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1、人身保险合同,人身保险合同,【本章学习目标】 掌握人身保险合同不同于其他保险合同的特点。 了解人身保险合同的主要形式。 认识人身保险合同的主体类型及特点。 理解人身保险合同的客体及其含义。 掌握人身保险合同的主要内容。 掌握人身保险合同的标准条款及其含义，并能用于实务分析。 了解附加特约条款的种类及内容。 熟悉人身保险合同的实务操作。 正确运用相关法律法规来处理人身保险合同实务中出现的纠纷。,2.1 人身保险合同概述 2.1.1 人身保险合同的界定 1人身保险合同的实践性较强 2人身保险合同是一种定额给付性合同 3人身保险合同大多数是为第三者利益而订立的合同 4人身保险合同大多数具有长期性、稳
2、定性和储蓄性特 征,2.1.2 人身保险合同的主要形式 内容： 1投保单 2保险单 3暂保单 4保险凭证 5体检报告书 6业务员报告书 7保险费收缴凭证 8批单 9其他文件,2.2 人身保险合同的要素 2.2.1 人身保险合同的主体 1人身保险合同的当事人 （1）保险人。（2）投保人。 2人身保险合同的关系人 定义：是指与人身保险合同有特定的关系，但不一定直接参与保险合同订立的行为主体，包括被保险人、受益人。,（1）被保险人： 定义：其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。 权利： 1）同意投保人为其投保并认可保险金额的权利。 2）寿险合同进行质押或转让时，须
3、经被保险人同意。 3）具有指定受益人的权利。（2）受益人。 定义：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。,3人身保险合同的辅助人（1）保险代理人: 1）保险代理公司。2）兼业代理人。3）个人代理人。（2）保险经纪人。（3）保险公估人。,2.2.2 人身保险合同的客体 定义：合同中权利义务所指向的对象。人身保险合同的客体，是指人身保险合同中权利与义务所指向的对象，即保险利益。2.2.3 人身保险合同的内容 1人身保险合同的基本条款 2人身保险合同的特约条款 （1）附加条款。 （2）保证条款。,2.3 人身保险合同的标准条款 2.3.1 不可抗
4、辩条款 内容：自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人不得以投保人和被保险人在投保时误告、漏告或隐瞒某些事实为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。 适用要求： （1）被保险人在订立人寿保险合同2年后仍存活。 （2）投保人按期缴费，保单效力正常。,2.3.2 年龄误告条款 约定：如果投保人在投保时误报被保险人的年龄，保险合同并不因此而无效，在保险事故发生前或发生后，保险人可根据被保险人的真实年龄对保险费或保险金额予以调整。 处理方式：（1）被保险人的真实年龄超过或低于合同约定的年龄限制。（2）被保险人的真实年龄在合同约定的投保年龄限制范围内： 1）投保时所报被保险人
5、的年龄高于其实际年龄的 2）投保时所报被保险人的年龄低于其实际年龄的,2.3.3 宽限期条款 适用范围：约定分期支付保险费的寿险合同，投保人支付首期保费后，如未按时缴纳续期保险费，保险人将给予投保人一定的缴费宽限时间（一般规定为30天或60天）。2.3.4 复效条款 思考：复效与重新投保的区别。,2.3.5 自杀条款 内容：如果被保险人在某一特定时段内（通常是从保单签发日开始两年内）自杀身亡，则保险公司不支付死亡给付，只返还保单现金价值或保费余额给受益人，如果在特定时段后自杀，则视为自然死亡，按约给付死亡保险金。,2.3.6 不丧失现金价值条款 定义：规定保单所具有的现金价值归属的条款，又叫做
6、不可没收现金价值条款。 对于失效保单，处置现金价值的方式有： （1）退保。 （2）将原保单改为减额缴清保单。 （3）将原保单改为展期保险。 （4）投保人可做书面申明。,2.3.7 保险费自动垫缴条款 内容：在合同有效期内，投保人已按期缴足一定时期（一般为两年）分期保费的，若以后分期保费超过宽限期仍未缴纳，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴保费及利息时，除投保人事先另以书面做反对声明外，保险人将自动垫缴其应付保费及利息，直至累计的垫缴本息达到保单的现金价值数额为止。 适用条件： （1）投保人选择了该条款。 （2）保单此时有效且具现金价值。,2.3.8 保单贷款条款 2.3.9 保单转让条款 绝对
7、转让 抵押转让2.3.10 受益人条款 定义：是人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更以及受益人权利等内容的具体规定。 种类：（1）不可撤销的受益人和可撤销的受益人。 （2）原始受益人、后继受益人和继承人。 （3）特定受益人与成员受益人。 （4）自然受益人、指定受益人和法定受益人。,2.3.11 红利选择权条款 定义：指分红保单的保单持有人可以选择领取红利的方式。 种类： （1）现金红利选择权。（2）抵减保费红利选择权。 （3）累积利息红利选择权。 （4）增额缴清保险红利选择权。 （5）增额定期保险红利选择权。（6）提前满期。,2.3.12 保险金给付选择权条款 定义：是保单持有人或
8、受益人可以根据自身情况选择领取保险金的方式。 种类：（1）一次性现金支付。（2）利息收入方式。 （3）定期收入方式。（4）定额收入方式。 （5）终身年金方式。2.3.13 共同灾难条款 2.3.14 战争除外条款 运用标准：（1）因果型标准（2）事态型标准,2.4 人身保险合同附加特约条款 2.4.1 保单所有人条款 2.4.2 免缴保险费附加特约条款 内容：如果被保险人在规定的年龄或期限之前，因为遭受人身伤害或患病而完全丧失工作能力，其在丧失工作能力期间可以免缴所有保险费，而保险合同继续有效，死亡保险金给付、贷款、现金价值增长和分红等如同已缴保险费那样处理。,2.4.3 丧失工作能力收入附加
9、特约条款 2.4.4 保证加保选择权附加特约条款 （1）保险金额。（2）提前加保特权。2.4.5 意外死亡双倍补偿附加特约条款 （1）死亡的近因必须是意外伤害。 （2）必须在意外事故发生后的90天（120天、180天或1年）内死亡。 （3）必须在规定的年龄之前死亡。 （4）规定了较多的除外责任。,2.4.6 提前给付死亡保险金附加特约条款 种类：（1）绝症保险金。 （2）重大疾病保险金。 （3）长期护理保险金。,2.5 人身保险合同实务操作 2.5.1 人身保险合同的订立 定义：是指保险人与投保人就人身保险合同的内容达成一致的行为。 1订立人身保险合同的原则订立 （1）保险利益原则。（2）最大
10、诚信原则。 （3）合法原则。 （4）自愿公平原则。,2订立人身保险合同的程序 （1）要约。（2）承诺。2.5.2 人身保险合同的生效 1人身保险合同的成立 2人身保险合同的生效 3人身保险合同保险责任的开始,2.5.3 人身保险合同的中止与终止 1人身保险合同的中止 定义：是指在人身保险合同的有效期限内，因某种事由的出现而使合同的效力处于停止状态，当该种事由消失时，合同的效力仍可恢复并继续的情形。,2人身保险合同的终止 定义：指人身保险合同关系的彻底消灭，即因某种法定或约定事由的出现，致使合同双方当事人的权利与义务彻底消灭。 种类： （1）自然终止。（2）解约终止。 （3）履行终止。（4）合同
11、自始无效。,2.5.4 人身保险合同的履行 1投保方对合同的履行 （1）如实告知义务的履行。（2）缴费义务的履行。 （3）发生保险事故后的通知义务的履行。 （4）如实提供单证的义务。 2保险人对合同的履行 保险人义务： （1）告知义务的履行。（2）给付保险金义务的履行。 （3）保密义务的履行。,2.5.5 人身保险合同的变更 1人身保险合同的变更事项 （1）投保人的变更。（2）被保险人的变更。 （3）受益人的变更。（4）保险人的变更。 （5）缴费方式的变更。（6）保险金额的变更。 （7）保险期限的变更。（8）保险责任的变更。 2变更程序与效力 条件：必须采取书面形式，并经双方协商一致。,2.6
12、 人身保险合同法律适用与案例分析 2.6.1 人身保险合同的纠纷、争议处理与法律适用 1人身保险合同纠纷 定义：是指在人身保险合同的订立、履行过程中双方当 事人无法达成一致的情况下而导致产生异议。,合同纠纷情形：（1）因保险合同当事人、关系人不明而发生纠纷。（2）投保人不按合同约定缴纳保费引起是否承担责任的法律纠纷。（3）投保人或保险人违反如实告知义务或通知义务，导致对合同或相关条款的效力产生异议而出现的纠纷。（4）保险事故的认定。（5）保险期限的确定。（6）索赔时效的问题。（7）合同的有效性与是否可以解除引发争议。（8）代理人的代理行为引发的争议。,2争议处理方式 （1）协商解决。 （2）仲裁解决。 （3）诉讼解决。 3人身保险合同的法律适用2.6.2 人身保险合同案例分析与讨论,本章小结1、人身保险合同特点、形式。2、人身保险合同的主体类型及特点。3、人身保险合同的客体及其含义。4、人身保险合同的主要内容。5、人身保险合同的标准条款及其含义，并能用于实务分析。6、附加特约条款的种类及内容。,
