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1、风控四要素在贷款业务全流程中，贷前调查环节不仅关乎着贷款业务的整体效率，作为风险把控的第一道防线，不但对从业人员的业务素质能力有很高的要求，也直接决定着贷款业务的质量。由于对风险控制防范缺乏深入的理解、经验不足，同时各行业客户情况复杂等原因，整个审批过程会非常容易流于形式，机械的去执行贷款流程，为了帮助各位风控从业者更好的理解风险、认识风险,本文归纳了风险控制的“四道工序”为“风控人们”提供更加实用的思路去参考。一、风险感觉即通过直观感受，去直接判断客户的基本情况，侧面分析客户的还款意愿，还款能力。都说贷前调查，就是审批人和借款申请人斗智斗勇的过程，再来个不恰当的比喻，就像“审讯”。在和借款人
2、交谈的过程中，观察借款人回答问题时的语气，神态，微表情，微动作的表现，就能初步判断借款意愿，借款用途的真实性。我们在和客户沟通时，一定要有一个清晰的思维和判断力，并且有些问题要学会巧问，给客户一些封闭式的提问，能够试探出对方水深水浅。比如：客户甲和他朋友乙一同来到某银行办理抵押贷款，在对客户甲进行贷款询问中，一些问题甲总是无法正面回答，吞吞吐吐，最后都是由朋友乙来完成贷款细节的询问，这个时候，对于为何会对甲的经营状况，借款用途如此了解？这笔贷款是不是“借名”贷款？就要在心里打个问号了。二、风险验证即通过多方面的信息交叉验证，去核实客户的风险情况。既然客户经理通过直观的感受感受到了风险，那就要去
3、核查风险，验证风险。结合个人的业务经验判断是一方面，还需要通过第三方的评价等软性指标，再通过经营情况，偿债能力等硬性指标，去验证风险。在贷款调查中，交叉验证是一项非常重要的分析技术，通过交叉验证可以鉴别客户信息的真伪。对于客户提供信息真实性的判断，不能只听单方面的陈述,应该做到“现场调查，眼见为实”。我们需要借助如：原始单据，发票，对账单，银行流水等材料去验证这些信息之间存在的逻辑关系，信息之间都是有逻辑关系的，客户可能会说谎，通过一步步的去验证这些逻辑关系，真相便会呼之欲出。安全性和风险性是辩证统一的关系，如何捕捉到风险则有助于下一步的去评估风险。这一系列思维上的变化需要风控人有大量的审批经
4、验以及用心去思考。三、风险评估风险评估是对某一事件或事物带来的影响或损失的可能程度。风险评估的主要任务是识别评估对象面临的各种风险，评估风险概率可能带来的负面影响。贷款可能会出现的风险大致分为：借款人经验及能力不足的风险，借款人信用风险，还款能力不足的风险，借款用途不实的风险，担保手段不足的风险风险对贷款的影响程度可以分为五类：重大影响，较大影响，一般影响，较小影响，微小影响。对于重大，较大影响建议拒贷，后三者想出策略去控制风险。调查出来的各种风险，应综合归纳主要风险，说明其原因、程度和可能造成的后果，以全面、清晰地展现贷款的主要风险。四、风险缓释经过了风险的识别和评估后，我们对于客户的情况有了充分认识，能不能贷也有了大概的判断。这个时候，就需要做一个综合的考量，如何去把控显而易见的风险。比如在贷中发现客户的经营能力下降，抵押物不足值，借款用途不实，利息拖欠等等那如何去解决？风险缓释的大致几种做法:追加法人保证,追加关联人的保证,更换担保物，降低放款额度，提高贷款利率，限制支付方式等。优秀风控人一定要具备风险思维和敏锐的风险嗅觉，与其说我们在经营贷款业务，不如说我们在经营风险。做好调查的准备，带着问题去调查，带着疑问去调查，能做到这些肯定会让贷前调查事半功倍，掷地有声。
