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1、青鸟区域清算系统（JB_RCS）方案建议书JB_RCS方案建议书目 录目 录1引言12应用背景分析22.1术语定义22.2CNAPS与CNFN82.3EIS与“天地对接”92.4同城（区域）资金清算系统102.5支付密码运用体系102.5.1票据信息与支付密码112.5.2支付密码设备与器具112.5.2.1银行用密码设备112.5.2.1.1密码器加载机112.5.2.1.2支付密码校验机（授权机）112.5.2.2客户用密码设备112.5.2.2.1支付密码器112.5.3双支付密码机制112.5.3.1付方密码112.5.3.2收方密码112.5.4支付密码的生命周期112.5.5支付密
2、码票据管理系统112.6项目建设目标113业务处理模式113.1帐户集中管理113.1.1现状113.1.2电子同城清算系统中的帐户管理模式113.1.3初始数据准备113.1.3.1网点数据准备113.1.3.2DPC数据准备113.1.4帐户日常管理113.1.4.1开户113.1.4.1.1开立重要帐户113.1.4.1.2开立普通帐户113.1.4.2修改帐户信息113.1.4.3销户113.2同城票据交换113.2.1本转业务113.2.1.1商业行本转业务113.2.1.2人行本转业务113.2.1.2.1县人行本转业务113.2.1.2.2市人行本转业务113.3电子联行业务11
3、3.3.1电子联行往帐113.3.2电子联行来帐113.4国库业务113.4.1国债的发行和兑付上划113.4.2收税缴款凭证113.4.3税收收入退还113.4.4预算拨款113.4.5县支库与市分行国库的分成报解113.4.6中央经费限额113.5资金清算与业务处理模式113.6目标系统业务流程113.7JB_RCS业务范围113.8JB_RCS的参与者113.8.1代理需求113.8.2用户需求113.9JB_RCS总体处理结构113.9.1三级处理结构113.9.2数据处理中心（DPC）113.9.3商业行处理中心（CBPC）113.9.4清算网点（CN）113.10JB_RCS基本业
4、务处理程序113.10.1清算网点（CN）的处理113.10.1.1发起行处理113.10.1.2接收行处理113.10.1.3汇出行处理113.10.1.4汇入行处理113.10.1.5CN日终处理113.10.2商业行处理中心（CBPC）的处理113.10.2.1CBPC日间处理113.10.2.2CBPC日终处理113.10.3数据处理中心（DPC）的处理113.10.3.1DPC日间处理113.10.3.2DPC日终处理113.10.4DPC风险控制113.10.5JB_RCS日终对帐和结帐113.11企业帐号校验113.11.1企业帐号-户名对应库113.12JB_RCS收费和统计1
5、13.13DPC人行帐务暂存和移存114应用系统方案114.1系统功能结构图114.2功能描述114.2.1CN系统主要功能114.2.1.1往帐发起处理114.2.1.2来帐接收处理114.2.1.3业务查询114.2.1.4日终处理114.2.1.5信息包管理114.2.1.6报单打印114.2.1.7电子联行行号查询114.2.1.8盘帐处理114.2.1.9操作员管理114.2.1.10网点单位信息管理114.2.1.11数据库维护114.2.1.12日志管理114.2.1.13凭证库管理114.2.1.14所辖行管理114.2.1.15密钥管理114.2.1.16付费管理114.2.
6、1.17动态监控114.2.1.18对外接口114.2.1.19事后核查114.2.1.20密码设备管理114.2.1.20.1密码器发售114.2.1.20.2加载密码器帐号114.2.1.20.3注销密码器帐号114.2.1.20.4更换帐号密钥114.2.1.20.5密码器解锁114.2.1.21支付密码校验114.2.2DPC系统主要功能114.2.2.1业务接收处理114.2.2.2业务发送处理114.2.2.3电联往帐发送处理114.2.2.4电联来帐接收处理114.2.2.5帐务清算114.2.2.6查询统计、打印114.2.2.7操作员管理114.2.2.8日志管理114.2.
7、2.9电子联行行号管理114.2.2.10辖内行处管理114.2.2.11密钥管理114.2.2.12打印114.2.2.13信息包管理114.2.2.14盘帐处理114.2.2.15日初/日终处理114.2.2.16数据库维护114.2.2.17动态监控114.2.2.18收费管理114.3与外系统的连接114.3.1与中央银行会计核算系统的连接114.3.1.1业务处理模式114.3.1.2连接方式114.3.2与EIS小站系统的连接114.3.2.1系统连接方式114.3.2.2手工连接方式114.3.3与商业银行对公系统的连接114.3.3.1业务处理模式114.3.3.1.1日间处理
8、114.3.3.1.2日终处理114.3.3.2系统连接方式114.3.3.3手工连接方式114.3.4与商业行行内系统的连接114.3.4.1业务处理模式114.3.4.2系统连接方式114.3.5与支付密码系统的连接114.3.6与未来国家支付系统CNAPS的连接114.3.6.1业务处理模式114.3.6.2系统连接方式114.3.6.3手工连接方式115系统安全设计115.1清算层与流通层115.2清算层安全及保障手段115.3流通层安全及保障手段115.4青鸟电子密码卡111 引言中国金融电子化的宏伟目标是在银行系统网络化的基础上，在全国范围内实现银行柜台业务电子化、银行资金清算电子
9、化、支付系统电子化、稽核工作电子化和金融管理信息系统电子化。青鸟区域清算系统（以下简称JBRCS）专门针对区域范围内电子联行业务及票据交换业务设计、实现，旨在提高提高企业、票据信用度，防范金融风险，提高资金安全性，加快资金流通速度，促进当地经济发展，为银行客户提供更加优质的金融服务环境。本方案主要从业务运行模式、应用系统功能、安全保障及与相关系统的关系等方面进行探讨。2 应用背景分析2.1 术语定义中国国家金融网络CNFN（Chinese National Financial Network）由中国人民银行组织建立的，支持多种金融应用系统，中国金融各部门公用的跨部门全国性计算机通信网络。CNF
10、N为中国人民银行、商业银行及其它金融机构提供信息传递服务。中国国家现代化支付系统CNAPS（Chinese National Advance Payment System）由中国人民银行组织建立的，集金融服务、金融经营管理和金融货币政策职能于一体，以中国国家金融网络（CNFN）为通信网络支持，由下层支付服务系统和上层支付资金清算系统组成的、全国范围内的支付与清算综合服务系统。商业银行支付服务系统（Payment Service System）也叫柜台业务与自动服务系统，是商业银行和其他金融机构面对广大银行客户，为客户提供多种金融服务的系统，是银行联系客户的窗口，是金融服务、金融经营管理信息的源
11、点。一般也称为下层支付服务系统。按其业务处理的对象和特点，通常包括：对公业务处理系统，储蓄业务处理系统，外汇业务处理系统，自动化服务系统。中央银行支付资金清算系统（Payment Funds Clearing System）是中央银行为商业银行和其他金融机构提供最终资金清算服务的系统，是中央银行履行货币政策职能的基础。也称为上层资金清算系统，主要包括：同城清算所（Local Clearing House），大额实时支付系统，批量电子支付系统，政府债券簿记系统。国家处理中心NPC（National Process Center）管理CNFN网络运行，接收、分类、转发支付指令，并进行资金清算的机构
12、。城市清算处理中心CCPC（City Clearing Process Center）作为CNFN的二级接口，具有对三级（县级）访问点支付业务进行集中的特性，并作为城市级专业银行分行对CNAPS系统的直接访问点。县级处理中心CLB（Country Level Branch）作为CNFN的三级接口，是人民银行与专业银行分支之间的最初联结点。电子联行系统EIS（Electric Interbank System）使用隶属于人民银行的EIS清算中心作为交换所或分发中心，为专业银行提供异地汇兑支付（贷记支付）服务的正在运行中的系统。对公业务处理系统(CB_ABS)是商业银行针对国营、集体、个体企事业单
13、位，以及国家机关、社会团体在银行开立的帐户所办理的存款、贷款和结算业务处理系统。其业务包括存款、转帐结算、联行往来、同业往来、现金出纳、贷款等，以及相关联的会计、统计、分析报表。中央银行会计核算系统(PB_ABS)是中央银行和商业银行之间的资金清算和结算系统，反映商业银行在人民银行的备付金帐户情况。青鸟电子资金清算系统JB_RCS（Reginal Clearing System）通过金融区域网连接人行处理中心、区域内票据交换单位、全国电子联行通汇点及收发报行，为区域范围内商业银行和其他金融机构提供网内票据交换、电子联行来/往帐实时收发及最终资金清算服务的计算机系统。贷记业务资金的流动方向和票据
14、的传递方向相一致的业务，即由付款人开户行向收款人开户行的一种资金的正向划拨，收款人开户行收到单据后可以直接记入收款人帐户。借记业务资金的流动方向和票据的传递方向相反的业务，即由收款人开户行向付款人开户行索取资金的一种行为，收款人开户行收到单据后不能直接入帐，需等待付款人开户行的支付信息。交换行(Clearing Bank) 或 清算网点CN（Cleraing Node）是经JB_RCS管理部门批准接受系统服务、参加同城交换的商业银行或其它金融机构所辖部、办、处、所。对于一笔同城票据交换业务，发起业务的交换行称为发起行（提出行），接收业务并反馈确认信息的交换行称为接收行（提入行）。交换行（处）以
15、交换号作为其唯一标识。数据处理中心DPC（Data Processing Center）是JB_RCS的管理、控制中心，负责支付指令的转发和资金清算。DPC最终将设立在贵阳市资金清算中心。DPC日间对每一笔业务予以记录，并通过其中的虚拟会计核算系统进行实时清算；日终完成与各交换网点的自动对帐，在日终平衡后产生各行票据交换差额并将帐务移存中央银行会计核算系统。商业银行处理中心CBPC（Commercial Bank Processing Center）作为商业银行所有辖属交换行（处）的代理，负责这些交换行（处）与DPC之间的数据收集和分发，并完成系统内的资金清算。清算资金管理者CFM（Clear
16、ing Funds Manager）直接在中国人民银行贵阳中心支行营业部持有备付金帐户的商业银行市级分行和其它金融机构。CFM对辖属CN与DPC之间的资金清算全面负责。人行县支行作为特殊的CFM参加JB_RCS系统。清算资金点CFN（Clearing Funds Node）直接在中国人民银行贵阳中心支行营业部持有备付金帐户的商业银行或其它金融机构交换行（处），CFN仅对本CN与DPC之间的资金清算全面负责。清差行与非清差行凡在人民银行市分行营业部直接开设备付金户的交换点（CFM或CFN），其交换差额可直接记入备付金户，可称之为清差行；其余各交换点则称为非清差行，其交换差要归并到隶属清差行中办理
17、。清差行的交换差包含两部份内容，一是自身的交换差，另一部分是辖属各机构的交换差。虚拟会计核算系统VCS（Virtual Clearing System）JB_RCS在其DPC中建立的、在日间业务中行使清算职能的子系统。VCS针对清算帐户进行清算：日初时，VCS从中央银行会计核算系统ABS中读取各清算帐户对应帐户的上日余额，日间发生的所有业务均由VCS在清算帐户上进行清算，DPC日终处理完成后，VCS将当日发生的帐务情况移存ABS.支付密码机制PCM（Payment Code Mechanism）一套新的票据鉴别机制，它以电子支付密码代替传统的“预留图章印鉴”方式，使图章印鉴数字化，便于在计算机
18、网络上传输，实现“电子票据”的交换和清算。支付密码系统PCS（Payment Code System）为解决JB_RCS电子支付系统中票据真伪判别问题，而引进的、基于支付密码机制的票据真伪判别系统。PCS将运行在所有参加JB_RCS系统的交换行（处）。对公系统ABS（Account Banlance System）也称会计核算系统或帐务处理系统等，是银行和客户之间的资金清算和结算系统。客户帐户情况在系统中反映，如人民银行对公系统（中央银行会计核算系统）中就存贮了商业银行在人民银行的备付金帐户、存款准备金帐户以及其它帐户。JB_RCS所涉及的对公系统包括两类：商业行对公系统CB_ABS，人民银行
19、对公系统PBC_ABS（中央银行会计核算系统）。本文不加特别说明的ABS专指中央银行会计核算系统。备付金帐户RA（Reserve Account）商业银行在人民银行营业部中央银行会计核算系统中开设的、用于结算业务的帐户。清算帐户CA（Clearing Account）为保证JB_RCS资金实时清算的有效性，对应每一个帐户，在DPC的虚拟会计核算系统(VCS)中设立一个逻辑清算帐户。VCS将以ABS中相应帐户的日初余额为基点，在日间业务处理过程中，以清算帐户代替该帐户执行资金清算，日终时再将清算帐户中的帐务信息移存至相应的帐户中。全额清算GS（Gross Settlement）按每笔支付业务的实
20、际金额进行逐笔清算的处理方式。同城交换与区域交换CC&RC（City Clearing & Regional Clearing）同城交换是指通过金融区域网中的城市网（City Network），连接DPC、贵阳市区内的票据交换单位（包括全国电子联行通汇点）及EIS小站，为同城范围内各对公业务营业网点提供网内票据交换、电子联行来/往帐实时收发及最终资金清算。区域交换是指在同城交换的基础上，通过金融区域网中的市县网（City-County Network）连接DPC、远郊县人行CN及EIS小站，为区域范围内各网点提供网内票据交换、电子联行来/往帐实时收发及资金实时清算。录入(Input)将纸票据转
21、化为电子票据的工序。录入需对票据的合法性进行检验：如支付密码（如有的话），汇入行行号，接收行行号，收款人帐号、户名等。提出(Out Clearing)发起行发送电子票据（支付指令）到DPC进行进一步处理的传递工序。如果是发起行付款（贷记往帐），提出前还应完成付款帐户的转帐处理往帐(Nostro )以某交换行处为发起行，所有由该点向DPC发起的帐务统称为“往帐”。浮动清算VC(Virtual Clearing)DPC逐笔对发起行送来的支付指令的付款行清算帐户暂扣资金（即减记付款行清算帐户）、收款行清算帐户暂收资金（即加记收款行清算帐户）的工序。在接受确认或退票后再由实际清算工序对该笔支付指令提供
22、最终资金清算。提入(In Clearing)DPC将接收到的支付指令转发到接收行的传递工序。来帐(Vostro)以某交换行处为接收行，所有由DPC向该点发来的帐务统称为“来帐”。确认（含退票）(Confirm)接收行对一条支付指令表示认可或不认可并向DPC作出应答的工序。确认/退票前需检验支付密码（如果有的话）和电子票据的其它应该由接收行检验的内容，如果是接收行付款（借记来帐），还应先完成付款帐户的记帐处理。检验和记帐成功的，回答认可（确认），不正确的，回答不认可（退票并申明退票理由）。确认信息将经DPC转发回发起行。DPC收到确认信息后，对相应支付指令进行实际清算。发起行收到确认信息后，完成
23、最后的转帐处理并结束相应支付指令（电子票据）的处理。实际清算TC(True Clearing)DPC对收到确认/退票信息的电子票据提供最终资金清算的工序。如果接收行确认，则贷记收款行清算帐户，以与浮动清算相对应；如果接收行退票，则贷记付款行清算帐户，以撤消浮动清算工序。收款行和付款行清算帐户必须保持平衡。实际清算和浮动清算本质上都是实时的，每笔电子票据（或确认信息）流经DPC系统时，接收行和发起行的清算帐户将及时得到更新以反映资金转帐（或可能的转帐）。营业日(Working Day)系统在一个自然日(法定假日除外)提供对外服务的时间。对本系统而言，其营业日为系统的电子交换时间。凭证提交号(It
24、emno)处理业务的电子凭证号码，一般组成规则是：发起行的交换号+业务流水号。金额(Amount)每次往/来帐的发生额。签发日期(Signing Date)也称“出票日期”，是票据签发人实际签发某支付凭证的日期。交换日期(Exchange Date)纸凭证转化为电子凭证并进入JB_RCS系统进行业务处理的日期。提示付款日期(Presentment Date)持票人向受理行出示票据、要求受理行发起支付指令的日期。借贷标记（Debit/ Credit Flags）表示交换业务记帐方向的符号。权限(Permission)用户进入系统后操作级别的标识。凭证种类代码(Bill Code.)JB_RCS系
25、统受理的票据种类代码。交易类别(Transaction Type.)系统允许进行的交易种类，JB_RCS的发起行CN系统区分以下交易类别：交易类别交易码业务适用范围普通往帐1发起行向接收行发起同城贷记/借记业务（当发起行与接收行相同时，为“本转”业务）。电联往帐（正常往帐）2发起行通过人行EIS系统向异地汇款电联往帐（电联来帐退回异地）3市人行营业部CN向异地退回EIS来帐电联往帐（往帐重发）4所有CN对由于“电子联行往帐发送失败退回”的往帐，可打印出“电子信息退票理由书”凭以产生重新发送凭证进行“往帐重发”。该类业务必须在一定时间范围内（两天）进行电联来帐退帐5商业行CN将已经“确认接收”的
26、EIS来帐在两个工作日内（不包括当日）退回相应的人行营业部（从同城凭证提交号中获取人行营业部的交换行号）同城退报6接收行可将已经确认接收的同城贷记来帐在两个工作日内（不包括当日）退回发起行跨行转汇7发起行委托接收行通过接收行行内系统向异地汇款（贷记业务）同城转报8发起行将来自行内系统的异地来帐转报给接收行（贷记业务）退票重发9某笔同城贷记业务由于某种原因（非企业原因）被接收行退票，发起行打印出“电子信息退票理由书”，在两个工作日内（不包括当日）另起凭证进行“退票重发”红字冲帐10对已发生的本转业务进行冲帐处理单笔记帐11单边记帐的本转业务一借多贷12一张借方凭证、多张贷方凭证的本转或跨行业务一
27、贷多借13一张贷方凭证、多张借方凭证的本转或跨行业务交易码（Transaction Code）业务类别代码。帐号(Account No.)发生支付业务的客户帐号。本系统涉及的帐号有：人行营业部的所有帐号，DPC的清算帐号，发起行、接收行的收款人帐号、付款人帐号等。行号(Bank No.)经人行批准的专门从事金融业务的机构代号。全国电子联行单位以人总行批准下发的全国联行行号作为其唯一代号；参加同城交换的交换单位，则以人行贵阳中心支行批准的同城交换行号作为其唯一代号。电子信息退票理由书当JB_RCS系统中由于某种原因导致电子支付信息被“退票”时，“电子信息退票理由书”负责记录退票理由及被退票业务的
28、有关信息。“电子信息退票理由书”既记录因接收行“退票”产生的电子退票信息，也记录发起行产生的电子退票信息。2.2 CNAPS与CNFN为加强中央银行对宏观经济的调控职能，减少在途资金，加速资金流通，提高资金使用效率，改善对客户的服务，方便客户使用银行支付工具，中国人民银行正在实施中国国家现代化支付系统（简称国家支付系统CNAPS）建设。CNAPS是银行为广大客户提供全面支付服务，集金融管理、金融服务和金融宏观货币政策职能为一体的，以计算机网络为支撑环境，将中央银行各分支机构与各专业银行有机结合在一起的综合性大型集成系统。广义的CNAPS包含专业银行与客户之间的资金结算和清算的下层系统及完成专业
29、银行之间和中央银行与专业银行之间支付活动的最终资金结算和清算的上层系统。按照中国目前银行业的职能划分，上述下层系统的实施将主要由各商业行负责，而上层系统的建设则由人民银行发起、实施和管理。CNAPS是一种可靠、安全和整体性的支付、结算和清算系统，它是一个跨行、跨地域的全国性的系统，也是与各专业银行下层支付服务系统互连的系统，是各个商业行支付服务系统资金清算与结算的总枢纽，它的实现，必将给我国的金融业、商业及其他许多行业带来一场革命，从而在一定程度上满足我国国民经济快速增长的需要。CNAPS的三层处理结构是： 1.国家处理中心（NPC），两个NPC将分别建在北京怀柔和江苏无锡。 2.城市级处理中
30、心（CCPC），将有400个CCPC分布在全国各地。 3.县级处理中心（CLB）。中国支付业务，正在经历从手工和计算机单机/联机应用向以计算机网络为支撑环境、以电子资金转帐（EFT）为基础的网络化现代支付系统的过渡。中国人民银行和各商业银行各自管理、开发、运行的相互独立的，两个层次的支付系统正处在相互渗透，向综合性的统一的中国现代化支付系统转变的关键时期。2.3 EIS与“天地对接”作为CNAPS的先驱，EIS为使用EIS支付方式的人民银行和专业银行提供了很有价值的服务，它采用隶属于人民银行的EIS清算总中心作为交换中心或分发中心，为专业银行和人民银行提供跨行、跨地区的支付与资金划拨服务(目前
31、为贷记支付)。EIS系统是中国金融电子化建设进程中的一项重要成果。随着电子联行系统的正常运行，各地联行单位越来越多，联行往来业务不断增加，各小站的往帐手工录入量越来越大，而目前我国大多数城市的同城交换都是手工方式，其低效性远远不能适应EIS业务迅速发展的需要，从而出现了“天上三秒，地上三天”的不正常现象。为解决这一问题，中国人民银行总行提出了“天地对接”构想。“天地对接”是全国电子联行的延伸和扩展，目的在于改变我国目前大多数城市同城交换及资金清算手工低效的现状，以适应EIS业务迅速发展的需要。我们理解，所谓“对接”应包括网络层对接和应用层对接，网络层对接解决卫星通讯网（天网）和同城清算网络（地
32、网）的对接，使网络延伸至各金融机构，通过有组织地公布数据格式，实现天网与地网之间的数据传递；应用层对接则要解决电子联行系统与中央银行会计核算系统的对接，变事后手工清算为逐笔实时清算，实现技术和业务的充分合作。电子联行业务实现网络层及应用层对接后，异地转汇资金将实时清算、实时转发，从而从根本上改变目前电子联行“天上三秒，地上三天”的局面，加快资金周转，充分发挥电子联行的整体效益和社会效益，改善区域金融服务环境，提高金融服务水准，以适应和促进区域经济的健康发展。2.4 同城（区域）资金清算系统国内现有的同城票据交换方法主要有以下几种：基于手工记帐的定时、定点的人工跑票，基于计算机计帐的传盘以及通过
33、数据通讯传输帐务数据，以上几种方式的基础都是实际的人工跑票，即实物票据的真实交换。如果只是用计算机处理交换总台业务或者采用票据清分机系统，只能加快票据交换的速度和减轻票据交换中心的工作压力，但不能从根本上解决票据的实时清算、实时抵用问题，只能事后清算、延时抵用，使得透支情况不易发现，资金在途时间长。为从根本上解决这个问题，各地开始投资建设同城（区域）资金清算系统。同城（区域）资金清算系统是为某一城市或区域范围内各对公业务营业网点提供网内票据电子交换及资金实时清算的计算机系统。它以某种方式解决票据真伪判别问题（最常用的是支付密码方式），以金融区域网作为清算网络，以人行数据处理中心代替票据交换所，
34、减轻工作人员劳动强度，提高劳动效率。系统要实现与支付密码系统的连接，变传统纸票据为电子票据；系统要实现与商业银行对公业务处理系统的连接，使业务数据一次录入，多次利用；系统要实现与中央银行会计核算的连接，变传统手工清算模式为自动实时清算；实现与当地电子联行卫星小站系统的连接，减少资金滞留时间，减少小站录入人员工作量，实现电子联行业务的“天地对接”。总之，同城电子资金实时清算系统可实现区域范围内行处之间转帐结算的网络化及自动化，提高会计结算/核算质量，减轻业务人员的劳动强度，提高资金抵用率，加速企业资金周转，从而改善区域金融环境。中国人民银行贵阳中心支行准备投资建设的JB_RCS就是这样一个典型的
35、应用系统。2.5 支付密码运用体系电子资金实时清算系统的实现基础是要将纸票据转变成为“电子票据”（“电子支付指令”），使得支付指令的确认和处理不再基于原先的实物票据和票面上的物理印鉴而完成，即要考虑采用一种数字化的手段代替物理印鉴并作为票据和支付指令的真实性与合法性及完整性的标识，得以用数字化的电子支付指令取代物理票据。目前同内最为常见的就是电子支付密码方式。电子支付密码是在实现网上电子资金实时清算时，发起人在纸票据上提供的、用于证实票据和电子支付指令的完整性和有效性的一种数字密码信息。受理方据以判别或委托出票行判别支付指令的真实性和完整性，从而实现不依赖于纸票据实物交换和印章比对而完成电子资
36、金的实时支付。2.5.1 票据信息与支付密码银行票据的基本信息可按属性划分如下：w 定性信息：出票人的身份及担保信息，即票据真实性信息；w 定向信息：付给谁，如收款人、背书人/被背书人；w 定时信息：何时鉴发，如出票日期；w 定额信息：付多少，如金额；w 辅助信息：说明资金用途，如事由、备注等。以支票为例，其票面要素及其作用、属性如表1所示。票面要素作用属性单位印鉴、人名印鉴判明支票真实性的主要依据（使用两个印鉴，便于由两个人分别掌握和签发，便于控制），说明该支票确经出票人盖印鉴发、担保付款。定性付款行名称标明开户行名/号，说明最终由谁确认支票合法性、帐户的有效性（是否透支）并予以承兑。定性支
37、票号码支票的标识号定性出票人帐号标明付款人，说明是谁鉴发的支票，最终由谁承付定性收款人标明收款人，说明支付对象定向出票日期标明支票鉴发日期，作为支票有效期的计算起点定时金额/限额标明具体的支付金额或注明限额定额用途/备注辅助信息辅助被背书人/背书人签章/背书日期背书人票据权利的转让定向/定时表1. 支付工具票面要素与属性分类表在表1中，“定性”信息确定票据支付指令的真实性，而定向、定额、定时信息则确定票据支付指令的完整性。在使用支付密码方式的实时清算系统中，支付密码既要作为支付指令的真实性标识（功能上相当于纸票据上的图章印鉴，主要起定性标识作用），又要对指令的完整性进行保证（表达纸票据上的定额
38、、定向、定时等信息）。原则上，支付密码的编写必须由客户自己进行；而支付密码的最终验证和确认由付款方开户行进行。2.5.2 支付密码设备与器具与支付密码机制实施及运作有关的设备及器具通常包括：1. 电子支付密码器；2. 密码器加载机；3. 支付密码校验机等。2.5.2.1 银行用密码设备2.5.2.1.1 密码器加载机安装于银行营业网点的操作终端，通过标准串行接口（RS-232）与清算系统网点主机或终端的连接。清算系统通过密码器加载机的实现与支付密码器间的通讯，借以完成对清算系统对支付密码器的管理功能。2.5.2.1.2 支付密码校验机（授权机）安装于商业行分行计算中心机房，作为授权机，完成对密
39、码器加载机的授权功能；作为校验机，完成用户敏感信息的管理和票据电子支付密码的校验功能。2.5.2.2 客户用密码设备2.5.2.2.1 支付密码器由客户基本帐户开户网点进行发售和管理。客户在签发票据时根据支票号码、签发日期、金额、帐号等要素生成票据的支付密码。支付密码器可支持“一机多银行”和“一机多帐户”的应用，并可记录和查询已开票据；客户可对支付密码器设定开机密码或开票密码、预留密钥。2.5.3 双支付密码机制为最大限度地保障银行和企事业单位的资金安全，采用支付密码机制的电子资金实时清算系统一般都采用的“双支付密码机制”，即在使用支付密码器编码时引入“付方密码”与“收方密码”。2.5.3.1
40、 付方密码付方密码是由付款人在签发票据时经过付方密码算法计算形成的支付密码，任何使用支付密码的票据都必须具备付方密码。付方密码由付款人填写到票据上。付方密码可分为两种情况：(1) 对确定金额的票据，金额将作为密码运算的参数参与付方密码的生成；(2) 对不定金额的票据，金额不作为参数参与付方密码的生成。2.5.3.2 收方密码收方密码是收款人在受理票据时通过收方密码算法计算的支付密码，计算收方密码时可将付方有关信息加入。收方密码对于不定额票据更为重要。另外，收方密码的引入方便了票据的背书转让。收方支付密码作为确定收方的帐号、实收金额的一种数字签名，它的引用对于减低支付风险、防止抵赖是很有好处的。
41、为充分保证资金安全，业务部门通常会规定：在票据签发时金额不定的票据，必须使用收方密码。2.5.4 支付密码的生命周期从密码管理的角度看，支付密码也有一个生命周期，要经历产生、使用与销毁三个阶段： 产生：付款客户在签发票据时使用编码器生成付方密码；收方客户在接收票据时产生收方密码。 使用：将支付密码填写于票据上；票据带码进入流通领域及商业行营业网点。 结束：支付密码经历挂失、验证或销票等操作后结束其生命周期。2.5.5 支付密码票据管理系统凡需采用支付密码的票据均为银行重要凭证，所以，作为电子资金实时清算系统中不可缺少的组成部分，支付密码票据系统的地位与作用十分重要。支付密码票据管理系统提供包括
42、票据发售、挂失、解挂、止付、注销等功能，使得银行能对使用支付密码的重要凭证进行有效的管理，进一步降低了支付风险。2.6 项目建设目标为加速资金周转，减少资金在途时间，中国人民银行贵阳中心支行决定启动“青鸟电子资金清算系统”建设项目，通过为全市金融机构提供同城/区域票据交换的实时清算和结算服务系统（JB_RCS），改革现行票据交换清算办法，变实物票据流为电子票据流，变手工/并盘批量清算为计算机逐笔实时清算。该项目的近期目标是：1. 建设贵阳市金融区域网（GYFN），通过GYFN实现人行处理中心与各商业行分行及交换网点的网络连接；2. 利用支付密码机制将借记票据转换为电子票据；3. 建设青鸟电子资
43、金清算系统(GYRCS)，实现全市范围内电子资金实时交换、及时清算及全国电子联行业务的“天地对接”。以上近期目标的实现，必将尽快改变目前手工同城繁杂、低效及电子联行“天上三秒，地上三天”的落后局面。一期工程完成后，贵阳中心支行还将对该系统网络与应用进行扩充，网络最终将覆盖贵阳中心支行下辖区域的所有人民银行分支机构及其他金融机构，并通过与省内其它资金清算中心的连接，实现更大区域范围内的票据通用及支付清算的自动化。我们有理由相信，JB_RCS系统的实现与运行，必将使贵阳市的同城/区域票据交换清算业务产生从手工/并盘处理方式向以电子票据为基础的实时清算系统的飞跃，从而大大改善贵阳市金融服务环境，促进
44、贵阳区域经济发展。3 业务处理模式本章将从JB_RCS系统业务运行角度出发，对系统将采取的业务处理模式进行描述。3.1 帐户集中管理 3.1.1 现状在“以帐户为中心”的传统银行业务运行模式下，帐户及帐户的活动是一切金融活动的核心，而帐户监管则是人民银行体现其金融监管职能的一个重要方面。为规范结算纪律，完善支付结算管理方式，促使金融机构合规经营，以维护区域内正常的金融秩序，人民银行各级机构应对当地所有金融机构开设的单位帐户和个人帐户实施全面监管。过去，由于技术及其它方面的原因，帐户监管工作力度不够，仅限于审查基本户的开立、进行基本帐户年检和银行帐户开立情况的事后检查等，而没有与帐户的使用管理和
45、实时监控联系起来，其监管效果与力度远远不能满足和适应关于“加强金融监管，保障和促进国民经济健康、高速发展”的要求。与全国大多数人行机构一样，XXXX目前的帐户监管工作也主要体现为简单的“事前批准登记，事后核查” 模式上：“事前批准记录”体现为人行委托各商业行代理人行进行开户审批，审查开户条件是否满足开户要求，如合法，则代理人行颁发许可证，并进行开户操作，并于每月月初向人行报送开户信息；而“事后核查”则体现为简单的人工检查。在现行模式下，人行帐户管理部门对区域范围内所有帐户的开立、撤消、修改及使用等动态情况不能进行有效的监控。3.1.2 电子清算系统中的帐户管理模式同城清算网络及系统的建立，为严格和加强帐户监管提供了可能；而建立全网统一的帐号户名库也是建设电子资金实时清算系统所必须的。所以，基于金融区域网和同城清算系统建立起一套行之有效的“基本帐户开户审批网上开户网上销户网上帐户信息修改”模式及系统非常必要。“基本帐户开户审批”工作可仍保持现有模式，由人行有关部门根据有关材料进行开户许可审批，并向合格企业颁发开户许可证。帐户管理与人行开户许可证颁发单位密切相关，该机构应及时提供最新数据（许可证编号，许可证颁发日期，单位名称，单位代码附属
