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1、征 信 报 告 解 读,上海融道网金融信息服务有限公司,运营部 蒋太江,征信报告,个人征信报告（由中国人民银行和鹏元（仅限深圳）出具,企业征信报告,人民银行征信报告,信息概要,信贷交易信息明细,查询记录,包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等,包括信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要,包括资产处置信息，保证人代偿信息，贷款，贷记卡，准贷记卡，担保信息等,近2年内的信贷审批查询记录明细,个人基本信息,一、个人基本信息,1、身份信息：性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、通讯地址等；2、配偶信息：配偶姓名，身份证号码等；3、居住信
2、息：客户近段时间以来的居住地址和居住状况等；4、职业信息：客户近几年来的工作单位、单位地址及职务等。,一、个人基本信息身份信息,一、个人基本信息居住信息,一、个人基本信息职业信息,二、信息概要,1、信用提示：客户住房贷款、其他贷款、贷记卡汇总等；2、逾期及违约信息概要：逾期（透支）信息汇总；3、授信及负债信息概要：未结清贷款信息及未销户贷款卡信息汇总。,二、信息概要信用提示,1、住房贷款笔数：包括客户已经结清的住房贷款和未结清的住房贷款；2、其他贷款笔数：客户已经结清的贷款和未结清的贷款的总和；3、贷记卡账户数：客户正在使用的贷记卡账户、未激活的贷记卡账户及未结清的贷记卡账户数总和；4、准贷记
3、卡账户数：客户正在使用的准贷记卡账户、未激活的准贷记卡账户及未结清的准贷记卡账户数总和；,二、信息概要信用提示,二、信息概要逾期及违约信息概要,1、贷款逾期笔数：包含已结清的、未结清的贷款出现逾期的笔数。2、贷款逾期月份数：累积逾期次数，是一个累积数，只要历史还款逾期一次就累加一次；3、贷款逾期最长逾期月数：历史还款逾期出现的最高逾期记录。如客户连续70天未还款，则还款记录应为“3”，则最长逾期月数为“3”；,二、信息概要,二、信息概要授信及负债信息摘要,二、信息概要,三、信贷交易信息明细,贷款,准贷记卡,贷记卡,保证人代偿信息,资产处置信息,担保信息,三、信贷交易信息明细,贷款明细信息账户状
4、态：指账户当前处于何种状态，常见的贷款账户状态有正常、逾期、止付、冻结、呆账几种，此项反映了发卡机构对该笔贷款风险程度的评估。剩余还款期数：指该笔贷款还需偿还多少个月即可到期。本月应还款金额：反映了持卡人在当月应归还贷款机构的金额。,三、信贷交易明细信息,贷款总金额,三、信贷交易明细信息,贷记卡明细信息信用卡卡类型包括：贷记卡和准贷记卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的
5、信用卡，利息从透支之日起算。贷记卡账户的存款不计利息，准贷记卡账户的存款计利息。共享额度：是指客户信用卡是双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，通过信用卡明细可发现，两张卡的开户日期，额度都是一样的，两张卡共享一个额度。最大使用额度：是客户使用额度/透支余额的最高值，反映了客户的历史负债情况；已用额度，此项数据反映客户当前的负债情况，如果数据高于信用额度说明客户资金极为紧张，需重点关注此类客户。,三、信贷交易明细信息,贷记卡明细信息最近一次实际还款日期，是客户对该张信用卡最近一次进行还款的日期。结合已用额度等反映客户的用卡习惯及还款意愿、还款能力。当前逾期期数，卡类型为贷记卡时指当前连续未还
6、最低还款额次数；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。当前逾期金额，卡类型为贷记卡时指当前连续未还最低还款额总额，包括利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞纳金)；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。,三、信贷交易明细信息,人行征信报告解读,个人信用报告中的负面信息的主要体现逾期（透支）信息汇总”中的“贷款逾期月份数”、“最长逾期月数”、“最长透支月数”是较常见的负面信息。“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还
7、款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7。,人行征信报告解读,查询记录查询记录体现了个人信用报告在过去两年内被查询的情况，包括查询日期、查询者和查询原因等内容。被查询原因主要有：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。需重点关注在一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的金融机构查询的客户，尤其是申请多次但信用报告中的记录又表明这段时间内没有新贷款或信用卡发放的客户。,鹏元征信报告,深圳个人社会保险信息,深圳个人银行信用信息,鹏元评分,全国户籍信息、身份号码校验信息、身份信息、证件信息等,缴纳社保的基数、参保单位、企业参保人数、首次参保时间、当前参
8、保状况等,贷款明细信息、还款明细、目前状态等,根据客户的信用状况评定风险高低,个人基本信息,鹏元征信报告解读,一、个人基本信息是否有曾用名，如有需确认变更姓名的原因并做备注；客户现在的户籍所在地及原始发证地区是否一致，了解客户是否有户籍变更情况；身份号码校验信息是否正常；报告中是否有身份警示信息，如有需确认原因并做备注。,个人基本信息,鹏元征信报告,二、深圳市社保信息客户个人参保状态是否正常；社保是否由客户本单位缴纳，若为其它单位代缴，需了解代缴原因及代缴单位与客户的关系并做备注；通过历史社保缴纳记录了解客户从业是否稳定。,个人社会保险信息,鹏元征信报告,三、个人银行信用信息关注信用卡总卡数、
9、卡状态、近一年消费、取现的次数及金额，从而判断客户的信用卡消费习惯；重点关注客户每笔未结清贷款的还款情况，由于征信内容更新不及时未显示近期还款记录或当前有拖欠金额的均需让客户补充提供还款凭证；跟客户确认每笔贷款的来源并做备注，如客户未能记清对应放款的金融机构的名称，审核人员可以通过以下经验进行辨别：,企业信用报告,高管、资本构成信息,借款人资产负债信息,借贷信息,借款人名称、组织机构代码、公司注册登记信息等,法人、股东等介绍,借款人资产状况、负债状况、权益状况、利润分配等,未结清、已结清、不良信贷、担保信息等,概况信息,备注：此页主要查看其企业的基本情况，相关登记证件及贷款卡号及营业范围等。,
10、备注：此页主要查看其单位高管人员信息，看是否与现有高管相关任职员工是否匹配，不匹配可以问其原因，财务人员很关键，如若一个企业的财务频繁更换，则需要主要。,备注：此页主要查看其股东情况，结合验资报告和公司章程查看。,备注：此页主要查看客户的资产负债表情况，结合客户纸质申报报表查看，主要核实其资产、负债情况，核实其负债情况，确保其负债在3000万以内。如若超过3000万，做拒绝处理。,备注：此页主要查看其权益问题，通过权益检查客户的基本收益情况。,备注：此页主要查看客户的利润情况，核实其盈利能力，结合客户口述相关数据，测算、推算客户的营业额及获利情况。,备注：此页主要查看客户当前负债情况，主要查看
11、其当前余额，结合个人征信报告中的贷款余额以及，其他核实到得表外融资债务情况，核算客户的现有贷款余额情况。贷款总余额需在3000万以内。,备注：此页主要查看客户过往贷款明细，根据过往贷款明细，可以大概获知客户在金融系统的大概信用状况。,备注：此页主要查看其不良信息贷款状况，如若此页有数据，需结合我司征信状况作出相关动作。,备注：此页需关注客户曾经不良贷款信息数据，虽已结清，但仍需问清其具体原因,备注:此页主要关注客户欠相关金融机构利息情况，如有数据需核实具体情况，结合公司相关政策做相关动作处理。,备注：此页主要关注客户对外担保情况，如担保金额过大，需核实被担保企业情况，尽力确保被担保企业不会发生
12、问题。并了解清楚两者之间的关系。,备注：此页主要查看客户被担保情况，了解清楚二者之间的关系。,备注：此页主要查看其抵押贷款信息，需了解清楚其抵押物为何物，抵押物是否有二押等其他情况。对房产抵押，最好请客户提供产调。,备注：此页主要查看客户过往抵押贷款出现不良状况，发生的资产处置信息。,备注：此页主要查看其集团相关信息，以及其股票信息情况等。,备注：此页主要查看其法院诉讼信息，集合法院执行网查看，如若有案件在执行中做拒绝处理，若金额较小，根据实际情况作相关动作处理。,备注：此页主要查看客户公司参保及公积金缴纳信息，查看是否有欠费信息，如有欠费信息，根据公司相关规定做相关动作处理。,备注：此页主要
13、查看其法院诉讼信息，集合法院执行网查看，如若有案件在执行中做拒绝处理，若金额较小，根据实际情况作相关动作处理。,备注：此页主要查看上市公司，在股市行业动态中，是否有违规，证监会是否对其有采取相关措施。,备注:此页主要查看企业的税务缴纳信息，查看其纳税状态是否正常，是否有税务欠费信息等。,备注：此页主要查看企业行政处罚信息，结合工商网，查看其具体违法处罚情况，核实其处罚的严重轻缓状况。,备注：此页主要查看企业许可信息和现有业务是否匹配，及企业获取的相关资质和认证信息，结合特殊行业需提供相关证件，及现有资质是否和现有接单业务向匹配等情况。,备注：此页主要涉及出口外贸企业，关注其相关出口情况信息。,备注：此页是客户单位公共事业缴费信息，需查看是否正常缴纳，如若有欠费信息，需查看其欠费实际金额，结合实际情况和公司相关政策，做相关动作。,融道网-中国融资渠道上海市中小企业融资公共服务机构上海市信息服务业行业协会金融信息服务专委会副主任单位中国中小微企业融资领先品牌中国中小企业协会创新成果奖,谢 谢！,
