个人理财规划报告理论探讨.docx

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1、个人理财规划报告目 录 第一部分 理财寄语和保密申明 3第二部分 规划摘要 4第三部分 家庭情况 5第四部分 家庭状况分析和诊断7第五部分 家庭理财目标9第六部分 理财基本假设 10第七部分 家庭规划建议 11第八部分 理财规划方案未来现金流评估 19第九部分 理财规划方案的执行23第十部分 风险揭示 23第十一部分 后续服务 23第十二部分 免责条款 24附件部分(附投资产品组合建议书) 25第一部分理财寄语和保密申明一理财寄语 理财不仅仅是富人的事，更是我们每个人生活的底线。它能够保证我们在遇到突发事件时，有基本的生活保障。理财是一种规划人生、规划家庭、计划现在和未来的思想和观念。当我们成

2、家立业、结婚生子；当我们买房购车，提升生活品质；当我们旅游娱乐、享受生活；当我们未雨绸缪、规划未来；当我们见证经济发展，财富聚散，我们会越来越强烈感到幸福生活与财富的关系，理财与财富积累的关系；明白人生的衣食住行的质量无不与财富息息相关。 人生没有等待，我们不妨从今天开始学习理财，尝试理财。在收支规划、储蓄、投资和保险等方面“多管齐下”积累财富，合理支配财富。让我们“口袋永远丰盈”，不用担心老年时钱不够花，不用担心养儿是否可以防老，为自己“自由”的下半生，赢得主动发球权。由自己来决定未来的生活面貌，获得幸福、自由的人生！ 2、 保密申明感谢您到光大银行天津市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们

3、为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是天津光大银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭

4、制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。2、 理财策略 1.积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。 2.根据不同时期需要，适当调整资产组合，并计划归还房贷。 3.增加财产保险支出，使家庭保障全面合理。 4.为子女准备3年出国留学费用及为父母储蓄赡养费。 5.储备资金购置一套120平米养老住房。 6.提高现有生活质量水平，合理

5、支出适当增加外出旅游费用。 7.增加投资收益，积累财产收益，为退休准备养老金。 8.未来遗产分配。三、规划后理财目标的可实现情况 1.在2013年为子女准备出国留学费用120万元。 2.在2017年在海南购置一套120平米的养老住房，价值240万元。 3.金融投资收益逐步提升，积累家庭财富。 4.实现在50岁退休，在2013年-2023年储备养老金360万元。 5.为子女归国准备创业基金300万元。 6.资产投资合理分划，增加收益，储备流动资金保障临时需要。 7.保险合理规划设置，增加人身保障和财产安全性，提高家庭风险承担能力。 8.生活水平改善，支出合理安排，提高现有生活质量, 每年准备旅游

6、基金。第三部分 家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。1、 家庭基本情况您为天津市人民医院的内科医生，税后年收入为38万元，今年40岁。您太太为个体商户，自己经营一家服装店，除去税金和经营费用后年收入为45万元，今年39岁。您的儿子李鹏，今年16岁高中一年级。目前您家中拥有一套住房，价值150万元，有60万元购房贷款未还，银行各项存款约45万元，2010年购置一辆雷克萨斯轿车价值45万元，轿车使用年限为15年。拥有股票市场价值约80万元，另有一套住房用于出租，价值88万元，年收入租金5万元，一家商铺用于张太太经营自用，价值35

7、0万元，家中文物及首饰藏品总共价值60万元。此外还有150万元不动产投资及45万元商业性投资，每月支付父亲2500元赡养费，每月按揭还贷8333元，家庭年开支消费约为193500元。您打算待孩子两年后高中毕业送至英国读大学，预计留学3年花费120万元。并且计划在5年内于海南三亚购置一套养老住房价格约为240万元。 您和您太太的职业都比较稳定，都处于中年阶段，家庭支出项目较多，随着您的孩子出国留学支出费用将会增加，而您的收入和投资收益也逐步增加，预计您未来的收入可以承担费用支出及购房计划。二、家庭财务情况规划前的家庭资产负债表家庭资产负债状况2013.05（单位元）家庭资产家庭负债个人使用资产（

8、住房、汽车等）2180000住房贷款600000实物投资资产（投资性房产、文物首饰等）4930000金融资产（股票及其他商业投资）3600000合计10710000合计600000家庭净资产10110000在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如个人使用资产市场价格为2180000元，金融资产市场价值为3600000元。3、 家庭收支情况规划前的家庭收支表家庭收支状况2013.05 （单位元）每月收支状况 （单位元）收入支出本人收入25000家庭基本生活开销16125配偶收入37500银行住房贷款9873理财收入25000合计25998合计87500每月结余61502年度收支状况

9、（单位元）年终奖金80000保险费11000合计80000合计11000年度结余69000四、特殊情况说明 1.根据您的说明，目前您和您太太分别购买了新华保险公司的人身意外险和两全分红保险，年缴费11000元，有意购买一份财产保险，全面保障家庭安全。 2.您对您现在的各项金融及商业投资及收益比较满意，目前没有打算参与其他投资。 3.您打算在两年内准备好子女的出国留学费用，并希望在5年内在海南买一套住房，必要时将会转卖手中的金融资产储备现金。 第四部分 家庭状况分析诊断一、家庭保障分析 目前您已购买了两项保险产品，一份是您的人身意外险和您太太的两全分红保险，能够为您的家庭提供基本风险保障。但是这

10、两类并不能全面保障您家庭及财产的安全，所以我们建议适当增加家庭保障型保险。 股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。根据我们对您的了解您是一名医生，而您的太太是个体商户，单位的福利待遇使您的风险保障较高，而您的太太正处于中年，个体经商本身劳力过大，且工作时间较长没有固定假期，对身体造成健康隐患，所以我们建议您为您的太太增加一份健康保险。 风险不是绝对的，但是风险可以避免，所以我们希望您能及时做好安排，在未来的生活中为家

11、庭支撑一个保护伞。二、家庭金融资产投资分析 您除了购买了80万元的股票外，还持有不动产及商业性投资共195万元，您购买的保险现金价值达到了25万元，根据您的说明，目前你的投资收益较为可观，您比较满足现在的金融投资情况。我们建议您，在您认可的情况下可以利用空余的现金及存款增加无风险金融投资，实现最大收益，增加您的财富。三、家庭投资风险偏好分析 根据前期我们对您的了解和测试，我们得知您对理财已经积累了一定的经验并且已经利用各项资产投资增加了自己的收益，有自己的投资方式，对于投资的兴趣浓厚但是目前比较满足现在的投资收益情况不想再过多投资。我们认为您属于稳健投资者。四、家庭财务比率分析1 净资产偿付比

12、例 净资产总资产 = 10,110,000 10,710,000 =0.94 好 净资产偿付比例是客户净资产与总资产的比值，它反映了客户综合还债能力的高低。在理论上，偿付比例的变化范围在0到1之间。一般客户的该项数值0.5较为适宜，如果其偿付比例太低，意味着他现在的生活主要靠借债来维持，一旦债务到期或经济不景气时，客户的资产出现损失，则很可能资不抵债。当然，如果客户的偿付比例很高，接近1，也意味着该客户可能没有充分利用自己的信用额度，通过借款来进一步优化其财务结构。 2 总资产负债比例 负债总资产 = 600,000 10,710,000= 0.06 好 总资产负债比例是客户负债和总资产的比值

13、，同样可以用来衡量客户的综合还债能力。由于客户的负债与其净资产之和等于总资产，所以其负债总资产比例和偿付比例之和为一，相应的，负债总资产比率的数值也是在0到1之间。一般客户的该数值应控制在0.5以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。如果客户的该项比例大于1，则意味他的财务状况不容乐观，从理论上讲，该客户已经破产。 3 收入负债比例 流动负债总收入 = 600,000 * 0.1 1,130,000 =0.05 好 收入负债比例又称债务偿还收入比例，它是衡量客户财务状况是否良好的重要指标。该比例是客户某一时期（可以是一个月、一个季度或一年）到期财务本息和与收入的比值。从财务安全角度

14、看，个人的负债比例数值如果在0.4以下，其财务状况属于良好状态。如果客户的负债收入比率高于0.4，则继续进行借贷融资会出现一定的困难。也有学者认为，要保持财务的流动性，负债收入比例在0.36左右最为合适。 4 流动比例 金融性资产每月支出 = 3,600,000 (322,977/12) =133.76偏高 资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。能迅速变现而不会带来损失的资产，流动性就强；相反，不能迅速变现或变现过程中会遭受损失的资产，流动性就弱。一般而言，如果客户流动性资产可以满足其三个月的开支，即流动性比例大约为3，理财专家可以认为该客户资产结构的流动性较好。但

15、是，由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作十分稳定的客户，其资产流动性比例可以较低，如果他们把更多的资金用于资本市场投资，就能够获得更高的收益。 5 储蓄比例 收支结余总收入 = 807,023 1,130,000 =0.71 好 储蓄比例是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。在美国，受高消费低储蓄观念的影响，居民的储蓄率普遍较低，平均储蓄比率只有5%-8%左右。但在中国，由于客户储蓄是为了实现某种财务目标，则该比率会比较高，一般应在30%以上。 6 投资与净资产比例 投资资产净资产 = 3,530,000 10,110,000 =0

16、.35 不好 投资与净资产比率将客户的投资资产除以净资产数值，求出两者投资之比。这一比率反映了客户通过投资增加财富以实现其财务目标的能力。一般而言，投资与净资产比率应保持在0.5以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率。然而，对于较年轻的客户，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高，他们的投资比率也会较低，一般在0.2左右。第五部分 家庭理财目标一、家庭理财目标 1.实现2015年为子女准备出国留学费用120万元。 2.实现2017年在海南购置一套120平米的养老住房，价值240万元。 3.金融投资收益有所提升，家庭财富增加。 4.实现在50岁退休，在2013年-2023年储备养老金36

17、0万元。 5.实现2018年为子女归国准备创业基金300万元。 6.资产投资合理分划，收益增加，有充足流动资金保障临时需要。 7.保险合理规划设置，增加人身保障和财产安全性，提高家庭风险承担能力。 8.生活水平改善，支出合理安排，提高现有生活质量, 每年准备旅游基金。2、 家庭理财目标评价 您有着较为明确的理财目标，根据您提出的要求，希望在50岁的时候拥有相当规模的资产。同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了以下中短期目标：第一、 改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。第二、 提高生活品质，每10年定期更新家庭轿车。第三、 提高生活品质，增设旅行基金。第

18、四、 规划子女教育基金和子女创业基金。第五、 规划家庭养老基金。第六、 增加家庭保障。我们认为上述这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。 稳定型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：改善居住环境 增加家庭保障 子女教育金准备 购买房产 提高生活品质 养老金准备 其它目标。第六部分 理财基本假设本报告的规划时段为2013年5月至2032年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假

19、设和预测：一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。2、 预测收入增长率根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据天津GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。三、预测支出增长率及消费水平增长率结合收入增长率的假定，以及目前上海消费水平增长水平来看，未来

20、的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为5%。四、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。5、 实物资产计价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5,租金回报率为4%。六、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为8万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现

21、金持有量也需要相应的增加。在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。第七部分 理财规划建议一、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用 家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：l 当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。l 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。l 为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。l

22、 家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。l 其它用途。2、家庭盈余的投资（1）风险偏好测试 根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:年龄 10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分35就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅10投资经验10年以上610年25年1年以内无10投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分75风险成态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客

23、户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平8赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘6投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运8总分58（2）投资产品组合建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事医务工作，具有一定的收入稳定性，所以在投资组合建议可长期持有股票债券及进行不动产投资，您可以增加对金融投资的资本，

24、减少现金流量实现最大收益。与此同时，根据您和您的太太时常工作较为繁忙，已购买大量股票及其它金融投资，没有较大兴趣投资其他金融理财产品，但目前您有45万元的现金存款没有利用，您可以根据我们以下建议合理利用现金资产实现收益最大化。目前您所持有的80万元股票及其他商业投资280万元的其他投资，收益为10%以上较为平稳，您目前比较满意现状且对投资有一定的经验，目前股票市场收益优于其他金融投资，根据您的情况，建议您增加30万元您所持有的股票资本金融产品等或者投资您偏好的理财产品，在不耽误您正常生活工作的情况下实现家庭收入最大化。综合预期收益率如下表：投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金67

25、%10%6.7%现金及货币基金33%2.5%0.93%合计预期收益率 7.63%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2013年和2023年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、子女的创业准备金以及更换家庭轿车的需要。此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们

26、假设您家庭盈余投资的投资回报率为7.63，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。二、子女教育规划考虑到您希望在两年以后将您的子女送出国留学，同时也希望为子女的及准备归国后的创业基金，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为120万元的教育基金，从而可以从容应对子女在国外留学的费用问题，为子女创造一个教育环境，未来的事业打下基础。子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好的收入和投资收益，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。 目前，您的孩子正在读高中一年级，一年的教育费用是16000元，对于您现在的家庭情况几乎没有压力，而两年后您的

27、孩子出国留学，大致费用是120万元。年份子女年龄子女成长经历现在的教育金平均水平教育费用增长率考虑增长率后的 教育金平均水平201316高中160005%16800201417高中160005%16800201518高中160005%16800201619出国留学4000005%420000201720出国留学4000005%420000201821出国留学4000005%420000合计12480001310400三、购买汽车规划您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每10年更换一次自备车。在2023年您本人年届退休之际购买一辆价值150万元的房车，这样可以在您退

28、休之后享受子女陪同驾车旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,00020,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。四、家庭住房规划我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，您的住房环境较为优秀，您目前也没有改变住房的打算。您有一套自用住房，还有一套价值88万元的住房用于出租，此外您还有商业性房产价值350万元，您希望在2017年在海南购买一套120平米的养老住房，价值240万元，根据您的情况，我们建议您可以首付120万元，按揭贷款120万元，随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应

29、逐渐减少负债的比例，且加上您的投资收益及家庭收入情况，所以我们建议您的贷款期限为6年，在您退休前尽早还清贷款。购买您的养老房产后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。五、退休养老规划您的职业是医生，已具有退休养老金和社保，您的太太也购买了社保，根据您和您的妻子目前的收入来计算，在您和您的妻子在退休之后每年将得到将近52188元的退休金，假设您在50岁退休之后养老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为5%，等于同期通货膨胀。那么您在50岁之后的养老现金流支出/收入 如下表：年份年龄生活状态预计支出预计收入202451退休297,88421,99620

30、2552退休309,80021,996202653退休322,19221,996202754退休335,07921,996202855退休9,00552,188203956退休9,36552,188203057退休9,74052,188203158退休10,12952,188203259退休10,53452,188203360退休10,95652,188203461退休11,39452,188203562退休11,85052,188203663退休12,32452,188203764退休12,81752,188203865退休13,32952,188203966退休13,86252,18820

31、4067退休14,41752,188204168退休14,99452,188204269退休15,59352,188204370退休16,21752,188204471退休16,86652,188204572退休17,54052,188204673退休18,24252,188204774退休18,97252,188204875退休19,73152,188204976退休20,52052,188205077退休21,34152,188205178退休22,19452,188205279退休23,08252,188205380退休24,00552,188205481退休24,96652,18820

32、5582退休12,98221,996205683退休13,50121,996205784退休14,04121,996205885退休14,60321,996205986死亡15,18721,996合计152，214虽然您拥有大约152，214元的养老金缺口，但介于您的家庭在50岁之前的历年盈余积累已达到相当规模，所以动用盈余积累来填补这个养老金缺口应该不成多大问题。我们建议您可以在实现购车、购房、储备教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。六、家庭保障规划目前您的家庭已购买了人身意外险和两全分红保险，根据您的家庭情况，我们分析您的太太需要一份健康保险，我

33、们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据健康保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供健康保险需求评估和建议。目前您家庭的定期寿险和意外险需求如下：2013年2033年生活基本开销2013年生活基本支出通货膨胀率计算年限生活基本支出总计备注现在每年的家庭基本生活开销 (不算应酬费用和子女的教育费用) 1655005%20 5911535 贷款本金贷款利率贷款年限本息合计住房商业贷款600,000 5.75%6 710861教育金教育金增长率计算年限教育金合计子女教育金5%3 1260000详见教育规划年收入 2013年年收入收入增长率计算年限收入合

34、计本人年收入(含年终奖80000元)3800005%20 13573315配偶年收入4500005%20 16073663 应增加的定期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金本人年收入本人应增加的健康保险保额0配偶应增加的健康保险保额0根据我们的计算您太太的健康保险保额为0，但不同的家庭发展阶段，会有不同的定期寿险和意外险保额需求，如2017年您将在海南购买一套住房，要增加120万元的住房贷款。同理您在2017年之后需要的健康险也将调整为 如图所示：2017年-2033年生活基本开销2017年生活基本支出通货膨胀率计算年限生活基本支出总计备注现在每年的家庭基本生活开销 (不算应酬费用和子女的教育费

35、用)2011665%164729221 贷款本金贷款利率贷款年限本息合计住房商业贷款(剩余本金)3000005.75%3 327334住房商业贷款12000005.75%6 1421723 教育金教育金增长率计算年限教育金合计子女教育金5%2 840000详见教育规划年收入 2017年年收入收入增长率计算年限收入合计本人年收入(含年终奖100000元)4618925%16 1008252配偶年收入5469785%16 1193984应增加的定期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金配偶年收入本人应增加的定期寿险保额0配偶应增加的定期寿险保额0而在而对于您将来家庭中遇到的风险您的家庭经济条件具有承受

36、和保障能力，但相对您的家庭收入，您的保险支出太少，家庭财产得不到有效保障。保险作为一项金融投资，也可以作为您的家庭保障，建议您利用空余资金为您的太太增加一份保额为500万元年缴保费12000元的健康保险，缴费年限为20年。同时您也可以通过历年盈余中提取资金为您和您的妻子购买一定的医疗保险，从而缓解突发的医疗费用给你的家庭带来的现金流冲击。七、子女创业基金根据对您的事业规划，以及预期对您子女的受教育程度，我们假设您希望您的子女能自主创业，从事自己专业相符或喜欢的职业，在2018年您的子女学成回国之后，根据您目前的收入增长率，为了尽量能使您的子女也能得到与您相应的收入，你需要为您的子女准备300万

37、元左右的创业基金，该部分的资金缺口将在2018年从您的历年盈余中扣除。八、旅行生活规划我们根据您家庭的情况分析，您和您太太的收入相当富足，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费100000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为5%增长率。9、 理财规划策略汇总时间理财目标持续年限目标金额实现目标策略注意点2013-2033年增加家庭保障20年2013-2033年每年保费支出1.2万元原有的保险可继续缴付增加贷款额度，要相应的增加健康险的保额2017年海南购房当年价值240万元按揭120万元的房贷，原有的房屋可以出租增加收入向银行增加

38、120万元的房贷为期6年20162018年子女出国留学3年根据通货膨胀率，3年学费为126万元从年收入和投资收益中积累教育基金实现学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2023年换车当年价值150万元从历年积累的盈余中支付养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出2018年提取子女创业基金当年300万元从上年或历年积累的盈余中支付子女回国之后，为其准备创业基金，支持子女创业200613-2023年准备养老金10年储备养老金360万元对历年的盈余加以积累要坚持每年盈余的投资策略第八部分 理财规划方案未来现金流评估一、未来现金流评估年份年龄工作收入理财收入总收入生活支出理财支出总支

39、出总资产净资产201340830,000265,0041,095,004193,500116,000309,5009,733,6558,533,655201441871,500287,8041,159,304201,240119,330320,57010,964,9189,801,668201542915,075312,5301,227,605646,110122,760768,87011,885,89510,761,508201643960,829339,3411,300,170674,160126,293800,45312,902,10411,818,8142017441,008,8713

40、68,4071,377,278703,441129,932833,37314,021,65012,981,8212018451,059,315399,9121,459,227235,423133,680369,10315,274,88914,281,0202019461,112,280434,0541,546,334244,840137,540382,38017,150,59716,205,3302020471,167,894471,0471,638,941254,634141,516396,15019,208,27418,314,4052021481,226,289511,1201,737,

41、409264,819145,611410,43021,462,92620,623,4102022491,287,604554,5211,842,125275,412149,829425,24123,930,80623,148,7682023501,351,984601,5161,953,500286,428154,174440,60226,629,51125,908,256202451649,930661,8721,311,802297,885158,649456,53428,817,91428,160,937202552682,427727,5531,409,980309,800163,258473,05831,200,98030,611,977202653716,548799,0251,515,573322,192168,006490,19833,795,37633,278,255202754752,375876,7961,629,171335,080172,896507,97636,619,23936,178,134202855976,188976,1889,0059,00539,434,48039,073,7612029561,08