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1、保险实务,保险规划,模块1 保险规划准备模块2 保险规划流程模块3 保险规划方案设计（案例分析）,项目六,模块1 保险规划准备 保险规划基础知识,知识目标了解个人理财规划的内涵了解保险规划的作用能力目标能正确把握保险规划的内涵掌握保险规划的,学习目标,学习重点、难点,学习重点保险规划作用保险规划基础知识,学习难点保险规划在理财规划中的作用和意义社会保险和商业保险的区别和联系,为何要理财？,靠拳击已经赚了3亿美元的泰森如今可谓穷困潦倒，根据破产法庭的报告，泰森的口袋里现在只剩下3000英镑，而他的债务总额超过了1440万英镑，其中有910万英镑属于拖欠的个人所得税,为何要理财？,生前无保险 死后
2、家人难,人人都需要有一个正确的理财之道,个人理财的本质：让钱为你工作,什么叫理财？,什么叫理财？,赚钱-收入,用钱-支出,存钱资产,借钱负债,护钱,省钱节约,个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。,个人理财的概念,个人（家庭）理财结构,保险理财在个人理财中的作用,保险理财是个人理财的一部分，它主要在个人保险领域，通过定量分析客户保险需求的额度，帮助客户选择合适的保险品种、期限及保险金额，以避免风险发生时给个人及家庭生活带来冲击，从而提高客户的生活质量。,保险理财
3、在个人理财中的保障作用保险理财在个人理财中的投资作用保险理财在个人理财中的免税作用,怎样进行保险规划？,模块1 保险规划准备 社会保险和商业保险,养老保险,医疗保险,失业保险,工伤保险生育保险,我国的社会保险体系,养老、医疗是商业保险公司关注的重点!,社会保险的分类,基本医疗：保障程度有限制,其余进入统筹基金,个人交费全部进入个人帐户企业交费有30进入个人帐户,个人交2左右企业交6左右,社保起付线当地年平均工资的60,社保封顶线当地年平均工资的6倍,主要使用统筹基金,规定的报销比例,个人,负担,比例,基本医药费,非基本医药费,个人负担,根据国发201944号编写,万一网制作收集整理，未经授权请
4、勿转载转发，违者必究,医疗费用报销实例,张先生，30岁，在深圳工作，月薪3500元，已连续参加医疗保险三年。因病在三级医院住院15天，共花费4600元，其中明细如下：门诊费：600元住院费用：4000元（含800自费药）,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,张先生的帐单中:门诊费是100个人医疗帐户划款；自费药是100个人现金支付住院费中非自费药是社保共同基金按照90支付封顶线为当地年平均工资的四倍(各地可能有差异,实际销售中请以当地规定为准计算),张先生可报费用=共同基金90%的报销比例,=320090%=2880,一、缴费及分配：,个人交本人缴费工资的8企业交员工个人缴费工
5、资的20,10进入共济基金（统筹账户）,二、计发及领取：,基本缴费15年1、基础养老金2、个人帐户养老金3、基本调节金4、过渡性养老金,注意：各地的养老保险规定是不一样的！,个人帐户总额为交费工资的8全部由个人交费承担,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,基本养老保险：领取有条件,职工基本养老保险个人账户管理暂行办法规定职工需缴费满15年，方可领取社会养老保险，职工在职期间死亡时，退还其个人账户全部储存额中的个人缴费部分本息。,领取有条件,身份有差别,职工基本养老保险个人账户管理暂行办法规定城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度职工平均工资，缴费为2
6、0%，其中8%计入个人账户,低收入、长寿和体弱多病者是社会保险的受益者,社保还有许多不承保的风险,木門與鐵門,社会保险就好像木门现代家庭更需要加装更坚固可靠的防盗门人身保险才能高枕无忧,商业保险是社会保险的必要补充,课程回顾,保险规划的内涵 保险规划在个人理财规划中的作用 保险规划的准备社会保险和商业保险,保险规划,模块1 保险规划准备模块2 保险规划流程模块3 保险规划方案设计（案例分析）,项目六,知识目标了解个人理财规划的基本流程熟悉保险需求分析的要点掌握保险金额的计算方法能力目标能分析不同家庭的保险需求能分析不同收入人群的保险需求,学习目标,学习重点、难点,学习重点保险规划的流程保险需求
7、分析保险金额和保险费的测算,学习难点家庭生命周期的保险需求分析保险金额和保险费的测算,保险理财规划的流程,保险规划的后续调整,了解客户信息,家庭保险需求分析,保险额度和保险费的测算,制订保险理财规划方案,转移风险的原则,量力而行的原则,收集相关资料,保险需求分析的步骤,？,资料分析,需求分析,保险理财规划的流程 了解客户的信息,宋天先生，28岁，重点大学经济学硕士，某外资企业从事管理工作，单位给员工购买了社会保险，每月工资10000元，扣除缴纳所得税后可以拿到8400元。他从小父母离异，随母亲一起生活。母亲48岁，在外贸工厂上班，因受2019年金融风暴影响，不久前失业了。宋天父亲今年帮他支付了
8、一栋房子的首期款，余下房贷50万元需要宋天自己还清，房贷期限为20年，每月需还款4000元。,客户资料,了解客户的信息基本信息,客户个人及家庭基本信息主要包括客户家庭成员构成、成员姓名和性别、职业和职称、工作单位性质、工作稳定程度、出生日期、健康状况等。,客户财务信息是指客户家庭目前的收支情况、资产负债状况和其他财务安排以及这些信息的未来变动趋势。作为保险规划，资产负债表中的项目不宜复杂，太复杂会吓退客户，带来不必要的障碍,了解客户的信息财务信息,客户收入支出表,了解客户的信息财务信息,客户资产负债表,风险保障信息社会保障信息,社会保障信息主要指政府举办的养老社会保险计划和企业举办的补充养老保
9、险计划。政府举办的社会保障计划包括养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险和社会救济、社会福利计划。企业举办的补充养老保险计划，主要就是企业年金。,养老社会保险状况,风险保障信息社会保障信息,其他社会保险状况,人寿、健康和意外伤害保险,风险保障信息商业保险信息,关于未来的计划或者预期，客户的情况不同，预期差异也非常大。就年龄而言，年龄越小，对于未来可预期的内容越丰富。当然，也可能由于生活阅历有限，年轻客户提供的想法很少，但并不代表他完全没有预期。,客户对于未来生活发展的预期,保险需求分析的步骤,？,家庭生命周期,收入水平,保险规划的流程2 保险需求分析,themegallery,按
10、照家庭生命周期分类,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,人生不同阶段的划分,从健康着手从重大疾病着手从意外伤害着手从子女教育、创业、婚嫁着手从家庭责任着手从养老金着手等等,保险需求分析出发点,期间：参加工作结婚，一般2-5年特点：客户年龄较轻，20-28岁收入较低，花销大健康状况良好年轻气盛无家庭负担未来家庭资金的积累期保险意识较弱,单身期,保险需求需求不高，主要是意外风险保障、必要的医疗保障 如果父母需要赡养，考虑购买赡养老人的费用,单身期,期间：结婚新生儿诞生特点：家庭主要消费期，收入增加，生活稳定为提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出：购买高档日用品；贷款买房、买车夫妇双方年
11、纪较轻，健康状况良好随着家庭的形成，责任感和经济负担的增加，保险意识和需求有所增加。,家庭形成期,保险需求：意外、基本的健康医疗险是保障的重点由于有了家庭，夫妇双方更应该注意对疾病的防范保证房屋供款的连续性，购买一些？产品处于家庭和事业的新起点，？产品回避风险，是在一定时间内使资金增值的好方法,家庭形成期,期间：孩子出生孩子参加工作特点：子女教育为核心家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用夫妇双方年纪渐大，健康状况应该考虑由于家庭成员增加，家庭和子女教育负担重，保险意识增强,保险需求子女教育是重中之重，可购买？产品补充教育费用父母的安全、健康也必须考虑，不仅仅是意外和医疗，考虑自身防
12、御重大疾病考虑保费的合理性，提前购买一定的养老险,家庭成长期,期间：子女参加工作家庭退休 15年左右特点：自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰 收入稳定，水平较高 子女完全独立，债务已逐渐减轻 夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降 家庭成员不再增加，家庭负担较轻 保险意识需求增强,家庭成熟期,家庭成熟期,需求：人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上对“健康”、“重大疾病”的需求较大。此时要为将来的老年生活做好安排，应该重点购买“养老险”。进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生累积的财富，所以不宜选择风险过大的投资方式,人生不同阶段保险需求侧重点分析,意外身故 疾病身故 医疗 重疾
13、 养老 投资 教育,死亡 健康 养老 其他,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,人生阶段,出生,20岁,父母提供成长期所需生活费和教育费,小孩教育成长,避税计划,25岁,30岁,35岁,45岁,天堂,收入曲线,单身期,支出曲线,养老期,自己准备退休后所需养老金,定期寿险意外保险住院医疗重疾定期,终身寿险夫妻互保,教育年金终身寿险少儿重疾,重大疾病养老寿险退休年金,人生风险规划表,适合险种形式,高额终身保险,55岁,养育期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,回馈父母,themegallery,处于同一家庭生命周期的人群，其寿险需求仍然会因收入、教育程度、职业甚至性格等因素的不同而不同。
14、,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,45,研讨（案例）,钱老板，45岁，私营公司老板，资产雄厚，子女已出国留学，太太为家庭主妇。王老板，40岁，股市大户，职业股民，无医保，太太下岗，有一子8岁，认为保险不赚钱，大部分资金投于股市。周小姐，30岁，公司财务，单位福利较好，有医保，先生为高阶白领，无子女，认为保险无大用，无其他投资，供房。张女士，35岁，工厂小职员，效益不好，老公开出租车，有一女10岁。,普通收入,多激发保障需求,中等收入,多激发保障+财务需求,高收入,多激发投资欲望,他们因为收入较低，对风险的抵抗脆弱，保障需求更加突出,大多数人保障需求较明显，同时也对资产的保值、增值有
15、一定兴趣。,大多数人投资的理念较强，自身有也有较强的挣钱能力,富翁：高额保障、体现身价；避税功能、分散投资功能。富裕：重病保障；高额意外保障；理财与投资需求小康：个人及家庭补充医疗保障；重病保障；意外保障；部分投资需求温饱：个人及家庭基本医疗保障；重病保障；意外保障,不同收入层次客户的保险需求,保险需求诊断的三大块,保险需求诊断,寿险规划,健康险规划,养老规划,对抗,降低,照顾,死亡风险,疾病风险,养老风险,客户面临的风险,保险需求分析的计算原理,计算家庭保险总需求额,确定需求保障缺口,A,C,保险需求分析的计算原理,课程回顾,保险规划的流程保险需求分析,保险理财规划的流程,保险规划的后续调整
16、,了解客户信息,家庭保险需求分析,保险额度和保险费的测算,制订保险理财规划方案,转移风险的原则,量力而行的原则,保险金额测算,保险需求分析的步骤,？,保险费测算,保险理财规划的流程3,保险需求分析的计算原理,计算家庭保险总需求额,确定需求保障缺口,A,C,保险需求分析的计算原理,宋天先生，某外资企业从事管理工作，单位给员工购买了社会保险，月收入8000元。宋妻，月收入3000元。宋天夫妇两有一个10岁的儿子还在上小学，5年前贷款买房，贷款额为50万元，还款期20年。每个月宋天夫妇的基本开支为8000元。,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,养老保险,教育保险,保障额度的测算,重疾险额度=大病平时
17、花费+本人年收入*平均恢复年限-社保报销额度-已有商业保险额度一般疾病医疗险额度=当地一般疾病的平均花费-社保报销比例*（理想额度-社保住院起付线）住院津贴=本人年收入/365,人寿保险,健康保险,人寿保险额度=本人年收入占比（本人收入/家庭收入）*家庭年度支出总额*Max（家庭期望保障年限，子女成人所需年限）+家庭总负债-已有寿险赔付额度,保障额度的测算,意外险,意外险额度=本人年收入*期望保障年限*舒适指数-已有意外险赔付额度意外伤害医疗险额度=当地一般疾病的平均花费*风险程度系数（2）-已有意外医疗赔付额度,期望保障年限是指：因意外造成残疾或行动障碍失去劳动能力后，需要资金来维持基本生活
18、的保障年限，通常最少设为20年。舒适指数是指：在伤残或失去劳动能力后期待的生活质量，如设为1就意味着赔偿额度为意外发生前自己的年收入，也就是生活水平基本不降低；风险程度系数是指：发生风险对标的的破坏程度，因为意外伤害造成的事故通常情况下会比一般疾病程度要重，大多数情况下需要人的照顾，所以，总的费用也会多一些。,保障额度的测算,养老险寿险要根据现有的基本生活支出、工资水平、社会养老保险的覆盖率和假定的通货膨胀率测算出退休时的基本生活支出和社会养老保险能领取的养老金，测算出养老金的缺口，再依据所承受风险的程度选择适合的养老保险产品和缴费方式。,养老保险（退休规划）,子女教育金（教育金规划）,子女教
19、育金要依据家庭的经济状况制订出子女今后的教育方案，并考虑好一系列的问题。,退休养老金规划的三个时点,终点,退休,就业,规划起点的财务状况对职业生涯的设计,退休时点的养老资产预测,退休后无忧生活保障设计,王先生今年30岁，目前家庭开支为3000元/月，王先生60岁退休。养老金需求分析如果在60岁退休时，保持王先生目前的消费水平，在考虑通货膨胀的情况下（3%），60岁时每月需要7282元，假设王先生活至85周岁，则在60岁时须有218.5万元的养老基金储备既得利养老金计算王先生所在单位为其办理的基本养老保险，社保帮助其解决90万元的养老金养老金缺口计算：128.5万元怎样解决该养老金缺口？,退休金
20、计划示例,保险购买能力分析,个人或家庭收入,保费支出,单身期,收入,100,人生不同阶段保费在收入中占比（%）,5,6,8,10,10,传统寿险,其他,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,退休期,合理保费占比10-20%,保险费的测算,保险产品组合,保险需求诊断产品组合设计,家庭结构发生变化,保险需求分析的步骤,？,工作性质发生变化,保险理财规划的流程4 保险规划的后续调整,经济状况发生变化,保险规划,模块1 保险规划准备模块2 保险规划流程模块3 保险规划方案设计（案例分析）,项目六,模块3 保险规划方案设计 案例分析,案例研讨单身贵族的保险规划,名校毕业的高先生现在一外企就职，27岁，单身
21、，现租房，年收入15万元，每月基本支出3500元左右，房租1500元/月。单位不仅有社保，还有企业补充医疗，额度可满足一般疾病需要，但工作压力比较大，有慢性胃病。经常到国内、国外出差，乘坐飞机较多，且自己有车一辆，预计退休年龄60岁，需要20年养老保障。父母身体很好，对父母的赡养虽不明显，但已意识到自己的健康对父母的重要性。未来2年有购房打算，对未来充满信心和憧憬，有一定风险意识。,客户基本信息,年收入较高，且节余比例较大。未组建家庭，肩负责任较轻，只对父母有赡养义务。工作原因会经常乘飞机出差，且自驾车上班。单位有社保和企业补充医疗，医疗保障较完善，但生病住院期间是没有工资收入的，所以，在考虑
22、重大疾病保障的同时，应加入住院津贴，保证住院期间保障不中断。因未来2年考虑购房，并考虑到结婚的准备，结余的资金可多做一些储蓄和风险较小的短期投资。,结论：现阶段应着重考虑意外险、健康险和养老险，其中，健康险应重点考虑重疾险和住院津贴，意外险应着重航空和自驾车的额度,保险需求分析,保险金额的测算,重疾险保障额度=现阶段大病平均花费（300000500000元）+本人年收入（150000元）X平均恢复年限（2年）-社保报销额度（90000元）-企业补充医疗报销额度（100000元）=410000610000元本人年收入/365即：住院津贴=本人年收入（150000元）/365天=410.96元/天
23、。意外险额度：本人年收入X期望保障年限X舒适指数-已有意外险赔付额度。即：意外险保障额度=本人年收入（150000元）X期望保障年限（20年）X舒适度指数（1）=300万意外伤害医疗险额度：当地一般疾病的平均花费X风险程度系数-已有意外险医疗赔付额度。即：意外伤害的医疗基金=一般疾病的平均花费（13399元）X风险程度系数（2.0）=26798元,重疾险额度计算,住院津贴,首先，要根据现在的基本生活支出、工资水平、社会养老保险的覆盖率（现阶段水平基本为50%）和假定的通货膨胀率，测算出退休时的基本生活支出（要使生活水平不降低，大致为退休前的80%左右）和社会养老保险能领取的养老金，测算出养老金
24、的缺口（即每月需补充的金额），再依据所能承受风险的程度选择适当的养老保险产品和缴费方式。即：养老险保障额度：现在生活基本支出3500元/月，通货膨胀率假设平均记为5%，33年后到60岁退休时为17511元/月；退休后支出假设为退休前的80%，即14009元/月；按现在情况社保中养老险覆盖率50%，即8756元/月，所以，至少还需解决5253元/月，领取20年。,养老险额度计算,合理的保障性费用占年总收入的10%-15%为宜，尽量不超过20%，合理的保障性费用支出为1500022500元/年。养老储蓄的支出控制在年收入的10%左右为宜，即15000元左右。,保险费测算,根据和高先生沟通，本次考虑
25、保障额度：重疾险50万元，住院津贴400元/天，意外险保额200万元，意外医疗20000元/年；养老保险先解决60岁每月3000元的缺口，保证20年的领取。,结论,高先生对产品的选择要注意以下几点：（1）健康险产品：重大疾病保险可选择30万元保障期长、疾病保障较全面的返还型险种和20万元消费型险种做组合。重大疾病返还部分，年老时可用于补充养老金缺口。（2）意外险产品：因为职业危险等级较低，但经常乘坐飞机出差，并自驾车上班，应着重交通工具的高额保障，现有意外险卡单就可以解决此类问题，因为所需保额较高，应多家保险公司产品的卡单相组合，这样可以节省保费；如果怕麻烦，也可以考虑主险型的产品，功能上要注
26、意，最好有全球救援和医疗费垫缴。（3）养老险产品：根据风险承受能力，可选择传统的养老险产品和万能险或投连险相结合来确保稳定的领取和收益。如果自己的投资能力和自律能力较强，那么，养老金的规划可以自行安排。,保险产品购买,三口之家的保险理财规划 谢先生和郑女士有一个2岁的女儿，期望大学毕业后最好能出国深造。谢先生在一家国有企业做技术工作，月收入5000元，工作很稳定，有社保“五险一金”，上学时，父母给买过一份养老险，60岁时每月可领取1000元。爱人郑女士在一家幼儿园工作，年收入5万元，除了单位的社保，上过一份保额10万元的大病险。房子是谢先生父母的住房，住房问题需要解决。为了能给女儿更好的未来，
27、想考虑保险，并解决自己以后的养老问题。,家庭成熟期安享晚年的人身保险理财规划 52岁的张先生在一家科研单位做办公室主任，月收入5000元，单位有社保及大额门诊、大额住院。2019年单位体检查出有轻度脂肪肝，有10万保额的重大疾病保险，意外医疗每年1万元。太太杨女士在一所中学当老师，月收入4500元，身体状况良好，工作稳定，保障比较充足，除了社保，医疗费学校每年最多还能报8万元；商业保险买过一份10万保额的意外险，其中意外医疗1万元。孩子小张在一家外企工作，经济已独立。夫妻二人有20万元的积蓄想做养老保障。家庭经济状况见表：,单亲家庭 35岁的付先生，有一子，今年3岁。因离异，付先生独自承担整个
28、家庭经济责任，年收入大约10万，每月家庭生活支出3000元，另外，每月还要负担房贷2000元，银行贷款还有30万未偿还。基本保障方面，付先生单位有社保，也刚给孩子上了居保。付先生希望通过保险解决家庭的保障问题。,丁克家庭 刘先生与爱人朱小姐已结婚4年，刘先生今年33岁，朱小姐30岁。两人决定婚后不要孩子，体验“丁克”。刘先生是一家IT公司的部门主管，年薪10万，公司有社保，并给员工上了每人10万元的团体意外保险，其中意外医疗1万元；朱小姐在一家国有银行做职员，年收入5万左右，只有社保。两人目前有40万元房贷要在20年内还清，房主是刘先生；每月固定给双方老人生活费1000元；计划在两年内购买一辆10万元的汽车；家庭其他支出每月4000元左右。,课程回顾,保险规划案例分析操作演练,
