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1、银行卡业务运作一银行卡业务主要参与主体1.持卡人2.发卡机构3.特约商户4.收单机构5.银行卡组织6.专业化外包服务供应商7.宏观管理者二 银行卡发卡策略一、外部影响因素二、内部影响因素三银行卡收单业务运作流程1.收单业务运作原则2.收单业务运作框架四 资金清算业务运作1.银行卡资金清算的主要内容2.银行卡资金清算业务运作五 资金清算服务与管理1.资金清算管理原则2.发卡端清算服务及管理（账户处理）3.受理端清算服务与管理5.银行卡组织清算服务与管理六跨行交易纠纷处理的业务运作机制1.基本流程2.影响流程设置的主要因素3.业务行为的约束与反馈机制七跨行交易纠纷处理机制的应用1.合规权益的维护2
2、.常见的跨行交易纠纷及其处理方法八银行卡组织的业务运作1.业务运作的基础和核心2.成员制管理模式3.网络和系统4.规则和标准九欧洲支付委员会关于交易类型的细分思路十银联卡业务规范与技术标准简介1.银联卡业务规则体系2.银联卡技术标准体系3.银联卡风险管理规范体系一 银行卡业务主要参与主体回顾银行卡业务的发展历史，不难发现银行卡业务的参与主体是随着业务的发展不断丰富起来的，银行卡业务最初是由发卡机构自体独立运营的。那时的发卡机构一并承担着收单机构的角色，即在向客户营销卡片产品的同时，还要负责拓展能够受理其卡产品的商户和网点。但随着持卡客户的迅速增加以及客户对受理领域强烈的拓展需求，发卡机构独立开
3、发受理环境的方式已经无法支持其业务的快速发展，相互代理的需求也就随之出现。在交易中承担收单角色和发卡角色的机构也由此开始分离。但当发卡和收单机构的数量达到一定规模，这种机构间相互合作的模式必然遭遇到运作的瓶颈，彼此协调的成本已经成为业务持续发展的重要障碍，拥有跨行转接清算职能的银行卡组织应运而生。因为收单角色与发卡机构的分离以及银行卡组织的出现，银行卡业务得到快速发展。同时，专业的发卡、收单外包服务机构，也因规模化、集约化经营既可以降低业务成本而又不触及银行卡发卡和收单业务核心逐渐成为了银行卡业务运作中的重要参与者。由此，一个围绕银行卡业务运作提供各类服务、并由不同类型机构组成的产业链，随着银
4、行卡业务规模化经营的加快和社会专业化分工的深化而逐渐形成。在这一产业链中，如果以银行卡产品（包括以银行卡为基础的服务）作为核心，我们可以将参与者清晰的划分为需求方和供给方两部分。虽然在购物或接受服务过程中持卡人属于商家的客户，但在支付环节，持卡人与商户同样作为银行卡产品及服务功能的被服务对象共同构成了银行卡市场的需求方；而发卡机构、收单机构、银行卡组织，以及其他专业化外包服务机构作为产品和服务功能提供的共同参与者则构成了银行卡市场的供给方。尽管同属供给方，但发卡机构、收单机构、银行卡组织和专业化外包服务机构彼此所直接面对的服务对象却有所不同。其中，发卡机构主要为持卡人提供银行卡产品和服务；收单
5、机构在商户开展银行卡受理业务中则直接为特约商户提供服务；而银行卡组织的直接服务对象主要是发卡机构和收单机构；其他专业化外包服务机构更是围绕发卡机构、收单机构和银行卡组织开展各种相关服务。在这些服务与被服务机构之间，由于拥有分工明确、责任清晰的契约关系，从而共同构成了以银行卡业务为核心，利益共享、合作紧密，同时又在各自领域充分竞争的产业链条。作为产业链中的每一个环节，无论是需求方还是供给方，无论是产品直接提供方还是间接提供方，只要是参与主体，其行为或多或少都会对银行卡业务的发展产生影响。同时，作为政策环境的制定者和产业发展的监管者，政府及行业管理部门的行为也会从外部对银行卡市场的发展、秩序的维护
6、产生重要影响。1.持卡人持卡人作为银行卡产品以及社会经济活动中商品和服务的最终消费者，既是整个产业利益来源的主体，同时也是整个产业发展的推动者。持卡人对银行卡产品和服务的偏好，将对产业的发展方向产生直接影响。银行卡作为商品社会发展到一定阶段的产物，其发展同样遵循市场经济规律。银行卡产品和服务作为广义的商品，其价值的衡量正是体现在对客户应用需求的满意程度上。无论是客户接受商业银行提供的金融服务，还是在商户进行支付，一旦选择银行卡产品和服务，都将成为其价值的提供者，这既包括以费用的形式直接提供，也包括在购买其他商品或服务时以其他价值转移的形式体现。因而，在此意义上，整个产业链中参与者的利益来源最终
7、都可以归结为客户的这种广义消费。由此，我们认为，持卡人既是发卡机构的直接客户，同时也是整个产业链服务的核心对象。客户一旦成为持卡人并将银行卡作为主要的支付工具，必然希望能够在日常经济活动中充分发挥它的作用，尽量满足自身的各种支付需求。因此，在技术发展与市场变化日新月异的社会阶段，持卡人的用卡需求也会层出不穷。这既有客户的自发性需求，如将早期的ATM取款卡发展为带有消费支付功能的借记卡，也有产品提供者创造的引导性需求，如将银行卡划分为不同等级引导持卡人不断向更高端发展的设计等。正是对这些需求的满足，推动了整个银行卡产业的不断创新和发展，造就了银行卡相对其他支付工具的竞争力，也为整个产业链中的各参
8、与主体带来了新的价值空间。2.发卡机构发卡机构作为向持卡人提供产品的服务主体是银行卡产业链中的核心环节，其主要职能是设计和发行银行卡产品，做好持卡客户的管理和账户支付风险的控制。发卡机构发行银行卡必须要具有完备的管理机制，并能够保证内部业务运作流程的顺畅和操作的正确处理，这是开办发卡业务的基础。但要使产品能够在市场中得到持卡人的广泛认可和使用，发卡机构通常还要根据自身经营战略的不同，以及所处环境和所面临的客户群体的差异，在银行卡产品的选择和设计方面因地制宜，努力形成自己产品的特色和竞争优势。这就如同开餐馆一样，不仅要具备基本的菜式和良好的用餐环境，还必须要努力改善和提高对客户的吸引力，不断推陈
9、出新，以避免在同业竞争中被市场淘汰。在银行卡业务发展初期，发卡机构除甄选自身目标客户外，还承担了一项重要的工作，就是提升客户及潜在客户群体对银行卡产品的认识，强化消费者的用卡意识，让持卡人认识到使用银行卡对其所带来的便利和价值。随着产业化的发展，这一任务已经成为整个产业链各参与主体的重要工作之一，发卡机构借此可以把更多资源投入到持卡人需求的满足和银行卡产品的设计之中。而如何更好地借助银行卡组织、专业化服务机构等资源形成自身的产品优势，也是当前每个发卡机构面对市场激烈的竞争压力，挖掘渠道、整合资源、降低成本、寻求特色的新途径。3.特约商户特约商户是持卡人产生消费支付需求的主要目标场所，也是银行卡
10、业务生存和发展的重要基础，更是受理环境建设中的重要组成部分。这一环境的改善，不但可以促进银行卡业务的发展，而且还将加快银行卡替代现金支付的步伐。在整个银行卡业务运作过程中，对于特约商户的拓展和管理，通常具有与发卡机构拓展和管理持卡客户同等重要的地位，两者相互依存相互影响。这也是为何在研究银行卡业务发展时，往往会出现“先收单还是先发卡”这样类似“先有鸡还是先有蛋”这一争论的主要原因。对于特约商户的管理主要有两层含义，一是产业的服务对象。它既是收单机构的客户，同样也是产业链中的消费方，更是“银行卡”业务不可或缺的组成部分。只有持卡人和商户之间形成消费与服务的关系，才会产生支付行为并带来银行卡的经济
11、价值。二是产业规则的实施对象。特约商户作为银行卡交易发起的源头，规范的操作可以带来经济价值，而不规范的操作所带来的将是风险隐患和经济损失。因此，在各个银行卡市场中，特约商户的服务和管理一直以来都是产业所关注的重要内容。4.收单机构收单机构作为产业链中消费方的直接服务机构，也是银行卡产业链中的核心环节之一。其主要负责受理网点的建设、特约商户的开拓与管理、终端机具的布放、受理交易的处理、商户交易资金的结算等活动。在银行卡业务运作过程中，收单机构既承担着受理市场的建设职责，同时也是银行卡业务规范运作的主力军。收单机构对受理端风险的甄别控制、上送交易信息的完整准确都是发卡机构开展授权、控制风险、及时清
12、算的前提和保障。如果忽视这一职能，首当其冲遭受损失的虽然是发卡机构，但随之将会蔓延至各个环节，并对整个产业产生毁灭性打击，届时收单机构存在的价值也将不复存在。随着银行卡市场的不断发展，一些非金融机构作为专业机构已经介入收单领域竞争。这既为收单业务的创新和发展注入了活力，但同时银行卡业务规范运作的压力在一段时间内也将是产业必须关注的重点问题。5.银行卡组织银行卡组织作为银行卡产业链中的枢纽，同时联结发卡机构和收单机构两个核心环节，为持卡人和特约商户银行卡应用提供服务，有效平衡各参与方在业务发展过程中的权益，并对产业发展过程中引入的专业化服务机构提供指导，在促进产业标准化、规范化健康发展方面发挥了
13、组织者和协调者的作用。银行卡组织关键职能在于制定统一的跨行业务运作规则和技术标准，建立和维护跨行交易网络，完成所转接交易涉及收单机构和发卡机构之间债权、债务的清算处理。通过建立银行卡交易信息交换网络和统一的系统处理平台，银行卡组织向成员机构提供了银行卡交易信息交换、交易资金的清算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等一系列服务。同时，由于地位和作用的独特性，银行卡组织具有天然的社会属性。面对同类机构的竞争，银行卡组织不仅需要密切与发卡和收单机构之间的关系，还要分别提高持卡人对银行卡组织品牌的忠诚度以及特约商户对银行卡组织品牌卡片的受理意愿。这必然促使银行卡组织在产品设计和服务
14、提供方面充分考虑广大持卡人及特约商户的权益。在创新方面，银行卡组织作为产业发展的专业推动者，通过持续吸收信息技术的发展成果，不断引入新材料、新工艺、新技术，推动业务创新，升级处理系统，提高业务处理效率、降低产业运作成本，最大效果的推动产业发展，提升相对其他支付工具在市场上的竞争能力。6.专业化外包服务供应商银行卡产业链中的外包服务供应商是指为发卡机构、收单机构、银行卡组织提供相关服务的第三方专业化服务机构。其所提供服务涉及银行卡业务运作中非核心内容的各个领域，包括卡片制作、卡片个性化、账单打印邮寄、商户拓展与维护、设备维护、软硬件技术服务、数据分析以及相关咨询等专业化服务。因为所提供服务内容的
15、差异，以及提供服务所应具备条件的不同，银行卡产业内的专业化外包服务供应商的种类非常广泛，涉及到工业企业和服务类企业，有劳动密集型企业，也有技术密集型企业，而咨询性机构则又属于知识密集型企业，它们分别为整个产业的消费方和供给方提供各类产品和服务，并通过规模经营来降低整个产业的运作成本。专业化服务机构的出现，既降低了产业运作成本，同时也促进了新技术的应用，有效提升了产业的创新能力，例如卡片生产工艺的创新为发卡机构带来了异型卡、透明卡等产品；又如通讯技术的发展，为受理终端引入了移动服务功能。但专业化服务机构的出现，也对银行卡业务运作的管理提出了新的挑战。这不仅包括处理分工与合作的问题，还包括平衡成本
16、与质量的关系，协调个体竞争与产业利益的关系等等。7.宏观管理者产业的宏观管理者即政府和行业管理者，虽然他们不直接参与银行卡的业务运作，但他们的决策和导向对银行卡产业健康发展具有重大意义。宏观管理者作为社会公众利益的代表，必然在银行卡产业发展过程中维护广大持卡人的利益，同时为银行卡产业的健康发展提供政策支持与法律环境。但在具体操作过程中，如何平衡消费方与供给方之间的利益矛盾、平衡企业个体诉求与产业持续发展之间的矛盾始终是摆在宏观管理者面前的重要课题。这无论是在新兴的国内市场，还是发展相对成熟的欧洲市场，相关法律、法规和产业政策一直伴随银行卡业务的发展，不断在完善和修订。回顾我国银行卡业务二十多年
17、的发展，产业链已经初具规模，成为了一个有利于拉动内需消费、改善民生、提高资金运营效率、促进社会经济结构调整的重要产业。而银行卡业务每一个重要的发展阶段，都会发现宏观管理者的身影。从银行卡业务在国内的萌芽、成长，到推动联网联合、建立银行卡组织，以及推动受理市场建设、促进业务规范发展，宏观管理者都做出了不可磨灭的贡献。二 银行卡发卡策略发卡策略是指发卡机构管理层在充分了解宏观经济、社会环境、法律政策、技术环境和市场竞争格局等客观条件，并深入分析本机构所具有的竞争能力、现有经营规模及目标客户群特点的基础上，针对本机构所确定的基本客户群及其需求，所制定的拟发行银行卡产品和提供相关服务的策略。因此，发卡
18、策略也是发卡机构开展发卡业务的指导思想，是制定具体发卡任务目标和实施方案的主要依据。由于发卡策略直接影响发卡机构后续工作的具体实施以及相关经营目标的实现，确定发卡策略需要充分考虑内外部客观条件的影响，既不能盲目冒进，尽量做到发卡拓展与经营管理之间匹配；也不能过于保守，适时把握市场机遇抢占有利时机。对于发卡策略的确定往往都会受到内外部两方面因素的影响，而每一方面又都可以细分为多个具体因素。一、外部影响因素（一）政策法律环境影响机构发卡策略的政策因素，主要是指业务监管当局对开办银行卡业务资质的管理策略。业务监管部门一般会根据当地市场特征和发卡机构现状，对机构发行借记卡和信用卡提出不同的管理要求。借
19、记卡主要作为关联结算账户的电子支付凭证，发行资质的管理要求相对宽松。而信用卡作为一种具有信用贷款功能的支付工具，开办要求较借记卡要高。在我国境内，开办信用卡业务必须获得监管部门审批同意；而在境外一些国家，发行信用卡还需遵守更多的法律法规。中国金融出版社出版的银行卡法律法规选编，帮我们梳理了美国、澳洲、新加坡、香港以及我国大陆等各个国家和地区的关于银行卡业务的法规条款。除业务监管政策外，国家宏观经济政策、持卡人权益保护等相关法律条款对机构制定发卡策略也有较大影响。宽松的宏观经济政策和完善的持卡人权益保护有利于发卡业务的持续健康发展；而从紧的宏观经济政策将影响信用卡业务发展；缺乏对持卡人权益保护也
20、将损害发卡业务的健康发展。这些政策的变化，都是宏观层面对产业结构平衡的一种调节，都将对发卡机构制定发卡策略产生重要影响。（二）经济环境宏观经济的运行态势和预期也是影响机构发卡策略的外部重要因素之一。整个社会经济的繁荣和增长往往会带来投资的扩大、就业机会的增加、人均收入的增长和消费需求的增强。这种变化趋势会提高消费和消费信贷的需求，降低坏账风险，有利于发卡业务的开展。近几年我国经济平稳较快发展，总体形势较好，银行卡业务发展较快，尤其是信用卡，从2002年2262万张增长到了2011年2.85亿张，年均复合增长率达32.5%。反之，当社会经济环境步入下行轨道时，投资缩小必然导致就业机会减少，人均收
21、入随之降低、消费需求也会出现萎缩。这种状况将直接造成消费和消费信贷的需求下降，坏账风险的上升。正如美国2008年金融危机也传导到了信用卡业务，造成信用卡坏账增加，发卡规模下降。（三）信用环境信用环境包括硬件和软件两个方面。硬件主要是指社会征信体系的建设情况。社会征信体系的建立和健全有利于引导社会公众树立诚信意识，对恶意违约行为形成约束机制。发卡机构可以通过这一体系中的历史数据分析客户的支付习惯，判断客户支付能力的发展趋势，了解潜在客户的经济和信用状况，使得自身的授信更加合理和可靠，风险控制手段更加有效，并能够把主观信用意识较弱的客户拒绝在社会信用消费体系之外。信用环境的软件则主要是指社会对信用
22、消费的态度和消费者对循环信贷的需求。信贷消费型社会的消费者具有较强的信贷消费意识，可支配收入预期持续向好，社会认可消费信贷并愿意承担因此而带来的社会连锁反应，消费者较多地使用循环信用，信用卡在卡业务中的比重较高，典型的国家是美国。而储蓄型社会消费者往往量入为出，不认可消费信贷，不愿意使用循环信用，借记卡在银行卡业务中的比重较高，如东南亚一些国家。（四）市场竞争环境银行卡市场竞争环境与银行卡市场发展阶段密切相关。通常说，在一个银行卡刚起步的市场，面临的首要问题是提升客户办卡和用卡的意识，并配套必要的受理环境建设。此时，各发卡机构的发卡规模很小，新进入者面临的竞争较小，采用粗放型的跑马圈地策略即可
23、在抢占市场层面获得先机、收到较好效果。随着市场发展成熟，竞争加剧，发卡机构更加重视客户质量，更多地采用银行卡产品功能创新、积分回馈和刷卡促销等手段抢夺高质量客户群体。在我国，除了各金融类发卡机构之间的竞争外，非金融预付卡发卡机构和发行单用途预付卡的商业企业也在不断抢占市场份额，国内的支付市场竞争将更趋激烈。（五）信息技术环境银行卡的发展与信息技术发展密不可分。信息技术发展不仅使银行卡的集约化经营成为可能，而且大大降低了银行卡经营的成本。发卡系统建设成本下降，使得中小型甚至微型银行都具备了发卡条件；芯片卡成本下降，为银行卡产品的多应用创新提供了条件；网络技术在银行卡业务中的推广，既为银行卡的营销
24、开辟了新的途径，也为委托外包、分散操作、集中管理、低成本运营创造了更多有利条件。二、内部影响因素（一）银行整体战略发卡策略是银行整体发展策略的一部分，而银行卡作为零售业务的载体，其策略的制定和实施，都需要有利于促进银行整体发展策略的实现。以零售业务作为经营战略方向的机构，通常会采取较为积极的发卡策略，加大对产品设计和营销的投入，推出差异化、个性化产品吸引客户。（二）经营规模银行卡产业具有极强的规模经济特性。对于发卡机构来说，发卡系统等基础设施建设及前期人力成本的投入较大，且相对固定。因此，发卡量越大，平均固定成本就越小。特别对于信用卡业务，其业务风险遵循大数法则，只有强力营销，做大发卡业务规模
25、，才会相对降低或摊薄信用风险，为发卡机构带来较高业务收益。通常规模较大的机构由于网点多、客户资源广、可持续投入能力强，其发展银行卡的优势也相对较大。但是，这种发卡机构的规模局限对银行卡尤其是信用卡发行的束缚也可以在某种条件下被打破。例如信用卡可以通过脱离银行网点进行销售来扩大市场份额；发卡机构可以借助互联网电子商务平台的应用，依靠银行卡组织的品牌和网络，改变对客户的服务模式，减少网点规模对业务拓展的影响。在扩大规模的策略上，发卡机构往往是首先关注扩大持卡人数量，利用各种资源或建立各种销售渠道来吸引更多潜在客户成为本机构的持卡人；随后再采取有效手段引导持卡人用卡，扩大交易规模，提升业务收益。（三
26、）客户群体金融机构本身的客户资源为发卡业务提供了基础，其发卡策略一般也会首先定位于其自身的现有客户。如针对在本机构开立单位基本账户的企业的员工发行工资卡。同时，各家机构也会利用各自具备的独特市场竞争优势，细分客户群体并深入拓展其银行卡业务。如借助对客户长期服务所积累的数据信息，发挥在风险管理方面的作用优势，向客户发行新的产品，提升客户等级，激发客户用卡支付的需求等方式，均可以在一定程度上提升发卡机构业务收益。另外，部分区域性金融机构借助政策支持，利用地缘优势，针对当地财政预算单位人员群体优先发展公务卡也已成为其开展信用卡业务的一种重要策略。 三 银行卡收单业务运作流程收单业务的本质是协助交易收
27、款方获得并收妥交易款项，而收单机构履行付款承诺的前提就是作为交易收款方的特约商户合规完成受理服务。特约商户的受理操作处于收单业务运作的前端，既要面对纷繁复杂的各类交易，确保众多操作环节合规和整个处理流程高效运转，又要在满足客户形形色色个性化需求的同时，提高防范意识、避免欺诈风险。因此，只有遵照流程完整、资金安全、处理高效的原则执行，才能真正体现收单业务的核心与本质，即：合规操作、承诺付款，才能确保收单业务正常运作，才能确保各参与方合法利益的安全获得。1.收单业务运作原则（一）流程完整收单业务的整个运作流程由多个具体环节构成，包括受理商户拓展、商户资质审核、终端布放、交易发起、获取发卡机构授权、
28、确认交易完成、资金结算、交易纠纷处理等。完整的流程是业务闭环运作的根本前提，合理的流程设计和流程管理是具体环节操作合规、后续环节顺畅运作的重要保障。收单业务运作的各个环节随着技术的进步、商业模式的创新会不断演变发展以适应市场新的需求，因此收单业务的运作流程也要与时俱进。（二）资金安全资金是收单业务最终的处理对象，确保资金安全是收单业务的核心目标之一。保证商户按时、安全获得应得交易款项及相关收益是收单业务运作的首要任务，商户只有得到资金保障才能为持卡人提供商品和服务，为收单机构以及发卡机构等银行卡业务各参与方持续带来直接或间接收益。同时，确保持卡人资金安全是另一核心任务。持卡人资金的安全不仅由发
29、卡机构提供保证，也需要通过加强受理环境的安全建设、确保受理流程的合规操作提供保证。在受理点确保持卡人账户信息和身份信息的安全、确保交易信息的准确上送正是持卡人资金安全的第一道保护屏障。（三）处理高效、灵活收单业务运作需要众多环节相互配合、协同完成。整个收单业务运作流程的效率将取决于效率最低的环节，而环节之间的低效交互也将进一步降低整个运作流程的效率。随着社会信息化发展，客户对效率的要求越来越高，同时对业务处理模式、资金结算方式等方面也提出越来越多的个性化需求。只有不断提高收单业务运作各环节的处理效率与拓展灵活度，才能为客户提供灵活多样的业务产品，满足客户不断涌现的个性化需求，促进业务各参与方共
30、同发展。而第三方专业化服务机构的加入，恰恰为在收单业务的一些环节中能够实现高效灵活的服务提供了条件，这也为整个业务运作成本的降低奠定了基础。2.收单业务运作框架收单业务涉及的相关主体包括收单机构、商户或受理点、持卡人、银行卡组织等。经历了多半个世纪的演变发展，各主体之间的互动模式已相对稳定，构成了收单业务的基本运作框架，即：业务拓展、业务处理、业务服务与支持三部分。（一）业务拓展业务拓展部分涉及的参与方主要包括收单机构与商户等受理方。收单机构拓展可以受理银行卡的商户或代理网点，即搭建持卡人享受消费、现金存取、转账等银行卡支付服务的用卡环境。收单机构与商户签署受理协议后，商户即获得了接受客户使用
31、协议范围内的银行卡支付商品或服务（消费类业务）的基本条件。收单机构对商户进行风险监控、合规检查等日常管理，对不符合开展受理业务条件的商户或代理网点实施业务退出。收单机构需在商户或受理点等用卡环境中安装受理终端（有形或无形终端），以进行卡片、密码、交易金额等交易信息的远程收集、传输和处理。在物理链路上，受理终端需通过接入终端管理平台和交易信息处理系统，以便真正实现支付交易的处理。（二）业务处理业务处理部分涉及的参与方主要包括持卡人、商户等受理方、收单机构、银行卡组织。首先，持卡人与商户进行交易，并通过受理终端进行银行卡支付；随后，受理终端将获取的卡片账户信息及其他交易信息通过收单机构、银行卡组织
32、等之间的系统连接发至发卡机构，由发卡机构识别交易场景等所有交易信息，并进行卡片验证和交易授权；最后，在得到发卡机构的交易授权后，商户等受理方向持卡人交付商品或完成服务，并保管好相关交易凭证。（三）业务服务与支持业务服务与支持部分涉及的参与方主要包括收单机构、商户等受理方、第三方专业化服务机构、银行卡组织。收单机构为商户提供培训、受理终端的安装与维护、相关交易接入处理和资金结算等一系列服务，同时向商户收取服务费用。收单机构也可将商户拓展与服务、终端维护等非核心收单业务委托给第三方专业化服务机构处理。四 资金清算业务运作1.银行卡资金清算的主要内容银行卡资金清算涉及的资金内容主要包括交易本金、交易
33、手续费和相关费用。交易本金指实际交易金额；交易手续费指按约定的比率或金额收取的服务费用；相关费用包含信用卡年费或账户管理费、货币兑换费和转接清算费用等，具体内容根据清算主体而定。不同主体间的清算在交易手续费和相关费用项目方面差异较大。另一方面，同类项目在不同清算主体间清算时，其标准也可能存在差异。根据清算对象的不同，银行卡资金清算主要内容也有所区别：1、对持卡人来说，清算内容包含交易本金、交易手续费、卡片费用和透支利息等。持卡人的交易手续费指在异地取现、预借现金等交易时需要支付的服务费用；卡片费用包含银行收取的借记卡卡片费或信用卡年费等；透支利息指信用卡持卡人因使用信用额度取现或超过免息期未还
34、款等情况而支付的利息。根据监管部门规定，对各收费项目及收费标准，银行均需通过必要渠道向持卡人公示或在相应章程、合约中体现。2、对特约商户而言，清算内容包含交易本金、交换费和其他事先与收单机构约定的涉及银行卡业务的服务费用。交易手续费是特约商户因享受银行卡受理带来的便利而支付的费用，其标准是商户在同意受理银行卡进行交易时，与收单机构间协商确定的。3、对发卡机构与收单机构之间的清算而言，清算内容包含交易本金、交换费、网络服务费、货币兑换费和品牌费等。网络服务费和品牌费等是银行卡组织按规定向发卡机构和收单机构收取的费用。不同银行卡组织对网络服务费及品牌费的具体定义存在差别。2.银行卡资金清算业务运作
35、（一）跨行交易清算下图为在典型的银行卡跨行消费交易中，交易信息和资金的流动过程，该情况也适用于跨境交易：图1银行卡跨行交易流程由图1可以看出，持卡人与商户交易时，交易请求通过商户的受理终端发送到收单机构系统（A1），再发送到银行卡组织的跨行转接系统（A2），接着由银行卡组织转送到发卡机构系统（A3），在取得发卡机构的授权后由原路径返回到商户的交易终端（A4-A6）。商户取得授权后，交易完成。在上述跨行交易中，资金清算过程可按主体划分为三个部分：持卡人和发卡机构（C1）、收单机构与商户（C2）、银行卡组织和发卡机构、收单机构（C3）。下面我们简要描述资金清算的过程。1、发卡机构与持卡人的结算（账
36、务处理）（1）概述对于借记卡交易，发卡机构在收到借记卡交易请求后,完成对持卡人账户计账，再返回应答信息。如交易涉及相关手续费，则一并计入持卡人的账户。持卡人可以通过网络等渠道即时查询账户交易明细和账户余额，部分发卡机构也通过手机短信或账单的方式提供账务信息。对于信用卡交易，发卡机构在收到交易请求后，对信用卡持卡人信用额度进行冻结或减少后返回授权信息，持卡人的可用额度同时发生变化。当日终了，发卡机构统一记账处理。发卡机构对信用卡持卡人每月出具对账单，逐条显示当期全部账务信息，包含交易日期、记账日期、商户名称、交易金额（部分发卡机构账单上还出具交易币种和结算币种）、上期账单还款情况等信息，同时提示
37、本期应还款额、最低还款额、最后还款日期、积分等情况。持卡人在还款日前将透支金额全额还款后，与发卡机构的当期账务即结清。如果持卡人未及时还款或当期未全额还款，发卡机构将按合约收取透支利息，直到交易本金和利息全部还清后，持卡人与发卡机构的账务才结清。（2）结算币种根据国内现行银行卡业务规定和外币银行卡管理要求，境内金融机构发行的银行卡在境内取现或消费，持卡人与发卡机构按人民币结算；境内金融机构发行的外币银行卡的各项费用（包括年费、换卡费、补卡费等）应以人民币计收；其他费用可以由发卡金融机构直接从持卡人有外汇余额的银行卡中扣取，也可由持卡人以人民币支付；境内金融机构发行的银行卡在境外取现或消费，持卡
38、人可用自有外汇资金偿还，也可在发卡金融机构购汇偿还。2、收单机构与特约商户的结算（1）概述不同于发卡机构对持卡人的交易采用逐笔记账的方式，收单机构对特约商户的结算采用汇总轧差的计算方式。当商户受理银行卡完成一笔交易时，商户并未实际收到相应的销售款项。当商户的收单机构/结算银行收到银行卡组织划拨的款项后，再按事先约定的时间和方式对商户进行结算。商户开办银行卡受理业务应使用单位结算账户进行结算。对使用个人结算账户的，其受理银行卡的业务范围和操作要求，境内监管部门有特殊规定。目前，境内收单机构除在与商户协议中另有约定的延迟外，一般会于交易日后的第二个工作日，在扣除交易手续费后，将资金划付到商户指定的
39、结算账户。（2）结算方式目前，境内对特约商户主要采用收单机构结算方式。一般来说，当商户的收单机构为银行时，为了取得银行的整体金融服务和支持，商户往往选择在收单机构开设账户。银行卡组织在清算时将特约商户的资金清算至其收单机构，再由收单机构将款项划入特约商户账户。这是特约商户最基本的结算方式之一。当商户的开户银行不是收单机构，或当收单机构为非银行机构时，将由商户的开户银行或结算行为特约商户入账。3、银行卡组织与机构的清算（1）概述银行卡组织在每日日终对当日交易进行清分，按照各参与方约定的费用收取标准和分配原则开展计费，并按清算对象进行轧差汇总。银行卡组织支持按交易类型、交易渠道（ATM、POS、互
40、联网终端等）、货币币种（人民币、美元、欧元等）、交易角色（发卡方、受理方）、交易地区等多种维度进行交易清分。银行卡组织通常每日对交易进行清分，于交易后的第一个工作日进行清算，在收到发卡机构的资金后，将相应的资金划付给收单机构。对于跨境交易，因涉及到机构清算业务处理的时差和各国工作日差异，收单机构可能会晚于交易后一个工作日得到清算款项。机构与银行卡组织之间的清算由指定的清算银行或专业机构，通过双方事先在指定银行开设的账户完成。目前，境内人民币跨行业务资金清算是通过各机构在人民银行开立的清算账户，经人民银行的现代化支付系统处理实现。（2）清算依据银行卡交易跨行资金清算通过银行卡组织汇总轧差完成，清
41、算资金从发卡机构划付至银行卡组织，再由银行卡组织划付至收单机构，清算流程环环相扣。为避免因一家机构无法正常进行清算运作而影响到整体清算流程的持续，保证资金清算的正常及时进行，银行卡组织在机构入网时，即与机构约定对银行卡交易清算以银行卡组织的计算数据为准先行完成，各入网机构在对账过程发现账务不符时，可通过后续差错或争议等处理渠道予以解决。（3）清算币种银行卡组织与机构按事先约定的清算币种进行清算。一般来说，双方通常会选择国际主要货币或机构当地流通货币。如中国银联与境内银行以人民币进行清算。跨行交易资金清算的具体流程可用例所示。某一天（T日），境内某银行持卡人在境内商户刷卡购买了一件价值X元的商品
42、，商户应付手续费为Y，其中发卡机构、银行卡组织和收单机构获取的费用分别为a、b、c元，资金清算流程为：（1）T日，持卡人开户银行根据交易授权借记持卡人账户资金X元人民币；（2）T+1个工作日，银行卡组织收到持卡人开户行账户资金X-a元；（3）T+1个工作日，银行卡组织将清算净额X-a-b元清算至收单机构账户；（4）收单机构收到X-a-b金额后，扣除自身应得手续费c，在约定时间将X-a-b-c元入账给特约商户，即特约商户收到的款为X-Y元。在整个交易清算明细中，交易本金与相关费用通常是分别计算，即发卡机构应付交易本金X元，应收交换费a元；收单机构应收交易本金X元，应付交换费及网络服务费a+b元；
43、商户应收交易本金X元，应付手续费Y（=a+b+c）元。而在最终资金划拨阶段，往往选择进行合并轧差处理。（二）行内交易清算图2银行卡行内交易流程与跨行交易相比，行内交易的信息处理和清算流程均相对简单，全部交易信息处理和清算均在银行内部系统完成处理，不需要银行卡组织进行信息转接和清算。交易发生时，交易信息通过商户的受理终端发送到银行系统（A1），取得授权应答后返回（A2）。清算时，银行计收持卡人账户资金（B1），并对特约商户入账（B2）。银行作为发卡机构与持卡人之间、作为收单机构与商户之间的清算与跨行交易一致。五 资金清算服务与管理如前所述，在银行卡业务各参与主体中，发卡机构对持卡人、收单机构对特
44、约商户、银行卡组织对机构均提供资金清算服务。与此同时，为保障资金清算的顺利进行，防范资金清算风险，各清算服务提供方会对资金清算内容及流程进行管理。本节将从清算服务提供方对服务接受方的管理和清算服务方内部管理两方面分别进行阐述。1.资金清算管理原则银行卡资金清算的管理原则是：准确、及时、安全、效益。清算的管理就是在资金清算的效率、安全和效益之间寻求平衡和最优组合。1、准确银行卡清算的本质是实现资金在不同清算主体间的转移，因此，准确性是对资金清算的首要要求。不同机构之间、机构与个人之间资金流动的准确性保证了各参与主体的利益，保证了各类经济交易顺利完成和资金的持续流通。清算的准确性是信用支付发展的基
45、础，也是清算业务存在和发展的基础。2、及时在社会经济的各项金融活动中，每天都有大量的资金进入支付清算环节。资金流转的快慢，直接影响到资金的利用效率，对市场经济发展的速度和人们生活水平的提高也有着深远影响。因此提高支付清算效率、缩短资金的在途时间，不仅有助于降低资金成本，同时也可创造资金价值。3、安全银行卡交易本身是基于保证付款的前提发生的，且清算涉及的资金量巨大，因此支付清算过程中的各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等必须得到有效防范和控制，以保证清算业务的安全性。银行卡产业链各方在业务开办过程的各环节，均将安全作为首要考虑因素。资金的安全清算，是银行卡产业顺利发展的基础。4、效益在保
46、证日常交易和资金清算业务正常运转的情况下，银行卡组织和银行等机构一直努力降低包括资金占用、运营维护和人力资源投入等各种成本，以提高业务效益，更好地保障产业发展所需的资金来源。2.发卡端清算服务及管理（账户处理）随着银行卡业务的精细化发展及社会分工的不断细化，发卡机构为专注于提供更高水平的核心业务，往往将非核心业务外包给第三方服务机构。例如，较多中小银行将发卡处理系统的建设与运营维护外包给专业机构，一些信用卡中心将账单寄送等业务进行外包等。同时，发卡机构从银行卡业务收益中按约定的方式和比例为第三方服务机构提供相应的佣金，并提供对账报表等清算服务。因发卡端的清算服务对象与管理重点仍在于持卡人，而借
47、记卡和信用卡因使用的资金性质不同，决定了发卡机构对其服务和管理的内容也有所区别，下面将分别进行说明。（一）借记卡清算服务与管理1、清算服务借记卡持卡人在进行取现、消费、预授权完成或退货等涉及资金转移的银行卡交易时，发卡机构通过即时借、贷记持卡人的银行卡账户完成资金清算。发卡机构对借记卡的资金清算可以理解为逐笔实时清算，因此，持卡人进行交易后立即查询余额，可以发现账户余额已经相应增加或减少。另外，发卡机构按照规定在每年的一定时点为借记卡持卡人计付利息、记收账户管理费等。发卡机构还为借记卡持卡人提供余额查询、柜面交易明细打印、交易回单等清算后续服务。2、清算管理由于借记卡内资金的所有者为持卡人，发
48、卡机构对借记卡持卡人的清算管理相对宽松。发卡机构通过发卡章程与持卡人约定清算相关事项，在交易处理时严格控制交易金额，确保账户余额不出现透支情况。（二）信用卡清算服务与管理与借记卡不同，信用卡具有信贷功能。用信用额度进行消费时，实质是使用了发卡机构提供的信贷资金而完成的交易。用信用额度进行消费，对持卡人而言是赊购商品的提前消费行为；对商户而言是得到银行贷款，促进商品销售的赊销行为；对发卡机构而言，可有效利用信贷资金，加速资金周转。1、信用卡清算服务发卡机构不仅向信用卡持卡人提供透支额度、按约定方式（纸质或邮件等）寄送对账单等基础服务，也提供分期付款、积分等增值服务。分期付款是发卡机构为方便持卡人的理财需要而提供的增值信贷服务。发卡机构可根据与持卡人的事先约定，确定还款期数、手续费用及还款方式等清算要素。为鼓励持卡人使用信用卡，发卡机构还为持卡人提供积分兑换服务。除某些特定商户（例如免收回佣的公益类商户等）外，持卡人刷卡消费可以获得一定的积分。持卡人可以用积分兑换发卡机构提供的礼品。兑换后，发卡机构对持卡人的积分进行调整，
