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1、目录信用卡 芯时代来临1银行卡“换芯”总动员4工行：尽早研究发行智能卡11建行：发卡“先贷记、后借记”13中行：迁移从外卡收单开始14农行：实现迁移效益最大化16信用卡晶芯片替换磁条 借EMV标准打击伪卡17伪卡克星19金融秘书21用得好才能推得好23夯实九部委意见央行力挺银行卡无障通行23银行卡未来之路 数基支付27中中外金融IC卡标准开始赛跑 国银联金融IC卡支付系统公钥认证技术规范V1.0信用卡 芯时代来临 记者 周萃 2005-12-21 13:06:23姗姗来迟的EMV标准信用卡终于在中国市场正式亮相。近日，中国工商银行正式推出国内首张符合EMV标准的信用卡，并宣布工行EMV收单系统
2、改造工程圆满完成。这标志着中国银行卡业的EMV迁移工作已从“将来时”飞跃到“正在进行时”，中国的信用卡正式迈向“芯”时代。“芯”时代信用卡的重要标志是其高智能化和人性化。和传统信用卡相比，EMV标准信用卡除了背面有磁条外，正面还镶有一张微晶芯片。专家认为，EMV标准信用卡优于传统信用卡的显著特征，一是其安全性，二是芯片的强大内存功能可为持卡人提供更多个性化附加服务。安全性方面，智能卡或许是迄今为止最好也是最有效的技术手段。与传统磁条卡相比，EMV标准芯片卡内部的信息能够得到更好的保护，避免受到破坏或恶意窃取，芯片中加密的信息可以极大地减少持卡人、商户和银行的风险。以马来西亚为例，该国的信用卡在
3、10个月前已经百分之百符合EMV标准，在此期间，发卡方面的欺诈率下降了96，收单方面的欺诈率下降了95。同时，EMV标准芯片卡还可以提供更多个性化增值服务。它可以储存更多的信息，比如会员信息、奖励积分，乃至衣服尺码、饮食习惯和健康状况等个人信息。EMV标准芯片卡的重要前景还在于对于更多信息存储量的开发。持卡人可以更方便的查询积分，而其他应用和新功能也有极大的发展空间。由于其出色的协同能力以及交易所需的信息都储存在信用卡本身，交易时间大大缩短。同时，卡片实时更新的持卡人购物信息，这也为发卡机构和商户推出个性化的附加和增值服务提供了理想的跨行业多应用平台。事实上，尽管设计精妙的EMV标准信用卡时至
4、今日才现身于中国市场，但在国外，智能卡已经走过足足三十年的发展和革新历程。1974年，法国记者RolandMoreno申请了一项全球专利，这项专利的理念是将一个微型控制器置入一张塑料银行卡内。莫里诺认为，总有一天我们将人手一张智能卡，就像拥有一位电子理财管家。毫不惊奇，银行卡产业中另外一些具有远见卓识的梦想家，用巨大的热情接受了这位法国记者提出的概念。这种热情促进了法国政府、财政、交通、医疗、无线电通信等部门的讨论，进而开始了将会改变卡片技术面貌的一系列试验。从银行业的角度来看，最值得称道的一项试验是由法国银行卡集团在1982到1984年间开展的。它使人们可以选用一种与现在磁条卡支付系统相兼容
5、的布线逻辑电路卡，也使得智能卡具有了防伪的潜质，而这种特性正是智能卡今天能在全世界范围内得到推广的关键。智能卡首次被大规模使用始于1983年法国付费电话支付体系（即电话卡）。第二次则是与微处理器融合被使用于所有的法国借记卡中。1985年之后，研究试验在全球范围内紧锣密鼓地开展起来，并带来不同功能的多功能卡，包括新西兰的万事达卡，荷兰的一种汽油卡，瑞士信贷由智能卡保护的证券经纪和交易系统，以及万事达卡在美国的电子基金销售点转账技术。在智能卡的革新历程中，最重要的事情是在1994年建立了的EMV标准。EMV是Europay、MasterCard、Visa三个信用卡国际组织联合制订的银行卡从磁条卡向
6、智能IC卡转移的原则性技术标准。该标准使所有商户能够用POS机来处理所有的智能卡，无论智能卡属于哪个发卡行或品牌。这个行业标准还保证了各种贷记卡和借记卡产品的通用性和互换性，使得借记卡和信用卡之间的相互兼容和内部划拨成为可能。如今，一整套以“有芯卡”为核心的产业正在发展壮大。万事达公司是目前智能卡市场上的领头羊，全球有超过1.8亿张智能卡上印有万事达卡的标志。2004年底，亚太地区就有3100万张这样的卡片。同时，全球有超过200家供应商在销售智能卡及其相关装置和系统。智能卡技术还被广泛应用在信用卡、自动提款卡、移动电话的SIM卡、购买电视节目的授权卡、高安全性的认证和门禁卡、公交车票卡、储存
7、用户医疗信息的健康服务卡等方面。最近，智能卡还被用在电子钱包上，这种卡的芯片中加载了电子货币，可以在停车计时器、贩售机以及其他设备上进行支付。此外，通过无线感应技术还能实现卡片与读卡器之间的非接触通讯，使得交易更加快捷。随着“有芯卡”的不断发展，无数智能卡相关功能正在不断呈现。如公共密钥基础设施（PKI）、指纹识别系统、生物测定法等等。显然，追随国际化潮流，利用智能卡更好更多的革命性使用方式，将成为中国银行卡产业的发展方向。金融时报 (2005年12月21日)银行卡“换芯”总动员 FN记者 潘竑 2005-05-11 14:50:14编者按今年4月28日，中国工商银行牡丹卡中心宣布，工行将在今
8、年年底前在部分客户中，试点发行能够有效防止账户被盗用的芯片信用卡。此举表明因应国际EMV标准、由磁条卡向智能芯片卡转移的“换芯计划”，在国内开始启动。EMV迁移的历史背景是什么？为何要在世界范围内开展EMV迁移？EMV迁移将给我国带来怎样的影响？我国银行业将制定怎样的措施，来逐步落实和推进“换芯计划”？所有这些问题都引起国人高度的关注和深入的思考。今天，我们特别奉上“中国应对EMV迁移”专题，透过对政府、银行、社会各界的采访和调查，与您聊聊中国银行卡“换芯计划”的一些话题1998年，国际银行卡组织基于防范银行卡交易欺诈及提升银行IC卡产品附加值和功能的考虑，制定了银行卡芯片化计划EMV（Eur
9、opay、MasterCard、VISA）迁移计划，在全球推广银行IC卡应用。2000年又制定了银行IC卡借贷记应用标准，及相应的“风险责任转移”政策和鼓励实施政策。EMV迁移计划要求按照EMV标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。几年来，国际EMV迁移的进展已引起世界各国监管当局及行业管理部门的关注，许多国家相继制定了EMV迁移实施计划。防范风险，国际掀起EMV迁移大潮一般来说，各国配合EMV迁移，动力来源于：防范银行卡欺诈风险、微电子信息技术的发展及芯片成本降低、脱机交易可降低通信费用、银行卡增值服务和拓展多应用、银行卡组织大力推行“
10、风险转移”政策、各国原有银行IC卡标准向国际标准靠拢。国际EMV迁移计划的实施，推动了全球银行卡芯片化的进程，为银行卡的安全使用和提升产品附加值及功能创造了技术条件。由于世界各国银行卡的使用环境及抗伪卡欺诈风险的能力不尽相同，各国采取了适合本国情况的EMV迁移策略。目前，欧洲已全面启动了EMV迁移计划，亚太区也有10个国家和地区加入了这一计划中，其中日本、马来西亚、韩国、新加坡和我国台湾地区已全面开展迁移计划。应对EMV迁移，我国已刻不容缓面对国际银行卡芯片化和向EMV标准靠拢的大潮，我国银行卡业当如何应对呢？国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪在今年3月召开的“我国银行卡应对国际EMV迁移
11、及IC卡发展规划讨论会”上曾表示，考虑到2008年北京奥运会和2010年上海世博会将给中国带来上千亿元的消费，届时必将受理大量EMV外卡，使国内银行面临巨大收单风险；随着全球EMV迁移，国际银行卡犯罪集团向我国内地的转移，将带来更多的欺诈风险；加之我国银行发行的国际卡和贷记卡数量大增，防范和化解银行卡欺诈犯罪已刻不容缓种种发展趋势已推动国内银行界，将EMV迁移提到议事日程上来。深入分析，我国实施EMV迁移的动力，主要出于以下考虑：一是从“风险转移”政策的考虑。VISA、MasterCard组织“风险转移”政策规定，伪卡欺诈的风险将由发卡行、收单行中未实现迁移的一方承担，为降低我国外卡收单的风险
12、损失，首先从外卡收单受理环境及收单行的系统改造向EMV迁移，是十分紧迫及必要的。二是降低伪卡欺诈率的考虑。目前我国伪卡欺诈风险损失金额虽然不高，但逐年上升的趋势已引起各界关注。在欧洲和亚太地区周边国家已实现或正在实施EMV迁移计划后，势必造成国际银行卡犯罪集团向我国内地转移的趋势，致使我国伪卡欺诈率上升，形势不容低估。三是银行卡多应用的考虑。目前我国银行IC卡应用推广不畅，除受原标准仅定义了电子钱包、存折应用的限制因素外，由于没有非接触式IC卡应用的标准，也限制了银行卡与其它行业结合开展多应用。EMV2000标准覆盖了全部银行卡借/贷记业务，同时定义了接触式、非接触式IC卡物理特性及安全机制，
13、为银行IC卡开展多应用奠定了基础。四是向国际标准靠拢的考虑。中国人民银行在1997年参照EMV96标准制定颁布了中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0版）行业标准，该标准仅定义了银行接触式IC卡电子钱包/存折应用，由于没有相应的银行IC卡借/贷记应用标准，限制了国内各银行IC卡借/贷记应用的开展。EMV2000标准重点定义了借记/贷记应用及相关的安全认证机制，以确保银行卡在联机/脱机使用的安全。因此，修订完善IC卡规范1.0版，向EMV2000标准靠拢，规范我国银行IC卡应用与国际接轨，是我国银行卡EMV迁移实施工作的基础。通盘考量，制定我国EMV迁移策略“应对EMV迁移，并非易事。我国银行业
14、现存一些难题，需要克服和面对。”中国人民银行科技司相关负责人在接受记者采访时表示，“首先，目前各商业银行利益驱动不足。目前我国银行卡市场借记卡占80%，伪卡欺诈率并不高，而进行全面的银行卡芯片化成本高、工作量大。各行银行卡中心正在深化改革，逐步向独立核算的公司体制转化，因此，各行要考虑银行卡芯片化改造的投入除抵消伪卡风险造成的损失外，其利润点有多少。其次，目前我国正将大量不符合银联标准的银行磁条卡向符合银联标准的银行磁条卡进行转换，根据国外经验（如法国分四个阶段进行EMV迁移，每个阶段都是递进，尽量不交叉）和投入成本考虑，目前不宜对刚更换过的卡片在短期内再次进行更换。另外，我国EMV迁移的基础
15、设施建设相对滞后。除银联已完成新系统中符合EMV标准的信息转接功能改造工作外，各银行的发卡、收单系统改造工作尚未进行；银行IC卡终端机具改造或更新工作量巨大；密钥管理和签名证书体系尚未建立；银行卡相关产品EMV标准符合性检测及认证体系尚未建成”。综合种种利弊分析，中国人民银行就我国银行卡EMV迁移，提出以下策略建议。指导方针是“积极应对，审慎实施”。实施策略是“先标准、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”。“先标准、后试点”是指在颁布实施中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）的基础上，进一步规范我国境内发行和使用的银行IC卡，对于我国国内发行和使用的银行磁条卡是否要进行芯片化，需要慎重
16、决策，要通过不同的应用试点来考察是否有使我国银行、商户和持卡人都能共赢的有效模式。“先收单、后发卡”是指根据各国EMV迁移的实施经验，一般先实施受理市场的EMV迁移改造工作。在北京、上海等外国人刷卡消费多的城市改造收单市场，以满足外国人持EMV标准的银行IC卡进行消费的实际需求，并有效防止外卡伪卡欺诈，抵御国际银行卡组织因实施风险转移政策给我国外卡收单机构造成的风险损失。在受理市场EMV迁移改造到一定程度后，各行发行银行IC卡就有了一定的受理环境基础。“先外卡、后内卡”是指我国国内各商业银行可先发行符合EMV标准的国际卡，待国内银行IC卡受理环境进一步完善后，再发行人民币银行IC卡。为实现以上
17、策略，从总体来看，具体有以下三种实施方式：一是收单行进行迁移。收单行完成POS终端改造或更换新POS（取得EMV认证）终端，按照EMV2000标准交易流程和安全认证机制对银行卡收单系统进行改造。收单行部分迁移后，卡片到收单行的信息为IC卡信息，收单行到发卡行的信息为磁条卡信息。二是收单行和转接机构进行迁移。收单行、转接机构实现EMV迁移，卡片到收单行、收单行到转接机构均为IC卡信息，转接机构到发卡行的信息为磁条卡信息。因为发卡行未作EMV迁移，其授权、认证、电子签名等可委托转接机构受理。三是完全迁移。卡片、收单行、转接机构、发卡行完全EMV迁移，银行卡交易流程全部是IC卡信息。基于我国银行卡产
18、业发展的现状及完全迁移耗资巨大的因素，目前阶段建议采取收单行和转接机构进行迁移的部分迁移策略。这位负责人还特别指出，我国EMV迁移计划的实施工作，绝不能搞一刀切。要贯彻政府指导、行业自律和市场机制相结合，统一规划和分步实施相结合，试点工作和全面推进相结合，银行卡应用和行业应用相结合的方针，积极稳妥地分阶段开展工作，在总结经验的基础上，审慎实施。通过银行卡芯片化及银行卡产业的国际化，推动银行卡业务的创新，提高银行卡的使用安全，进一步提高商业银行的国际竞争和市场竞争能力，促进我国银行卡产业和IC卡应用的快速发展。工行：尽早研究发行智能卡根据中国人民银行对EMV迁移有关工作的思路和要求，工行提出了“
19、尽早研究发行智能卡”的思路。考虑到这是一项投资大、实施复杂的系统工程，为全面掌握和了解EMV迁移对工行的影响，并为未来发展决策奠定基础，2004年2月工行科技部门组织了对“工行智能卡的发展现状及应对EMV策略”的专题研究，经反复论证后决定立项实施，目前正在进行方案的设计和制定工作。专题研究表明，虽然多种因素促使国内银行必须尽快考虑进行EMV迁移，但是目前业界对迁移实施过程中的一些困难还存在顾虑。首先，技术复杂、费用昂贵。进行EMV迁移在技术上是个十分复杂的工程，除了需要改造现有机具以支持EMV标准智能卡以外，还要对银行卡应用系统从端机程序到综合前置、主机系统、密钥体系进行全面改造，需要支付高昂
20、的迁移成本。另外，根据VISA组织的统计数据，目前接触式智能卡片价格大约在815元人民币之间（具有接触和非接触双界面的智能卡大约4060元人民币），比起磁条卡不足1元的价格要昂贵很多，向持卡人转嫁系统改造和卡片成本将很难被持卡人接受。其次，受理机具改造涉及范围广，工程浩大。以工行为例，从2002年开始，工行在POS设备采购招标中，已将必须符合EMV标准作为设备入围的硬指标，2003年的ATM集中采购已将新购置机型装配符合EMV标准的智能卡读写器作为标准配置，但据统计，工行目前符合EMV2000标准的设备所占比例还不是很高，而在这之前购买的设备，为配合EMV迁移也需要进行升级改造。考虑到牡丹双币
21、卡持卡人多为工行优质客户，承受能力较强，计划一方面先期发行双币智能卡，再发行国内使用的单币种智能信用卡；另一方面加强对持卡人的宣传和引导，使持卡人充分认识到智能卡在资金安全和增值服务上不可比拟的优越性，以及继续使用磁条卡潜在的伪冒风险，从而推动智能卡的发行和推广。通过发行符合EMV标准的智能卡，形成受理环境和受理需求相互促进的良性循环，以发卡系统改造来推动受理机具的更新。基于EMV迁移工程的复杂性和高投入考虑，工行将分阶段实施EMV迁移工作，采用先规划、后试点，受理和发卡同步推进的步骤进行。受理方面，工行将完成受理机具和收单应用系统的改造，创建完善的智能卡受理环境；发卡方面，工行将率先发行双币
22、智能卡，由于双币卡要在国外使用，需要符合EMV国际标准，所以工行计划发行的双币智能卡两个币种账户统一采用EMV国际标准。（工行信息科技部副总经理苏文力）建行：发卡“先贷记、后借记”当前商业银行进行EMV迁移，尚存在一些顾虑。EMV迁移的主要动力是降低伪卡欺诈比率，同时应对国际组织为推动EMV迁移而实施的有关风险转移政策。这主要涉及我国的外卡收单业务。总体来看，我国外卡收单欺诈金额虽然有逐渐增长的可能性，但根据人行发展规划提供的数据，目前也只有六百多万美元，而根据现在的成本估算，全面推动EMV迁移的成本要耗资数百亿，投入产出非常不成比例。对于卡基支付介质来说，IC卡逐步替代磁条卡是一种趋势，但是
23、这个替代过程和进度有赖于IC卡技术的进一步成熟和应用成本的全面下降。目前IC卡的高成本，以及非对称密钥的验证时间过长，都使密码磁条卡的应用暂时成为低成本防伪的现实选择。究竟需要多长时间银行IC卡才能在国际支付领域普及使用，目前尚需论证，这也是银行卡产业最发达的美国至今在IC卡迁移上仍然持谨慎态度的重要原因之一。IC卡多功能应用需要相应的其他行业的标准支持，同时需要与之相对应的受理终端，而我国目前尚缺乏这样一个相对成熟的受理环境作为其应用基础。从现有的基于PBOC标准的多功能IC卡应用情况看，效果并不明显，因此真正实现银行IC卡的多功能应用尚需要一定的时间。应当说，EMV迁移是一项需要巨额投入的
24、工作，其成本主要由以下四个部分构成：卡片的IC化；终端的改造；银行卡交易相关的发卡行、收单行、交换中心主机系统的改造；银行卡业务相关的宣传推广、教育培训成本。根据有关国际组织的估算，80的工作和成本会花在后台升级改造和用户培训、教育上，而不是前端卡片和POS终端的改造。针对国内银行卡的业务情况和国内外EMV迁移的动向，央行规划提出的实施策略是“先标准、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”，非常具有操作性，也只有这样才能保证该项工作有条不紊的进行。不过，结合目前国内银行的特点，我们建议可以再加上一条“先贷记、后借记”。这是指在进行EMV标准卡的发行时，应先发贷记卡，后发借记卡。因为贷记卡风险
25、较大，同时出国使用较多，而且卡量较小，因此，将其作为发卡尝试的突破口从成本和业务发展上都较为有利。只有在整个行业环境都成熟的情况下，再进行相对风险较小、数量较大的借记卡发行的改造。（建行个人银行业务部总经理助理王毅）中行：迁移从外卡收单开始随着2000年、2004年几大国际组织EMV新标准的陆续推出，以及国际组织通过交换手续费优惠奖励、风险转移计划、合规性惩罚等各种措施的不断出台，从去年起，中国银行信息科技部、个人金融部、银行卡中心、软件开发中心等部门就组成了专门研究工作组，开始比较系统的研究应对措施。中国银行外卡收单业务的市场份额一直以来比较大，因此随着EMV“风险转移”计划的推广实施，如果
26、在外卡收单业务方面不按照时间要求进行合规性、适应性的改造，中行可能遭受的损失最大。从2003年起，国际组织要求新购置的POS机具必须符合EMV标准，并从2005年开始对不合规的予以5万美元的罚金。中行从2002年底起，新购置的POS机具就已经完全符合EMV标准，截至目前，所有POS机已有大约30符合EMV标准。但ATM中符合EMV标准的占比还非常低。除了收单POS机具的合规性安排，中行在核心系统建设、银行卡网络建设、现有系统改造等多个方面也在积极向EMV标准靠拢。正在建设中的银行卡新系统项目中，在发卡、收单、交换、清算等核心系统，以及众多外围辅助系统的选购、开发设计和整体项目的实施过程中，中行
27、已经充分考虑到EMV标准合规性要求。2000年悉尼奥运会直接促进了澳大利亚IC卡受理环境的准备就绪，2004年雅典奥运会也实现了EMV卡受理环境全部就绪。中国银行也将为奥运会提供“无现金、智能奥运金融服务”。为此，中行已经和北京奥组委、VISA国际组织就整体工作计划、步骤进行了几轮讨论。接下来，我们将按照人行的策略实施EMV改造工作，为2008年北京奥运会提供优质的支付结算服务。下一步中行的工作计划是：先完成POS机具、POS管理系统的EMV改造；再完成交换系统、清算系统的相应改造；之后完成辅助系统的改造；最后完成发卡系统的改造，全面实现EMV卡的多应用。（中行银行卡中心助理总经理温巩）农行：
28、实现迁移效益最大化银行卡EMV迁移按业务主体可以分为发卡业务迁移和收单业务迁移。世界各地在推进EMV迁移的过程中，往往根据各自的具体情况采取了不同的迁移方式。如英国、法国、韩国、日本等地采取了发卡和收单业务全面迁移的方式，而澳大利亚、西班牙等地则选择先进行收单业务的迁移，而美国没有全国性的迁移安排，由各发卡和收单机构自行决策。我们认为，其他国家的经验值得借鉴：坚持以效益为尺度，在全面投入产出分析的基础上确定EMV迁移策略。实现EMV迁移效益最大化的关键在于区分轻重缓急，采取不同的对策。虽然银行卡EMV迁移是一个系统工程，但具体到不同的银行卡业务类别，其迁移的形势和要求是完全不同的。从目前我国银
29、行卡业务现状看，实施全面迁移的条件还不成熟，而外卡收单迁移的需求非常迫切。因此，我们建议发卡业务EMV迁移需根据中国银行卡市场情况缓行，外卡收单EMV迁移动力充分、成本可行，应加快实施。2004年底，农行银行卡发卡量达到1.8亿张，仅将这些卡片全部更换成EMV标准IC卡至少需要18亿元，如果考虑终端、网络和系统等方面的迁移投入，成本可能高达近百亿元，因此，从农行的角度看，目前进行全面EMV迁移还不具备财务上的可行性。基于此，我们初步确定EMV迁移的策略是：收单先行，发卡缓施，分步推进，动态调整。对外卡收单业务迁移要采取积极措施，尽快启动终端机具的升级和后台系统的改造。对发卡业务迁移采取谨慎的态
30、度，密切关注其发展，认真做好准备工作。在实施过程中采取循序渐进的方式，在业务分类上实行“先收单、后发卡”，在卡产品上实行“先外卡，后内卡”，在区域上实行“先重点城市和主要旅游城市、后其他地区”。在全国性迁移规划出台后，及时根据市场情况，对农行迁移规划和具体实施计划进行调整。目前农行已启动外卡收单系统的EMV迁移，力争在今年年底之前完成外卡收单后台系统和网络的EMV迁移工作。还计划在今年年底之前对北京、上海等重点城市的外卡收单商户的POS进行更换，2006年年底前基本完成机具更换工作。在ATM的EMV迁移上，农行已于2003年要求新购置的机具必须符合EMV受理标准，并对部分开通外卡取现的ATM进
31、行了3DES硬件加密的改造，为这些设备EMV升级打下了基础。我们还将抓紧研究学习中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)，制定相应的技术和业务规范，进行发卡业务的迁移准备工作。（农行银行卡部副总经理万宁）金融时报 (2005年05月11日信用卡晶芯片替换磁条 借EMV标准打击伪卡作者：柳瑛出处：IT经理世界杂志 2006-01-09 15:48 当你手握时尚小巧而又功能齐备的手机打电话时，还能记得十几年前“少数先富起来的人”腰上别的“大哥大”吗？如今，类似手机业由模拟信号升级为数字信号的一场变革，在中国的信用卡业也已经初露端倪。 也许5年以后回头看，你现在手中的信用卡已经成为上一年代的记忆了
32、。到那时，经典的一幕将是：兴冲冲购物之后，身为A商厦VIP会员的你在收银台只需把装有信用卡的皮夹在POS机前一晃，“啪”的一声系统就识别出你的会员身份，给总价打了个折；同时系统提示出今天是你的生日，收银员说声“生日快乐”后又加送一只你非常喜爱的毛绒史努比。离开商场来到地铁站，用信用卡买票时，售票员发现按照地铁公司和A商厦联合推出的活动，今天你的购物金额已经达到免费送地铁票的数额，直接把票送给了你。 现在看来，这一切都有些太过理想，仅仅是商厦结账一项就需要几张卡才能完成会员认证、积分累加和付款。但能够实现几者合一的载体的确已在国内问世，这就是符合EMV标准的信用卡。 2005年12月16日，中国
33、工商银行股份有限公司与万事达携手，首次在内地推出了符合EMV标准的信用卡。在专业人士看来，这是具有里程碑意义的一个事件，他们相信在未来几年里，这种带有微晶芯片的信用卡将全面替代现有的磁条信用卡。 EMV是一个银行芯片卡(智能卡/IC卡)应用的统一技术标准，该词汇由其指定者欧洲支付(Europay)、万事达(MasterCard)和威士(Visa)三家信用卡国际组织的首字母联合而成。芯片卡和磁条卡最大的不同在于存贮信息量，这对于信用卡应用的安全可靠和提升功能、丰富服务都带来巨大价值。 伪卡克星 EMV标准早在1994年就已经建立，但2000年前后才在世界各地逐步推广，重要原因之一就是当时很多国家
34、和地区出现了信用卡欺诈。而EMV信用卡对于防范信用卡欺诈作用明显。 信用卡欺诈是指伪造假卡进行交易。由于磁条卡存贮的信息量很少，每一磁道(每张卡一般有三条磁道)的信息类型是固定的，而且每次刷卡过程中，这些数据都能被读取出来，所以有犯罪分子专门窃取这些信息，利用专业设备在卡胚上进行，从而形成伪卡。 在信用卡业发达的地区，这种犯罪活动时有发生。巴黎银行曾经有一个调查显示，在欧洲45%的信用卡业务损失来自于伪卡交易，英国是欧洲欺诈交易风险最高的地区，其2001年的欺诈交易占整个欧洲地区的75%；台湾地区每年因欺诈造成的损失约30 亿40亿新台币；在有“犯罪天堂”之称的马来西亚，信用卡欺诈率一度高达1
35、%，据说在当地刷过卡后5分钟，美国就可能出现这张卡的“克隆”版本。所以很多持国内信用卡的消费者在马来西亚刷卡后，国内的发卡行都会在他回国后更换新卡。 不过，面对芯片信用卡，盗取信息的难度就要大多了。据万事达有关专家介绍，芯片犹如一台微型电脑，可以存储大量的信息，而且可以实现互动式交流。具有EMV标准的收单系统遭遇EMV银行卡时，会先相互识别认证，只有双方都通过认证了，交易才能继续进行。而这时还不是直接实现支付，收单系统会判断对方身份，判断交易金额的所属范围如果超过一定数额，会把信息传送到总部以进一步确认。也许这时你会收到来自银行的一个追问电话“您现在是在香港订机票吗？”在得到合理、确认的答案后
36、银行才会允许进一步交易的实现。 EMV卡的作用是现实的。以马来西亚为例，在100%的信用卡和96%的终端实现EMV迁移后，欺诈率已经降到5年来的最低点8。 不过，对于中国而言，信用卡的伪卡风险目前不高。据 VISA 国际组织统计，目前国内由于外卡收单的总量较少，相对海外一些国家和地区而言，外卡收单损失总额不大，2002 年外卡收单欺诈损失金额为 478.3 万美元。 但工行银行卡业务部总经理徐志宏认为，看待安全问题绝不能只用静态眼光。当周边地区的防线一一巩固之后，相对的“低地”就会成为犯罪分子的集中攻击对象。 而目前，台湾地区、马来西亚、日本和韩国都相继实施了EMV迁移，台湾和马来西亚当地的信
37、用卡欺诈率也都降到了今年来的最低点。如果内地不采取一定对策，有成为国际犯罪分子新目标的风险。因此，有“打造金融安全防线”之用的EMV迁移受到国家相关部门的重视，2003年12月17号，中国人民银行召开了国内银行卡EMV迁移的研讨会，会上明确提出了“积极应对，审慎实施”的原则。而工行正于当时被确定为试点行之一。 金融秘书徐志宏指出，EMV卡更重要的价值在于，其巨大的存储容量为银行卡新业务的拓展提供了平台；对于持卡人而言，将因此得到多种多样的服务，如会员信息、积分奖励、交易记录乃至持卡人的穿衣尺码、饮食习惯和健康状况等个人信息，都可以安全地储存在芯片中，并实时更新。 芯片卡和磁条卡最大的不同在于存
38、贮信息量，这对于信用卡应用的安全可靠和提升功能、丰富服务都带来巨大价值“你可以参照一下手机的发展。”徐志宏类比道，当初模拟信号的手机又大又笨、功能也少，而如今数字信号的手机不仅外型美观了，更增加了电话簿、短信、彩铃、彩信、上网等多种多样的应用功能，现在谁还能接受一部只能接打电话的手机呢？在多功能的信用卡诞生后，他相信也会出现类似的局面。 如果说文章开头那一幕还有点理想主义，来自台湾地区的陈先生则描述了一下他的现实生活：他的EMV信用卡记载着他通过该卡的各种交易记录，他的笔记本电脑总是连着读卡器，无论是身在内地、香港、新加坡还是其他地方，他都可以随时通过网络给家里划账。在此时，信用卡犹如一个加密
39、锁，成为他身份认证的重要工具。“除了取现，银行里任何业务我都能这样办理。可以说这张卡就是我的金融秘书。” 为增加持卡人对工行信用卡的忠诚度，目前，工行对于EMV卡的未来业务发展主要有三方面的考虑：一是在完成基本的支付业务外，增加预付消费、网上安全认证、持卡人信息记录等非接触支付的使用；二是正在积极研究芯片一卡通，将其应用于公共汽车、出租车、地铁等城市交通领域；三是设计出非接触芯片卡。 在全国现有的4000多万张和未来新增信用卡都面临升级的同时，也给了银行重新瓜分市场格局的机会。谁领先一步，谁就有望在市场中占据更主动的位置。目前，很多银行都在进行EMV迁移工作，只是侧重有所不同。中国工商银行的收
40、单和发卡都进入投产阶段，中国农业银行和中国银联完成了收单系统的验收，中国银行的收单系统正在改造，招商银行则在紧锣密鼓地筹备EMV卡的发行工作。 有银行卡业专家指出，由于EMV迁移有较高技术含量，通过国际组织的认证也需要一定时间，所以如果从零开始进行EMV迁移，倾全行之力也得半年时间。 用得好才能推得好 作为目前唯一一家EMV信用卡发卡行，工行只选择了牡丹国际卡一个品种进行升级，原因在于目前欺诈风险主要来自外卡。而更有意思的是，该卡的正面嵌入了芯片，背面依然保留了磁条，以此保障这张卡在国内通行无忧。 这种设计正折射了国内收单系统的现状。目前，即使是在EMV迁移方面走在前面的银行，能够受理芯片卡的
41、POS终端也主要集中在北京、上海等大城市，要让芯片卡真正发挥自身功能，还是一个问题。不过，在万事达中国区的一位资深人士看来，首张EMV卡的出现有力地促进了这一进程，“发卡更具攻击性。”原因在于万事达和威士推出的“EMV迁移风险责任转移政策”。这一政策规定：信用卡的伪卡损失责任由没有实施EMV的一方承担，极大地挑战了“信用卡伪卡损失全部由发卡行承担”的惯例，改变了发卡行单一被动的局面。而根据最新的时间表，2006年1月1日，这一政策就正式在亚太地区开始实施了。 另外一个不容忽视的推动力量是国际盛会。2008年即将在北京召开奥运会，2010年的世博会地点定为了上海，这两次世界大型活动都将带来数量众
42、多的海外游客，如果人家持有的信用卡不能在中国刷卡，将带来巨大的负面影响。所以，在奥运会主办城市北京和内地的5个协办城市(青岛、上海、天津、沈阳、秦皇岛)，EMV收单的迁移有望于2007年之前全部完成。 同时，“POS机具的折旧年限一般是5年。2003年以后生产的POS机都具备读取芯片卡的功能。随着机具的更新，终端实现EMV迁移也将是自然而然的进程。”万事达的人士认为。 而EMV卡的推广情况将更多取决于这张卡的使用是否便利、功能是否丰富等因素。徐志宏相信，“如果这张卡的业务做得好，这种推进力量不光会来自发卡行，还会来自商家。你想，一家银行和某商家联名发行的EMV信用卡受到顾客的欢迎和喜爱，其他银
43、行和商家能置若罔闻吗？” 夯实九部委意见央行力挺银行卡无障通行20050815 11:26:08中国经营报朱紫云，屈丽丽，杨筱编者按 年发卡量全年增长，年发卡增量同比增长率。这样的增长速度，这样的市场潜力，无怪乎中外银行及相关服务组织高度关注这个市场。 关注这个市场的不仅是以赢利为目的的商业机构。今年月，包括中国人民银行等在内的九部委联合发文，为银行卡产业的健康发展鼓与呼。如此多部委共同关注一个新兴产业，这在国内产业发展中并不多见。银行卡产业对中国经济的影响还远未全部显现出来。 为较为全面地考察银行卡产业的发展状态，探讨发展中存在的问题，从本期开始，本报推出为期四周的银行卡专题报道。我们将分别
44、从银行卡与中国经济发展、银行卡与信用体系建设、银行卡安全、银行卡发展前景等角度对这个新兴产业的发展进行探讨；同时，就企业、个人及年奥运如何安全便捷地利用银行卡理财提供建设性意见。 本期刊登的是专题报道的第一部分。 今年月，中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外管局等九部委联合下发关于促进银行卡产业发展的若干意见（以下简称意见），提出包括政府推动、行业自律和市场机制相结合等八大原则，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段、完善用卡环境等，有效提升我国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使我国银行卡产业步入良性发展轨道。 数月过去，进入暑期消费高
45、峰，各商业银行的银行卡大战再次进入白热化。记者通过采访中获悉，央行及国家外管局、银监会等部委为落实九部委意见，相关政策研究制定正在紧张进行中。 规范受理市场 九部委意见提出，为促进受理市场快速健康发展，扩大受理范围，要加强受理市场建设、规范发展受理市场、建立和完善合理的收费定价机制。 中国人民银行负责推进银行卡工作的主要是支付结算司。该司支付工具管理处处长樊爽文告诉记者，他们当前的主要工作是收集市场信息，进行银行卡结算工具管理，制定相关工作规则，协调包括银联、发卡行、特约商户、专业服务机构等各方关系。 银监会一位相关人士告诉记者，银监会主要负责各商业银行信用卡发行的业务审批工作。根据意见精神，
46、目前，银监会对此类业务审批已经实行一级法人审批制，就是说只对各商业银行总行申请的业务进行审批，对各分支机构业务不再另行审批。这样能在保障业务安全的前提下，最大限度地促进商业银行银行卡业务的快速、无障碍发展。 另外，银监会高度重视信用卡业务的创新推广工作。该人士透露，银监会正在筹备成立新业务创新部，未来将由这个新部门集中负责银行卡业务创新工作，目前该部门正在招募人员。 打击银行卡犯罪 意见要求，公安部要会同人民银行、银监会、外管局和商业银行等部门，建立防范和打击银行卡犯罪的情报信息交流机制和案件合作机制，坚持防范和打击并重，规范和治理并举，努力从源头上预防银行卡犯罪的发生。 对此，国家外汇管理局
47、国际收支司银行外汇收支管理处处长王春英告诉记者，从外汇管理角度，我国目前实现了经常项目下可兑换，以及部分资本项目下可兑换，但资本项目没有完全放开，这在管理上有一定难度。九部委意见颁布后，我们需要保证银行卡境外交易的合规性，在符合外汇管理政策的前提下尽量为客户提供便利。 此外，对境内银行卡可能用于境外赌博、洗钱等违法活动，公众普遍有顾虑。事实上，海关检查中确实发现单个人持多张银行卡进出境的情况。对一般性对外支付，外管局通常会先进行真实性审核，然后再放行实际购汇；但通过银行卡进行的交易，一般是交易在先、银行对外垫付清算资金，持卡人购汇偿还在后。这对外汇管理中防止不合规交易发生提出考验。为此，外管局主要通过事前和事后管理两种手段进行风险防范。 事前控制主要是通过各银行实现。比如，规定境内卡境外提现额度，严格限制境外大额提取外币现钞，防止资本非法转移；另外，境内卡境外消费限于旅游、服务等，不可用于资本和金融及贸易项目等。并通过筛选商户类别码，在交易授权环节拒绝不合规交易。 事后管理则是根据银行卡交易可查的特点，对银行卡境外大额消费、大额提现等异常情况实行报备，事后跟踪、查实可能发生的违规交易。 完善法律体系 九部委意见提出，国务院将责成有关部门抓紧研究起草银行卡条例，加快业务管理法规建设，明确各参与方的权利、责任和义务，保障当
