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1、突出“三个”创新 构建“民本”银行近年来，建信村镇银行以“立足县域，服务三农，支持小微企业与农户”为宗旨，转变经营理念、创新信贷方式和风险控制手段，经营业绩逐年上一个台阶，被人民亲切的称为“自己的银行”。自2008年开业以来，累计为800多位客户发放各类贷款160156.12万元，年末存贷比达到75%，比全县存贷比高35个百分点，有力地支持了经济社会发展。在省人行新增存款用于县域贷款投放占比考核中，该行是益阳市唯一一家年年达标的地方性法人金融机构。一、创新经营理念。只有坚持创新理念，才能使经营者保持清醒头脑，只有树立主动的服务意识，才能在激烈的市场竞争中满足客户的需求。一是树立“民本银行”理念
2、。建信村镇银行自成立之初就对金融市场展开调研，了解到大型商业银行从上世纪末纷纷从撤出，网点以农行和农信社为主，且其贷款权也上收到省级或更高，很难满足本地种养大户、中小企业的贷款需求。村镇银行从的实际出发，得出一个结论：要想生存发展，就只能服务于三农和小微企业。二是树立“上门服务”理念。在村镇银行成立之初，全体员工努力践行“一切为了客户、为了客户的一切”的服务理念，坚持“主动、专业、高效、廉洁”的服务方式，所有业务员都实行“背包下乡”，主动送贷上门、送产品上门，引导客户信贷需求。工作人员跑遍了15个乡镇，采集了500多个客户的信贷需求。其中80%的业务都是“跑”出来的。三是树立“阳光信贷”理念。
3、廉洁从业是确保信贷资产质量优良和银行竞争力的重要前提。村镇银行推行“阳光信贷”政策，在办贷过程中始终做到“不抽客户一包烟、不吃客户一顿饭、不收客户一份礼、不要客户支付利息以外的任何费用”的“四不”承诺，向社会各界公开承诺廉洁从业，保证做到“严禁接受客户的现金、有价证券及其他贵重礼品;严禁接受客户的高消费宴请、娱乐、服务以及通过棋牌等方式谋取利益的七条禁止性规定；对本行工作人员实行廉洁保证金制度和有奖举报制度，保证“阳光信贷”真正落到实处。二、创新信贷方式。只有创新信贷方式以适应市场竞争和内外环境变化，才能满足客户需求，实现市场的拓展和业务的转型。一是创新金融产品。小微企业及农户之所以存在融资难
4、的问题，抵押物不合银行的基本要求是主因。村镇银行按照以客户为中心，因客户而变的经营理念，积极进行金融产品的创新，重点推出了自然人保证贷款、个人创业、农民工个人消费贷款、农商户联保等10多项创新产品，有效破解了小微企业和农户的融资难题。如2011年3月至今，在良友蔬菜合作社投资建设的每个困难时期，村镇银行根据其生产经营情况，推出“三农贷款”品种，2011年、年，共为其办理信用贷款共300万元，解了良友蔬菜合作社融资困难的燃眉之急。二是创新抵押方式。根据企业、农户自有资金不足，其厂房、场地均为租赁土地，缺乏有效抵押资产的现实。村镇银行创新抵押方式，先后推出林权抵押、动产质押、应收帐管理、农机具抵押
5、等方式。如2011年，该行工作人员在马迹塘镇了解到，竹农因资金不足，无法进行竹林低改。但当时林权已确权颁证，工作人员提出可用林权担保贷款。此举即解决了林农的资金困难，又扩展了银行业务。于是，这种贷款方式很快在推广开来。三是优化审批流程。采取审贷分离、平行作业、行长一票否决等切实可行措施，缩短审批流程；积极推行限时办贷制度，推出具有挑战性的贷款品种“一日贷”，即针对抵押物为县城繁华地段门面的小微客户，争取贷款在一个工作日内发放到位。通过这些措施，解决了部分中小企业和私营业主“短、频、急”的资金需求。三、创新风险管控。只有始终把风险控制放在第一位，建立健全风险控制的体制机制，重点把握关键风险控制点
6、，才能保障金融机构运转顺畅。一是建立客户信用体系。村镇银行自成立起，就建立了企业和个人客户信用信息数据库，发挥了银行系统的信贷信息登记咨询作用；制定了科学的信用评级制度，经过科学有效的评估，能够对企业和个人的偿贷能力有个直观的认识。二是创新风险评估方法。针对小企业财务状况不健全、信息不对称的问题，村镇银行采取重点关注客户 “三品、三表、三账”的调查评价方法。“三品”即产品、人品、抵押品；“三表”即水电表、工资表、纳税申报表；“三账”即生产台账、销售台账、银行流水账。通过不断摸索，总结出要把握好一个企业，特别要注重“四不七看”，“四不”为：企业主不黑、不赌、不毒、不离；“七看”为：看诚信、看效益、看管理、看产品、看市场、看环保、看抵押品。通过这些途径，全面了解了企业的经营状况，掌握了客户的真实资信。三是加强资金贷后管理。建立客户按月付息制度，通过这个制度一方面可以尽快的回笼资金，保证资金的安全；另一方面可以多和客户接触交流，了解客户的真实财务情况。建立定期回访制度，要求公司业务员对贷款50万元以上的企业，每2个月要上门进行实地考察，了解企业生产经营状况。通过这些措施，村镇银行自成立以来，贷款到期现金回收率和按月利息实收率均为100%，无一笔不良贷款。
