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1、农村信用社银行卡特约商户管理及风险防范培训,一、定义及概念二、收单业务市场现状三、发展收单业务市场的意义三、银行卡收单业务市场参与方及职责四、银行卡收单网络模式五、银行卡特约商户的业务管理 六、银行卡特约商户的风险管理,定义及概念,（一）银行卡收单业务指持卡人在特约商户直接消费、在指定营业网点支取现金，以及引起的授权、清算、挂失、拒付等业务。广义的收单业务包括柜面取现、ATM取现和消费收单等，狭义上的收单指消费收单。它与自助银行设备、受理银行卡网点等要素组成用卡环境。（二）银行卡特约商户（以下简称特约商户）是指与收单机构签订协议，受理银行卡交易的机构，我社特约商户即与我社签订协议受理银行卡交易
2、，并由我社为其进行资金清算的特约商户。,定义及概念,（三）POS是英文Point of Sale 的缩写,即销售点终端机。把它安装在银行卡的特约商户和受理网点中，通过网络与银行主机系统连接，工作时，将银行卡在POS机上“刷卡”并输入有关业务信息（交易种类、交易金额、密码等），由POS机将获得的信息通过网络送给银行主机进行相应处理后，向POS机返回处理结果，从而完成一笔交易，是一种具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能的专用电子设备，使用起来安全、快捷、可靠。品种有线和无线两种或有、无线兼用； 类型有金融POS和电话转帐POS两类。,定义及概念,（四）特约商户的分类 1、按受理银行卡的结算币
3、种分为人民币卡商户及外币卡商户人民币卡商户是指与我社签订协议，受理带有银联等标识、以人民币为结算币种的银行卡的特约商户。外币卡商户是指与我社签订协议，受理带有Visa（威士卡）、Mastercard（万事达卡）、American Express（运通卡）、Diners Club（大来卡）、JCB等标识、境外机构发行的以外币为结算币种的银行卡的特约商户。,定义及概念,2、按交易性质不同分为消费类商户、结算类商户及财务转账POS类商户消费类商户是指为持卡人提供购物、消费服务，在日常经营中受理各类银行卡，并由指定银行作为代理收单银行的特约商户。消费类商户须按交易金额的一定比例或按笔数向收单银行支付手
4、续费。结算类商户是指通过专用POS进行资金归集，实现资金电子化结算的合作商户（单位）。财务转账POS类商户是指通过专用POS进行卡卡转账交易，实现财务费用报销资金电子化记账的合作商户（单位）。结算类商户、财务转账POS类商户的POS机具只能受理收单行发行的银行卡。,收单业务市场现状,（一）国际收单业务市场世界各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。一类是银行和专业化收单机构并存发展，以美国市场最为典型；专业化服务机构业务领域跨越银行卡收单、交易处理、外包服务等各个方面，它发展收单业务的一个成功之道是尊重银行对商户的控制权，采用和银行共同建立商户联盟的方式来拓展收单市场
5、；另外一类是以银行收单为主，如英、法、澳；以专业化收单机构为主，如德国、日本。 从全球收单市场发展来看，北美地区以收单业务为主的付款处理服务行业已经高度集中和整合；欧洲地区整合度较弱，有十几家公司在争夺市场份额；而亚洲市场的情况比较特殊，独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主要被金融机构包揽。,收单业务市场现状,（二）国内收单业务市场多年来，国内大银行都是各自独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机，一机一卡现象普遍。1994年启动的“金卡工程”就是为了解决这一问题，要各商业银行按照统一的业务规范和技术标准进行系统改造，达到一城一网，一柜一机，多行共享的联网通用目的
6、。中国银联成立后，设立子公司银联商务发展收单业务。通过专业化服务机构提供统一的收单服务，在一定程度上避免了银行卡收单市场的恶性竞争，解决了POS重复摆放问题。银联商务在拓展收单市场过程中，既可以为收单行提供专业化服务，也可以自己收单。目前省内有三家专业化服务公司，分别是银联商务有限公司、杉德银卡通信息服务有限公司、四川天照支付通金融技术服务有限公司 。,收单业务市场现状,银行卡受理环境不断改善，但与发达国家相比仍有差距。截至2008年底，全国银行卡跨行支付系统联网商户118.17万户、联网POS机具184.51万台、ATM 16.75万台，较2007年底分别增加44.25万户、66.39万台和
7、 3.99万台。2008年底，我国每台ATM对应的银行卡数量为1.07万张；每台POS对应的银行卡数量为976张。2007年底，美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张，每台POS对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张。银行卡消费业务快速增长，银行卡渗透率达到24.2%，比2007年提高2.3个百分点。2008年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为2392元和1492元，与2007年相比，卡均消费金额增长5.1%，笔均消费金额减少13.2%。银行卡跨行消费业务220 591.10万笔，金额32 606.46亿元，同比增长55.9%和4
8、3.8%，分别占银行卡消费业务量的83.4%和82.6% （中国人民银行中国支付体系发展报告(2008)）,收单业务市场现状,截至2008年末，我省特约商户共31705家，POS机具47950台，ATM终端5624台。四大国有控股商业银行仍是POS机具、ATM终端的主要投放主体，分别占全省POS机具总量和ATM终端总量的58和62.2。银行卡受理范围不断扩大。银行卡不但可以在燃气收费、银行卡与社保绑定缴费、物业管理收费、房屋中介买卖、加油站、电信行业缴费、冲值卡批发业务等非传统消费行业中使用，而且扩展到工商、财税、公用事业、交通运输业等领域。,发展收单业务市场的意义,（一）收单业务是整个银行卡
9、业务的基础 在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。（二）促进银行卡使用，增加收入及盈利 一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性。另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务，收取商户佣金（或叫结算手续费），本身也能带来收入，是银行卡收入
10、的主要来源之一。因此，发展商户，增加交易网点，引导持卡人消费时凭卡结算，将会有效增加交易额，增加业务收入。,发展收单业务市场的意义,（三）通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度 发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。 二、受理银行卡对特约商户的益处（一）方便消费者购物和消费，刺激了大额采购和冲动性购物，增加商户的销售额。 （二）比收取现金安全、卫生，还减少了从客户收银员商户会计银行的现金清点环节。 （三）提升了交易处理速度，加快了商户资金的使用效率。 （四）吸引了更多的消费者。 （五
11、）帮助商户在市场竞争中建立优势地位。,银行卡收单业务市场参与方及职责,（一）收单行（收单机构）收单行是收单业务最主要的参与方，指与特约商户签约并向该商户承诺付款的金融机构以及有资质的专业化收单机构。其业务范围包括发展特约商户、POS机具布放和维护、交易处理及交易单据清分、为特约商户受理银行卡提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等。在第三方信息接转机构未出现之前，收单业务的全部工作由收单行单独承担，随着收单产业链条的延长和细分，越来越多的专业化服务供应商加入到收单产业。目前我国的银行卡收单业务市场是银行和专业化收单机构并存发展的模式。,银行卡收单业务市场参与方及职责,（二）发
12、卡行（发卡机构）发卡行是指收单业务中，持卡人所持银行卡的发行银行。（三）特约商户特约商户是指与收单行签订协议，能够受理银行卡业务，为持卡人提供购物消费服务的单位。（四）第三方信息转接机构第三方信息转接机构是指为发卡行和收单行提供跨行、跨地区信息转接服务的机构，如威士（VISA）、万事达（MASTERCARD）、中国银联等。,银行卡收单业务市场参与方及职责,（五）清算行（清算机构）清算行是指为收单行、特约商户等进行资金清算划拨等业务的银行。清算行一般向发卡行请求款项，确认后划入特约商户和收单行账户。在我国，收单行和清算行往往是同一家银行。（六）专业化服务机构专业化服务机构是指为收单行提供其他专业
13、化服务的机构，如发展特约商户、机具安装维护、商户培训、风险管理等。,银行卡收单网络模式,目前国内收单网络模式主要是共享式，充当第三方转接机构的是中国银联。但由于地区差异，我国不同地区的发卡行、收单行和银联间的联网方式也不仅相同，主要分为直接模式、间联模式和无银联模式。 （一）银联直联模式在直联模式下，POS机获得持卡人刷卡交易信息后不经过收单行系统，而是直接将信息送到银联（即便有些收单行在交易信息被上送银联之前保留了交易信息，但并未对信息作实质性的处理）。,银行卡收单网络模式,（二）间联模式在间联模式下，POS机与收单行系统相连接，收单行系统与银联区域中心连接。这种模式下，持卡人刷卡交易，PO
14、S获得交易信息后先将信息在收单行系统内容处理，只将他行卡交易上送至银联，因此交易信息是否经由收单行系统是直联模式和间联模式的最大区别。 （三）无银联模式 在个别地区，跨行转接不借助银联在实现，而是通过在当地POS机终端安装程序加载当地所有银行的卡片信息，持卡人刷卡消费时，POS机自动根据卡号判断卡片发卡行，并将交易信息传递到发卡行，获得交易确认。确认后的信息按原路径返回。这种模式下已经不存在纯粹收单行的概念，各发卡行为自己发的卡作收单。,全省银行卡特约商户管理体系,全省银行卡特约商户管理按照省、市、县分级管理的模式进行。省联社、市州办事处（联社）银行卡业务管理部门应设立商户收单业务管理岗；各县
15、级联社必须设置“商户经理”岗位，并配备专职或兼职管理人员。商户数量大于30户或辖内商户月均交易金额达到300万元的县级联社，必须配备专职商户经理。市州汇聚中心主要负责：（一）市州所辖特约商户签约备案。备案内容包括：特约商户签约申请及调查情况记录表、商户信息调查表、商户合作协议书等相关资料。,全省银行卡特约商户管理体系,（二）指导各县级联社所辖POS设备的安装、维护及管理。（三）本市州辖内特约商户的基础档案管理。（四）本市州辖内特约商户日常交易监控与分析。（五）组织各县级联社特约商户管理人员的培训工作。（六）统一组织辖内银行卡联合促销活动及指导县级联社组建联合营销团队开展对集团性商户、大型零售百
16、货、大型超市等重点商户的营销。（七） 全辖密钥管理POS机具的保管及密钥参数的下装。,全省银行卡特约商户管理体系,县联社主要负责：（一）根据上级部门制定的特约商户市场定位、营销目标和营销实施计划，进行特约商户拓展工作。（二）特约商户拓展的事前调查、可行性分析和商户签约工作。 （三）SC6000系统中特约商户资料的录入、修改和维护工作。（四）辖内POS程序的保管、下载和POS参数的设置、POS设备的安装、维护及管理。（五）所属特约商户的基础档案管理。（六）所属特约商户日常交易监控与分析。（七）所属特约商户净计金额的资金清算及错账调整、退货处理。（八）所属特约商户的培训、日常关系维护等工作。（九）
17、按照上级部门的统一部署，推荐、协调、组织管辖商户参与刷卡消费活动，或单独与商户合作开展局部范围内的银商联合促销活动。,特约商户的拓展及签约,一、特约商户应具备的条件（一）经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，依法经营，有良好的商业信誉。（二）具备一定的经营规模和特色，财务制度健全、财务状况稳定，经营状况良好，有实体经营场所和经营项目，且能够给我社带来一定收单收益。（三）在当地金融机构开立结算账户，公司类商户注册资本金应达到10万元以上，除大型商场或优质商户外的一般商户应具备一段时间的经营历史。（四）遵守所签订的协议条款，严格按照有关规章制度及操作程序受理各项银行卡业务。 （五）未被列入国际
18、组织及中国银联等的不良商户名单。,特约商户的拓展及签约,二、谨慎发展商户类型对于下列类型的商户，应谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。包括（但不限于）：（一）无持续经营迹象的商户；（二）在实地洽谈、考察、评估中有欺诈嫌疑的商户；（三）机票代售点或手机专卖店；各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒廊等；（四）以批发为主的如建材、药材、家具、服装等私人企业； （五）小型经贸公司、传销机构，在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺；（六）持卡人需预付款的商户，如旅行社、短期培训班、俱乐部等。（七）主动上门要求装机的小型商户。,特约商户的拓展及签约,三、禁止发展商户类型（一）非法设立的经营组织；（二
19、）特殊行业商户：包括（但不限于）本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；（三）注册地及经营场所不在收单机构所在地的商户；（四）有违法犯罪记录、信用卡套现记录的商户和法定代表人（负责人）；（五）已被列入中国银联及外卡国际组织的不良信息系统的商户或商户负责人（或法人代表）；（六）提供中介、咨询、担保、典当等服务的高风险行业商户。,特约商户的拓展及签约,四、商户拓展（一）市场调查（二）拓展步骤1主动营销（1）经过市场调查及市场分析，选定目标商户。（2）积极上门宣传银行卡在商业活动中的作用,增加目标商户对银行卡的认识,提高其受
20、卡主动性。（3）举办座谈会或联谊活动，开展系列营销活动。（4）对重点商户要落实专人专管, 采取有效措施,重点突破。（5）利用银商合作关系、单位结算等各类关联户发展特约商户。（6）对有经营规模和特色的新开业商户，应落实专人重点营销。,特约商户的拓展及签约,2、资信调查及审批按照商户信息调查表的内容，重点调查并进行核实:（1）审查营业执照、组织机构代码证、税务登记证以及商户法定代表人（负责人）及联系人的有效身份证件、经营场地的房屋产权证明、房屋租赁合同等证照的有效性（2）审查该商户或商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联不良信息系统；（3）根据商户资料提供的地址对场地进行实地核实，审核商户经
21、营项目与商户类型是否相符；（4）对商户的经营地址、场地以及POS机具安装情况进行照相，照片作为商户的档案资料保管；（5）在相关资料复印件上加盖与原件核对相符印章，并由2个以上现场调查人员签名确认后作为商户档案资料保管。调查完毕后，由调查人员如实填写特约商户签约申请及调查情况记录表（附件2），负责通过“人行个人征信系统”及其它渠道审查商户证照和商户负责人（或法人代表）个人资料情况，并签署是否发展意见，商户信息调查表作为附件一并报部门有权审批人审批。,特约商户的拓展及签约,五、特约商户的签约（一）商户签约前，要求商户提供以下资料信息：1经核对与原件一致的有效工商营业执照(副本)、组织机构代码证、税
22、务登记证、经营场地的房屋产权证明（或房屋租赁合同）、法定代表人（负责人）及联系人身份证复印件。2如实填写商户协议书要求的全部内容。3如实提供商户信息调查表要求的全部内容。,特约商户的拓展及签约,（二）协议文本的使用1消费类商户：签约时使用四川省特约商户受理银行卡业务合作协议书；其中，对于房地产开发、汽车销售业务、批发类商户，经谈判设定单笔手续费最高金额的，另行签订银行卡业务银商合作补充协议书。资金清算采用委托我社进行净计资金定期清算的，须签订四川省农村信用社消费类商户约定划款协议。2结算类商户：签约时使用四川省农村信用社结算类商户合作协议书。3财务转账POS类商户：签约时使用四川省农村信用社财
23、务POS服务协议。,特约商户的拓展及签约,（三）相关费用的确定：1消费类特约商户:须按照人民银行有关特约商户手续费最低标准确定手续费扣率，收取刷卡交易手续费。 2结算类特约商户及财务转账POS类商户：须按月向商户收取POS租金。3POS设备保证金：由我社提供POS设备的，须向商户收取设备保证金。原则上每台设备不低于1000元，特殊商户可酌情减免。,特约商户的拓展及签约,（四）签约特约商户资料录入流程1在SC6000系统中录入特约商户资料，必须确保商户名称的正确性：（1）商户名称采用中文格式填写，不得使用汉语拼音字母和阿拉伯数字。（2）填写时应以商户在工商注册登记的名称为准。（3）若商户名称的长
24、度不超过20个汉字，则填写全称，不得缩减；长度超过20个汉字的，填写时可参照商户名称中文填写指南进行适度缩减。2进行商户资料维护和POS资料维护时，必须确保商户名称、商户编号、商户类别码（MCC码）、POS终端号、管辖机构、结算开户行名和结算账号的正确性。其中特约商户编号为15位数字，由以下四部分组成：机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类型（4位）+商户顺序号（4位）商户类别码（MCC码）须与商户的主营项目保持一致。商户分类对照表（MCC码）（见附件9）。,特约商户的培训,（一） 培训对象 包括特约商户财务人员和收银员 。（二） 培训方式 采取集中开办培训班和上门培训等形式。（三） 培训
25、内容1、财务人员的培训内容 。银行卡基本知识、受理银行卡协议的有关业务操作条款 、有关商户结算的规定及处理办法、办理交单的具体办法和手续 等。2、收银员的培训内容。银行卡基本知识介绍 、功能和使用范围、卡的有效期、签名及受卡说明 、检验银行卡、身份证和持卡人签字真伪的方法,以及伪卡、过期卡的识别 、POS机具使用方法和操作程序、日常保养和简单故障排除方法 、有关疑问和设备发生故障时的联系方法 、有关商户结算的规定及处理办法等。,特约商户的培训,（四）特约商户受训人员的要求1、应准确无误地掌握省联社有关特约商户受理银行卡业务的规定、操作程序、注意事项。2、能熟练地进行POS机具、压卡机的操作,并
26、能进行日常维护和一般故障排除。3、能正确地进行授权、结账、退款、追收、交单等业务处理。,特约商户的日常管理,（一）特约商户档案资料商户管辖社应妥善保存 特约商户签约申请及调查情况记录表、商户信息调查表或商户实地调查报告及实地拍摄照片 ；特约商户受理银行卡协议书、约定划款协议 ；商户营业执照和税务登记证等的复印件、商户负责人（或法人代表）身份证复印件 ；有关商户经营情况的其他信息，如财务报表、年报、第三方出具的资信调查报告等；已收回的所有交易签购单；对商户日常风险管理的相关表格，如特约商户受理银行卡情况检查表、特约商户领用POS机具、压卡机登记簿、特约商户清理情况登记表等。,特约商户的日常管理,
27、（二）日常维护商户经理须每两月对辖内全部商户进行一次回访，对重点商户要每月回访一次 ，填写特约商户回访记录条 ；及时为商户放置、补充受卡所需单据及银行卡特约商户招贴、台牌等宣传用品；商户财务人员、收银人员发生调整、变动，要及时培训 ；对客户投诉事项按商户进行分类和登记，并采取相应措施进行处理 。（三）机具的安装、调试及维护 。市州汇聚中心负责辖内密钥管理POS机具的保管及密钥参数的下装工作；POS机具由县联社银行卡业务主管部门集中管理，指定专人负责POS程序的保管、下载和POS参数的设置等工作 ；各商户管辖联社须建立POS机具、压卡机台账，登记机具库存、领用情况 ；定期对特约商户的POS机具、
28、压卡机进行保养维护。,特约商户的日常管理,（四）检查及监控。每两月对特约商户受理银行卡情况检查一次，对重点商户要每月检查一次 ；定期对辖内特约商户交易情况进行监测，对疑似风险交易进行跟踪监控 ；对以下异常交易要进行重点监控：1）长期无交易商户突然出现大量交易或正常商户突然停止交易。2）商户出现与该类商户交易金额特征明显不符的交易。3）商户频繁出现银行卡交易额为整数的交易。凡发现有异常交易的商户，应立即进行跟踪，了解原因，调查具体交易情况，并采取有效措施，杜绝风险隐患 。,特约商户的日常管理,（五）特约商户的清理。对关、停、并、转的商户，要及时收回各种机具设备及单据、台牌、标志牌等 ，登记特约商
29、户清理情况登记表 ；对有信用卡诈骗、虚假交易、套现嫌疑的商户，要建立档案及时调查，造成损失的要及时追收，必要时应诉诸法律，同时取消特约商户资格。（六）资金清算 。 特约商户的资金清算原则上不得使用个人结算账户，但仅限于借记卡交易的特约商户和信用良好的特约商户除外； 县联社需指定网点负责辖内所有特约商户资料录入工作，特约商户银行卡交易资金清算由县联社指定网点完成； 特约商户POS连线交易，由次日完成资金清算；手工压卡交易，收到商户手工清算单据2个工作日内完成资金清算；预授权交易，须在30天的有效期限内完成资金清算。,特约商户的风险管理,一、收单风险种类划分 根据风险来源，收单业务风险分为内部风险
30、和外部风险。（一）内部风险指因收单机构内部原因导致的风险，主要包括操作风险、道德风险、系统和机具运行风险、信息安全风险等。1、操作风险：包括商户类型码（MCC码）或商户手续费率设置错误；商户资料、编号或终端号录入错误、清算划款错误；差错处理失误或不及时；调单处理、手工单提交、资金入账对帐不及时；公益类商户登记手续履行不及时；POS机具、签购单据、商户档案资料管理不善等形式；,特约商户的风险管理,2、道德风险：包括盗用商户资料及交易信息、挪用占用商户结算资金、挪用盗用商户的机具押金等形式；3、系统和机具运行风险：包括因系统或机具故障导致帐务处理错误、资金清算异常等形式；4、信息安全风险：因收单机
31、构管理不善泄露商户信息、交易信息的风险。（二）外部风险指因商户、专业化公司或其他外部原因导致的风险，主要包括欺诈风险、政策风险、信用风险、操作风险、信息安全风险等。,特约商户的风险管理,1、欺诈风险：包括商户套现、伪冒卡、洗单、分单、测录、洗钱、虚假申请、虚假交易、恶意倒闭等形式；2、政策风险：由于银行卡组织、行业协会、监管部门政策或制度变动导致的风险；3、信用风险：商户或专业化公司因各种原因无法履行约定义务导致的风险；4、操作风险：因商户、收银员及专业化公司未按流程、制度操作或操作失误；因提供的交易单据不符合要求、单据或机具保管不善等导致的风险；5、信息安全风险：因商户、专业化公司管理不善泄
32、露持卡人信息导致的风险。,特约商户的风险管理,二、风险准入管理及审查（一）常见风险倾向商户类型如下：1、易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等；2、易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等；3、易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等；4、易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；5、主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。,特约商户的风险管理,（二
33、）对风险倾向商户的防范措施1、设立更为严格的准入条件。如对商户的注册资本、经营规模、已营业时间、营业额等设立最低限制；2、建立双人调查机制。现场调查应双人实施，两名调查员从不同角度对风险进行评估，避免信息的单一性；3、建立多级审批程序。4、加强日常监控和现场巡查，以尽早识别风险迹象。5、进行有针对性的风险培训，提高商户员工的防欺诈技能。6、延长商户清算时限。便于收单机构识别可疑交易，尽快采取相应措施；7、签订有关风险的补充协议，提示商户应规范操作，防范风险。,特约商户的风险管理,（三）商户风险审查的渠道1、 电话调查。通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况，并做好记录。鉴于电话调查获取的信
34、息非常有限，且无法证实其真实性，建议仅作为辅助渠道使用。2、现场调查。由两个以上现场调查人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等。现场调查是商户风险审查的最关键渠道，对于风险倾向商户或风险等级高的商户，现场调查更是风险审查的必备步骤。3、查询中国银联不良信息系统，确认商户是否为可疑商户，商户负责人是否被列入不良持卡人。目前仅限于开通该系统的地区。4、查询人民银行征信系统，对商户法定代表人（或负责人）的个人征信情况、身份信息进行核查，由核查人签名确认并记录核查情况。目前仅限于开通该系统的地区。5、在条件允许的情况下，联系当地工商部门或税务部门，审查商户是否有违规经营或偷漏税记录。6
35、、在条件允许的情况下，联系商户以前的收单机构或专业化服务机构，了解商户以前的经营和退单状况及协议终止的原因。,特约商户的风险管理,（四）通过调查确认是否存在商户欺诈1、商户实际经营名称与营业执照注册名不符，且商户无法提交合理解释，表明商户存在蓄意隐瞒其实际经营活动的嫌疑；2、商户拒绝透露与前收单机构终止协议的真实原因，表明商户有可能因风险原因而被前收单机构终止协议；3、商户仅有小面积的办公场所，没有经营场所和货品，员工也非常少，说明商户申请受理银行卡的真实意图值得怀疑。4、商户声称已经营了一段时间，但没有存货或存货很少；或商户的存货与登记的经营范围不符，表明商户可能存在财务困难或欺诈嫌疑。,特
36、约商户的风险管理,5、商户的经营地址非常偏僻，远离市中心，或是在私人住宅经营或办公，且经营或办公环境简陋，表明商户可能财务状况不佳或有欺诈嫌疑。6、经与商户负责人或员工交谈，发现他们对经营状况不太了解，可能是虚假申请或恶意倒闭商户的欺诈迹象。7、商户尚未正式营业，但负责人或员工催促收单机构尽快布放机具，并对清算款项的到账时间格外关注，表明商户有利用经营设备及场所进行欺诈活动的意图。8、商户负责人强烈要求以其个人账户作为商户结算账户，并希望清算款项能尽快达账，表明商户负责人可能存在欺诈意图，并试图尽快卷走清算款。9、商户负责人对风险敏感问题，如对商户违规操作的界定、风险责任的划分等格外关注，表明
37、商户对于风险问题过于紧张，可能存在蓄意欺诈的意图。,特约商户的风险管理,（五）对可疑活动迹象可采取以下防范措施：1、要求商户对以上可疑迹象进行合理解释，否则暂不考虑进一步的审查与审批；2、如有可能，与商户以前的收单机构联系，详细了解商户之前的收单表现和终止协议的原因；3、在商户不知情的情况下再次进行秘密的现场调查，密切关注商户状况是否与上一次的现场调查结果相符、商户经营是否正常等；4、以客户身份与商户联系，技巧性地询问商户关于所售商品或服务的相关问题，以了解商户经营的真实意图和真实产品。,特约商户的风险管理,三、商户审批（一）商户风险等级划分 收单机构在商户提供的基本资料和风险审查结果的基础上
38、，结合商户经营规模、经营类型、经营内容及状况对拟签约商户进行风险划分，风险等级按高、中、低三档划分。1、高风险类商户。旅行社、机票代售点；家电、手机、电脑专卖店；小型个体工商户；经营时间在1年以内的谨慎发展类商户；其它被中国银联或其它收单银行认定为高风险的商户。2、中等风险类商户。高风险商户中经营时间在1年以上、3年以内的；健身、美容及各类娱乐场所；谨慎发展类商户经营时间在1年以上、2年以内的；批发类、抵扣率商户；注册资金在10万元以内的商户。3、低风险类商户。除高风险类和中等风险类以外的商户，如：大型卖场、大型酒楼、三星级以上酒店、名胜旅游景区、公立及民办公助类医院、学校、大型影剧院、全国性
39、保险公司等。,特约商户的风险管理,（二）商户审批遵循原则1、只对资料完整的商户申请进行审批。2、只对风险审查合格的商户进行审批。下列要求中有任何一项未能满足的，应不予审批：（1）商户申请表上所填资料真实无误；（2）商户及负责人未被列入中国银联不良信息系统；（3）商户之前无不良信用或违规经营、偷漏税记录，也无不良收单记录；（4）现场调查结果显示商户经营状况正常，无可疑现象。特殊情况下，可以商户风险级别为基准设置商户审批权。如风险等级较低商户，可由主管或经理级员工审批即可；而对于风险倾向商户或风险等级较高的商户，应在以上审批的基础上，再提交高一级管理人员审批，或提交风险管理部门审批。,特约商户的风
40、险管理,四、机具管理（一）机具布放时，应落实以下措施：1、已签署商户协议书，并确认在SC6000综合业务系统内进行商户注册后，再布放POS等相关机具；2、“店中店”商户，应根据其经营的独立性，分别布放POS机具，严禁不同商户合用同一台POS机；3、对于每台POS终端，应进行统一编码，并于程序下载后，将终端编码与机具序列编码建立对应关系，以便于机具管理；4、程序下载和装机过程中，应加强监控和复核，避免出现装错机情况；5、装机时，需认真填写特约商户领用POS机具、压卡机登记簿；6、移动POS应区分商户类型谨慎投放。,特约商户的风险管理,（二）加强对机具维护的风险控制：1、机具管理员应根据机具型号，
41、设立总账及分类账明细台账对POS机具数量和机具出入库进行相应登记；2、对于商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求，应履行必要的核实程序，以避免不法分子冒充商户人员利用POS机具进行欺诈活动；3、定期对商户的POS机具进行检查，如实登记特约商户受理银行卡情况检查表； 4、每次对POS机具维护都应有详细的记录，并登记POS设备故障维护登记簿；5、因商户停业等原因解除合约收回POS机具时，应认真核对原登记记录和检查维修记录，并做好特约商户清理情况登记表记录；6、机具管理员应定期对库房POS机具进行盘点，确保账实相符，总分相符；7、因商户倒闭、失踪等原因而无法收回的POS机具，应指定人员进行追查，
42、追查超过半年仍无法回收的，应考虑进行报损处理；如有必要，可进行机具保险，以降低机具风险。,特约商户的风险管理,五、商户培训 收单机构在开展收单业务前，应确保对商户进行至少一次业务培训；开展业务后，收单机构应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的业务培训，并保留每次培训记录，以备核查。 对收银员的培训包括常规培训和风险防范培训。（一）常规培训。侧重于指引收银员按照规范的业务流程进行操作，并简要介绍风险防范的基本技能，如卡片识别、没收卡处理等，适用于风险倾向不高的一般商户。,特约商户的风险管理,（二）风险防范培训。为提高收银员的风险防范技巧和技能，收单机构应格外加强银行卡的安全特征、
43、有效卡的识别要点、持卡人身份的识别、不法分子欺诈用卡迹象等方面的风险培训。（三）为避免收银员因操作不当引起的资金风险，加强主要风险点的培训，应重点强调以下几个方面的风险隐患，避免下列情况的发生：1、受理银行卡不核对签名；2、收银员将几联签购单全部交给持卡人；3、收银员操作失误，金额输入错误；4、有重复刷卡情况发生，持卡人要求退货时，违规操作向持卡人支付现金或以实物相抵；5、因单据保管不善引起的退单风险。,特约商户的风险管理,收单机构在进行商户培训时，应特别注意正确把握培训角度和培训重点。培训时，不要向商户详细介绍不法分子的作案手法及作案细节，避免商户内部人员利用并进行效仿，增加内部操作风险，而
44、应从如何识别及防范风险的角度出发，重点培训商户规范操作，及时防范，尽量降低欺诈风险。,特约商户的风险管理,六、商户活动监控与跟踪收单机构应根据商户风险等级划分，对新签约商户建立1至3个月的观察期监控制度。对高风险类商户进行3个月的交易监控；对中等风险类商户至少进行2个月的交易监控；对低风险类商户可建立1个月以内的交易监控期。对在监控期内交易情况不正常的，应立即解除与商户的合作协议，并收回POS机具。 在一定时期内对新签约的高风险类和中等风险类商户收单不得实行即日清算，可采取延迟资金清算的措施，交易监控中发现的可疑类商户也不得实行即日清算。,特约商户的风险管理,收单机构应加强对特约商户的交易管理
45、，建立特约商户交易监控机制，对高风险类商户还应建立风险监控表，并密切关注商户下列交易指标： （一）商户每日单笔交易的平均金额；（二）商户每日交易总额和总笔数；（三）商户每日退货交易笔数与金额；（四）商户每日的整数、大额交易的笔数和金额；（五）商户1个月内被调单或退单的总笔数；（六）商户每日被拒绝交易的笔数和比例；（七）同日同一卡号在同一商户的频繁交易；（八）商户贷记卡交易金额及笔数占该商户所有交易的比重。,特约商户的风险管理,商户POS终端在三个月内都没有交易发生的“休眠商户”，收单机构应采取以下措施：（一）对商户进行实地调查，明确商户“休眠”是因为经营的原因还是存在欺诈；（二）高度关注“休眠
46、商户”交易量突增的迹象，并立即进行核实调查，在欺诈迹象比较明显的情况下，暂扣交易款项不予清算；（三）必要时暂停或终止商户受理银行卡交易，以控制经营成本和防范风险损失。,特约商户的风险管理,疑似风险交易的监控 ：1、贷记卡交易金额占银行卡交易金额3550的原则上列为关注类商户，收单机构需要进一步分析和跟踪；2、贷记卡交易金额占银行卡交易金额5080的，列为进一步关注类商户，收单机构应进行历史交易记录分析，确定是否调单核实；3、贷记卡交易金额占银行卡交易金额80以上的特约商户，收单机构应调单核实，其中交易笔数少的可以通过传真提供调单凭证，交易金额在3万元（不含）以下的可以暂不核实。,特约商户的风险
47、管理,七、商户交易终止收单机构发现商户出现以下风险情况，情节严重的，应立即书面通知商户终止银行卡交易，收回机具设备，同时在交易终止日起五个工作日内将商户相关信息报送至省联社或中国银联不良信息共享系统（仅限开通了该系统的地区），必要时向执法、监管部门通报：（一）虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户；（二）侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；（三）泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；（四）套现：商户与不良持卡人或其他第三方
48、勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金；,特约商户的风险管理,（五）洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算；（六）恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失；（七）虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时多压印单据或重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；（八）伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率；（九）名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动；（十）因银行卡欺诈交易已被司法
49、机关立案或介入调查；（十一）省联社已书面通知收单机构强制解约；（十二）经营不善，已破产或停业；（十三）其他风险原因。,特约商户的风险管理,不论是由于经营不善、欺诈还是信用风险原因终止商户交易时，收单机构都应落实以下措施，以防范损失：（一）如果有交易尚未清算，应暂时延缓清算，同时关闭授权程序，终止交易；（二）如果POS是收单机构所有，应及时收回，同时收回相应交易单据；（三）如果授权和清算是通过第三方进行处理的，应立即通知第三方机构及时关闭授权和清算处理；（四）将商户及负责人的相关信息列入中国银联不良信息共享系统。,特约商户的风险管理,八、 风险案例处理流程 （一）银行卡风险案例的生成 1、发卡机
50、构对商户风险的投诉。2、收单机构对特约商户相关情况进行自查、分析，发现的疑似风险商户，产生的风险案例 。3、中国银联通过商户风险监控系统，运用规则分析后，产生的商户风险案例。,特约商户的风险管理,（二） 案例调查 1、收单机构调查人员应实地对疑似风险商户进行真实性及经营现状调查，并如实填写疑似风险商户调查处理表，经调查核实，确认产生风险案例的商户存在欺诈行为的，收单机构应视风险情节严重情况对商户采取口头警示、书面警告、延长对商户资金清算时间、撤机等措施。2、对于不同风险情况的风险案例，各地可自主确定采取不同的调查方式：对商户进行电话调查填写商户电话调查表；或对商户进行现场调查；或向发卡机构证实
