《汽车保险相关问题的分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《汽车保险相关问题的分析.docx（25页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、汽车保险相关问题的研究指导教员：邱国新 田玉敏组员：冯 丹 李昭宏 魏嘉琛 摘 要 近几年，国内汽车保险销售市场异常火爆，投保量屡创新高。针对本文提出的四个问题我们分别建立以下模型：模型一中，首先通过灰色预测法对承保车辆使用性质、承保车辆出险次数、承保车辆车龄、新车购车价、承保渠道、承保车辆品牌对续保率的影响进行灰色关联度预测。求出其灰色关联度分别为0.963129、0.97145、0.8982、0.7929、0.9306、0.9003，所以承保车辆使用性质、承保车辆出险次数、承保渠道、承保车辆品牌影响续保率的精度为一级，影响显著；承保车辆车龄、新车购车价影响续保率的精度为二级，较为显著。模型
2、二中，通过对已有数据的统计及归纳，分别从续保率、保额、入账保费以及费率等几方面考虑电销方式对保险公司的影响，得出电销方式从某种程度上带来正面影响的结论。此外我们还对电销方式和汽车销售行计数的定性分析对比，得出电销方式不久后一定将会成为我国保险业销售的主流方式的结论。模型三中，我们根据问题一的结果，并结合已给出的数据表，分析得出了与保费浮动紧密相关的四个因素：车辆用途、使用性质、出险次数和每千元保额的保费。查阅深圳地区机动车商业保险费率浮动方案中所采用的公式： 费率浮动系数=赔款记录系数A*险别系数B*车型系数C*（1+交通违法系数D）再将浮动率范围进行标准化划分，得出保费浮动率为70%140%
3、。模型四中，经过对问题的分析可知，汽车保险公司的风险评估主要由纯收入、风险投保和拖延理赔三大指标决定，这里我们采用熵权法确定各指标的权重，更加客观、有说服力，然后对所给数据进行进一步统计分析，得到使用性质不同的车辆权值，建立综合得分模型：最后利用线性规划求出总公司对分公司的风险评估最高分，进而建立总公司对分公司的风险评估评价表，得出该汽车保险公司情况为较好并提出相关建议。关键词：灰色预测 灰色关联度 定性与定量分析对比 保费浮动模型费率浮动系数 标准化划分 熵权法一 问题重述1.1 问题背景近几年，国内汽车销售市场异常火爆，销售量屡创新高。自2006 年7 月1 日，交强险实施以来，车险与广大
4、车主间有了更加亲密的关系。 除了交强险，各个保险公司有自己的商业车险产品，种类繁多。在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。连续多年，汽车保险稳居国内产险业第一大险种。可以说，对于财产保险公司来说，得车险者得天下！1.2 涉及材料背景 电话营销又称电话行销，是指通过使用电话、传真等通信技术，来实现有计划、有组织，并且高效率地扩大顾客群体、提高顾客满意度、维护顾客关系等市场行为的一种营销手段与营销模式，是直复营销的一种，起源于美国，出现于20世纪80年代以前，后来逐渐发展到日本、台湾、香港、印度、新加坡等亚洲地区，90年代初进入中国，并在大陆得到了迅猛的发展。2003年招商信诺、中美大都会等也
5、都相继涉足了电话营销领域，这个阶段标志着电话营销正式进入中国保险市场。之后随着平安保险、大地保险、天平保险等公司获得保险电话营销牌照后，中国保险行业的电话营销业务算真正开始起航了。1.3 问题提出 问题一：通过对续保数据的研究，我们发现承保车辆的使用性质，承保车辆的销售渠道以及新车购买价格的不同等都会影响续保率。以下通过建立数学模型，说明影响续保率的因素。 问题二：电销虽推出不久，但因其价格实惠等因素迅速打入市场。请结合数据建立合理的数学模型，全面评估电销行业的推广对于保险企业的影响，预测电销的方式将在多大程度上会取代传统的销售方式。问题三：汽车保险公司为了降低车辆出险率，鼓励保户续保，发展潜
6、在保户，通常都会对满足一定要求的保户或者投保人给与一定比例的保费浮动优惠，就是通常所说的保费折扣。请根据附件中的参考数据，以及第一阶段中对于影响续保率因素的分析，给出一套较为合理的保费浮动方案。问题四：一些大型的保险公司要在全国很多地区设立分公司。总公司每年要对分公司的业绩情况进行考核，考核结果直接影响分公司领导班子的去留。传统的考核方法就是计算分公司的保费收入和理赔支出的差额。一些分公司为了提高自己的考核成绩，会使用受理一些风险较大的投保或者故意拖延理赔的处理时间等方法。因此，很多保险公司开始考虑引入风险评估机制来对分公司进行考核，潜在风险较低的分公司会得到较高的考核成绩，请建立合理的模型对
7、参考数据中的汽车保险公司进行潜在风险的评估，并通过对模型的深入分析对该公司今后的风险控制提出建议。二 模型假设与符号说明2.1 模型假设（1）假设题中所给数据真实、可靠、有效；（2）假设总体经济基本稳定，保险新政策不会给保险业带来太大影响；（3）假设影响保险业（续保、浮动）只考虑题给的因素，忽略保险公司其他影响因素。2.2 符号说明：发展灰数：内生控制灰数：原始数据列：累加生成列：数据矩阵：常数矩阵：相应的模拟误差序列：残差序列：点相当对误差：相对误差序列：平均模拟相对误差：关联系数：分辨率：关联度：均值：残差均值：残差方差：均方差比值:车辆出险次数比例:赔付款总额占投保车辆浮动前保费总额比例
8、：未决件数与立案件数的比例Si：表示第i个因素在模拟方案下的盈利额 (i=1,2,3,4)aij:表示第i个投保人第j 类因素的折扣率 (i=1,2,n;j=1,2,3,4.)Ai：表示因素车辆用途的第i个分类的盈利额 (i=1,2,7)Bi：表示因素车险次数的第i个分类的盈利额 (i=1,2,7)Ci：表示因素车辆使用性质的第i个分类的盈利额 (i=1,2,7)Di：表示因素每千元保费的第i个分类的盈利额 (i=1,2,6)Ni：表示第i个因素总的盈利额 (i=1,2,3,4)i：表示第i个因素总的盈利额与模拟方案的盈利额之差(i=1,2,3,4)三 问题分析3.1 针对问题一第一个问题主要
9、要求分析的是各因素是怎样影响续保率的，主要是对目前中国的保险业的情况进行分析，通常情况下，续保率越高，则说明其对公司等的满意指数越高，市场相对成熟。我们可以分别采用灰色理论就每个影响因素分析其与续保率的灰色关联度，来说明其对续保率的影响程度。3.2 针对问题二第二个问题主要是对有无电销的时候的市场的对比分析，需要从一个更宏观的统筹思路来考虑这一问题。3.3 针对问题三第三个问题我们是根据问题一的结果，并结合已给出的数据表，对数据表中的各个因素进行分析，找出对公司的盈利具有作用的因素。 表中已知的各类因素有：车型名称、车辆用途、使用性质、车辆类型、展业方式、浮动前保费、签单保费、保额、已决件数、
10、拒赔件数、注销件数、立案件数、出险次数、财务赔款、未决赔款、理赔费用等16类因素。 由问题一的结果可知，使用性质和出险次数与续保率存在密切关系，所以这两个因素将被考虑进问题三的模型中，另外对各个因素进行分类汇总，汇总后得出与单位盈利额有关的因素有车辆用途、浮动前保费、签单保费和保额。由于浮动前保费、签单保费和保额之间存在内相关关系，所以直接取每千元保额的保费作为一个因素进行考虑。至此，与保费浮动有关的四个因素已经选出，分别是:车辆用途、使用性质、出险次数和每千元保额的保费。3.4 针对问题四第四个问题我们根据前面问题的分析结果，对数据进行进一步分析处理，找出影响分公司的业绩考核因素，可知影响因
11、素有：公司每年的总收入、风险投保、故障拖延。四 模型的建立与求解模型一：基于灰色预测模型的续保率影响因素评价模型由对给出数据分析可知，影响续保率的因素主要有承保车辆使用性质、承保车辆出险次数、承保车辆车龄、新车购车价、承保渠道、承保车辆品牌六大因素。首先对承保车辆的使用性质不同形式进行分析求解。 根据题意，由续保率的数据可知，家庭自用、企业非营业货车、出租租赁车、营业货车、党政机关、事业团体车这几种的车辆在当年到期车辆数和当年到期车辆续保率都是较多的，当年到期的目标客户车辆数和目标客户续保率也较多。因此，我们对当年到期车辆数较多的承保车辆使用性质的几种进行灰色预测。首先，对家庭自用车对续保率的
12、影响进行灰色预测。由2010年9月至2011年3月这七个月的当年到期车辆续保率的原始数据组成的新数据。入下表所示：月份数据9101112123年到期车辆续保率25.81%26.53%26.48%27.05%35.68%36.81%36.37%灰色系统理论的微分方程成为Gm模型，G表示gray（灰色），m表示model（模型），Gm（1，1）表示1阶的、1个变量的微分方程模型。由于原始数据序列为非负序列，则其中，由表格可知，时间序列有7个观察值，即2010年9月至2011年3月，用1到7代表。通过累加生成新数据序列为则Gm（1，1）模型相应的微分方程为：其中，是模型的参数。对作紧邻均值生成，令，
13、 于是， 设为待估参数向量，可利用最小二乘法求解。解得： 因此，Gm（1，1）模型的参数，则其微分方程为：Gm(1,1)灰微分方程的时间响应序列为 则的模拟值为： =0.2581，0.5133,0.7897,1.0892,1.4183,1.7654,2.1464还原出的模拟值，由得 =0.2581,0.2552,0.2765,0.2995,0.3245,0.3516,0.3810误差检验：序号实际数据模拟数据残差20.2653025520.010130.26480.2765-0.011740.27050.2995-0.029050.35680.32450.032360.36810.35160.
14、016570.36370.3810-0.0173我们还做出其残差图如下：由残差图我们可以看出误差基本控制在0.03以内，说明预测比较准确。残差平方和： =0.0027平均相对误差： =6.20%计算X与的灰色关联度： =0.6574 =0.7084 =0.0510 =0.97890.9参照精度检验等级参照表。精度检验等级参照表指标临界性精度等级相对误差关联度均方差比值小误差概率一级0.010.900.350.95二级0.050.800.500.80三级0.100.700.650.70四级0.200.600.800.60因此可知，家庭自用影响续保率的精度为一级，可以用。说明了承保车辆的使用性质中
15、的家庭自用对续保率的影响显著。同理，应用灰色预测法分别对党政机关客车、企业客车、非营业货车、出租租赁、营业货车、特种车等几种车进行续保率的精度检验。由于这几种车险续保率精度检验方法相同，我们就不一一赘述，利用续保率的数据，根据公式，编辑程序先确定模型的参数，再确立其模型方程，算出模拟数据，计算其车辆使用性质统计的实际数据与模拟数据的相对误差、平均相对误差、残差平方和、灰色关联度（程序见附录1）。结果如下表1:残差平方和平均相对误差灰色关联度家庭自用0.00270.06200.9789党政机关客车0.00140.03440.9876企业客车0.00450.05160.9672非营业货车0.014
16、90.18350.9623出租租赁0.11410.24230.9059营业货车0.00560.12290.9815特种车0.00320.05110.9585平均值0.0209140.1068290.963129由于党政机关客车、企业客车、非营业货车、出租租赁、营业货车、特种车的灰色关联度：0.98760.9,0.96720.9,0.96230.9,0.90590.9,0.98150.9,0.95850.9都大于0.9，故它们的续保率的精度为一级，可以用，其对续保率的影响显著。同理再利用灰色预测法预测承保车辆出险次数（由于数据有限只对出险0次，出险1次做预测）、承保车辆车龄、新车购买价、承保渠道
17、、承保车辆品牌（其中，由于广州本田、南京菲亚特、宇通、河南马自达样本容量太少已剔除）对续保率的影响，得到数据分别如表2、表3、表4、表5、表6：表2残差平方和平均相对误差灰色关联度出险0次0.01970.04670.6789出险1次0.01020.02330.7440平均值0.014950.03500.97145表3残差平方和平均相对误差灰色关联度0-1年0.00990.03230.90121-2年0.01200.02180.95422-3年0.01420.03220.90033-4年0.01010.04870.93424-5年0.02150.08770.91815-6年0.02730.198
18、90.93226-7年0.03530.25420.90477-8年0.06120.44730.90288-9年0.08430.66110.87549-10年0.12240.87210.854610年以上0.28440.72650.8021平均值0.06210.30750.8982表4残差平方和平均相对误差灰色关联度0，5)万0.07420.03230.80115，10)万0.04310.02180.854210，20)万0.02510.02220.906320，30)万0.06910.04320.934230，50)万0.09830.08940.718150，100)万0.18240.1956
19、0.7322100，+)万0.25750.25440.6043平均值0.10710.09410.7929表5残差平方和平均相对误差灰色关联度电话销售0.00320.00280.9131交叉销售0.06200.03440.9516车商渠道0.07890.08760.9272平均值0.04800.04160.9306表6残差平方和平均相对误差灰色关联度上海大众0.01230.03230.8011上海通用别克0.01200.02180.8542一汽大众0.01420.03220.9063长安0.01010.04870.9342上汽通用五菱0.02150.08770.7181北京现代0.02730.1
20、9890.7322东风日产0.03530.25420.6043天津一汽丰田0.06120.44730.8011金杯0.08430.66110.8542夏利0.12240.87210.9063哈飞0.28440.72650.9342东风雪铁龙0.07440.03230.7181福田0.04350.02180.7322东风0.02530.03220.6043奇瑞0.06920.04870.8011长安福特0.09870.08770.8542江淮0.18290.19890.9063解放0.25740.25420.9342一汽奥迪0.00320.44730.7181丰田0.06200.66110.73
21、22长安铃木0.07890.87210.6043庆铃(五十铃)0.00990.72650.8011东南0.01200.03230.8542东风悦达起亚0.01420.02180.9063江铃0.01010.03220.9342上海通用雪佛兰0.02150.04870.7181吉利0.02730.08770.7322昌河0.03530.19890.6043长城0.06120.25420.8011解放(一汽吉林)0.08430.44730.8542中国重汽0.12240.66110.9063东风标致0.28440.87210.9342南京依维柯0.00990.72650.7181东风本田0.012
22、00.03230.7322广州丰田0.02150.02180.6043一汽马自达0.02730.03220.8011一汽轿车(红旗)0.03530.04870.8542昌河铃木0.06120.08770.9063华晨中华0.08430.19890.9342北京(福田)0.12240.25420.7181郑州日产0.28440.44730.7322南骏0.07440.66110.6043跃进0.04350.87210.8011长丰0.02530.72650.8542解放(一汽红塔)0.06920.03230.9063北汽0.09870.02180.9342平均值0.07030.29530.900
23、3 结论：由表1-6中数据可知承保车辆使用性质、承保车辆出险次数、承保车辆车龄、新车购车价、承保渠道、承保车辆品牌与承保车辆续保率的平均灰色关联度分别为0.963129、0.97145、0.8982、0.7929、0.9306、0.9003，所以承保车辆使用性质、承保车辆出险次数、承保渠道、承保车辆品牌影响续保率的精度为一级，影响显著；承保车辆车龄、新车购车价影响续保率的精度为二级，较为显著。此外，我们还可以得到六个因素对承保车辆的影响显著性由大到小依次为：承保车辆出险次数、使用性质、车辆承保渠道、车辆品牌、承保车辆年龄、新车购车价。模型二：电销方式对保险公司的影响本模型通过对已有数据的统计及
24、归纳，分别从续保率、保额、入账保费以及费率等几方面考虑电销方式时对保险公司的影响。下表为20102011年保险公司的经营情况：2011年第一季度（总和/元）2010年度二季度（总和/元）展业方式传统方式电销方式总计（元）传统方式电销方式入账保费3061439610473463166174225776216.6保 额20836827271137829602.197E+091816110407入账保费/保额0.014670.009200.01493上图是整理数据后得到的，观察上图可以很直观的得到有无电销方式时入账保费、保额及它们的比值的前后变化，可以大致分析出电销方式对保险业的影响：整体来看随着时
25、代的发展，总入账保费、保额有不同程度的增长，而传统方式的入账保费及保额虽有增长，但增长率明显低于总额的增长率，由此可以分析出，电销方式从某种程度上带来正面影响。此外，我们还做出了2011年第一季度传统方式和电销方式费率及数量的离散分布图以及2010年第一季度传统方式费率及数量的离散分布图，如下：2011年第一季度传统方式费率及数量的离散分布图（数量）（费率/%）2011年第一季度电销方式费率及数量的离散分布图（数量）（费率/%）2010年第一季度传统方式费率及数量的离散分布图（数量）（费率/%）从总体来看，可发现电销方式的费率相对较低，没有超过3.0%的数据。长远来看，更受消费者喜爱。 为进一
26、步说明问题，我们又分别作出了2011年和2010年第一季度展业方式分裂饼图，如下：2011年第一季度展业方式分裂饼图（备注：其他表示柜台计数、运输行业计数、经纪人计数、运输业计数）2010年第一季度展业方式分裂饼图（备注：其他表示经纪人计数、银行代理计数、其他兼业代计数）通过对以上两个展业方式分裂饼图的分析，2011年相对2010年扩展了许多新的展业方式，虽然从整体来看，保险业的总入账保费在上升，但营业员计数的比例由2010年的76%下降为2011年的45%。而在新的展业方式中，影响最大的应该是2011年占26%的汽车销售行，而我们研究的目标是形式更新的电销方式。因此，我们对电销方式和汽车销售
27、行计数的定性分析对比，得到如下表格：电销方式和汽车销售行计数的定性分析对比优点缺点展业方式电销模式汽车销售行电销模式汽车销售行与消费者的沟通方式联系范围较广较直观、方便规模太大、耗费人力物力财力联系范围较窄消费者的认可度可以与消费者面对面沟通且由于消费者主观情绪使得认可度相对较高不能与消费者面对面沟通且由于消费者主观情绪导致认可度相对较低可靠性相对较高相对较低价钱相对较低相对较高综上所述，汽车销售行目前来看较有活力，但由于二者均为新生方式，开始时不被大众所认知是正常的，毕竟与汽车销售行售险相比，电销方式更新颖，也更符合新时代的人们足不出户享受周到待遇的愿望，而我们相信随着时间的推移，只要保险业
28、逐渐对电销方式的系统更加完整化，国家法律在保险业方面少一些灰色地带，我相信电销方式不久后一定会成为我国保险业销售的主流方式，毕竟，形式较类似的网上购物已经被大多数人所认可了。模型三：汽车保险续保保费浮动模型在对问题三的分析中，我们已经分析得出了与保费浮动紧密相关的四个因素：车辆用途、使用性质、出险次数和每千元保额的保费。我们定义：总盈利额 = 总签单保费-总赔款额（总赔款额=财务赔款+未决赔款+理赔费用） 单位盈利额 = 总盈利额/车辆数 每千元保额的保费 = 浮动前保费/保额*1000；分类汇总后的数据如下表：表1车辆用途盈利额车辆数单位盈利额保费（未浮动）签单赔款额ZZZ 汇总411072
29、0112236647398366688949827787799S 汇总12062455219314220313270212078QT 汇总118895656321122430318226151110725549X 汇总80122575800138115282600150354467023189TX 汇总167369214782441956417684250315QWZ 汇总396570543730793830721382324812DTG 汇总-512090-5719702218035818547813991376838710806266862942563858111647205注：ZZZ 为
30、重中型卸货车；9S 为9 座以上非营运客车；QT 为其他汽车：9X 为9 座及9 座以下非营运客车(含越野)：TX 为出租车：QWZ 为轻微型载货汽车：DTG 为带拖挂汽车（下同）。表2使用性质辆数签单保费（未浮动）赔款额盈利额单位盈利额特种车1274882004989921044993837013021营业货车165490441829816882424378748003952902企业客车8742187490221073681638713711031569家庭自用47811254694612666296581011667368301409出租租赁23546700049307225904620
31、7954885非营业货车40640215944141995323306836756党政机关客车300518010573628318047199963667837725653987.4226701025.3811647204.8414006782.58表3出险次数车辆数浮动前保费签单保费财务赔款未决赔款理赔费用总盈利额0 次598614976296141922843696883450141872551 次152462088165971786397615313570971338545046832 次51129690072914512215063684806091280-1754643 次19613
32、371031350325103070949966969246-2492994 次926830176977685909489093640675-247915 次382567642554073017481075320975-780696 次3628036028156927033612997629125-147868838326711364256636518324226293737338560614016446表4每千元保额保费浮动前保费签单保费财务赔款未决赔款理赔费用盈利额285017755.64643138.11256995568264.5230693.8278718420286327011.0
33、76153676.61788442701749.1781723358176215205614237.035511394.12228961434981.8285513.9276193710154689829.424584067.61586103429139.9799946.424688798102897320.212704915765840.6366213.51505601522301082109689.732011660.5529083.336936236668.5107654726655843.062560885281554262869710.99385105.614198610为了便于比较
34、，对四类因素的单位盈利额进行无量纲化据此可得出各类因素的基数和无量纲化后的值分别为：表5车辆用途ZZZ 汇总 9S 汇总 QT 汇总 9X 汇总 TX 汇总 QWZ 汇总 DTG 汇总 车辆数 1122 55 563 5800 214 543 90 权重0.339 0.203 0.195 0.128 0.072 0.068 -0.005 表6区间0881010151520202828基数231521811387993772721无量纲化0.2720.3260.1950.1250.0490.033表7特种车营业货车企业客车家庭自用出租租赁非营业货车党政机关客车车辆数127165487447812
35、35406300无量纲化0.2700.2590.1400.1260.0790.0670.059查阅相关方案，如自2011 年2 月22 日起由深圳经营机动车商业保险的保险公司自主选择使用的深圳地区机动车商业保险费率浮动方案中，所采用的公式： 费率浮动系数=赔款记录系数A*险别系数B*车型系数C*（1+交通违法系数D）据上式构造模型如下： Y=A*B*C*D其中A、B、C、D分别代表四个因素的折扣率。为了求出合理的取值区间，需要考虑到的主要依据有两点：1、各类因素的取值区间在取值过程中应该保证让大多数的投保人认可，要起到公平作用。 2、在制定政策的过程中，要以保险公司的最终盈利为决策的依据，每一
36、类因素在对应的折扣范围内应使最终的盈利额与实际盈利额尽量接近。 根据这两个原则，可得出如下方程式：S1=i=17a1i*AiS2=i=17a2i*BiS3=i=16a3i*CiS4=i=17a4i*Di 且要满足使 1=N1-S12=N2-S23=N3-S34=N4-S4 中的i均为最小值其中aji与各因素单位盈利额无量纲后的值有关，在此设aji之间为等差数列关系。N为实际盈利额，S为模拟方案盈利额, 为盈利额差额。由于数据的不平衡性，在实际求解中各aji之间不一定能完全按等差数列求得，在明显不合理的结果中进行人工处理，最后得到的结果如下：表8出险次数0 次1 次2 次3 次4 次5 次6 次
37、因素折扣率0.950.951.001.101.201.301.40总盈利额模拟方案盈利额14222453431271-120969-12881097061318-3693314464391实际盈利额14187255504683-175464-249299-24791-78069-14786814016446表9车辆用途ZZZ9SQT9XTXQWZDTG因素折扣率0.900.950.951.001.051.101.15总盈利额模拟方案盈利额3879751123015123624882594102137395484014109814301661实际盈利额4110720120624118895680
38、12257167369396570-512013991376从表6至表9中可以看出模拟方案的盈利额与实际盈利额较为接近， 根据各类因素折扣率所得出的模拟方案盈利额与实际盈利额之间的差额百分比， 如表10。表10每千元保额保费2820281520101581008因素折扣率0.900.900.951.001.051.10总盈利额模拟方案盈利额26600263122395258406825746401859572138554514186247实际盈利额27871843581762276193724688791522301107654714198610表11使用性质特种车营业货车企业客车家庭自用出租
39、租赁非营业货车党政机关客车因素折扣率0.850.900.951.001.101.101.10总盈利额模拟方案盈利额31964 5459140 7128381 2685618 028333339023831294414037559实际盈利额38370 1480039 5137110 3673683 020795430683619996314006783表12因素车辆用途出险次数千元保费使用性质模拟方案盈利额14301661144643911418624714037559实际盈利额13991376140164461419861014006783差额百分比2.218%3.196%-0.087%0.2
40、20%从上表可以看出，在模拟方案下按各类因素分类计算后的盈利额的差额最大只有3.196%,说明该方案可以在实际中进行运用。以上只是对各单因素分类汇总得出的结果，为了使所给出的方案与现实更贴近，需要将四个因素结合起来进行实证分析。下面按四类因素的取值规则对已给出的实际数据进行验证，依据公式：Yi=Ai*Bi*Ci*Di 其中Yi表示第i个投保者在模拟方案下应有的浮动率 由于投保人数基数过多，所求出浮动率在此不一一列出，从得出的浮动率结果中可以看出浮动率的范围为：0.6540751.53615，这与实际浮动率的范围0.71.7基本上相符合。在现实生活中，为了使保费浮动率标准化，将得出的浮动率范围进行标准化划分，具体的划分标准如表13。表13浮动率范围0.70.70.750.750.800.800.850.850.90标准浮动率70%75%80%85%90%浮动率范围0.900.950.951.001.001.051.051.101.101.15标准浮动率95%100%105%110%115%浮动率范围1.151.201.201.251.251.301.301.351.35标准浮动率120%125%130%135%140%根据以上标准可以求出模拟方案下总盈利额为：S5=i=18280j=14aji*Ei-Pi1-Pi2-Pi3其中
