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1、第四章 人寿保险 （Life Insurance）,1,本章主要内容, 人寿保险的概念、特征及种类 普通人寿保险 特种人寿保险 创新型人寿保险,2,4.1 人寿保险的概念、特征及种类,一、概念及特征1、概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故给付一定保险金额的一种人身保险形式。,3,2、特征： -承保风险的规律性：危险与年龄相关，比较稳定 -以长期性业务为主采用“均衡保费”法；多数生存保险是被保险人用于养老之用 -具储蓄性质，日渐成为投资手段 -保费确定方式特殊：寿险精算 均衡保费,4,二、人身保险的分类1.按保险事故不同分类
2、 ：（1）死亡保险 Mortality Insurance （2）生存保险 Pure Endowment Insurance（3）两全保险Endowment Assurance,5,2.按保险性质分类：普通人寿保险（保障生、死等基本危险）。主要有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等 。 特种人寿保险（某些方面做出特殊规定）。主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等 。创新型人寿保险。主要种类有变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险。,6,3.按保险盈利分配与否分类 （1）分红人寿保险。Life Insurance with Dividend 又称为利益分配寿险，是指保险
3、公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。（2）不分红人寿保险。Life Insurance without Dividend 又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余分配的一种人寿保险。,7,4、按被保险人的危险程度分类 （1）健体保险 。Standard Life Insurance 生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险，前面提及的普通人寿保险一般都是健体保险 。（2）次标准体保险。Sub-Standard Life Insurance又称为弱体保险，是指危险程度较高不能
4、按正常费率承保，除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保的情况下的一种特殊人寿保险形式，因此该险种属于特种人寿保险。目前大多数寿险公司都承保次标准体保险。,8,此外：按保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和分期给付保险两种；按被保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险；按投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。人寿保险理论和实务中，通常都按保险性质分类。后续的介绍即以此为基础。,9,4.2普通人寿保险,死亡保险生存保险两全保险,10,一、死亡保险,（一）定义 以死亡作为给付保险金的条件,（二）种类,11,1、定期死亡保险（定期寿险）term life insurance or t
5、erm death insurance,概念：期内死亡保障。可附加全残保障.,特征：,保险期限一定 。约定期限或年龄,保费不退还 。生者为死者分担风险。,保费低廉 。只有保障功能，而没有储蓄功能,易诱发逆选择和道德危险（价低和保障高）。,在相同保险金额、相同投保条件下，其保险费低于任何一种人寿保险。这是定期人寿险的最大优点。,保险期限和保险金额可以随经济状况予以变更。,12,为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的措施有：1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查；2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准3）对年龄较高身体又较差者拒绝承保。,定期保险
6、适合哪些人群？,13,比较适合选择定期寿险的人：一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱；三是定期债务承担者；四是事业刚刚起步的年轻人；五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。,注：定期寿险无储蓄与投资收益.,14,2、终身死亡保险 whole life insurance,又称终身人寿保险、终身寿险。提供终身保障的保险。,交费方式,1）连续缴费终身寿险。,2）限期缴费终身寿险。,注： 终身寿险的保单具有现金价值。 费率较高 。,3）趸缴保费终身寿险。,15,终身寿险就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险限缴保费连续缴费终身寿险,就保障成分而言
7、，趸缴保费终身寿险限缴保费连续缴费终身寿险,本部分需提醒大家,16,适合的人群：,高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。需要长期保障的人。,17,二、生存保险 pure endowment insurance,性质：以生存为给付条件意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、教育金保险 ，生
8、存保险与死亡保险结合成为两全保险。,18,生存保险储蓄,死亡了的人得不到保险金 生存的人除保费及其利息外才有生存保障（即期内死亡者放弃的保费及利息）,注意,19,三、两全保险,生死合险，无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡 给付死亡保险金 保险期满仍生存 给付生存保险金具有储蓄性质。常被作为储蓄替代品。保险期限可以设定为一定年限 或一定年龄。,20,两全保险的种类 （1）普通两全保险 。死亡保险金=生存保险金。 （2）期满双倍或多倍两全保险 。主要为被保险人生存考虑的 。 （3）两全保险附加定期寿险。死亡保险金是生存保险金的若干倍， 为被保险人家人考虑的。 （4）联合两全保险 。几个人共同投
9、保；一个保额 期内一人死亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金,21,目前，中国寿险市场上普通寿险已经成为主要寿险险种之一，在回归寿险本源的思想影响下，每个公司都推出了自己的寿险产品。而且很多都是多个基本保障组合后推出的复合型产品。,22,4.3特种人寿保险,通常把除普通人寿保险之外具有特定目的、特殊保险对象、特别保险责任或特别承保方式的人寿保险称为特种寿险。主要包括简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体保险和年金保险等。,一、简易人寿保险 simplified life insurance,针对低收入的普通民众的一种生死两全保险。小额、免体检,23,1、生存到保险期满 2、自生
10、效之日起180天后因疾病死亡 3、因意外伤害事件所致的死亡 4、因意外伤害事件造成身体残疾，按人身保险意外伤害残废给付标准的规定给付保险金。,保险责任：,（一）保险责任和除外责任及保险期限,给付保险金全数。,被保险人,24,除外责任,1、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗行 为。年龄除外。2、由于被保险人自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投 保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。3、由于战争或军事行动所致的残废或死亡。4、被保险人自保险单生效之日起180天之内因疾病死亡。,保险期限：5年、10年、15年、20、30年等几个档次，被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。,25,（二）
11、简易人寿保险的特点,1、具有标准化固定格式。保险期限的标准化（5、10、15、20、30年，满 期年龄不超过70岁。选择合适的期限）保险费的标准化（不区别年龄和期限，按份计收。也有趸缴、年、半年缴、月缴方式）保险金额的标准化（只要保险期限相同，同一年 龄组别的保险金额就相同）,26,2、低保额、低保费、缴费次数频繁；,3、免体检但要求如实告知。,4、有等待期或消减期（约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金额）,27,一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查当评定其死亡指数超过临界线时（假设：以标准死亡指数为100%，则订为125%或130%为标
12、准体承保的最高界限，而弱体保险是指该被保险人的审查点数高于125%或130%，但低于某一点数如190% ）,二、次标准体保险（弱体、次健体 Substandard insurance ）,28,如果寿险公司认为在某一条件下尚可以承保，则将该被保险人称为弱体或次标准体；如果寿险公司认为根本无法承保，则称为拒保体或谢绝体。,29,（一）概念：被保险人存在超过正常风险时，保险人使用特殊方法予以承保的人寿保险。不能按照标准费率承保。,30,（二）次标准体通常包括下列情况：,1、现有的生理缺陷（异常高血压、心脏病等）,2、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风）,3、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等
13、）,4、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。,5、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）,31,（四）次健体的承保方法,提高保费增加年龄减少保额。重新规定承保范围。比如将其某种疾病或某种保险责任除外后才予以承保。,32,三、年金保险（pension insurance ）,1、年金保险的定义、特点和作用,（1）、定义：在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内规律定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险的特点，在给付前必须缴清保费。,33,（2）、年金保险的主要特点：,是特殊的生存保险（通常，保险金分期而非一次性给付）保单具有现金价值。保险期间分为缴费期和给付期 即积
14、累期和清偿期。（有的包括等待期）,34,3、年金保险的种类,1、给付开始时间不同,即期年金保险延期年金保险,2、年金给付有保证否,有保证年金保险无保证年金保险,3、给付期限不同,定期年金保险（又分确定年金和生存年金）终身年金保险最低保证年金保险（最低给付金额或年数）,35,5、年金给付额变动否,定额年金保险变额年金保险（具有投资分离帐户）,变额年金是为了克服通货膨胀对长期性年金保险的影响而设计。保费除了扣除一定的营业费用以外，全部进入独立帐户，购买基金或普通股票。,4、被保险人数不同,个人（单生）年金保险联合生存年金保险联合及最后生存者年金保险,36,4、年金保险的作用：,1、提供老年生活保障
15、2、作为子女的教育基金3、可以合理避税的安全投资方式。,优于储蓄,37,4.4创新型人寿保险,又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，,一、概念,38,二、创新型人寿保险的共同特点,1、具有保险和投资双重功能2、独立帐户，运作透明（保障和投资帐户，公布、查询买卖价格）3、保障水平不确定（保额和投资帐户投资价值总额中较大者；或二者之和）4、收益和风险并存,39,三、分红险基础知识,40,分红保险1776年最早产生于英国，距今已有200多年的历史，分红保险给客户带来的抵制通货膨胀、使货币保值增值的好处使分红保险在全世界各国风行，形成寿险产品的主流趋势。,北美80%,德国85%,
16、香港90%,41,1、什么是分红保险？,42,分红险,分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。,43,分红保险是双赢的桥梁,保险保障,年年分红,+,具有保障和理财双重功能,44,2、分红保险的特点,45,分红保险的特点,（1）具有风险保障和投资理财双重功能（2）保单持有人享受经营成果（3）投保手续简便，便于消费者购买（4）保险费的精算假设比较保守,46,3、分红红利从哪来？,47,利差
17、益 实际投资回报率与预定利率之间差异形成的损益死差益 实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的损益费差益 实际费用率与预定费用率之间差异形成的损益,多差分红,48,还有 其他盈余如：退保差、超过申领时限保险金、超期借款的罚息,49,多差分红设计将全部盈余参与分红红利来源最大化,50,4、保单红利怎么分？,51,可分配赢余,未分配赢余,不低于70%的部分作为年度红利。,预留作为平滑准备。,年度总盈余,52,分红产品两大流派,英国、澳大利亚为代表的 英 式 增 额 分 红美国、日本、台湾为代表的 美 式 现 金 分 红,53,英式增额分红,采用增加保额的方式进行分红，即将每年的分红转换为保额，客户仅能
18、在保单终止时领取红利。,54,美式现金分红,采用现金方式进行分红，即每年的分红由客户自由选择领取方式，包括现金领取、抵交保费、累积生息等方法，领取方式灵活多样。,55,保险公司投资渠道,56,银行协议存款 国债、金融债券、AA+企业债券国家大型建设项目，比如南水北调、西气东输、高速公路，三峡电站等参与证券投资基金的发行与二级市场交易国务院规定的其他资金运用形式,57,四、投资连接保险,58,1、概念：根据中国保险监管机构的规定，投资连结保险是保险保障功与投资相结合的新型寿险产品。,59,2、保险费,60,3、保险金额,61,3、投资账户。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资
19、渠道主要为股票与基金、债券。目前市场上销售的投资连结险一般设有3-5个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户,62,4、投资连接保险与传统人寿保险的主要区别（1）主要功能不同（2）保险金额的确定不同（3）保险单的现金价值不同（4）透明度不同（5）账户设置及管理不同（6）风险责任的承担不同,63,投连险的投资风险全部由客户承担。上不封顶下不保底。不适合大众，适合有大量闲置资金、长期投资、风险承受能力强有耐心的“富人”。,64,四、万能险,65,四、万能寿险 Universal Life,“万能”：是指投保人可对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整。1、特征（1）最大特点：缴费
20、灵活，保额可调整。（增加保额需可保性证明 ）维持保单有效的唯一条件：保单的现金价值足以交付下期保费,66,万能寿险的现金价值=保费扣除各种费用及死亡给付分摊额后的复利（新投资收益率或最低保证利率）累积价值。,67,2、万能寿险的另一个特点是保单运作的透明性。定期寄送保单信息状况表，向客户说明保费、保险金额、利息、保险成本、各项费用及保单现金价值的发生数额及变动状况。3、投资组合由保险公司决定，个人投资账户有固定的保证利率 。,68,4、有A、B两种死亡保险金额给付方式供选择。,A计划：死亡保险金=保险金额 B计划：死亡保险金=保险金额+现金价值,69,所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另
21、一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。,70,利用图示说明万能寿险资金的流程,71,注意：万能险的年收益是在扣除保障费用、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。虽然一些万能险产品还增设了连续缴费奖励、特别奖金等鼓励客户增加账户投资的措施，但一般而言，在投保前期(10年内)，保险公司扣除手续费的比例相对较高（第一年为40-70%），只有投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。如果年限较短，投资账户所产生的收益，很可能还不足以抵消被扣除的手续费。可见，万能寿险比较适合中青年人长期投资、收入不稳定的人。不适合50岁以上的老人。,72,73,74,
