,公佈答案,字裡行間床前明月光，疑似地上霜，舉頭望明月，低頭思故鄉。,1-3.設定理財目標與期望,理財主要的目標是在限期內累積屆時需求的資產，因此必須要自己兩個問題：一是何時完成？如何時要結婚、購屋、子女上大學、幾歲要退休；一是屆時需要累積多少資產？或從退休起每年要準備多少生活費等。將財務目標金錢化後，相較於現況，可算出你要投入多少努力，才能在期限內縮短目
29、標與實現的差距。,訂定合理目標,大部分的人在將理財目標數據化的過程中，常因缺乏資訊或沒概念，所訂出的目標不是太高便是太低。因此，爲訂出適當理財目標有必要參考相關數據，提供達到某一理財目標基本水準、平均水準、滿意水準的參考水平。,訂定合理目標 單位:現值,訂定理財目標的方式,1.何時開始實現目標：如一年後購車、兩年後結婚、三年後生子、五年後購屋、20年後子女上大學、30年後退休等。2.目標需求的金額：先決定依目前物價水準達成目標所需要的現金流出。例如購車60萬元、結婚50萬元、生子20萬元、購屋500萬元、上大學每年20萬元、退休後年開銷40萬元等。3.考慮通貨膨脹後，以實現目標的當年幣值計算現
30、金流出。設定通貨膨脹率，甚至可以設定不同的車價、房價、學費成長率等來估算屆時的現金流出。4.非一次實現的目標需估計持續年數。如上大學4年、念到碩士6年、念到博士10年、從退休年齡到終老年齡間的退休生活年數20年等。,訂定理財目標,訂定合理可行的理財目標，所謂合理是要考慮目前達成同樣目標實際的花費，加上達成年限前的物價上漲率，所謂可行是依現況，在合理的儲蓄額與投資報酬率的假設下，達成目標的機率通常在50%以上。以退休規劃為例，若以20年後退休累積500萬元退休金為目標，細算後會發現此目標並不能達到悠閒養老的夢想。然而，20年500萬元退休金的目標是可行的，只是目標本身的合理性問題。再怎麼節儉的人
31、，20年後退休所需的退休金至少要1000萬元才夠晚年餘生所需。,訂定理財目標,在目標數據化的過程中，應先蒐集資料而不是憑空想像，才能達到合理性，並在年度檢討時當作改進的依據。比如說計畫到國外旅須先向旅行社詢價，除了團費外，也要考慮自費部分，若是半年後才成行，當匯率大幅調整時目標也要跟著調整。 (旅遊的淡季是在每年3月份這時價格最便宜提供參考)一般人積極理財主要是怕錢太少，退休後不夠用，此時理規劃的重點應放在開源節流的現金流量規劃，及搭配提高投資報酬率的資產運用計畫，家計預算與股票、基金的投資則是主要的運用工具。,訂定理財目標,相同的理財目標額，達成年限越短，所需投資報酬率越高，但投資報酬率越高，風險越高達成機率越低。以長期投資的報酬率假設，合理的風險承受度應在8%至15%間，超過15%則需要靠一點機運(如整筆投資進場時機為相對低點)才有可能達成。一般中度風險承受可以在12%的報酬率假設，當作理財規劃的上限。,腦筋急轉彎,樹上有兩隻青蛙，想要跳到湖裡，結果湖裡有幾隻青蛙？猜猜看！,答案揭曉,沒有半隻，因為它們只有想跳，並沒有真正去跳。當我們作決策的時候，總是左思右顧，結果總是沒去執行，理財規劃也是如此，不要只有想而已，要真正去行動。您開始作理財規劃了嗎？不要只有想要真正去執行， 從現在開始，好好作規劃讓自己家庭、人生更美滿。,
