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1、改革开放以来，我国并没有形成与民营经济和中小企业发展相适应的融资服务体系，加上社会信用的缺失，造成近几年中小企业融资困难有加重的趋势。所以，在市场失灵的情况下，政府适度介入，建立一种合理的机制，搭建起银企资金供需的桥梁，政策性信用担保成为一种比较通行的选择。政府介入担保的理由与政策性担保的激励制度中小企业在一国经济发展中的特殊作用和担保行业的高风险特征，是政府介入中小企业信用担保的原因。考虑到可能发生的逆向选择问题，一般的商业担保机构都不会定过高的保费率，各国一般都小于保额的2%，担保机构收益不高，且面临的市场风险比较高。经验表明，反担保率与担保机构损失率之间是负相关关系，由于中小企业大多不能
2、向银行提供足值的抵押资产才转向担保机构申请担保，其反担保率比较低，导致担保机构面临的风险比较大。可见，担保业高风险，低收益的特征非常明显。另一方面，中小企业发展具有明显的正外部效应，如果中小企业因为融资约束得不到充分发展，给地方经济带来的负面影响，其程度可能数倍于担保机构所承担的损失。在市场失灵的背景下，政府需要介入到信用担保体系中来，引导担保机构为中小企业服务，保障中小企业发展的外部效应得以发挥。财政杠杆与政策性担保机构的激励机制政策性担保是地方政府为解决市场失灵问题而提供的地方性准公共产品。对政府来讲，与直接的财政拨款相比，担保相当于给企业贷款贴息，通过担保将财政资金支持面放大，提高资金的
3、使用效率。政府主导的政策性融资担保可以视为财政杠杆的一种，建立担保基金的收益视为其所增加的社会福利，支出是政府给予中小企业的隐性补贴成本，前者是否大于后者是衡量政策性担保机构效率高低的关键。由于信用担保是高风险行业，如果政府介入的方式与管理不当，就会加大政策性担保的财政成本。政府介入担保行业成功与否的关键是看整个信用担保体系是否具备了一个有效的激励机制，即参与信用担保的各方经济主体之间是否存在一种有效的激励和约束机制，从而最大限度地降低道德风险和逆向选择发生的概率。信用担保体系的财政成本效益问题我国中小企业信用担保起步于1992年， 1999年原国家经贸委发布关于建立中小企业信用担保体系试点的
4、指导意见，决定在全国范围内建立中小企业担保体系，政策性和商业性的担保机构相继成立。政府直接出资建立担保机构并对其损帐进行补贴是目前我国组建担保机构的最主要的方式。以财政资金为引导和支撑的担保体系还处于发展完善阶段，面临不少问题。政府介入的方式是决定政策性担保机构能否顺利成长的关键。尤其在政策性担保机构多为政府出资或控股，市场风险与非市场风险、政策性业务和非政策性业务缺乏划分标准的情况下，对担保机构经营者的道德风险更是个考验。记者昨日获悉，为改善中小企业融资环境，上海市财政部门通过安排落实总量30亿元的专项资金缓解中小企业融资环境，鼓励国资、外资、民资等各类资本，特别是各类大型集团公司投资设立小
5、贷公司，使其总量规模从目前69家增加扩大到100家，年发放贷款总额达到350亿元左右。截至今年8月底，上海已经实施中小企业政策性融资担保贷款61亿元，预计全年将突破100亿元。上海市政府副秘书长、上海市财政局局长蒋卓庆表示，为了促进上海市商业性融资担保机构加快发展，上海市政府最近同意出台支持担保机构发展的新政策，对符合条件的重点商业性融资担保机构，将根据其服务中小企业融资担保的规模和实际发生担保代偿损失，由上海市级与区县两级财政融资担保专项资金，给予中小企业项目20%至40%、科技型中小企业项目40%至60%的担保代偿损失补偿。同时，为了进一步优化上海中小企业融资环境，上海市财政将安排“三个1
6、0亿”，发挥财政专项资金的引导和放大效应，这包括：第一，设立总量规模为10亿元的市级财政专项资金；第二，安排总量规模为10亿元的科技信贷风险补偿财政专项资金；第三，由市级财政和国有投资公司共同出资设立总量规模10亿元的投资专项资金，通过建立与商业银行的“投贷”、“投保”联动机制，进一步支持和引导商业银行不断加大对中小企业的信贷倾斜力度，上海国际集团与上海浦东发展银行、上海农村商业银行等商业银行联合开展“投贷”、“投保”联动试点，探索有利于降低商业银行信贷风险损失的良性循环机制。广州市灵活运用财政手段，通过市财政部门下属的融资担保中心积极稳妥推进中小企业政策性融资担保工作，缓解本市符合国家产业政
7、策、具有成长性的中小企业和民营企业融资难问题，取得了良好的效果。一、加强担保机构建设，促进中小企业金融服务平台建设。设立每年额度1500万元的中小企业信用担保风险补偿专项资金，在扣除3.7%的防范化解风险准备金后，支持担保机构开展互助性担保业务，按照为本市中小企业担保的资金比重，给予全市信用担保机构风险准备金补助，提高担保机构抗风险能力。通过该财政专项资金的扶持、引导，逐步建立起以市融资担保中心这一政策性融资担保机构和广东银达担保投资有限公司、华鼎担保有限公司等商业性信用担保机构为主的中小企业信用担保体系。2007年，广东银达担保投资有限公司、华鼎担保有限公司两家商业性信用担保机构共获得财政补
8、助资金480万元，实现担保业务33.65亿元。二、创新担保资金运作模式，不断提高担保业务水平。积极拓展担保品种，目前，广州市融资担保中心提供的担保品种已从最初的流动资金贷款、银行承兑汇票扩展到以流动资金贷款为主，额度借款、信用证打包放款、信用证等多品种交叉运营的担保业务品种体系，并针对高科技企业在发展初期固定资产不足的特点，采取了专利权、商标权等知识产权反担保措施，扶持了一批高科技企业，有效缓解了中小科技型企业的融资难题。2008年，该市还启动了物流行业银行贷款互助性担保专项扶持。三、分步构建信用担保体系，创造良好融资环境。积极推进“市、区两级多网络”的中小企业信用担保体系建设的试点工作。20
9、07年底，分别与黄埔区、广州高新技术产业开发区相关部门签订了合作协议；2008年5月，与白云区政府签订融资担保合作协议书，以建立“白云区中小科技企业融资担保委托管理专项资金”的方式开展业务合作，扶持白云区内符合条件的中小企业发展；2008年6月，与民生银行广州分行、广州民科园签订了1亿元担保贷款协议，三方合作共同解决园区内创新产业总部基地项目建设配套资金。下一步将不断完善信用担保体系建设，逐步推广到其他区、县级市及各产业园区。同时，积极探索政府资金支持的再担保、互助担保及社会化担保体系建设。四、拓展农业贷款担保，加快农业产业化、现代化进程。2006年，广州市设立了农业贷款担保专项资金（担保资金
10、初始规模3000万元，此后根据担保业务发展需要逐步扩大），由市融资担保中心为该市农业企业向金融机构申请贷款提供担保，市财政予以贴息贴保，建立了符合该市实际的“贷、保、贴”一体化农业担保模式，一定程度上解决了农业企业生产资金短缺、贷款担保难的问题。截至2008年7月，累计担保贷款项目25个，已担保贷款资金7834万元（含信用证打包贷款累计使用金额），加上通过中小企业融资担保业务对农业企业提供担保贷款7740万元，共为农业企业解决贷款资金15574万元。为规范引导融资性担保、小额贷款行业健康发展，加强融资性担保机构、小额贷款公司与政府部门、各银行业金融机构之间的合作交流，改善我省中小企业融资环境，
11、11月9日，省金融办组织召开全省融资性担保机构、小额贷款公司座谈会。副省长高云龙出席会议讲话并为青海亿邦小额贷款股份有限公司成立揭牌。当前，青海省中小企业正处在快速发展与全面提升质量、效益的重要时期，同时面临着担保难、贷款难、融资难等发展瓶颈。发展并壮大融资性担保机构和小额贷款公司，是解决中小企业担保难、贷款难、融资难的有效途径。但是，目前青海省融资性担保机构、小额贷款公司总体规模小、实力弱，银行与融资性担保机构在资本金放大倍数、风险责任承担方面的合作有待加强，银行与小额贷款公司在配套信用贷款方面亟待突破。为此，会议提出，青海省将通过加强对融资性担保机构的监管，加强信用管理体系建设，提高融资性
12、担保机构、小额贷款公司人员整体素质，推进融资性担保机构、小额贷款公司与银行业金融机构的合作发展等措施，大力支持融资性担保、小额贷款行业发展。高云龙在讲话中指出，青海省中小企业在繁荣城乡经济、增加财政收入、扩大社会就业、保持社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用，但其发展中面临的最难以解决的问题依然是融资难。而加强扶持，创造环境，推动发展壮大，保证融资性担保、小额贷款行业的规范发展，是解决中小企业融资难的重要途径。推动融资性担保机构、小额贷款公司健康发展需要整合全社会力量来科学推动，是政府部门、金融监管部门、融资性担保、小额贷款行业及中小企业的重大课题。为此，各相关部门要加强和改进推动融资性担保机
13、构、小额贷款行业健康发展的工作，提供多样、及时、高效的服务，省金融办要做好融资性担保、小额贷款行业规划，创造更加宽松的发展环境；财政、税务、公安等部门要给予融资性担保机构、小额贷款公司更大的政策扶持；银行业金融机构要加强与融资性担保机构、小额贷款公司的合作，在风险可控的前提下，给予更大支持；融资性担保机构、小额贷款公司要加强行业自律，夯实发展基础，不断增强自身实力；中小企业要不断加强自身建设，筑牢信用基础。发展与监管并重，促进地方准金融机构健康运行南京市金融发展办公室南京市金融办2010年4月份成立，市政府批复的“三定”方案明确，市金融办负责小额贷款公司以及融资性担保机构的初审及监管。两年来，
14、我们一方面制定各项政策，规范发展，加强监管；另一方面抓区县金融监管机构的建设，建立健全全市监管体系。通过采取多项措施，促进小额贷款公司和担保公司稳健运营，从而在全市“三农”、科技型以及其他中小企业发展中作出应有的贡献。截至2012年4月底，全市开业小额贷款公司44家，融资性担保公司91家。下面分别介绍一下我市小贷公司和担保公司的情况以及我们的思考。一、南京小额贷款公司情况（一）总体情况。为进一步深化农村金融体制改革，完善南京市农村金融服务体系建设，2007年11月，根据江苏省政府制定的省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）（苏政办发2007142号），南京启动了为期3年的农
15、村小额贷款组织试点工作。截至2010年11月份，农村小额贷款组织试点工作已取得阶段性进展，并于2011年1月开始转入正常发展轨道。同时，为更好地引导社会资金支持科技企业发展，根据省政府关于支持南京国家科技体制综合改革试点城市建设的若干政策意见（苏政发2010142号）和省政府办公厅关于开展科技小额贷款公司试点的意见（苏政办发2010103号），2011年3月，在南京市金融办的牵头下，会同市科委及有关区县、开发区、园区的金融、科技工作部门启动了以省级以上经济技术开发区、国家级大学科技园、部分核心功能区为载体的科技小额贷款公司试点工作，以可贷可投模式扶持科技中小企业发展，为南京构建科技金融体系探索
16、新路。2011年以来，在省市区三级金融办的有力推动下，南京市小额贷款公司发展势头迅猛。截至2012年4月末，在农村小贷公司3年试点8家开业的基础上又新开业了28家农村小贷公司和8家科技小贷公司。目前全市共开业小贷公司44家，其中农村小贷公司36家，覆盖面已经超过了全市一半的乡镇、涉农街道，科技小贷公司8家，占据全省已开业科技小贷公司的四分之一。已开业的小贷公司注册资本金达到60.86亿元，贷款余额48.67亿元，累放贷款超过100亿元，70%以上的贷款都投向了“三农”领域和科技型中小企业，平均贷款利率15%左右，支持“三农”以及科技型中小企业超过2000户，其中近70%的客户从未在银行融过资。
17、小贷公司的发展有效促进了农村金融和科技金融，缓解了服务“三农”和科技型企业金融中主体少、有效竞争不足的矛盾，引导了民间借贷理性发展，一定程度上减少了高利贷行为。（二）严格把控股东资质，防止小贷公司先天不足。我市小额贷款公司的设立必须通过公开招标程序，目的是让有实力和社会责任感的企业来设立小额贷款公司。我们结合省金融办的要求和南京市实际，一是在股东资质和股权结构上严格把关，确保小贷公司健康诞生。我们要求小贷公司的主发起人必须是做实业的企业，必须连续3年资产负债率低70%，必须连续3年盈利。其他股东必须近一年度盈利。企业的近一年度末净资产的35%是其出资的限额。自然人出资额不能超过名下资产总额。在
18、股权结构方面，强调股权分散，不搞一股独大。特别要求各关联股东在总股本中占比不得超过40%。二是认真执行公开招投制度。通过公开招标标筛选出一批真正有资金实力、有社会责任感的企业和企业家投资设立小贷公司。在市、区金融办的组织推动下，我市优秀企业踊跃参与竞标，多家上市公司和知名企业，如栖霞建设、南京高科、苏豪集团及香港上市公司中国金融国际投资有限公司等相继成为小贷公司主发起人。三是大幅提高投标保证金数额。针对去年有些中标企业因为资金无法按期到位影响其在规定时限内开业的情况，我们今年试行按照招标注册资本金的30%（最低3000万元）收取投标保证金，这笔钱一直冻结到小贷公司开业，用于冲抵注册资金本。这样
19、一来可以拒那些没有“闲钱”靠借钱来办小贷公司的企业于门外，二来可以检测企业是否真正有实力。通过各种措施，我们不断加强对股东，特别是主发起人的资质的审核，有效提高了股东的质量，为小贷公司日后规范经营打下了基础。（三）探索有效监管之路，力争降低小贷公司经营风险。我们分别从监管体制和监管措施方面强化对小贷公司的风险防控。一是构建了一套层次分明、管理到位的监管体系。各区县、开发区（园区）均配备了专职部门和人员负责监管工作，每户小贷公司都有明确的监管员，在市金融办的统筹下，形成了一级抓一级、一级对一级负责的监管构架。二是建立健全常态化的监管机制，充分运用江苏金农信息股份有限公司研发的小贷公司会计核算、信
20、贷管理、监督管理等业务系统加强非现场监管，定期和不定期地组织开展现场检查，重点查处变相吸收公众存款、暴力收贷、违规放贷、账外经营、抽逃资本金等违法违规行为，高度关注小贷公司的财务状况，严密防范小贷公司出现经营风险。三是探索实行对小贷公司的分类监管，我市今年即将全面展开小贷公司评级工作，在评级的基础上，实行区别对待、分类指导，在市场准入、业务范围、现场检查频率等方面实行差别化监管，更好地体现监管政策导向。四是推行董事长约谈制度。在小贷公司成立之初，每家公司的董事长必须认真学习领会“三大纪律（不违规吸存、不做假账、不放高利贷）、八项注意（重社会责任、看长远发展、学金融知识、服务“三农”、服从监管、
21、不干预经营、不抽逃资本、不下高利润指标）”，由省金融办主任约谈董事长，要求董事长背诵“三大纪律、八项注意”，并通过谈话了解其对小贷公司的认识，促使董事长在开业初期就树立正确的经营理念。（四）突出服务，营造良好的配套环境。在做好监管的同时，市金融办还完善服务措施，努力为小贷公司运行营造良好的外部环境。一是为小贷公司设计可持续性的经营模式。小贷公司主业以资本金贷款为主，我们在帮助协调小贷公司向银行融资的同时，还支持和鼓励股东向小贷公司开展特别借款，并帮助协调开展代理保险业务、担保、应付款保函等中间业务，通过改善服务，力争使小额贷款公司在放贷利率水平不高的前提下，通过增加中间业务收入，获得良好收益。
22、二是落实各项优惠政策。南京市的农村小贷公司目前享受营业税和所得税减半征收的优惠政策，同时我们也正在通过省金融办积极向税务部门争取实现规范稳健经营的科技小贷公司参照享受；每年帮助农村小贷公司协调财政部门落实各种涉农补贴；去年协调小额贷款公司作为新型的金融组织，参照银行等金融机构办理土地抵押登记。三是发挥小贷公司行业协会为会员服务的作用。去年年底，我们成立了南京市小额贷款行业协会，通过协会制订行业公约，行使促进行业自律、业内交流、工作协调、服务会员及协助监管等职能，对维护小贷公司市场秩序、加强内部风险控制、督促小贷公司完善员工薪酬和福利制度、加强员工教育培训，提高从业人员素质等方面，起到了积极作用
23、。（五）两点思考。一是如何确定小贷公司的股东和最佳股权比例问题。江苏省金融办规定，单个企业参股金额不得超过企业净资产的35%，这种制度设计的目的就是要促使股东的出资能力与出资额真正匹配，就是要鼓励和支持更好、更强的企业加入小贷公司股东队伍。同时还要求最大股东及关联方的持股比例不得超过40%，鼓励小贷公司股权适度分散。在具体经营中我们发现太集中、太分散的股权结构都不够合理，太过集中不利于建立现代化的企业治理结构，容易一人独断，也会出现一些侵占小股东权益的行为，而太过分散也不利于提高公司的运营效率，某种程度上还会提高公司运营成本。现阶段我们认为最好的股权结构是应当有5到6个实力相当，关联度不强，理
24、念一致的股东组成团队来组建小贷公司最为合适，一方面降低了过于集中会产生的运行风险，同时群策群力也利于将公司向取得合理回报又规范稳健发展的方向上引领。二是如何解决小贷公司治理结构不完善带来巨大的内控风险。目前一些小贷公司存在董事会与经营层之间缺少有效的制衡机制，要么是股权过于集中造成董事长一言九鼎、干预经营，要么会出现一些总经理和员工缺少约束、违规操作，变相给贷款客户增加额外的隐性成本。权力一旦失去制衡，灾难性的后果必然接踵而来。为此，我们要求董事长必须熟记“三大纪律、八项注意”，所有总经理都必须通过省金融办组织的任职资格考试的基础上，市金融办定期可以通过组织会议，召集约谈等方式不断对小贷公司董
25、事长、总经理灌输政策要求，在思想上促使他们时刻绷紧遵纪守法这根弦。同时要求各公司借鉴运作较好的公司的经验建立完善规范的公司治理结构和经营机制，建立有效的奖惩激励机制和监督约束机制，充分调动员工积极性。二、南京担保机构情况（一）总体情况。截至2012年3月末，全市融资性担保机构91家，其中，法人公司89家，分支机构2家。91家担保公司注册资本金共计91.7亿元，其中注册资本金1亿元以上的47家，1亿元以下的42家，南京富登投资信用担保公司注册资本金最大（17.8亿元），中融信佳融资担保公司和鑫信融资担保公司注册资本金位列其后（皆为3亿元）。全市融资性担保机构融资性担保业务在保余额282.8亿元，
26、按注册资本和在保余额计算的担保放大倍数为3.08倍。（二）多管其下，夯实基础，不断强化对融资性担保公司的监管。我市在2011年度结束的担保机构规范清理整顿中有82家担保公司通过，其中大多数担保公司是担保主业不突出的机构，涉及资金拆借业务的公司也占很大比例，许多担保公司从未受过政府部门的正规监管，服从监管意识不强，从业人员素质也不高，这对监管部门来说，监管的难度很大，尤其是当前形势下，我们许多基础性的工作必须从零开始。一是明确管理体制和工作职责。按照注册地属地化管理的原则对担保公司进行划分，要求各区县金融办（发改局）、开发区金融工作部门制定专门科室和专人承担所在地担保机构日常管理工作。我们分3次
27、召开由区县部门领导和担保机构共同参加的座谈会，宣讲政策，落实新的监管体制，使担保机构和区县以及市监管部门短时间对接。二是抓牢各项基础工作。我们1、从报表入手，抓好各担保机构的报表工作。要求安排专人负责，及时、准确、完整地填报省经信委信息报送系统。未按规定逾期填报或弄虚作假的担保机构，不得享受国家、省、市各项补贴，并视情况约谈高管、向合作银行发风险提示。逐步养成担保机构按时填报报表的习惯。2、严格审核担保机构新设、变更的上报材料，履行初审职责。为提高申请材料中的审计（验资）报告质量，按照省要求，认真筛选并经省经信委审定，确定了5家会计师事务所作为融资性担保机构审计单位。3、开展信用评级，促进银保
28、合作。我办会同人行南京分行营管部组织开展了担保机构的信用评级工作，对信用评级业务进行监督管理，并组织市财政局、建设银行南京分行等5家银行对评级情况进行审查。评级中，我们对新设担保机构实施特殊照顾，获得方方面面的赞同。4、落实扶持政策，做好申报工作。组织、审核4家担保机构申报国家中小企业发展专项资金项目，9家担保机构申报中小企业信用担保机构免征营业税项目。5、组织南京市担保机构500名高管参加了江苏省4期融资性担保公司董事、监事、高级管理人员任职资格培训班。6、按照省经信委统一要求，每个季度组织各区县对全市91家担保公司开展现场检查工作，发现问题，提出整改要求。7、调查江苏双赢、薛氏高盛担保机构
29、负责人失踪事件，并召开全市担保机构风险提示会议，开展侧重于担保机构非法集资、高利贷行为的专项检查工作。8、约谈重点担保公司。我们排查了所有担保公司，对可能出现问题的，一一约谈担保公司负责人，强调纪律，帮助协调困难，力图把化解担保公司的矛盾和困难，防止担保公司出现重大违法经营事件。三是完成协会换届，促进行业自律。市担保协会顺利组织召开了协会换届大会，协会换届后，积极开展工作，编辑发行了3期南京担保，印制了担保行业通讯录，对财务人员进行专门的培训，并保持副会长单位每季度一次的交流活动。（三）主要问题和不足 。我市融资性担保行业虽然近年来在机构数量和规模上有了发展，但行业存在的问题、困难和矛盾也不容
30、忽视。1、部分机构担保主业有待进一步加强。全市融资性担保机构担保放大倍数虽然达到3.08倍，但是部分担保公司担保业务还没有达到注册资本的1倍，甚至还有少数担保公司几乎没有开展担保业务。总体上看，一部分担保机构业务越做越好，一部分担保机构业务难以开展，两极分化比较突出。2、银担风险共担机制尚未建立。与银行比，担保机构在信用评级、保证金比例、放大倍数、信息公开等各个环节处于绝对弱势， 规模较小或新设的担保机构更难以与银行平等协商合作机制。特别是在从紧的货币政策下，银行在担保公司的合作对象、合作条件上逐步趋紧，导致一些担保公司无法开展业务。担保风险的分担上，银行往往只要求权利而不愿意承担义务，即要求
31、担保机构承担100%的风险，在保证方式选择上，银行往往是坚持有利于已的连带责任保证方式，并且要求再担保等措施，担保机构处于被动地位。这样就使担保的风险完全集中到担保机构，实际上变相加大了金融风险。同时，减弱了担保机构解决中小企业融资难问题的能力。3、担保公司盈利空间有限。从全行业盈利水平看，担保行业的整体盈利水平很低，绝大多数担保机构在提取“两金”后处于盈亏临界点。担保收益低、风险大，仅靠保费收入很难做大做强，这也是部分担保机构“不务正业”、业务“异化”的一个重要原因。4、风险控制和业务拓展矛盾突出。担保机构普遍反映，开展融资性担保业务，风险控制十分困难。风险主要来源于社会信用体系缺乏缺失、反
32、担保措施匮乏、抵押质押物监管困难、代偿风险大、追偿难等因素。同时，出于控制风险的考虑，很多担保机构都采取了按照担保发生额一定比例收取保证金的方式，这一做法，提高了中小企业的融资成本，也增加了担保机构扩展业务的困难。特别是2011年下半年以来，由于信贷紧缩，部分中小企业难以为继，出现了代偿事件，给部分担保公司造成了不小的损失。5、经营活动和内部管理问题突出。少数担保机构存在“主业偏离”的现象，将主要精力和资源用于资金拆借或对外投资，极少数担保机构还存在股东占用资金现象，涉嫌抽逃资本金。有少数担保机构还涉嫌非法集资，引发债主上门讨债事件，对整个担保行业形象以及社会稳定造成很坏的影响。（四）进一步研
33、究对全市担保机构有效监管的措施。担保机构缺乏合理的盈利模式，违规违纪的可能性非常大，有时会因为社会集资问题引发社会群体事件。当前，担保公司负责人“跑路”现象也时有发生，由此监管部门任务繁重，我们从维护担保行业稳定的大局出发，准备开展以下监管工作：一是继续完善担保监管体制。加强对各区县金融办工作人员的培训，让他们了解监管的重点是防止担保公司出现重大违法经营事件，熟悉监管的基本方式。下一步我们将对担保公司实行“盯人战术”，也就是说每一个担保公司都明确区县甚至街道、乡镇专人负责，及时掌握了解情况，做好日常监管工作。二是重视非现场监管。在人手有限的情况下，通过监管信息系统、变更申请、行业协会、信用评级
34、等多种渠道，加强对担保公司业务、财务等数据的收集、核对和统计分析，对主要风险指标进行持续监测，对经营风险进行初步评价和早期预警，及时掌握行业发展和担保公司经营情况，提高监管工作的针对性和有效性。三是加大现场检查力度。我们一方面将按照省主管部门的要求，开展全面的年检工作，另一方面结合形势的需要着手开展各种专项检查，形成严格、长效的监管氛围。年检工作要求按照担保机构监管计分办法对担保机构进行打分，70分以上方可年检通过，否则将丧失融资性担保机构资格。我们借年检之机，严格要求担保机构整改违规行为，增强执行规章制度的严肃性。此外，我们还将开展应收账款、对外投资、抽逃资本金等专项检查，将担保公司的资金牢
35、牢控制在合理的用途上，最大限度防止担保公司利用担保业务平台搞非法集资、高利放贷活动。一经发现或有人举报，严肃查处，毫不留情。四是探索建立担保公司退出机制。对长期不开展担保业务或者经营业绩较差的担保机构应要求其整改或重组，仍然达不到监管要求的，应予以注销或转向其他行业；对有违规经营行为的，根据不同情况，以书面警告、停业整顿等形式予以警示，直至注销。2012年，我们计划注销5家担保机构。五是积极推动银担合作与创新。鼓励和支持担保机构与合作银行转变经营理念，创新合作方式，拓展合作领域。下半年我们准备让协会出面，从本土银行江苏银行、南京银行开始，对经营规范的担保机构和银行实行“9：1”风险共担，一方面
36、可以防止银行从业人员出现道德风险，同时也会促进担保公司为了享有更多权益而规范经营。（五）关于担保公司盈利模式的一点思考。江苏对担保机构资金分布的要求是5:3:2，即注册资本金的50%要用于存出保证金以及购买稳定收益的理财产品，30%部分可用于委托贷款，20%部分可用于对外投资。这种模式在正常经营情况下，也就是说担保主业做到3倍以上时是能够维持担保机构的生存的。但是担保机构要发展，要么主业继续继续做大，要么对外投资实现超额收益。在当前形势下，担保机构从业人员职业素养有待提高，风险把控能力偏弱，投资项目的选择茫然，主业做大的不多，做创投项目的寥寥无几，只能靠低端的资金拆借业务弥补收入不足，担保行业
37、发展哀声一片。我们认为，担保机构为了维持安全性、流动性、收益性，经营必须稳健。关键是需要有专业的人才来做专业的事，担保机构既要有把控风险的人才也要有创投的人才。因此，我们准备继续加强担保机构风险把控和风险投资的培训，提高担保机构职业能力。采取各种活动扩大担保主业突出的机构在行业内的影响，树立标杆，通过财政补贴向主业突出的担保机构倾斜，引导担保机构做大做强主业。另一方面，牵线搭桥，实现担保机构与创投机构的对接，建立担保机构的风投意识，鼓励担保机构跟投，推进担保机构尝试开展创投业务。通过各种措施，推进担保机构在制度设计的框架内运行，淘汰不适应的担保机构，促进全市担保机构由数量众多向数量适度转变，由
38、开展低端拆借业务向高端投资方向上发展。以上是我们对南京市小贷行业和担保行业状况的介绍以及一点思考，不足之处，请各市的同仁们多多批评指正。引导银行业加强服务实体经济稳增长近日，广东银监局出台关于进一步改进辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见（简称“意见”），引导辖内银行业进一步加强小微企业金融服务，助力广东经济实现稳增长。小微企业作为实体经济的重要组成部分，为我省经济转型升级、促进就业创业、维护社会稳定做出了重要贡献，但受国内外复杂多变的经济形势影响，部分小微企业面临经营困难。为贯彻国务院“稳增长”工作部署和银监会关于加强小微企业金融服务政策，落实广东省“稳增长、调结构、惠民生”要求，广东银监
39、局近期在辖内多个地市展开调研，实地走访多家小微企业，了解企业转型升级情况和融资服务需求。在此基础上，广东银监局首次出台专门针对小微企业金融服务的十六条意见，在银监会监管政策大框架下，结合地方实际，细化银行业加强服务小微企业的目标、方向和措施，体现了银行监管部门“帮小微、促发展、保民生”的重大信心和决心。该意见共有16条。前10条是从优化服务布局、创新服务产品、加强流程改造等方面，督促银行机构加大扶持小微企业发展力度；后6条则要求局系统各级部门要完善工作机制、加强问题调研、落实差异化监管政策等。意见指出，各银行机构要结合广东省经济特点和产业结构，进一步落实各项小微企业扶持政策。如在信贷投向上，要
40、在努力实现“两个不低于”目标的基础上，遵循广东省产业转型升级需求，重点支持节能减排、战略新兴产业，支持创新型、创业型和劳动密集型小微企业，加大对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持力度，并鼓励发放单户授信总额100万元（含）以下的小微企业贷款。意见对银行与企业“共生共荣”的关系进行了新的剖析和解读，认为在银企双方客观存在信息不对称的情况下，银行机构可以“小额授信调查”为起点，通过初期业务合作，加强沟通了解，逐渐放大授信额度，助力企业从小发展、做强做大。要求银行机构注重与企业建立互信互利长期业务合作关系，在企业出现经营困难时给予及时帮助，帮助企业通过现代金融服务产品提高自身的运营管
41、理效率，引导企业走“专精新特”的可持续发展道路，同时通过企业的发展壮大来培育自身的优质客户群体，提高经营效益。意见还指出，各银行机构要围绕小微企业信贷业务特点，在产品设计、内部机制、风险控制等方面进行改造和完善，持续深化小微企业金融服务内容、提高服务效率。针对部分银行机构对小微企业信贷风险控制信心不足、市场开拓动力不够的情况，意见引导银行机构从风险评估体系和人员培训两方面入手来提高自身的风控水平，一方面针对小微企业信贷业务特点建立单独的风险评估体系，注重对企业经营状况、所处市场环境、企业主个人资质等方面的考察权重；另一方面加强对信贷人员的业务培训，鼓励信贷人员主动走进商圈、市场，通过实地考察和
42、当面交流等形式多渠道收集信息，提高银企信息对称度。针对中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知提出的“商业银行对小企业不良率容忍度实行差异化考核”，意见明确要求辖内法人银行机构结合自身经营实际，确定小微企业贷款不良率容忍度，并报属地监管部门备案，其他银行分支机构也要对本行不良率容忍度的制定情况进行报备。这在给予银行机构充分自主权的同时，也确保了国家监管政策的有效“落地”。此外，意见就监管部门如何加强指导小微企业金融服务提出要求，明确各级监管部门要加强沟通，努力形成“左右协作、上下联动”的跨机构、跨部门工作机制；加强窗口指导，将推动小微企业金融服务和日常监管工作有机结合；积极开展
43、多样化、多层次的银企对接活动，为小微企业金融服务批量化、集约化运作创造条件。数据显示，在广东银监局的积极督导下，近年广东银行业的小微企业金融服务持续取得良好成效。截至2012年6月末，广东辖内（不含深圳）银行业发放小微企业贷款余额8341.88亿元，上半年新增623.25亿元，约占全部新增贷款的20%，高于上年同期水平；同比增长16.12%，实现了小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速目标。此次十六条意见的出台是金融支持广东小微企业稳健发展、加快转型的又一“利好”消息，将为广东省实体经济的持续、健康发展奠定更加坚实的基础。都说小企业融资难，按说，轻资产的科技型小企业融资就是难上加难了。但记者了
44、解到，有一家科技型小企业H公司在7天内就获得银行上千万元的信贷支持，这份“幸运”是碰巧，还是必然？H公司是上海一家主要从事新材料研发的电子技术企业，成立于2005年。2010年，该公司成功研发了新能源行业的一个有技术优势的细分产品，具有较广阔的潜在市场。为此，企业想抓紧增加新的生产线，扩大产能，将新品投入市场。但作为一家成立期不长的“高成长、轻资产”企业，其可抵押资产仅能换得300万元授信，流动资金需求缺口还有1500万元。资金匮乏意味着新品不能上市，失去先机必将影响企业的可持续发展。但上哪里去找这1500万元？企业负责人一筹莫展。就在该企业与不同银行和担保公司频频接触无果之时，上海银行小企业
45、金融服务中心得知了这一情况。科技型中小企业是中小企业中最具成长性和活力的群体，也是上海银行中小企业金融服务一直关注的重点。该行多年来坚持探索科技型小企业创新融资机制，已逐步形成了符合企业发展的科技金融服务特色。于是，上海银行主动走进了这家急需流动资金周转的成长型企业。该行客户经理通过现场了解、调查、深入分析，认为该公司产品具有一定技术含量和市场潜力，符合国家产业政策导向，正处于发展壮大的关键时期。根据多年服务科技型企业积累的经验，在对企业现金流进行深入了解的基础上，上海银行为H公司量身定制了一套金融解决方案，给予企业融资支持；随后，快马加鞭，仅用了7个工作日就审批通过了总额1500万元的授信，
46、及时地为企业“输血”，解决了企业发展的资金困难。授信机制高效、灵活，授信额度也较高，是什么使得上海银行有底气这样做？据介绍，上海银行长期致力于成为最好的小企业金融服务特色银行，在多年的服务中逐步形成了中小企业融资的产品创新、服务创新和品牌创立等服务特色，积累了较为丰富的经验，形成了稳健的风险管理体系、稳定的客户群、完整的产品线和便捷的服务渠道，成为国内提供中小企业金融服务最有经验、最为活跃的银行之一。为响应银监会“六项机制”的要求，结合自身实际发展，2010年11月，上海银行成立了小企业专营机构小企业金融服务中心，旨在发挥专业化经营的体制、机制优势，进一步探索小企业金融服务模式与产品的创新。除
47、此之外，该行在小企业客户资源丰富的杭州、宁波以及成都等地区设立小企业金融业务部和小企业业务特色支行，极大地提升了上海银行小企业业务的专业化经营能力。记者了解到，该行小企业金融服务中心开业半年多来，在总结过往经验的基础上，顺应小企业更多更新的金融需求，不断为小企业提供更贴近需求、更具有创新活力的金融产品。例如，为进一步支持企业成长中的融资需求，上海银行利用与保险公司共同搭建的科技履约责任保险融资平台，用“保险”替代“抵押”，以保险机制为科技型中小企业信用增级。在这项新业务中，抵押担保不是必要条件，企业只要向指定保险公司购买了“贷款履约保证保险”，也可向银行申请贷款。正是得益于上海银行产品和服务的
48、不断创新，在其他地方处处碰壁的H公司才能在该行顺利拿到信贷资金。据了解，今年3月底前，H公司又获得了500万元的增量授信，而在小企业专营机制下，评审等工作得以在较短时间内完成。获得银行信贷资金支持后，该企业在原有基础上新增了生产线，现阶段产品销售情况良好，预计今年企业主营收入、主营利润将有显著增长，企业将迎来一个新的发展时期。对此，H公司老总颇有感触地说，此前从未与银行开展过融资合作，上海银行能雪中送炭，助力企业发展，企业也必将发自内心地把上海银行作为自己成长道路上最亲密的金融伙伴。上海银行小企业金融服务中心负责人则表示：“当你凭借慧眼发掘到一家成长性很强的小企业，帮助它逐步壮大，成长为银行的核心客户群体，那是非常有意义的事。”近日，银监会发布了关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知，要求银行进一步改进小企业金融服务。已于6月1日起施行的上海市促进中小企业发展条例则强调，“市人民政府及其有关部门应当支持金融机构建立小企业金融服务专管机构，并配合国家金融管理部门建立专门考核指标体系，引导金融机构提高对小企业贷款的规模和比重。”对此，上海银行有关人士介绍说，2010年，该行与上海浦东新区政府签署银政战略合作协议，尝试通过信息共享、风险补偿的机
